తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడం అంటే ఇప్పటికే ఉన్న loan ణాన్ని చెల్లించడం మరియు దానిని క్రొత్త దానితో భర్తీ చేయడం. గృహయజమానుల రీఫైనాన్స్ చేయడానికి అనేక కారణాలు ఉన్నాయి: తక్కువ వడ్డీ రేటు పొందటానికి; వారి తనఖా యొక్క వ్యవధిని తగ్గించడానికి; సర్దుబాటు-రేటు తనఖా (ARM) నుండి స్థిర-రేటు తనఖాగా మార్చడానికి లేదా దీనికి విరుద్ధంగా; పెద్ద కొనుగోలుకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి లేదా రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి ఇంటి ఈక్విటీని నొక్కండి.
రీఫైనాన్సింగ్ loan ణం యొక్క ప్రిన్సిపాల్లో 3% మరియు 6% మధ్య ఖర్చవుతుంది మరియు అసలు తనఖా మాదిరిగానే a ఒక అంచనా, టైటిల్ సెర్చ్ మరియు అప్లికేషన్ ఫీజులు అవసరం కాబట్టి, రీఫైనాన్సింగ్ అనేది తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదా అని ఇంటి యజమాని నిర్ణయించడం చాలా ముఖ్యం.
తక్కువ వడ్డీ రేటును పొందటానికి రీఫైనాన్సింగ్
మీ ప్రస్తుత రుణంపై వడ్డీ రేటును తగ్గించడం రీఫైనాన్స్కు మంచి కారణాలలో ఒకటి. చారిత్రాత్మకంగా, మీ వడ్డీ రేటును కనీసం 2% తగ్గించగలిగితే రీఫైనాన్సింగ్ మంచి ఆలోచన. అయినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు 1% పొదుపు రీఫైనాన్స్కు ప్రోత్సాహంతో సరిపోతుందని చెప్పారు.
కీ టేకావేస్
- మీ తనఖాపై తక్కువ వడ్డీ రేటు రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఉత్తమమైన కారణాలలో ఒకటి. వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు, మీ తనఖా యొక్క వ్యవధిని తగ్గించడానికి మరియు వడ్డీ చెల్లింపులలో గణనీయంగా తక్కువ చెల్లించడానికి రీఫైనాన్సింగ్ను పరిగణించండి. స్థిర-రేటు తనఖాకు మారడం - లేదా సర్దుబాటు చేయగల -రేట్ one రేట్లపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు మీరు మీ ప్రస్తుత ఇంటిలో ఎంతకాలం ఉండాలని యోచిస్తున్నారు. ఈక్విటీని నొక్కడం లేదా రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడం రీఫైనాన్స్కు మంచి కారణాలు-లేదా అలా చేయడం కొన్నిసార్లు రుణ ఉచ్చును మరింత దిగజార్చుతుంది.
మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించడం మీకు డబ్బు ఆదా చేయడంలో సహాయపడటమే కాకుండా, మీ ఇంటిలో మీరు ఈక్విటీని నిర్మించే రేటును కూడా పెంచుతుంది మరియు ఇది మీ నెలవారీ చెల్లింపు పరిమాణాన్ని తగ్గిస్తుంది. ఉదాహరణకు, $ 100, 000 ఇంటిపై 9% వడ్డీ రేటుతో 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా ప్రధాన మరియు వడ్డీ చెల్లింపు $ 804.62. అదే loan ణం 4.5% వద్ద మీ చెల్లింపును 6 506.69 కు తగ్గిస్తుంది.
రుణ వ్యవధిని తగ్గించడానికి రీఫైనాన్సింగ్
వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు, గృహయజమానులకు నెలవారీ చెల్లింపులో ఎక్కువ మార్పు లేకుండా, గణనీయంగా తక్కువ పదం ఉన్న మరొక loan ణం కోసం ఇప్పటికే ఉన్న రుణాన్ని రీఫైనాన్స్ చేయడానికి తరచుగా అవకాశం ఉంటుంది., 000 100, 000 ఇంటిపై 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా కోసం, 9% నుండి 5.5% వరకు రీఫైనాన్స్ చేయడం వల్ల ఈ పదాన్ని సగం నుండి 15 సంవత్సరాలలో తగ్గించవచ్చు, నెలవారీ చెల్లింపులో స్వల్ప మార్పు $ 804.62 నుండి 27 817.08 వరకు ఉంటుంది.
సర్దుబాటు-రేటు లేదా స్థిర-రేటు తనఖాగా మార్చడానికి రీఫైనాన్సింగ్
ARM లు తరచుగా స్థిర-రేటు తనఖాల కంటే తక్కువ రేట్లు ఇవ్వడం ప్రారంభిస్తుండగా, ఆవర్తన సర్దుబాట్లు స్థిరమైన-రేటు తనఖా ద్వారా లభించే రేటు కంటే ఎక్కువ రేటు పెరుగుదలకు దారి తీస్తాయి.ఇది సంభవించినప్పుడు, స్థిర-రేటు తనఖాగా మార్చడం వలన తక్కువ వడ్డీ రేటు మరియు భవిష్యత్ వడ్డీ రేటు పెంపుపై ఆందోళనను తొలగిస్తుంది.
దీనికి విరుద్ధంగా, వడ్డీ రేట్లు తగ్గుతున్నట్లయితే స్థిర-రేటు loan ణం నుండి ARM కు మార్చడం మంచి ఆర్థిక వ్యూహం. రేట్లు తగ్గుతూ ఉంటే, ARM పై ఆవర్తన రేటు సర్దుబాట్లు రేట్లు తగ్గుతాయి మరియు చిన్న నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు రేట్లు తగ్గిన ప్రతిసారీ రీఫైనాన్స్ చేయవలసిన అవసరాన్ని తొలగిస్తాయి. తనఖా వడ్డీ రేట్లు పెరగడంతో, మరోవైపు, ఇది తెలివిలేని వ్యూహం.
స్థిర-కాల తనఖా కంటే తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపును కలిగి ఉన్న ARM కి మార్చడం, కొన్ని సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ కాలం తమ ఇంటిలోనే ఉండటానికి ప్రణాళిక చేయని గృహయజమానులకు మంచి ఆలోచన కావచ్చు. వడ్డీ రేట్లు పడిపోతుంటే, ఈ గృహయజమానులు తమ రుణ వడ్డీ రేటు మరియు నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించవచ్చు, కాని వారు భవిష్యత్తులో అధిక వడ్డీ రేట్ల గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు ఎందుకంటే వారు ఇంటిలో ఎక్కువ కాలం జీవించరు.
ఈక్విటీని నొక్కడానికి లేదా రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి రీఫైనాన్సింగ్
రీఫైనాన్స్ చేయడానికి గతంలో పేర్కొన్న కారణాలు అన్నీ ఆర్ధికంగా మంచివి అయితే, తనఖా రీఫైనాన్సింగ్ ఎప్పటికీ అంతం లేని అప్పుకు జారే వాలుగా ఉంటుంది.
ఇంటి పునర్నిర్మాణ ఖర్చులు లేదా పిల్లల కళాశాల విద్య వంటి ప్రధాన ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి ఇంటి యజమానులు తరచూ వారి ఇళ్లలో ఈక్విటీని యాక్సెస్ చేస్తారు. పునర్నిర్మాణం ఇంటికి విలువను జోడిస్తుందని లేదా తనఖా రుణంపై వడ్డీ రేటు మరొక మూలం నుండి తీసుకున్న డబ్బుపై రేటు కంటే తక్కువగా ఉందని ఈ గృహయజమానులు రీఫైనాన్సింగ్ను సమర్థించవచ్చు.
మరో సమర్థన ఏమిటంటే, తనఖాలపై వడ్డీ పన్ను మినహాయింపు. ఈ వాదనలు నిజమే అయినప్పటికీ, మీ తనఖాపై మీరు చెల్లించాల్సిన సంవత్సరాల సంఖ్యను పెంచడం చాలా అరుదుగా స్మార్ట్ ఫైనాన్షియల్ నిర్ణయం కాదు లేదా 30- పొందడానికి వడ్డీకి డాలర్ ఖర్చు చేయడం లేదు. శాతం పన్ను మినహాయింపు. టాక్స్ కట్ అండ్ జాబ్స్ చట్టం అమల్లోకి వచ్చినప్పటి నుండి, మీరు డిసెంబర్ 15, 2017 తర్వాత మీ ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తే మీరు వడ్డీని తగ్గించగల రుణం పరిమాణం million 1 మిలియన్ నుండి 50, 000 750, 000 కు పడిపోయింది.
చాలా మంది గృహయజమానులు తమ రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి రీఫైనాన్స్ చేస్తారు. ముఖ విలువ వద్ద, అధిక వడ్డీ రుణాన్ని తక్కువ వడ్డీ తనఖాతో భర్తీ చేయడం మంచిది. దురదృష్టవశాత్తు, రీఫైనాన్సింగ్ స్వయంచాలక ఆర్థిక వివేకాన్ని తీసుకురాదు. రీఫైనాన్సింగ్ మిమ్మల్ని అప్పుల నుండి ఉపశమనం చేసిన తర్వాత ఖర్చు చేయాలనే ప్రలోభాలను మీరు నిరోధించగలరని మీకు నమ్మకం ఉంటేనే ఈ చర్య తీసుకోండి.
రీఫైనాన్సింగ్ ఖర్చులు 3% నుండి 6% ప్రిన్సిపాల్ను తిరిగి పొందటానికి సంవత్సరాలు పడుతుంది, కాబట్టి మీరు మీ ప్రస్తుత ఇంటిలో కొన్ని సంవత్సరాల కన్నా ఎక్కువ కాలం ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తే తప్ప దీన్ని చేయవద్దు.
క్రెడిట్ కార్డులు, కార్లు మరియు ఇతర కొనుగోళ్లపై ఒకప్పుడు అధిక వడ్డీ రుణాన్ని సంపాదించిన పెద్ద శాతం మంది తనఖా రీఫైనాన్సింగ్ వారికి అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ను ఇచ్చిన తర్వాత మళ్లీ దీన్ని చేస్తారని తెలుసుకోండి. ఇది రీఫైనాన్సింగ్పై వృధా ఫీజులు, ఇంట్లో కోల్పోయిన ఈక్విటీ, కొత్త తనఖాపై అదనపు వడ్డీ చెల్లింపులు మరియు క్రెడిట్ కార్డులు మళ్లీ గరిష్టంగా ముగిసిన తర్వాత అధిక వడ్డీ debt ణం తిరిగి రావడం వంటి తక్షణ చతురస్రాకార నష్టాన్ని సృష్టిస్తుంది. ఫలితం cycle ణ చక్రం యొక్క అంతులేని శాశ్వతం మరియు చివరికి దివాలా.
బాటమ్ లైన్
మీ తనఖా చెల్లింపును తగ్గిస్తే, మీ loan ణం యొక్క కాలాన్ని తగ్గిస్తుంది లేదా ఈక్విటీని మరింత త్వరగా నిర్మించడంలో మీకు సహాయపడితే రీఫైనాన్సింగ్ గొప్ప ఆర్థిక చర్య. జాగ్రత్తగా ఉపయోగించినప్పుడు, అప్పును అదుపులోకి తీసుకురావడానికి ఇది ఒక విలువైన సాధనం. మీరు రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ముందు, మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని జాగ్రత్తగా పరిశీలించి, మీరే ఇలా ప్రశ్నించుకోండి: ఇంట్లో నివసించడానికి నేను ఎంతకాలం ప్లాన్ చేస్తాను? రీఫైనాన్స్ చేయడం ద్వారా నేను ఎంత డబ్బు ఆదా చేస్తాను?
పన్ను తగ్గింపు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం మీరు వడ్డీని తగ్గించగల రుణ పరిమాణాన్ని మార్చింది: మీరు డిసెంబర్ 15, 2017 తర్వాత మీ ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తే అది million 1 మిలియన్ నుండి 50, 000 750, 000 కు పడిపోయింది.
మళ్ళీ, రీఫైనాన్సింగ్ రుణ ప్రిన్సిపాల్లో 3% నుండి 6% వరకు ఖర్చవుతుందని గుర్తుంచుకోండి. తక్కువ వడ్డీ రేటు లేదా తక్కువ పదం ద్వారా వచ్చే పొదుపుతో ఆ ఖర్చును తిరిగి పొందటానికి సంవత్సరాలు పడుతుంది. కాబట్టి, మీరు కొన్ని సంవత్సరాలకు పైగా ఇంట్లో ఉండటానికి ప్రణాళిక చేయకపోతే, రీఫైనాన్సింగ్ ఖర్చు ఏదైనా పొదుపును తిరస్కరించవచ్చు. అవగాహన ఉన్న ఇంటి యజమాని ఎల్లప్పుడూ రుణాన్ని తగ్గించడానికి, ఈక్విటీని నిర్మించడానికి, డబ్బు ఆదా చేయడానికి మరియు వారి తనఖా చెల్లింపును తొలగించడానికి మార్గాలను అన్వేషిస్తున్నాడని గుర్తుంచుకోవడం కూడా ఇది చెల్లిస్తుంది. మీరు రీఫైనాన్స్ చేసినప్పుడు మీ ఈక్విటీ నుండి నగదు తీసుకోవడం ఆ లక్ష్యాలలో దేనినైనా సాధించడంలో సహాయపడదు.
