ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ న్యూయార్క్ (ఎఫ్‌ఆర్‌బిఎన్‌వై) నుండి వచ్చిన గృహ రుణ మరియు క్రెడిట్‌పై తాజా త్రైమాసిక నివేదిక ప్రకారం, 2018 మొదటి త్రైమాసికం ముగిసే సమయానికి అమెరికన్లు తమ క్రెడిట్ కార్డు బ్యాలెన్స్‌లు 19 బిలియన్ డాలర్లు తగ్గాయి. ఇది 2017 నాల్గవ త్రైమాసికం నుండి 2.3% క్షీణత. కానీ రుణ స్థాయిలలో మెరుగుదల సూచించకుండా, డ్రాప్ కేవలం కాలానుగుణ నమూనాల ప్రతిబింబం, ఎందుకంటే బిజీ హాలిడే షాపింగ్ సీజన్ తర్వాత పెట్టుబడిదారులు తక్కువ ఛార్జీలను పెంచుతారు.
క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు 2018 మొదటి త్రైమాసికం చివరిలో నిర్వహించిన మొత్తం గృహ రుణ అమెరికన్లలో 21 13.21 ట్రిలియన్లలో కేవలం 15 815 బిలియన్లను సూచిస్తాయి. ఇది 2017 నాల్గవ త్రైమాసికంలో నివేదించబడిన 34 834 బ్యాలెన్స్ నుండి సుమారు billion 19 బిలియన్లు తగ్గింది. క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు క్రెడిట్ యొక్క హోమ్-ఈక్విటీ లైన్ల తరువాత అప్పుల యొక్క చిన్న వర్గం. 2016 చివరి నుండి, అమెరికన్లు తమ క్రెడిట్ కార్డు బ్యాలెన్స్‌లను 55 బిలియన్ డాలర్లు పెంచారు.
ఈ డేటా గురించి అర్థం చేసుకోవలసిన ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణంతో సమానం కాదు. ప్రతి నెల తమ క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులను పూర్తిగా చెల్లించే వినియోగదారులు - సుమారు 78 మిలియన్ల అమెరికన్లు - క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ కలిగి ఉంటారు. బకాయిలు పూర్తిగా చెల్లించని వారికి మాత్రమే క్రెడిట్ కార్డ్.ణం ఉంటుంది. సుమారు 200 మిలియన్ల అమెరికన్లు క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగిస్తున్నారు, కాని కేవలం 122 మిలియన్ల అమెరికన్లకు మాత్రమే క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు ఉంది.
అధిక అపరాధాలు, తక్కువ దివాలా
90 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ రోజులు అపరాధంగా మారిన బ్యాలెన్సులు 2017 నాల్గవ త్రైమాసికం నుండి 2018 మొదటి త్రైమాసికంలో 8 శాతానికి సగం శాతం పెరిగాయి. క్రెడిట్ కార్డులు విద్యార్థుల రుణాల తరువాత రెండవ అత్యధిక అపరాధ రేటును కలిగి ఉన్నాయి. ఈ గణాంకం అర్ధమే, ఎందుకంటే మీ తనఖా లేదా మీ ఆటో loan ణం చెల్లించనందుకు జరిమానాలు - తిరిగి స్వాధీనం చేసుకోవడం - మీ కనీస క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపు చేయని దానికంటే చాలా కఠినమైనవి.
ఏదేమైనా, మరింత సానుకూల గమనికలో, మొదటి త్రైమాసికంలో వారి క్రెడిట్ రిపోర్టులకు దివాలా సంజ్ఞామానం కలిగిన వినియోగదారుల సంఖ్య 192, 000 కు పడిపోయింది, ఇది నివేదిక యొక్క 19 సంవత్సరాల చరిత్రలో అత్యల్ప స్థాయి.
వినియోగదారులకు 2017 లో మరియు 2018 మొదటి భాగంలో మొత్తంగా క్రెడిట్‌కు ఎక్కువ ప్రాప్యత ఉందని ట్రాన్స్యూనియన్ నివేదించింది. సానుకూల కారకాలలో బలమైన ఆర్థిక వ్యవస్థ మరియు తక్కువ అపరాధాలు ఉన్నాయి. పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు మరియు ఇటీవలి పన్ను సంస్కరణల యొక్క అనిశ్చిత ప్రభావం. ( GOP పన్ను బిల్లు మిమ్మల్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో చూడండి.) క్రెడిట్ కార్డ్స్.కామ్ నివేదించిన జూన్ చివరిలో సగటు క్రెడిట్ కార్డ్ రేటు 16.83% వేరియబుల్. జూన్లో ఫెడ్ యొక్క 0.25% వడ్డీ రేటు పెంపుతో పాటు, రుణాలు తీసుకునే ఖర్చు పెరిగింది. కానీ జిడిపిలో పెరుగుదల, వ్యక్తిగత ఆదాయం మరియు ఉపాధి 2018 లో బాగా పెరుగుతుంది.
పెరుగుతున్న క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు తరువాతిసారి మాంద్యం తాకినప్పుడు లేదా వడ్డీ రేట్లు ఆదాయం కంటే వేగంగా పెరిగితే సమస్యగా మారవచ్చు. సాధారణంగా వారి బకాయిలను పూర్తిగా చెల్లించే గృహాలు చిన్న చెల్లింపులు చేయడం ప్రారంభించవచ్చు. సాధారణంగా కనీస చెల్లింపులు చేసే గృహాలు లేదా దాని కంటే కొంచెం ఎక్కువ చెల్లించడం పూర్తిగా చెల్లించడం ఆపివేయవచ్చు, అపరాధ రేట్లు పెరుగుతాయి. తీవ్రంగా అపరాధ బ్యాలెన్స్ పదార్థం ఎందుకంటే రుణదాతలు వారిపై ఒక్క పైసా కూడా సేకరించలేరు. అప్పుడు, రుణదాతలు డబ్బును కోల్పోతున్నప్పుడు, వినియోగదారులు క్రెడిట్ కార్డు పొందడానికి తక్కువ క్రెడిట్ పరిమితులు మరియు కఠినమైన ప్రమాణాలను అనుభవిస్తారు. గొప్ప మాంద్యం సమయంలో మీరు క్రెడిట్‌ను ఉపయోగిస్తుంటే, ఈ ప్రక్రియ ఎలా పనిచేస్తుందో మీకు బాగా తెలుసు.
2018 కోసం, ట్రాన్స్యూనియన్ క్రెడిట్ కార్డ్ పోకడల గురించి అనేక అంచనాలు వేసింది. క్రెడిట్ బ్యూరో అపరాధాలను నిర్వహించగలదని ఆశిస్తోంది ఎందుకంటే 2016 లో మరియు 2017 చివరిలో కంటే 2017 లో మరియు 2017 ప్రారంభంలో 2017 లో ఎక్కువ సబ్‌ప్రైమ్ మరియు ప్రైమ్ కొత్త కార్డ్ హోల్డర్లు ఉన్నారు. అంటే బ్యాంకులు రుణాలు తీసుకునేవారికి ఎక్కువ క్రెడిట్‌ను ఇవ్వడం లేదు. బకాయిలను. ఇంకా “నిర్వహించదగినది” మారదు. ప్రధాన రేటు పెరిగేకొద్దీ సంవత్సరం చివరినాటికి తీవ్రమైన అపరాధాలు 1.86% నుండి 1.96% కి పెరుగుతాయని ట్రాన్స్యూనియన్ ఆశిస్తోంది (FRBNY యొక్క డేటా ఈక్విఫాక్స్ నుండి వచ్చింది, కాబట్టి అవి ట్రాన్స్యూనియన్ సంఖ్యలకు సమానంగా లేవు).
సుమారు 1% ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డ్ రుణంతో 2018 ను వినియోగదారులు ముగించాలని ట్రాన్స్యూనియన్ ఆశిస్తోంది. బ్యాలెన్స్ ఉన్న వినియోగదారులు క్రెడిట్ కార్డ్ debt ణంలో, 6 5, 675 మరియు 2017 చివరినాటికి, 6 5, 626 తో మోసుకెళ్ళే సంవత్సరాన్ని ముగించాలని భావిస్తున్నారు. సగటు వడ్డీ రేట్లు 17% తో, క్రెడిట్ కార్డులపై (ప్రస్తుత సగటు బ్యాలెన్స్), 6 5, 626 చెల్లించాల్సిన వినియోగదారుడు మరియు కనీసం పంపుతాడు ప్రతి నెలా 2% బ్యాలెన్స్ చెల్లింపు సంవత్సరానికి 26 926 వడ్డీని చెల్లిస్తుంది. ఆ వినియోగదారుడు 2% నెలవారీ కనిష్టానికి మించి చెల్లించకపోతే, వారు బకాయిలు చెల్లించే సమయానికి వారు, 12, 406 వడ్డీని చెల్లిస్తారు. ( Debt ణం తీయడంలో సహాయం కోసం, క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడం మరియు దాన్ని ఎలా చెల్లించాలో చదవండి.)
మొత్తం గృహ రుణం పెరుగుతోంది, చాలా ఎక్కువ
పెరుగుతున్న గృహ రుణ స్థాయిలు వినియోగదారులు నగదు కొరతతో ఉన్నాయని మరియు చివరలను తీర్చడానికి రుణాలు తీసుకోవలసిన అవసరం ఉందని సూచిస్తుంది. పెరుగుతున్న debt ణం అంటే వినియోగదారులు తమ మార్గాలకు మించి జీవిస్తున్నారని మరియు పెరిగిన జీవనశైలిని కొనసాగించడానికి రుణాలు తీసుకుంటున్నారని అర్థం. ఆర్థిక వృద్ధి వినియోగదారులపై ఎక్కువ అప్పులు తీసుకోవడంపై ఆధారపడినంతవరకు, మాంద్యం ప్రమాదం పెరుగుతుంది.
నిజమే, నేషనల్ బ్యూరో ఆఫ్ ఎకనామిక్ రీసెర్చ్ (ఎన్బిఇఆర్) ఒక దేశం యొక్క జిడిపికి సంబంధించి గృహ రుణాల పెరుగుదల బలహీనపడే ఆర్థిక వ్యవస్థకు బలమైన సూచిక అని చెప్పారు. 2017 లో యుఎస్ జిడిపి 2.3% పెరిగింది, గృహ రుణ 4.3% పెరిగింది (572 బిలియన్ డాలర్లు 13.15 ట్రిలియన్ డాలర్లు). మరింత సానుకూల గమనికలో, ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ సెయింట్ లూయిస్ నుండి వచ్చిన సమాచారం, మాంద్యం ముగిసినప్పటి నుండి యుఎస్ గృహ రుణాల నిష్పత్తి జిడిపికి క్షీణించిందని మరియు 2015 ప్రారంభం నుండి అక్టోబర్ 2016 వరకు స్థిరంగా ఉందని, ఇది తాజా నెల డేటా అందుబాటులో ఉంది.
NBER మాదిరిగానే, అంతర్జాతీయ ద్రవ్య నిధి గృహ రుణ నిష్పత్తి పెరుగుదల ఆర్థిక వృద్ధికి మరియు ఉపాధికి సహాయపడుతుందని అంచనా వేసింది, అయితే మూడు నుండి ఐదు సంవత్సరాలలో, వృద్ధి మందగిస్తుంది మరియు ఆర్థిక సంక్షోభం ఎక్కువ అవుతుంది. మొదట, IMF గమనికలు, వినియోగదారులు ఎక్కువ ఖర్చు చేస్తారు మరియు ఆర్థిక వ్యవస్థ పెరుగుతుంది. తరువాత, వినియోగదారులు తమ రుణాన్ని నిర్వహించడానికి ఖర్చును వెనక్కి తీసుకోవలసి ఉంటుంది, ఇది వృద్ధిని తిప్పికొడుతుంది మరియు నిరుద్యోగానికి దోహదం చేస్తుంది.
బాటమ్ లైన్
మొత్తం క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు పెరుగుతున్నాయి మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగదారులలో మూడింట ఒక వంతు మంది తమ బ్యాలెన్స్‌లను ప్రతి నెలా పూర్తిగా తిరిగి చెల్లిస్తారు. క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లు, ఆటో లోన్లు, విద్యార్థుల రుణాలు మరియు తనఖాలను కలిగి ఉన్న మొత్తం గృహ debt ణం జిడిపి కంటే వేగంగా పెరుగుతూ ఉంటే, రాబోయే కొద్ది సంవత్సరాల్లో ఆర్థిక మందగమనం మరియు చెల్లించని క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాల పెరుగుదలను మనం చూడవచ్చు.
