ఇల్లు కొనడానికి నా 401 (కె) ను ఉపయోగించవచ్చా? మరియు అలా అయితే, నేను చేయాలా?

విషయ సూచిక

• 401 (కె) నియమాలు: త్వరిత సమీక్ష
• 401 (క) రుణాలు
• 401 (క) ఉపసంహరణలు
• మీ 401 (కె) ను ఉపయోగించడంలో లోపాలు
• మీ 401 (కె) నొక్కడానికి ప్రత్యామ్నాయాలు
• బాటమ్ లైన్

డౌన్‌ పేమెంట్ కోసం మీకు నగదు తక్కువగా ఉంటే - మరియు మీరు పనిలో పదవీ విరమణ ప్రణాళికను కలిగి ఉంటే a మీరు ఇల్లు కొనడానికి 401 (కె) ను ఉపయోగించవచ్చా అని మీరు ఆశ్చర్యపోవచ్చు. చిన్న సమాధానం అవును, ఇల్లు కొనడానికి మీ 401 (కె) ప్రణాళిక నుండి నిధులను ఉపయోగించడానికి మీకు అనుమతి ఉంది. ఇది ఉత్తమమైన చర్య కాదు, అయినప్పటికీ, అలా చేయడానికి అవకాశ ఖర్చు ఉంది; మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి మీరు తీసుకునే నిధులను సులభంగా తయారు చేయలేరు.

కొన్ని మంచి ప్రత్యామ్నాయాలతో పాటు, ఇంటి యజమాని యొక్క ఆనందాల కోసం మీ 401 (కె) ను నొక్కడం యొక్క వైస్ మరియు కారణాలను ఇక్కడ చూడండి. మొత్తంమీద, మీరు 59½ ఏళ్లలోపువారని మరియు ఇప్పటికీ ఉద్యోగం చేస్తున్నారని మేము అనుకుంటాము.

కీ టేకావేస్

• ఖాతా నుండి రుణం తీసుకోవడం ద్వారా లేదా ఖాతా నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం ద్వారా మీరు ఇల్లు కొనడానికి 401 (కె) నిధులను ఉపయోగించవచ్చు. 401 (కె) loan ణం పరిమాణంలో పరిమితం చేయబడింది మరియు తిరిగి చెల్లించాలి (వడ్డీతో), కానీ అది 401 (కె) ఉపసంహరణ అపరిమితమైనది మరియు ఇది కష్టాల ఉపసంహరణగా వర్గీకరించబడితే జరిమానాలను నివారించవచ్చు, కానీ అది ఆదాయపు పన్నును భరిస్తుంది. IRA ల నుండి విత్‌డ్రావాల్ 401 (k).

401 (కె) నిబంధనల యొక్క శీఘ్ర సమీక్ష

పదవీ విరమణ కోసం 401 (కె) ఖాతాలను కేటాయించారు-అందుకే ఖాతాదారులకు పన్ను మినహాయింపులు లభిస్తాయి. ప్రణాళికకు దోహదపడిన డబ్బుపై తగ్గింపు ఇచ్చినందుకు మరియు ఆ డబ్బు పన్ను రహితంగా పెరగడానికి అనుమతించినందుకు, ప్రభుత్వం ఖాతాదారులకు నిధుల ప్రాప్యతను తీవ్రంగా పరిమితం చేస్తుంది.

మీరు 59½ ఏళ్ళు వచ్చేవరకు కాదు, మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని వదిలివేసినా లేదా కోల్పోయినా మీరు నిధులను ఉపసంహరించుకోవాలి 55 లేదా 55 ఏళ్లు. ఒకవేళ అలా కాకపోతే, మరియు మీరు డబ్బు తీసుకుంటే, మీరు ఉపసంహరించుకున్న మొత్తానికి 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా విధిస్తారు. గాయానికి అవమానాన్ని జోడించడానికి, ఖాతాదారులు కూడా ఈ మొత్తంపై రెగ్యులర్ ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది (ఖాతా నుండి ఏదైనా పంపిణీతో, వారి వయస్సు ఏమైనప్పటికీ). అయినప్పటికీ, ఇది మీ డబ్బు, మరియు మీకు దానిపై హక్కు ఉంది. మీరు ఇల్లు కొనడానికి నిధులను ఉపయోగించాలనుకుంటే, మీకు రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయి: మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోండి లేదా మీ 401 (కె) నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోండి.

401 (క) రుణాలు

రెండింటిలో, మీ 401 (కె) నుండి రుణాలు తీసుకోవడం మరింత కావాల్సిన ఎంపిక. మీరు 401 (కె) loan ణం తీసుకున్నప్పుడు, మీకు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా ఉండదు, లేదా మీరు ఉపసంహరించుకునే మొత్తానికి ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.

కానీ మీరు మీరే తిరిగి చెల్లించాలి-అంటే, మీరు డబ్బును తిరిగి ఖాతాలో పెట్టాలి. మీరు కూడా మీరే వడ్డీని చెల్లించాలి: సాధారణంగా, ప్రైమ్ రేట్ ప్లస్ ఒకటి లేదా రెండు శాతం పాయింట్లు. వడ్డీ రేటు మరియు ఇతర తిరిగి చెల్లించే నిబంధనలు సాధారణంగా మీ 401 (కె) ప్లాన్ ప్రొవైడర్ / అడ్మినిస్ట్రేటర్ చేత నియమించబడతాయి. సాధారణంగా, గరిష్ట రుణ పదం ఐదేళ్ళు. ఏదేమైనా, మీరు ఒక ప్రధాన నివాసం కొనడానికి రుణం తీసుకుంటే, మీరు దానిని ఐదేళ్ల కన్నా ఎక్కువ కాలం తిరిగి చెల్లించగలరు.

వారు మీ ఖాతాలో పెట్టుబడి పెడుతున్నప్పటికీ, ఈ తిరిగి చెల్లింపులు రచనలుగా పరిగణించబడవని గుర్తుంచుకోండి. కాబట్టి, ఈ మొత్తాలపై మీకు పన్ను మినహాయింపు లేదు-మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గించడం లేదు. వాస్తవానికి, ఈ తిరిగి చెల్లింపులపై యజమాని సరిపోలడం లేదు. మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు మీ ప్లాన్ ప్రొవైడర్ 401 (కె) కు విరాళాలు ఇవ్వడానికి కూడా అనుమతించకపోవచ్చు.

మీ 401 (కె) నుండి మీరు ఎంత రుణం తీసుకోవచ్చు? సాధారణంగా, మీ స్వంత ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో సగం మొత్తానికి సమానం లేదా $ 50, 000 - ఏది తక్కువైనా.

401 (క) ఉపసంహరణలు

అన్ని ప్లాన్ ప్రొవైడర్లు 401 (కె) రుణాలను అనుమతించరు. వారు చేయకపోతే-లేదా మీకు borrow 50, 000 గరిష్టంగా అవసరమైతే మీకు రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతి ఉంది-అప్పుడు మీరు ఖాతా నుండి పూర్తిగా ఉపసంహరించుకోవాలి.

సాంకేతికంగా, మీరు కష్టాలను ఉపసంహరణ అని పిలుస్తారు. క్రొత్త ఇంటిని కొనడం కష్టంగా ఉందా అనేది గమ్మత్తైన ప్రశ్న. కానీ సాధారణంగా, ప్రధాన నివాసంలో డౌన్‌ పేమెంట్ కోసం డబ్బు అత్యవసరంగా అవసరమైతే ఐఆర్‌ఎస్ దీన్ని అనుమతిస్తుంది.

మినహాయింపు కోసం మీరు చాలా కఠినమైన నియమాలను పాటించకపోతే మీరు ఉపసంహరించుకునే మొత్తానికి 10% జరిమానా విధించే అవకాశం ఉంది. అప్పుడు కూడా, మీరు ఉపసంహరణ మొత్తంపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

మీరు మీ ఆర్థిక అవసరాన్ని తీర్చడానికి అవసరమైన మొత్తానికి మాత్రమే పరిమితం చేయబడ్డారు మరియు ఉపసంహరించబడిన డబ్బు తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు 401 (కె) పెట్టెలను మీ చెల్లింపు చెక్కు నుండి తీసివేసిన కొత్త రచనలతో నింపడం ప్రారంభించవచ్చు.

ఇల్లు కొనడానికి మీ 401 (కె) ను ఉపయోగించడంలో లోపాలు

ఇది చేయదగినది అయినప్పటికీ, మీ రిటైర్మెంట్ ఖాతాను ఇంటి కోసం నొక్కడం సమస్యాత్మకం, మీరు ఎలా కొనసాగినా. మీరు మీ పదవీ విరమణ పొదుపులను తగ్గిస్తారు-బ్యాలెన్స్ యొక్క తక్షణ తగ్గింపు పరంగానే కాకుండా, భవిష్యత్తులో దాని వృద్ధి సామర్థ్యంలో కూడా.

ఉదాహరణకు, మీరు మీ ఖాతాలో $ 20, 000 కలిగి ఉంటే మరియు ఇంటికి $ 10, 000 తీసుకుంటే, మిగిలిన $ 10, 000 7 సంవత్సరాలలో 7% వార్షిక రాబడితో 25 సంవత్సరాలలో, 000 54, 000 కు పెరిగే అవకాశం ఉంది. మీరు మీ 401 (కె) లో గృహ కొనుగోలు కోసం ఉపయోగించకుండా $ 20, 000 ను వదిలివేస్తే, ఆ $ 20, 000 25 సంవత్సరాలలో, 000 108, 000 కు పెరుగుతుంది, అదే 7% రాబడిని సంపాదిస్తుంది.

మీ 401 (కె) నొక్కడానికి ప్రత్యామ్నాయాలు

401 (k) ల మాదిరిగా కాకుండా, మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌ల కోసం IRA లకు ప్రత్యేక నిబంధనలు ఉన్నాయి-IRS ప్రకారం, గత రెండేళ్లలో ప్రాధమిక నివాసం లేని వ్యక్తులు.

మొదట, మీ రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి మీకు పంపిణీ ఉంటే చూడండి. మీ ప్లాన్ కష్టాల కారణంగా ఖాతాల నుండి పంపిణీలను అనుమతించినట్లయితే మీరు మీ రోత్ IRA రచనలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు. డబ్బును మొదటిసారి గృహ కొనుగోలు కోసం ఉపయోగించినట్లయితే మీరు పన్ను రహిత ఆదాయాలలో $ 10, 000 వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

సాంప్రదాయిక IRA నుండి పంపిణీని తీసుకోవడం తదుపరి ఎంపిక. మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌గా, మీరు 10% పన్ను జరిమానా చెల్లించకుండా $ 10, 000 పంపిణీని తీసుకోవచ్చు, అయినప్పటికీ మీ సమాఖ్య మరియు రాష్ట్ర ఆదాయ పన్నులకు $ 10, 000 జోడించబడుతుంది. మీరు distribution 10, 000 కంటే పెద్ద పంపిణీని తీసుకుంటే, అదనపు పంపిణీ మొత్తానికి 10% జరిమానా వర్తించబడుతుంది. ఇది మీ ఆదాయపు పన్నుకు కూడా జోడించబడుతుంది.

బాటమ్ లైన్

ఒక ఇంటి కోసం 401 (కె) నిధుల యొక్క ఉత్తమ ఉపయోగం తక్షణ నగదు అవసరాన్ని తీర్చడం (ఉదా., ఎస్క్రో ఖాతా కోసం ధనవంతుడైన డబ్బు, డౌన్ పేమెంట్, ముగింపు ఖర్చులు లేదా ప్రైవేట్ తనఖా భీమా కోసం చెల్లించకుండా ఉండటానికి రుణదాత అవసరమయ్యే మొత్తం).

మీ ప్లాన్ నుండి రుణం తీసుకోవడం తనఖాకు అర్హత సాధించే మీ సామర్థ్యాన్ని ప్రభావితం చేస్తుందని గుర్తుంచుకోండి. మీరే డబ్బు చెల్లించాల్సి ఉన్నప్పటికీ ఇది అప్పుగా పరిగణించబడుతుంది.

అయినప్పటికీ, మీరు పదవీ విరమణ పొదుపు నుండి పంపిణీని తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉంటే, మీరు లక్ష్యంగా చేసుకోవలసిన మొదటి ఖాతా రోత్ IRA మరియు తరువాత సాంప్రదాయ IRA. అవి పని చేయకపోతే, మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోండి. చివరి రిసార్ట్ యొక్క ఎంపిక మీ 401 (కె) నుండి కష్టాల పంపిణీని తీసుకోవడం.

సలహాదారు అంతర్దృష్టి

డాన్ స్టీవర్ట్, CFA®

రెవరె అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్, డల్లాస్, టెక్సాస్

చిన్న సమాధానం అవును, కానీ ఇది చాలా ఆపదలతో చాలా క్లిష్టమైన సమస్య. మీరు దీన్ని చివరి ప్రయత్నంగా మాత్రమే చేయాలనుకుంటున్నారు, ఎందుకంటే 401 (కె) నుండి పంపిణీ పన్ను విధించబడుతుంది మరియు ప్రారంభ లొంగిపోయే జరిమానాలు ఉండవచ్చు. మీ 401 (కె) అనుమతించినట్లయితే, మీరు ఇంటికి నిధులు సమకూర్చడానికి రుణం తీసుకొని, ఆపై వడ్డీని తిరిగి చెల్లించవచ్చు.

పదవీ విరమణ ప్రణాళికల వెలుపల మరియు లోపల సేవ్ చేయమని నేను ఎల్లప్పుడూ ప్రజలకు చెప్తాను. పన్ను మినహాయింపుపై పెట్టుబడిదారులు ఎంతగానో ఆందోళన చెందుతున్నారు, వారు గరిష్ట తగ్గింపు పొందడానికి తమ పదవీ విరమణ ఖాతాల్లో ఉంచారు. జీవితంలో అన్నిటిలాగే, ఇది సమతుల్యత గురించి.

మీ 401 (కె) రుణాలు ఇస్తుందో లేదో నేను మొదట తనిఖీ చేస్తాను. కాకపోతే, మీరు లోతుగా పరిశోధన చేయవలసి ఉంటుంది లేదా కొన్ని రకాల ప్రత్యామ్నాయ ఫైనాన్సింగ్‌ను కనుగొనడానికి ప్రయత్నించవచ్చు. 401 (కె) డబ్బును ఉపయోగించడం సాధారణంగా చెత్త దృష్టాంతం.