విషయ సూచిక
- ఉపసంహరణ అర్హతను నిర్ణయించడం
- ప్రారంభంలో నగదు చెల్లించడానికి పన్ను జరిమానాలు
- క్యాషింగ్ అవుట్ సెన్స్ చేస్తుంది
- (ణం తగ్గించడానికి ఇతర (మంచి) మార్గాలు
- బాటమ్ లైన్
మీ 401 (కె) తో రుణాన్ని చెల్లించడం కొన్ని సందర్భాల్లో, నిధుల సేకరణకు ఇతర మార్గాలతో పోలిస్తే అర్ధమే. కానీ మీరు మీ పదవీ విరమణకు కూడా అపాయం చేస్తున్నారు కాబట్టి ఇది అర్ధమేనా అని జాగ్రత్తగా ఆలోచించండి. ప్రజలకు డబ్బు అవసరం చాలా కారణాలు ఉన్నాయి.
2018 లో, ప్రైవేట్ మరియు సమాఖ్య రుణాలను లెక్కిస్తూ, కళాశాల విద్యార్థులు సగటున debt 29, 800 అప్పుతో పట్టభద్రులయ్యారు. అదనంగా, గ్రాడ్యుయేట్ల తల్లిదండ్రులలో 14% మంది ఫెడరల్ పేరెంట్ ప్లస్ రుణాలలో సగటున, 6 35, 600 రుణాలు తీసుకున్నారు. అధిక సంఖ్యలో, పదవీ విరమణ వరకు ధూళిని సేకరించడం చుట్టూ కూర్చున్నట్లు అనిపించే 401 (కె) ప్లాన్ ఫండ్లను ఉపసంహరించుకోవాలని ఉత్సాహం వస్తోంది. క్రెడిట్ కార్డుల నుండి అప్పుల్లో మునిగిపోవడం లేదా ఆకస్మిక అనారోగ్యం వంటి అత్యవసర పరిస్థితుల వంటి పదవీ విరమణ పొదుపులు పరిష్కారంగా అనిపించే ఇతర కారణాలు ఉన్నాయి.
మీరు మీ 401 (కె) ఖాతాను హరించే ముందు, మీరు నిధులను ఉపసంహరించుకునే అర్హత ఉందో లేదో తెలుసుకోవాలి. పన్నుల వ్యయం మరియు పదవీ విరమణ సమయంలో తగ్గించిన నిధులు విలువైనవిగా ఉన్నాయా అని మీరు గుర్తించాలి.
ఉపసంహరణ అర్హతను నిర్ణయించడం
చాలా సందర్భాల్లో, మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో మీ యజమాని జమ చేసిన దానికంటే మించి మీరు చేసిన డిపాజిట్లను ఎన్నుకునే-వాయిదా రచనలను మాత్రమే ఉపసంహరించుకోవచ్చు. మీ యజమాని మీ ఖాతాలో జమ చేసిన మొత్తం డబ్బు తిరిగి చెల్లించటానికి అనర్హమైనది అని ఐఆర్ఎస్ ప్రతినిధి క్లే శాన్ఫోర్డ్ చెప్పారు.
మీరు ఈ నిధులను ఉపసంహరించుకోలేరు ఎందుకంటే మీ పదవీ విరమణ యొక్క ఏకైక ప్రయోజనం కోసం మీ యజమాని డబ్బును అందించారు. ఒక మినహాయింపు: తొలగింపు వంటి సందర్భాల్లో మీరు ముందస్తు పదవీ విరమణ కోసం డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు. మీ ప్రణాళిక యొక్క పరిస్థితులపై ఆధారపడి, మీరు మీ 401 (కె) నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోలేరు - లేదా ట్యూషన్ లేదా ఫీజులు, ముఖ్యమైన వైద్య ఖర్చులు, ఇంటిని కొనడం, జప్తు లేదా తొలగింపులను నిరోధించడం వంటి కష్ట పరిస్థితులలో మాత్రమే., లేదా అవసరమైన ఇంటి మరమ్మతుల కోసం. మీ ప్లాన్ ద్వారా అనుమతిస్తే రుణాన్ని అర్హత కలిగిన కష్టంగా పరిగణించవచ్చు.
మీ 401 (కె) తో రుణాన్ని చెల్లించేటప్పుడు సెన్స్ చేస్తుంది
ప్రారంభంలో డబ్బును ఉపసంహరించుకోవటానికి పన్ను జరిమానాలు
నిజమే, మీరు మీ 401 (కె) లోకి డబ్బు జమ చేయకపోతే, మీరు ఏమైనప్పటికీ దానిపై పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. కానీ మీరు ఒకేసారి పన్నులు చెల్లించాల్సిన ఒక సంవత్సర వ్యవధిని మీరు ఎదుర్కొనలేరు మరియు మీరు దానిపై అధిక పన్ను రేటును చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.
క్యాషింగ్ అవుట్ సెన్స్ చేస్తుంది
కొన్ని సందర్భాల్లో, 18% నుండి 20% వడ్డీ రేటుతో రుణం చెల్లించడానికి మీ 401 (కె) లో కొంత భాగాన్ని క్యాష్ అవుట్ చేయడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుందని ఆల్ట్‌ఫెస్ట్‌లోని ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్ మేనేజింగ్ డైరెక్టర్ పాల్ పాలాజ్జో, CFP®, COA వ్యక్తిగత సంపద నిర్వహణ. మీ 401 (కె) నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం మంచి ఆలోచన అని నిర్ణయించే ముందు మీరు పన్ను జరిమానాలకు వ్యతిరేకంగా వడ్డీ ఖర్చులను లెక్కించారని నిర్ధారించుకోండి.
ఉదాహరణ 1
క్రెడిట్ కార్డులను సగటున 20% వడ్డీ రేటుతో చెల్లించడానికి మీ 401 (కె) నుండి, 000 45, 000 తీసుకోవడాన్ని మీరు ఆలోచిస్తారు. అధిక వడ్డీ రేటు కారణంగా మీరు దీని గురించి ఆలోచిస్తున్నారు-మీరు చెల్లింపులు చేయలేరు - మరియు మీ బడ్జెట్‌పై ఒత్తిడి కారణంగా మీరు చెల్లింపును కోల్పోతే మీ వడ్డీ రేటు పెరుగుదల గురించి మీరు ఆందోళన చెందుతున్నారు.
అదనపు పన్నులు చెల్లించడం విలువైనదేనా?
ఈ debt ణం పదేళ్ళలో తీర్చబడితే, మీరు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణంలో, 000 45, 000 పై ఆదా చేసిన వడ్డీకి పన్ను జరిమానాను ఒక సంవత్సరంలో సమానం చేయవచ్చు. ఇది మంచి ఆలోచన కావచ్చు. అయినప్పటికీ, మీరు మీ రిటైర్మెంట్ ఖాతాలో before 45, 000 తక్కువగా ఉంటారు.
మిమ్మల్ని మీరు సంపూర్ణంగా చేసుకోవటానికి, మీకు సంపాదించిన డబ్బుతో పాటు వడ్డీని తిరిగి చెల్లించడానికి మీకు పొదుపు ప్రణాళిక అవసరమని తెలుసుకోండి - మీరు తీసుకున్నది మాత్రమే కాదు, మీరు కోల్పోతున్న ఆదాయాలు. 3.25% వడ్డీ రేటుతో, $ 45, 000 పది సంవత్సరాలలో కేవలం 62, 000 డాలర్లకు పెరుగుతుంది. మీరు ఉపసంహరణను మీ 401 (k) కు తిరిగి ఇవ్వలేరు. ఏదేమైనా, మీరు ఒక IRA ను తెరిచి, సంవత్సరానికి, 000 6, 000 ను 10 సంవత్సరాలు ఆదా చేస్తే, మీరు ఈ నష్టాన్ని పూడ్చుకుంటారు మరియు మరొక పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ పొదుపు ఖాతాను నిర్మిస్తారు.
ఉదాహరణ 2
మీకు 6% స్థిర వడ్డీ రేటుతో 25 సంవత్సరాలు ఏకీకృత సమాఖ్య విద్యార్థి రుణ రుణంలో $ 45, 000 ఉంది. మీరు మీ 0 290 చెల్లింపును భరించగలరు, కానీ భవిష్యత్తులో దాన్ని భరించగలరని మీరు ఆందోళన చెందుతున్నారు. మీ పన్ను జరిమానా తిరిగి చెల్లించటానికి ఎంత సమయం పడుతుంది, మీ 401 (కె) నుండి డబ్బు తీసుకోవడం అర్ధవంతం కాదు. ఎందుకు? సమాఖ్య విద్యార్థి రుణ రుణంతో, మీ వడ్డీ రేటు మీ స్థిర రేటు కంటే ఎప్పటికీ పెరగదు. మీరు భవిష్యత్తులో ఆర్థికంగా కష్టపడుతుంటే చెల్లింపుల నుండి తాత్కాలిక ఉపసంహరణకు లేదా తక్కువ ఖరీదైన చెల్లింపు ప్రణాళికకు మీరు అర్హత పొందవచ్చు.
రుణాన్ని తగ్గించడానికి ప్రత్యామ్నాయ (మంచి) మార్గాలు
రుణ మరియు వడ్డీ రేట్లను తగ్గించడానికి అనేక ఎంపికలు ఉన్నాయి. ఇక్కడ కొన్ని ఉన్నాయి:
- మీ వడ్డీ రేటును మీ క్రెడిట్ కార్డ్ సంస్థతో చర్చించండి. మీకు మంచి క్రెడిట్ ఉంటే, మీ వడ్డీని అనేక శాతం పాయింట్ల ద్వారా తగ్గించవచ్చు. వడ్డీ వసూలు మరియు రుణ నిడివిని తగ్గించడానికి అదనపు చెల్లింపులు చేయండి తక్కువ వడ్డీ క్రెడిట్ కార్డులకు బ్యాలెన్స్‌లను బదిలీ చేయండి మీకు ప్రైవేట్ విద్యార్థి రుణాలు ఉంటే, మీ క్రెడిట్ మెరుగుపడితే మీ రుణాలను మంచి రేటుతో ఏకీకృతం చేయండి ప్రారంభ రుణాలు తీసుకున్న తేదీ నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకునే బదులు 401 (కె) రుణం తీసుకోండి
"ఒక వ్యక్తికి అధిక వడ్డీ debt ణం ఉండి, ఇంకా పనిచేస్తుంటే, అప్పు తీర్చడానికి 401 (కె) loan ణం చూడాలని నేను సూచిస్తున్నాను" అని వెస్ షానన్, CFP®, SJK ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, LLC, హర్స్ట్, టెక్సాస్ చెప్పారు. "రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడం మీ ఖాతాలోకి వడ్డీని చెల్లిస్తుంది. కాబట్టి మీరు ఇతరుల అధిక వడ్డీని చెల్లించడం నుండి మీరే తక్కువ వడ్డీని చెల్లించడం వరకు వెళతారు. ”
బాటమ్ లైన్
మీరు మీ 401 (కె) ను ప్రాప్యత చేయగల డబ్బుగా చూడటం ప్రారంభించినప్పుడు భావోద్వేగ ప్రభావం ఉంటుంది. మీరు ఉపసంహరించుకునే అర్హత మీ పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు కాకుండా అదనపు బ్యాంకు ఖాతాగా చూడబడుతుంది. ఉదాహరణకు, మీ క్రెడిట్ కార్డులను చెల్లించడానికి మీరు మీ 401 (కె) ఆదాయాల నుండి వైదొలగాలని చెప్పండి. కొన్ని సంవత్సరాల తరువాత మీ క్రెడిట్ కార్డులు తమను తాము పునర్నిర్మించుకున్నాయి మరియు మీరు అక్కడ కూర్చున్న మీ 401 (కె) డబ్బు గురించి మళ్ళీ ఆలోచిస్తారు. మీరు మరొక ఉపసంహరణ తీసుకోండి. ఒక సంవత్సరం తరువాత, మీరు ఇంటి చెల్లింపు కోసం డబ్బు తీసుకుంటారు. మీకు తెలియకముందే, మీరు పదవీ విరమణ కోసం కొంచెం సేవ్ చేయబడలేదు.
“మీరు మీ 'రిటైర్మెంట్' ఖాతా నుండి డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు, భవిష్యత్తులో చర్యను నకిలీ చేయడం సులభం. పదవీ విరమణ వరకు మీ పదవీ విరమణ ఖాతాలను పరిమితికి మించి పరిగణించడం ముఖ్యం. ఖచ్చితంగా, నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం సాధ్యమే, కాని అది తెలివైనది కాదు ”అని మాస్‌లోని లెక్సింగ్టన్‌లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్‌లో సంపద నిర్వాహకుడు కిర్క్ చిషోల్మ్ చెప్పారు.
మీ debt ణం తీర్చలేనిదిగా అనిపించినప్పటికీ, మీ పంపిణీపై పన్నులను ఒక సంవత్సరంలో చెల్లించగలరా? మీ 401 (కె) నుండి వైదొలగడం ఒక ఎంపిక అయితే, మీరు మీ దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలను పరిశీలించాలనుకుంటున్నారు. మీ 401 (కె) ఇప్పుడు ధూళిని సేకరించడం మంచిది కాకపోవచ్చు కానీ డబ్బును ఉపసంహరించుకునే నిర్ణయాన్ని మీ భవిష్యత్ ఆర్థిక ఆరోగ్యం దానిపై ఆధారపడి ఉన్నట్లు భావిస్తారు. ఎందుకంటే అది చేస్తుంది.
