వడ్డీ రేట్లు ఇప్పటికీ చాలా తక్కువగా ఉన్నాయి, కాని అవి ఎక్కువసేపు అక్కడే ఉంటాయని అనుకోలేదు. చాలా ఆలస్యం కావడానికి ముందే మీరు రీఫైనాన్స్ చేయాలా? అవసరం లేదు. రీఫైనాన్సింగ్ చెడ్డ ఆలోచన కావడానికి ఇక్కడ నాలుగు కారణాలు ఉన్నాయి.
ట్యుటోరియల్: రియల్ ఎస్టేట్ పెట్టుబడులను అన్వేషించడం
1. బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ చాలా పొడవుగా ఉంది.
బ్రేక్-ఈవెన్ పీరియడ్ అంటే కొత్త.ణం మూసివేసే ఖర్చులను తిరిగి పొందటానికి మీకు ఎన్ని నెలలు పడుతుంది. మీ బ్రేక్ఈవెన్ వ్యవధిని లెక్కించడానికి, మీ కొత్త రుణంపై ముగింపు ఖర్చులు ఎంత ఉంటాయో మరియు మీ కొత్త వడ్డీ రేటు ఏమిటో మీరు తెలుసుకోవాలి. మీరు రుణదాత నుండి ఈ గణాంకాల అంచనాను పొందగలుగుతారు.
ఆమోదయోగ్యమైన బ్రేక్-ఈవెన్ కాలాన్ని సూచించే మ్యాజిక్ సంఖ్య లేదు - ఇది మీరు ఇంట్లో ఎంతసేపు ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తారు మరియు ఆ అంచనా గురించి మీరు ఎంత ఖచ్చితంగా ఉన్నారు అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. (రీఫైనాన్సింగ్ మిమ్మల్ని ముందుకు లేదా అంతకంటే వెనుకబడి ఉందో లేదో ఎలా గుర్తించాలో కనుగొనండి. మరిన్ని కోసం, తనఖా రీఫైనాన్సింగ్ మీ నికర విలువను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో చూడండి . )
2. దీర్ఘకాలిక ఖర్చులు చాలా ఎక్కువ.
మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించడానికి రీఫైనాన్స్ చేయడం చాలా బాగుంది - ఇది దీర్ఘకాలంలో మీకు గణనీయంగా బాధ కలిగించకపోతే. మీరు 30 సంవత్సరాల తనఖాలో చాలా సంవత్సరాలు ఉంటే, మీరు చాలా వడ్డీని చెల్లించారు, కాని ఎక్కువ ప్రిన్సిపాల్ కాదు. 15 సంవత్సరాల తనఖాలో రీఫైనాన్స్ చేయడం వల్ల మీ నెలవారీ చెల్లింపు పెరుగుతుంది, బహుశా మీరు భరించలేని స్థాయికి. మీరు కొత్త 30 సంవత్సరాల తనఖాతో మళ్లీ ప్రారంభిస్తే, మీరు మీ ప్రస్తుత తనఖా ప్రారంభంలో ఉన్నంతవరకు ప్రిన్సిపాల్‌తో ప్రారంభిస్తున్నారు. మీ కొత్త వడ్డీ రేటు తక్కువగా ఉంటుంది, మీరు దీన్ని 30 సంవత్సరాలు చెల్లిస్తారు. కాబట్టి మీ దీర్ఘకాలిక పొదుపులు చాలా తక్కువగా ఉండవచ్చు లేదా దీర్ఘకాలంలో రుణం మీకు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించడం అంటే, క్రొత్త, తక్కువ చెల్లింపులో ప్రస్తుతము ఉండడం మరియు ప్రస్తుత, అధిక చెల్లింపుపై డిఫాల్ట్ చేయడం మధ్య వ్యత్యాసం ఉంటే, మీరు ఈ దీర్ఘకాలిక వాస్తవికతను ఆమోదయోగ్యంగా చూడవచ్చు. మీ ప్రస్తుత తనఖా చెల్లింపును మీరు భరించగలిగితే, మీరు ఇప్పుడు ఉండవచ్చు. (సంబంధిత పఠనం కోసం, తనఖాలు: రీఫైనాన్సింగ్ యొక్క ABC లు చూడండి . )
3. మీ రేటును అర్ధవంతంగా తగ్గించడానికి మీరు ARM లోకి వెళ్లాలి.
మీకు ఇప్పటికే తక్కువ వడ్డీ రేటు ఉందని చెప్పండి: 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాపై 5%. మీరు 4.5% గా నిర్ణయించిన మరో 30 సంవత్సరాలకు రీఫైనాన్స్ చేస్తే, మీరు జాతీయ సగటు కంటే చాలా రెట్లు పెద్ద తనఖా కలిగి ఉంటే తప్ప నెలవారీ పొదుపు గణనీయంగా ఉండదు.
సర్దుబాటు-రేటు తనఖా (ARM) పొందడం గొప్ప ఆలోచనలా అనిపించవచ్చు. ARM లు అందుబాటులో ఉన్న అతి తక్కువ వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉన్నాయి: ఉదాహరణకు, త్వరిత రుణాలు 2.75% కంటే తక్కువ రేట్లు ప్రకటించాయి. ప్రకటన చేసిన రేట్లు చాలా తక్కువగా ఉన్నాయి, వాటిని సద్వినియోగం చేసుకోకూడదని పిచ్చిగా అనిపించవచ్చు, ప్రత్యేకించి మీరు ARM రీసెట్ చేసే సమయానికి తరలించాలని ఆలోచిస్తున్నట్లయితే. ఖచ్చితంగా హౌసింగ్ మార్కెట్ ఐదు లేదా ఏడు సంవత్సరాలలో కోలుకుంటుంది మరియు మీరు అమ్మగలుగుతారు, సరియైనదా?
విషయం ఏమిటంటే, చారిత్రాత్మక మరియు సంపూర్ణ ప్రమాణాల ద్వారా రేట్లు ప్రస్తుతం చాలా తక్కువగా ఉన్నాయి (30 సంవత్సరాల, స్థిర-రేటు తనఖా కోసం 4.5%) భవిష్యత్తులో అవి గణనీయంగా తక్కువగా ఉండవు. కాబట్టి మీరు ARM రీసెట్ చేసినప్పుడు, మీరు ARM నుండి మీ మార్గాన్ని రీఫైనాన్స్ చేయగలిగితే, లేదా మీరు వేరే ఇంటిని విక్రయించి కొనుగోలు చేయగలిగితే వడ్డీ చెల్లింపులు జరిగితే మీరు అధిక వడ్డీ చెల్లింపులను ఎదుర్కొంటారు.
మీరు ఇప్పటికే తక్కువ స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటే మరియు మీరు మీ చెల్లింపులను నిర్వహిస్తుంటే, మీరు ఖచ్చితంగా దానితో కట్టుబడి ఉండాలని అనుకోవచ్చు. సర్దుబాటు-రేటు తనఖా సాధారణంగా స్థిర-రేటు తనఖా కంటే చాలా ప్రమాదకరమైనది. ఇది చెల్లించి మీకు వేల డాలర్లను ఆదా చేయవచ్చు - లేదా ఇది మీకు వేల డాలర్లు ఖర్చు అవుతుంది లేదా మీ ఇంటి నుండి మిమ్మల్ని బలవంతం చేస్తుంది. (సంబంధిత పఠనం కోసం, ఈ ARM దంతాలను కలిగి ఉంది చూడండి . )
ట్యుటోరియల్: రియల్ ఎస్టేట్ పెట్టుబడులను అన్వేషించడం
4. మీరు ముగింపు ఖర్చులను భరించలేరు.
ఖర్చు లేని రీఫైనాన్స్ వంటివి నిజంగా లేవు. మీరు ముగింపు ఖర్చులను జేబులో నుండి చెల్లించాలి లేదా మీరు అధిక వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తారు. కొన్ని సందర్భాల్లో, ముగింపు ఖర్చులను మీ loan ణం లోకి తీసుకురావడానికి మీకు అనుమతి ఉంది, కానీ మీరు ఆ.ణం ఉన్నంతవరకు వాటిపై వడ్డీని చెల్లిస్తున్నారు.
మూసివేసే ఖర్చుల కోసం మీరు ప్రస్తుతం అనేక వేల డాలర్లు ఖర్చు చేయగలరా లేదా వేరే దేనికోసం మీకు ఆ డబ్బు అవసరమా? మీరు ఖర్చులేని రీఫైనాన్స్‌ను చూస్తున్నట్లయితే, అధిక వడ్డీ రేటు వద్ద రీఫైనాన్స్ ఇప్పటికీ విలువైనదేనా? మీరు ముగింపు ఖర్చులను మీ loan ణం లోకి తీసుకురావాలని చూస్తున్నట్లయితే, 30 సంవత్సరాలుగా 4.5% వడ్డీకి, 000 6, 000 మీకు ఇప్పుడే డబ్బు చెల్లించడంతో పోలిస్తే దీర్ఘకాలంలో సుమారు $ 5, 000 అదనపు ఖర్చు అవుతుందని భావించండి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, తనఖా రీఫైనాన్సింగ్ యొక్క నిజమైన ఆర్థికశాస్త్రం చూడండి . )
బాటమ్ లైన్
రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఇది మంచి సమయం కాదా అని నిర్ణయించగల ఏకైక వ్యక్తి మీరు - మరియు మీకు వృత్తిపరమైన అభిప్రాయం కావాలంటే, మిమ్మల్ని విక్రయించాలనుకునే వారికంటే ఫీజు ఆధారిత ఆర్థిక సలహాదారు నుండి నిష్పాక్షికమైన సమాధానం పొందే అవకాశం ఉంది. తనఖా. మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితి యొక్క వివరాలు, మార్కెట్ కాదు, మీరు రీఫైనాన్స్ ఎంచుకోవాలో నిర్ణయించే అతిపెద్ద కారకంగా ఉండాలి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "జంక్" తనఖా రుసుము కోసం చూడండి. )
