ధృవీకరించే రుణ అంటే ఏమిటి?
ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ ((ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ) నిర్దేశించిన పరిమితి ద్వారా స్థాపించబడిన డాలర్ మొత్తానికి సమానమైన లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉన్న తనఖా తనఖా మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ మరియు ఫన్నీ మే యొక్క నిధుల ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉంటుంది. అద్భుతమైన క్రెడిట్‌తో రుణగ్రహీతలకు, అనుగుణంగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లు వాటికి అంటుకోవడం వల్ల రుణాలు ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి.
కీ టేకావేస్
- ధృవీకరించే loan ణం అనేది తనఖా, దీని అంతర్లీన నిబంధనలు మరియు షరతులు ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క నిధుల ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉంటాయి-ప్రధానంగా, రుణ పరిమాణంపై డాలర్ పరిమితి. బేస్‌లైన్ కన్ఫర్మింగ్ రుణ పరిమితి ఏటా సర్దుబాటు చేయబడుతుంది. 2020 లో USLenders లో చాలా భాగాలు రుణాలను ధృవీకరించడానికి ఇష్టపడతాయి, ఎందుకంటే ఇవి ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ ద్వితీయ తనఖా మార్కెట్లో హామీ ఇస్తాయి మరియు కొనుగోలు చేస్తాయి. రుణాలు ధృవీకరించడం తరచుగా రుణగ్రహీతలకు మరింత ప్రయోజనకరమైన రేట్లను అందిస్తుంది.
కన్ఫర్మింగ్ లోన్ ఎలా పనిచేస్తుంది
ఫెడరల్ నేషనల్ తనఖా సంఘం (FNMA లేదా ఫన్నీ మే) మరియు ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ తనఖా కార్పొరేషన్ (FHLMC లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్) గృహ రుణాల కోసం మార్కెట్ను నడిపించే ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలు. ఈ పాక్షిక-ప్రభుత్వ సంస్థలు ప్రామాణిక నియమాలు మరియు మార్గదర్శకాలను రూపొందించాయి, వీటికి ఒక-యూనిట్ ఆస్తుల (తనఖా-కుటుంబ నివాసాలు) కోసం తనఖాలు ఏజన్సీల మద్దతు కోసం అర్హత పొందాలంటే తప్పనిసరిగా అనుగుణంగా ఉండాలి. (ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ తనఖాలను స్వయంగా జారీ చేయరు. బదులుగా, వారు రుణదాతలు జారీ చేసిన తనఖాలను భీమా చేస్తారు మరియు రుణదాతలు ఆ తనఖాలను విక్రయించాలనుకుంటే ద్వితీయ మార్కెట్ తయారీదారులుగా వ్యవహరిస్తారు.)
తనఖా మొత్తం గురించి ప్రత్యేకంగా మాట్లాడేటప్పుడు “కన్ఫార్మింగ్” అనే పదాన్ని ఎక్కువగా ఉపయోగిస్తారు, ఇది ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ) చేత సెట్ చేయబడిన రుణ పరిమితి అని పిలువబడే ఒక నిర్దిష్ట పరిమితికి లోబడి ఉండాలి.
2020 లో, యుఎస్‌లో చాలా వరకు, ఈ బేస్‌లైన్ పరిమితి 10 510, 400, ఇది 2019 లో 4 484, 350 నుండి పెరిగింది. శాన్ఫ్రాన్సిస్కో మరియు న్యూయార్క్ సిటీ వంటి కొన్ని అధిక-ధర మార్కెట్లలో, పరిమితి ఎక్కువ. ఈ ప్రాంతాలకు కొత్త పైకప్పు 65 7765, 600, లేదా% 510, 400 లో 150%. ప్రత్యేక చట్టబద్ధమైన నిబంధనలు అలాస్కా, హవాయి, గువామ్ మరియు యుఎస్ వర్జిన్ దీవులకు వేర్వేరు రుణ పరిమితి లెక్కలను ఏర్పాటు చేస్తాయి. ఈ ప్రాంతాల్లో, 2020 లో ఒక-యూనిట్ ఆస్తులకు బేస్‌లైన్ రుణ పరిమితి 75 765, 600.
హౌసింగ్ అండ్ ఎకనామిక్ రికవరీ యాక్ట్ (హెరా) ప్రకారం, సగటు యుఎస్ ఇంటి ధరలో మార్పును ప్రతిబింబించేలా ప్రతి సంవత్సరం ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్‌లకు బేస్‌లైన్ కన్ఫార్మింగ్ లోన్ పరిమితిని సర్దుబాటు చేయాలి.
Of ణం యొక్క పరిమాణం కాకుండా, రుణాలను ధృవీకరించే ఇతర మార్గదర్శకాలు రుణగ్రహీత యొక్క -ణం నుండి విలువ నిష్పత్తి (అనగా, దిగువ చెల్లింపు యొక్క పరిమాణం), -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి, క్రెడిట్ స్కోరు మరియు చరిత్ర, డాక్యుమెంటేషన్ అవసరాలు మొదలైన వాటిని చేర్చడానికి కట్టుబడి ఉంటాయి..
రుణాలను ధృవీకరించడం యొక్క ప్రయోజనాలు
వినియోగదారులకు, తక్కువ వడ్డీ రేట్ల కారణంగా ధృవీకరించే రుణాలు ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి. ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) రుణాలను తీసుకునే మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌ల కోసం, ఉదాహరణకు, డౌన్ చెల్లింపు 3% వరకు తక్కువగా ఉంటుంది. ఏదేమైనా, తక్కువ రుణాలు చెల్లించినప్పుడు loans 510, 400 వరకు 30 సంవత్సరాల రుణాలకు సంవత్సరానికి 1.05% ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) అవసరం. రుణగ్రహీత యొక్క ఇంటి సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (AGI) 9 109, 000 కంటే ఎక్కువ లేకపోతే భీమా యొక్క కొంత భాగం లేదా మొత్తం పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది.
రుణదాతలు ధృవీకరించే రుణాలతో పనిచేయడానికి కూడా ఇష్టపడతారు, ఎందుకంటే వాటిని సులభంగా పెట్టుబడి కట్టలుగా ప్యాక్ చేసి ద్వితీయ తనఖా మార్కెట్లో అమ్మవచ్చు. ఈ ప్రక్రియ ఎక్కువ రుణాలు ఇవ్వడానికి మరియు గృహ కొనుగోలుదారులకు ఎక్కువ డబ్బు ఇవ్వడానికి ఆర్థిక సంస్థ యొక్క సామర్థ్యాన్ని విముక్తి చేస్తుంది.
రుణాలను ధృవీకరించడం వర్సెస్
రుణ పరిమితిని మించిన తనఖాలను నాన్ కన్ఫార్మింగ్ లేదా జంబో తనఖాలుగా వర్గీకరించారు. ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ ద్వితీయ విఫణిలోకి తిరిగి ప్యాక్ చేయడానికి రుణాలను మాత్రమే కొనుగోలు చేస్తారు కాబట్టి, ధృవీకరించని రుణం కోసం డిమాండ్ చాలా తక్కువ. ధృవీకరించని తనఖాల నిబంధనలు మరియు షరతులు రుణదాత నుండి రుణదాత వరకు విస్తృతంగా మారవచ్చు, కాని వడ్డీ రేట్లు మరియు జంబో రుణాల కోసం కనీస డౌన్ చెల్లింపు సాధారణంగా ఎక్కువగా ఉంటాయి ఎందుకంటే అవి రుణదాతకు ఎక్కువ నష్టాన్ని కలిగిస్తాయి. ఎక్కువ డబ్బు చేరిక మాత్రమే కాదు, ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థల ద్వారా రుణం హామీ ఇవ్వబడదు.
ధృవీకరణ-రుణ పరిమితులకు మించి తనఖా అవసరం ఉన్న హోమ్‌బ్యూయర్‌లు ఒకే జంబో.ణానికి బదులుగా రెండు చిన్న తనఖాలను తీసుకోవడం ద్వారా సమస్యను అధిగమించవచ్చు.
కన్ఫర్మింగ్ లోన్స్ వర్సెస్ కన్వెన్షనల్ లోన్స్
సంప్రదాయ రుణాలు / తనఖాలతో కన్ఫర్మింగ్ రుణాలు తరచుగా గందరగోళం చెందుతాయి. రెండు రకాలు అతివ్యాప్తి చెందుతున్నప్పటికీ, అవి ఒకేలా ఉండవు. సాంప్రదాయిక తనఖా చాలా విస్తృత వర్గం. ఇది FHA లేదా US వెటరన్స్ అఫైర్స్ (VA) వంటి ప్రభుత్వ సంస్థకు వ్యతిరేకంగా మరియు / లేదా ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ చేత మద్దతు ఇవ్వబడిన ఒక ప్రైవేట్ రుణదాత ద్వారా ఇచ్చే ఏదైనా loan ణం, ఇక్కడ అతివ్యాప్తి మరియు గందరగోళం, పుడుతుంది. Of ణం యొక్క పరిమాణం దాని సంప్రదాయతను ప్రభావితం చేయదు, దాని అనుగుణ్యత మాత్రమే. ఫలితంగా, అన్ని ధృవీకరించే రుణాలు సాంప్రదాయికమైనవి అయితే, అన్ని సాంప్రదాయిక రుణాలు ధృవీకరించే అర్హత లేదు.
రుణాలను ధృవీకరించడానికి ప్రత్యేక పరిశీలనలు
వార్షిక ప్రాతిపదికన ధృవీకరణ-రుణ పరిమితిని నిర్ణయించే FHFA, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ తక్కువ-ఆదాయ మరియు మధ్యతరగతి అమెరికన్ల కోసం గృహయజమానులను ప్రోత్సహించే వారి చార్టర్లను మరియు మిషన్లను నెరవేర్చడానికి నియంత్రణ పర్యవేక్షణను కలిగి ఉంది. FHFA అక్టోబర్ నుండి అక్టోబర్ వరకు నెలవారీ వడ్డీ రేటు సర్వే (MIRS) లో సగటు గృహాల ధరల పెరుగుదల / తగ్గింపును తరువాతి సంవత్సరానికి అనుగుణంగా రుణ పరిమితులను సర్దుబాటు చేయడానికి ఉపయోగిస్తుంది.
ఈ సర్వేను నిర్వహించడానికి, ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ తనఖా రుణదాతల యొక్క నమూనాను అన్ని ఒకే కుటుంబం, పూర్తిగా రుణమాఫీ, కొనుగోలు-డబ్బు, వ్యవసాయేతర రుణాలపై నెలలో చివరి ఐదు పనిదినాల్లో మూసివేసేటట్లు నివేదించమని అడుగుతుంది. ఆస్తి రకం, రుణ రకం (స్థిర రేటు లేదా సర్దుబాటు రేటు) మరియు రుణదాత రకం వడ్డీ రేట్లు, రుణ నిబంధనలు మరియు ఇంటి ధరలపై నెలవారీ సమాచారాన్ని సర్వే అందిస్తుంది, అలాగే 15 సంవత్సరాల మరియు 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు రుణాలపై సమాచారాన్ని అందిస్తుంది.
