యాన్యుటీస్: మీ కోసం సరైనదాన్ని ఎలా కనుగొనాలి

విషయ సూచిక

• యాన్యుటీస్‌పై కొద్దిగా నేపధ్యం
• స్థిర యాన్యుటీస్
• వేరియబుల్ యాన్యుటీస్
• ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్
• మీరు యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసే ముందు
• బాటమ్ లైన్

జీవితకాల ఆదాయాన్ని సంపాదించడానికి, మార్కెట్ రిస్క్ గురించి ఆందోళన లేకుండా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి మరియు మీరు చనిపోయిన తర్వాత మీ కుటుంబానికి లేదా ఇష్టమైన స్వచ్ఛంద సంస్థకు ఏదైనా వదిలివేయడానికి యాన్యుటీస్ ఒక మార్గం. ఏదేమైనా, అనేక ఆర్థిక ఉత్పత్తుల మాదిరిగా, ఒకప్పుడు సాధారణ ఆలోచన ఏమిటంటే సంక్లిష్టంగా మారింది.

మూడు ప్రధాన రకాల యాన్యుటీలు ఉన్నాయి-స్థిర, వేరియబుల్ మరియు సూచిక. ఈ వ్యాసం ప్రతి రకమైన యాన్యుటీలో ఏమి చూడాలి, అలాగే మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు ఏ ప్రశ్నలు అడగాలి అనే దానిపై దృష్టి పెడుతుంది.

కీ టేకావేస్

• మూడు రకాల యాన్యుటీలు ఉన్నాయి: స్థిర, వేరియబుల్ మరియు ఇండెక్స్డ్. స్థిర యాన్యుటీలు రిస్క్ ఫ్రీ మరియు నిర్ణీత మొత్తాన్ని ఒకేసారి, ఒకే మొత్తంలో లేదా నెలవారీ, త్రైమాసిక లేదా వార్షిక ప్రాతిపదికన చెల్లించాలి. వేరియబుల్ యాన్యుటీలు పెరగవచ్చు లేదా వడ్డీ రేటును బట్టి విలువలో పడిపోతుంది, కానీ ఏదైనా ఆదాయాలు పన్ను వాయిదా వేస్తాయి. ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీలు ఎస్ & పి 500 వంటి ఇండెక్స్ యొక్క పనితీరుతో ముడిపడివుంటాయి మరియు ఆ పనితీరు ఆధారంగా రాబడిని మీకు అందిస్తాయి, అయితే క్రింద పడకపోయినా ఒక నిర్దిష్ట కనిష్ట.

యాన్యుటీస్‌పై కొద్దిగా నేపధ్యం

యాన్యుటీ అంటే భీమా సంస్థలు లేదా ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు నిధులను పట్టుకుని పెంచడానికి విక్రయించే పెట్టుబడి ఉత్పత్తి. యాన్యుటీ తప్పనిసరిగా మీకు మరియు సంస్థకు మధ్య వ్రాతపూర్వక ఒప్పందం. మీరు యాన్యుటైజ్ చేసినప్పుడు, మీరు కొంత మొత్తాన్ని కంపెనీతో పెట్టుబడి పెట్టి, ఆపై వెంటనే లేదా భవిష్యత్తులో ప్రారంభమయ్యే చెల్లింపు ప్రవాహాన్ని అంగీకరిస్తారు. చెల్లింపులు జీవితానికి లేదా నిర్దిష్ట సంఖ్యలో సంవత్సరాలు కావచ్చు. పదవీ విరమణ సమయంలో స్థిరమైన ఆదాయాన్ని అందించడానికి యాన్యుటీలను ప్రధానంగా ఉపయోగిస్తారు.

స్థిర యాన్యుటీస్

ఒక స్థిర యాన్యుటీ మీరు మీ డబ్బుపై పేర్కొన్న వడ్డీ రేటును సంపాదిస్తారని వాగ్దానం చేస్తుంది, దీని ఫలితంగా సంవత్సరానికి అదే చెల్లింపు జరుగుతుంది. ఈ రకమైన పెట్టుబడి ప్రమాద రహితమైనది. భీమా సంస్థ అన్ని నష్టాలను and హిస్తుంది మరియు మీరు పేర్కొన్న వడ్డీ రేటును చేస్తామని హామీ ఇస్తుంది. స్థిర యాన్యుటీలు ఏ విధంగానూ స్టాక్ మార్కెట్‌తో ముడిపడి ఉండవు. స్థిర యాన్యుటీల యొక్క రెండు ఉపవర్గాలు ఉన్నాయి:

1. తక్షణ యాన్యుటీలు -ఒక ప్రీమియం యాన్యుటీ అని కూడా పిలువబడే తక్షణ యాన్యుటీ, మీరు ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని, ఒక-సమయం చెల్లింపు చేసి, కొద్దిసేపటి తరువాత మీరు నెలవారీ, త్రైమాసిక లేదా వార్షిక వార్షిక చెల్లింపులను స్వీకరించడం ప్రారంభించినప్పుడు. ఈ చెల్లింపులు జీవితం కోసం లేదా నిర్దిష్ట సంవత్సరాల వరకు ఉండవచ్చు. సాధారణంగా, మీరు పదవీ విరమణ చేయబోతున్నప్పుడు లేదా ఇప్పటికే రిటైర్ అయినప్పుడు మీరు ఈ రకమైన యాన్యుటీని కొనుగోలు చేస్తారు మరియు సురక్షితమైన, స్థిరమైన ఆదాయాన్ని సంపాదించాలనుకుంటున్నారు. వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు-మీరు పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన డబ్బు ఆదా చేయాలనుకున్నప్పుడు మీరు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీని కొనుగోలు చేస్తారు మరియు భవిష్యత్తులో ఏదో ఒక సమయంలో, మీ అంతిమ లక్ష్యాల కోసం పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బును ఉపయోగించుకోండి. కొంతమంది వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలను పదవీ విరమణ కోసం నిర్మించడానికి ఒక మార్గంగా ఉపయోగిస్తున్నారు, వారు ఏమైనప్పటికీ హామీనిచ్చే రాబడిని పొందుతారని తెలుసుకోవడం. మీరు చెల్లింపులను స్వీకరించడం ప్రారంభించినప్పుడు, మీరు యాన్యుటీలో సంపాదించిన ఆదాయాలపై పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

సాధారణంగా, మీరు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా చెల్లించకుండా స్థిర యాన్యుటీ నుండి సంవత్సరానికి 10% వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు. మీరు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ నుండి డబ్బును తక్షణ యాన్యుటీకి సులభంగా మార్చవచ్చు. మీరు డబ్బును ప్రియమైన వ్యక్తికి లేదా ఇష్టమైన స్వచ్ఛంద సంస్థకు ఎస్టేట్ పన్ను లేకుండా వదిలివేయవచ్చు. అలాగే, యాన్యుటీలకు 30 రోజుల ఫ్రీ-లుక్ వ్యవధి ఉంటుంది. యాన్యుటీ కాంట్రాక్ట్ చెప్పేది మీకు నచ్చకపోతే లేదా మీ మనసు మార్చుకుంటే, మీరు యాన్యుటీని భీమా సంస్థకు తిరిగి ఇవ్వవచ్చు మరియు పూర్తి వాపసు పొందవచ్చు.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్

వేరియబుల్ యాన్యుటీతో, మీరు ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు లేదా వరుస చెల్లింపులు చేయవచ్చు. మీకు వెంటనే లేదా భవిష్యత్తులో ఏదో ఒక తేదీలో స్థిరమైన చెల్లింపులు చేయడానికి కంపెనీ అంగీకరిస్తుంది. వేరియబుల్ యాన్యుటీలు మ్యూచువల్ ఫండ్స్, జీవిత బీమా మరియు పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ పొదుపు ప్రణాళికల అంశాలను మిళితం చేస్తాయి. మీరు వేరియబుల్ యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టినప్పుడు, మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి వివిధ రకాల మ్యూచువల్ ఫండ్లను ఎంచుకోవచ్చు. వేరియబుల్ యాన్యుటీకి రెండు దశలు ఉన్నాయి:

• సంచిత దశ - సంచిత దశలో, మీరు యాన్యుటీకి డబ్బు చెల్లిస్తున్నారు మరియు సమతుల్య ఫండ్ (ఆదాయం మరియు వృద్ధిని పొందటానికి ఇష్టపడే స్టాక్స్, బాండ్లు మరియు కామన్ స్టాక్‌లను కలిగి ఉన్న ఒక రకమైన మ్యూచువల్ ఫండ్) నుండి వివిధ రకాల పెట్టుబడి ఎంపికలను కలిగి ఉన్నారు.) మనీ మార్కెట్ ఫండ్స్ మరియు అంతర్జాతీయ ఫండ్లకు. మీరు పెట్టుబడి ఎంపికలలో ఉంచిన డబ్బు నిధుల పనితీరును బట్టి పెరుగుతుంది లేదా తగ్గుతుంది. వేరియబుల్ యాన్యుటీ యొక్క పెట్టుబడి ఎంపికల గురించి మీరు పొందగల ఉత్తమ సమాచారం ప్రాస్పెక్టస్‌లో ఉంది. ఇది నష్టాలు, అస్థిరత మరియు యాన్యుటీలో పెట్టుబడుల యొక్క వైవిధ్యీకరణకు ఫండ్ దోహదం చేస్తుందో వివరిస్తుంది. చెల్లింపు దశ- చెల్లింపు దశలో, మీరు చెల్లింపులను స్వీకరించడం ప్రారంభిస్తారు. ఈ చెల్లింపులు ఒక మొత్తంగా ఉండవచ్చు లేదా మీరు వాటిని నిర్దిష్ట సంఖ్యలో లేదా జీవితకాలం కోసం రోజూ (నెలవారీ, త్రైమాసిక, లేదా ఏటా) మీకు పంపవచ్చు. ఈ చెల్లింపులకు భీమా సంస్థ హామీ ఇస్తుంది.

పేరు సూచించినట్లుగా, వేరియబుల్ యాన్యుటీతో మీరు పెట్టుబడి పెట్టే నిధుల పనితీరును బట్టి మీ డబ్బుపై వడ్డీ రేటు మారుతూ ఉంటుంది. ఎలుగుబంట్లు గర్జించడం ప్రారంభించినప్పుడు మీరు ఎద్దు మార్కెట్ల నుండి ప్రయోజనం పొందవచ్చు, కానీ తిరోగమనాలతో బాధపడవచ్చు.

అయినప్పటికీ, వేరియబుల్ యాన్యుటీలు సాధారణంగా మీరు ఇతర పెట్టుబడులతో పొందలేని హామీలను అందిస్తాయి. రుసుము కోసం మీరు ఉదాహరణకు డెత్ బెనిఫిట్ ఫీచర్‌ను జోడించవచ్చు. మీరు 5, 000 125, 000 ను వేరియబుల్ యాన్యుటీకి పెట్టుబడి పెట్టారని చెప్పండి. కొంతకాలం తర్వాత యాన్యుటీలో ఉన్న మ్యూచువల్ ఫండ్ల విలువ $ 95, 000 కు తగ్గుతుంది. మీరు ఈ డబ్బును సాధారణ మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో పెడితే, మీరు $ 30, 000 తగ్గుతారు. కానీ వేరియబుల్ యాన్యుటీతో, మీరు చనిపోతే మీ లబ్ధిదారులకు ఇంకా 5, 000 125, 000 లభిస్తుంది. కొన్ని ఉత్పత్తులలో, మార్కెట్ విలువ, 000 150, 000 కు పెరిగితే, మీ లబ్ధిదారులు step 150, 000 యొక్క "స్టెప్-అప్" మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందవచ్చు.

ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్

ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీతో, మీరు ఒక-సమయం చెల్లింపు లేదా చెల్లింపుల శ్రేణిని చేయవచ్చు. ఎస్ & పి 500 వంటి నిర్దిష్ట సూచికలో వచ్చిన మార్పుల ద్వారా లెక్కించిన రాబడిని కంపెనీ మీకు క్రెడిట్ చేస్తుంది. ఇది మీకు కనీస రాబడికి కూడా హామీ ఇస్తుంది, అయినప్పటికీ ఈ కనిష్టాలు ఒక సంస్థ నుండి మరొక సంస్థకు మారవచ్చు. ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీ యొక్క కొన్ని ప్రయోజనాలు:

• పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన డబ్బును నిర్మించడానికి మీరు నిధులను ఉపయోగించవచ్చు (మీరు డబ్బును ఉపసంహరించుకున్న తర్వాత మీరు పన్నులు చెల్లించే చోట).మీరు జరిమానా లేకుండా పెట్టుబడి పెట్టిన అసలు మొత్తంలో సంవత్సరానికి 10% వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు.మీరు జోడించవచ్చు డెత్ బెనిఫిట్, మీరు ముందుగానే చనిపోతే, యాన్యుటీ మీ లబ్ధిదారుడి వద్దకు వెళ్లి పూర్తిగా ప్రోబేట్ నుండి తప్పించుకుంటుంది.మీరు నర్సింగ్ హోమ్‌లోకి వెళ్ళవలసి వస్తే జరిమానా లేకుండా 100% యాన్యుటీని కూడా బయటకు తీయవచ్చు.

యాన్యుటీలు అధిక ఫీజులతో రావచ్చు, కాబట్టి ఒకటి కొనాలా వద్దా అని నిర్ణయించే ముందు సంచిత వ్యయం మీకు తెలుసా అని నిర్ధారించుకోండి.

మీరు యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసే ముందు

మీరు పరిశీలిస్తున్న ఏ యాన్యుటీ గురించి ఎక్కువ అవగాహన పొందడానికి మీరే మరియు బీమా ఏజెంట్‌ను అడగవలసిన అనేక ప్రశ్నలు ఉన్నాయి.

మీరే ప్రశ్నించుకోండి:

• నేను ఈ యాన్యుటీని దేని కోసం ఉపయోగించబోతున్నాను? మీరు పదవీ విరమణ చేసిన లేదా పదవీ విరమణకు దగ్గరగా ఉంటే మరియు స్థిరమైన ఆదాయం అవసరమైతే, మీరు స్థిర యాన్యుటీని పరిగణించాలనుకోవచ్చు. మీరు పదవీ విరమణ కోసం నిర్మిస్తుంటే, మీరు వేరియబుల్ యాన్యుటీ లేదా ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీని పరిగణించాలనుకోవచ్చు. మీరు మీ యాన్యుటీని మీ పిల్లలకు లేదా మనవరాళ్లకు వదిలివేయబోతున్నట్లయితే, మీరు మరణ ప్రయోజనంతో వేరియబుల్ యాన్యుటీని పరిశీలించాలనుకోవచ్చు. నాకు వెంటనే డబ్బు అవసరమా? రాబోయే రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాలలో మీకు డబ్బు అవసరమా అనేది మీరు నిజంగా తెలుసుకోవాలి. మీరు సరెండర్ ఫీజులను కలిగి ఉన్నప్పుడు పరిగణించవలసిన ముఖ్యమైన అంశం, మీరు నిధులను ముందుగానే తీసుకుంటే అసలు మొత్తాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది.

మీ భీమా ఏజెంట్ లేదా ఆర్థిక సలహాదారుని అడగండి:

• కనీస హామీ రాబడి ఎంత? హామీ ఇవ్వబడిన కనీస రాబడి మీరు పేర్కొన్న దానితో సంబంధం లేకుండా ప్రకటించిన రాబడి. స్థిర యాన్యుటీల విషయంలో, కనీస హామీ రాబడి స్పష్టంగా ఉంటుంది. ఏదేమైనా, కంపెనీలు తరచూ వేరియబుల్ మరియు ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీలపై కనీస రాబడిని కూడా అందిస్తాయి. చెత్త దృష్టాంతంలో మీరు సంవత్సరానికి ఏమి చేస్తారో చూడటానికి ఇది మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. భీమా సంస్థకు చెల్లించే ప్రారంభ మరియు వార్షిక రుసుములు ఏమిటి? కొన్ని సందర్భాల్లో కంపెనీకి సంవత్సరానికి చెల్లించే ఫీజులు ఉన్నాయి మరియు కంపెనీ వసూలు చేసే ముందస్తు ఫీజులు కూడా ఉండవచ్చు. ఈ సమాచారం సాధారణంగా ప్రాస్పెక్టస్‌లో కనిపిస్తుంది. చాలా ఫీజుల విషయంలో జాగ్రత్త వహించండి. అధిక ఛార్జీలు మీ ప్రయోజనాన్ని గణనీయంగా తగ్గిస్తాయి. నేను త్వరగా బయటికి వస్తే సరెండర్ ఫీజులు ఏమిటి? అనేక యాన్యుటీలకు సరెండర్ వ్యవధి ఉంటుంది, ఈ సమయంలో పెట్టుబడిదారుడు జరిమానా చెల్లించకుండా నిధులను ఉపసంహరించుకోలేడు. సరెండర్ ఫీజు మీకు మీ ఖర్చును మీరు ముందుగానే ఉపసంహరించుకుంటే చెల్లించబడుతుంది. ఈ ఫీజులు కంపెనీకి మారుతూ ఉంటాయి. సాధారణ నియమం ప్రకారం, మీరు యాన్యుటీని ఎక్కువసేపు కలిగి ఉంటే, సరెండర్ ఫీజులు తక్కువగా ఉంటాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో ఈ ఫీజులు నిర్దిష్ట సంవత్సరాల తరువాత పూర్తిగా అదృశ్యమవుతాయి. నాకు ఏ రకమైన మరణ ప్రయోజనాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి? మీరు చనిపోతే మీ లబ్ధిదారులకు మరణ ప్రయోజనం అందించబడుతుంది. ఇది పేర్కొన్న మొత్తం. కొన్ని వేరియబుల్ యాన్యుటీలలో మీరు “స్టెప్-అప్” డెత్ బెనిఫిట్ (మొత్తం పోర్ట్‌ఫోలియోలో పెరుగుదల వల్ల కలిగే ప్రయోజనాల పెరుగుదల) పొందవచ్చు. నాకు వెంటనే డబ్బు అవసరమైతే ఏ మినహాయింపులు అందుబాటులో ఉన్నాయి? మీకు వైద్య పరిస్థితి వంటి అత్యవసర పరిస్థితుల్లో డబ్బు అవసరమైనప్పుడు లేదా మీరు నర్సింగ్ హోమ్‌లోకి వెళ్లాల్సి వస్తే మాఫీ ఉపయోగించబడుతుంది. ఇలాంటి పరిస్థితికి మీకు డబ్బు అవసరమైతే చాలా యాన్యుటీలు సరెండర్ ఫీజును వదులుతాయి. మీరు యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు, ఏ రకమైన మాఫీలు అందుబాటులో ఉన్నాయో తెలుసుకోవాలి.

బాటమ్ లైన్

ప్రతి రకమైన యాన్యుటీకి దాని స్వంత ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. యాన్యుటీ యొక్క ప్రధాన ప్రయోజనాల్లో ఒకటి, ఇది పదవీ విరమణ కోసం డబ్బును నిర్మించటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, తద్వారా మీరు ఆ కార్యాలయ తలుపును మూసివేసినప్పుడు, మీరు ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు తీసుకోవచ్చు లేదా స్థిరమైన ఆదాయాన్ని సృష్టించవచ్చు. సంవత్సరాల సంఖ్య లేదా జీవితం. మీరు పన్ను వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన డబ్బును కూడా నిర్మించగలుగుతారు. యాన్యుటీలలో పెట్టుబడులు పెట్టడంలో కొన్ని లోపాలు అధిక ఫీజులు, మీకు డబ్బు ప్రారంభంలో అవసరమైతే సరెండర్ ఫీజులు మరియు వర్తించే అప్-ఫ్రంట్ మరియు వార్షిక ఫీజులు. మీ పరిస్థితికి ఏది పని చేస్తుందో తెలుసుకోవడానికి వివిధ రకాల యాన్యుటీలను పరిశీలించడానికి మీ సమయాన్ని కేటాయించడానికి ఇది చెల్లిస్తుంది.