సాంప్రదాయ తనఖా లేదా .ణం

సాంప్రదాయ తనఖా లేదా రుణ అంటే ఏమిటి?

సాంప్రదాయిక తనఖా లేదా సాంప్రదాయిక loan ణం అంటే ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA), US వెటరన్స్ వ్యవహారాల విభాగం (VA) లేదా USDA గ్రామీణ హౌసింగ్ సర్వీస్ వంటి ప్రభుత్వ సంస్థ అందించే లేదా భద్రపరచని ఏ రకమైన గృహ కొనుగోలుదారుల రుణం. బదులుగా, ఒక ప్రైవేట్ రుణదాత (బ్యాంకులు, రుణ సంఘాలు, తనఖా సంస్థలు) లేదా రెండు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలు, ఫెడరల్ నేషనల్ తనఖా సంఘం (ఫన్నీ మే) మరియు ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ తనఖా కార్పొరేషన్ (ఫ్రెడ్డీ మాక్) ద్వారా లభిస్తాయి లేదా హామీ ఇస్తాయి.

సాంప్రదాయిక రుణాలు తరచుగా తనఖాలు లేదా రుణాలను ధృవీకరించడం అని తప్పుగా సూచిస్తారు. అతివ్యాప్తి ఉన్నప్పటికీ, రెండు విభిన్న వర్గాలు. తనఖా నిబంధనలు ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క నిధుల ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉంటాయి. ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (ఎఫ్‌హెచ్‌ఎఫ్‌ఎ) ఏటా నిర్ణయించే డాలర్ పరిమితి వాటిలో ప్రధానమైనది: 2019 లో, ఖండాంతర యుఎస్‌లో చాలా వరకు, రుణం 4 484, 350 మించకూడదు. కాబట్టి అన్ని ధృవీకరించే రుణాలు సాంప్రదాయకంగా ఉన్నప్పటికీ, అన్ని సాంప్రదాయ రుణాలు ధృవీకరించే అర్హత లేదు. ఉదాహరణకు, జంబో తనఖా $ 800, 000 ఒక సాంప్రదాయిక తనఖా, కాని అది తనఖా కాదు - ఎందుకంటే ఇది ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ చేత మద్దతు ఇవ్వడానికి అనుమతించే మొత్తాన్ని మించిపోయింది. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "జంబో Vs. సంప్రదాయ తనఖాలను అర్థం చేసుకోవడం" చూడండి)

ప్రస్తుతం, సాంప్రదాయిక తనఖాలు US లో జారీ చేయబడిన గృహయజమానుల రుణాలలో మూడింట రెండు వంతుల ప్రాతినిధ్యం వహిస్తాయి. సంప్రదాయ తనఖాల కోసం ద్వితీయ మార్కెట్ చాలా పెద్దది మరియు ద్రవంగా ఉంటుంది. చాలా సాంప్రదాయిక తనఖాలు పాస్-త్రూ తనఖా-ఆధారిత సెక్యూరిటీలలో ప్యాక్ చేయబడతాయి, ఇవి ప్రకటించిన తనఖా (టిబిఎ) మార్కెట్ అని పిలువబడే బాగా స్థిరపడిన ఫార్వర్డ్ మార్కెట్లో వర్తకం చేస్తాయి. ఈ సాంప్రదాయిక పాస్-త్రూ సెక్యూరిటీలలో చాలా వరకు అనుషంగిక తనఖా బాధ్యతలు (CMO లు) గా సెక్యూరిటీ చేయబడతాయి.

కీ టేకావేస్

• సాంప్రదాయిక తనఖా లేదా సాంప్రదాయిక loan ణం అనేది గృహ కొనుగోలుదారుడి loan ణం, ఇది ప్రభుత్వ సంస్థ ద్వారా అందించబడదు లేదా భద్రపరచబడదు. ఇది ఒక ప్రైవేట్ రుణదాత లేదా రెండు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థల ద్వారా లభిస్తుంది లేదా హామీ ఇవ్వబడుతుంది-ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్. సంభావ్య రుణగ్రహీతలు అవసరం అధికారిక తనఖా దరఖాస్తు, సరఫరా అవసరమైన పత్రాలు, క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు ప్రస్తుత క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పూర్తి చేయండి. సాంప్రదాయిక రుణ వడ్డీ రేట్లు FHA రుణాలు వంటి ప్రభుత్వ-మద్దతు గల తనఖాల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి.

సాంప్రదాయిక తనఖా లేదా లోన్ ఎలా పనిచేస్తుంది

2007 లో సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా కరిగిపోయినప్పటి నుండి, రుణదాతలు రుణాల అర్హతలను కఠినతరం చేశారు- “ధృవీకరణ లేదు” మరియు “డౌన్ పేమెంట్ లేదు” తనఖాలు గాలితో పోయాయి, ఉదాహరణకు-అయితే మొత్తం ప్రాథమిక అవసరాలు చాలా వరకు మారలేదు. సంభావ్య రుణగ్రహీతలు అధికారిక తనఖా దరఖాస్తును పూర్తి చేయాలి (మరియు సాధారణంగా దరఖాస్తు రుసుము చెల్లించాలి), ఆపై రుణదాతకు వారి నేపథ్యం, ​​క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు ప్రస్తుత క్రెడిట్ స్కోర్‌పై విస్తృతమైన తనిఖీ చేయడానికి అవసరమైన పత్రాలతో సరఫరా చేయాలి.

అవసరమైన డాక్యుమెంటేషన్

ఆస్తి ఎప్పుడూ 100% ఫైనాన్స్ చేయబడదు. మీ ఆస్తులు మరియు బాధ్యతలను తనిఖీ చేయడంలో, రుణదాత మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను (సాధారణంగా మీ స్థూల ఆదాయంలో 28% మించకూడదు) భరించగలిగితేనే కాకుండా, ఆస్తిపై డౌన్‌ పేమెంట్‌ను నిర్వహించగలిగితే కూడా చూడాలని చూస్తున్నాడు. (మరియు అలా అయితే, ఎంత), loan ణం మూలం లేదా పూచీకత్తు రుసుములు, బ్రోకర్ ఫీజులు మరియు పరిష్కారం లేదా ముగింపు ఖర్చులు వంటి ఇతర ముందస్తు ఖర్చులతో పాటు, ఇవన్నీ తనఖా ఖర్చును గణనీయంగా పెంచుతాయి. అవసరమైన వస్తువులలో:

1. ఆదాయ రుజువు. ఈ పత్రాలు వీటిని కలిగి ఉంటాయి కాని వీటికి పరిమితం కాకపోవచ్చు:

• ముప్పై రోజుల పే స్టబ్‌లు ఆదాయాన్ని అలాగే సంవత్సరానికి ఆదాయాన్ని చూపిస్తాయి రెండు సంవత్సరాల ఫెడరల్ టాక్స్ రిటర్న్స్ ఆరు రోజులు లేదా మీ చెకింగ్, పొదుపులు మరియు ఏదైనా పెట్టుబడి ఖాతాలతో సహా అన్ని ఆస్తి ఖాతాల త్రైమాసిక ప్రకటన రెండు సంవత్సరాల W-2 స్టేట్‌మెంట్‌లు

భరణం లేదా బోనస్ వంటి ఏదైనా అదనపు ఆదాయానికి రుజువుతో రుణగ్రహీతలు కూడా సిద్ధంగా ఉండాలి.

2. ఆస్తులు. నివాసంపై చెల్లింపు మరియు ముగింపు ఖర్చులు, అలాగే నగదు నిల్వలు మీకు నిధులు ఉన్నాయని నిరూపించడానికి మీరు బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్స్ మరియు ఇన్వెస్ట్మెంట్ అకౌంట్ స్టేట్మెంట్లను సమర్పించాలి. డౌన్‌ పేమెంట్‌కు సహాయం చేయడానికి మీరు స్నేహితుడు లేదా బంధువు నుండి డబ్బును స్వీకరిస్తే, మీకు బహుమతి లేఖలు అవసరం, ఇవి రుణాలు కాదని మరియు అవసరమైన లేదా తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదని ధృవీకరిస్తుంది. ఈ అక్షరాలను తరచుగా నోటరీ చేయవలసి ఉంటుంది.

3. ఉపాధి ధృవీకరణ. ఈ రోజు రుణదాతలు స్థిరమైన పని చరిత్ర కలిగిన రుణగ్రహీతలకు మాత్రమే రుణాలు ఇస్తున్నారని నిర్ధారించుకోవాలి. మీ రుణదాత మీ పే స్టబ్‌లను చూడటమే కాకుండా, మీరు ఇంకా ఉద్యోగం చేస్తున్నారని ధృవీకరించడానికి మరియు మీ జీతాన్ని తనిఖీ చేయడానికి మీ యజమానిని కూడా పిలుస్తారు. మీరు ఇటీవల ఉద్యోగాలను మార్చినట్లయితే, రుణదాత మీ మునుపటి యజమానిని సంప్రదించాలనుకోవచ్చు. స్వయం ఉపాధి రుణగ్రహీతలు వారి వ్యాపారం మరియు ఆదాయానికి సంబంధించి అదనపు అదనపు వ్రాతపనిని అందించాల్సి ఉంటుంది.

4. ఇతర డాక్యుమెంటేషన్. మీ రుణదాత మీ డ్రైవింగ్ లైసెన్స్ లేదా స్టేట్ ఐడి కార్డును కాపీ చేయవలసి ఉంటుంది మరియు మీ సామాజిక భద్రతా నంబర్ మరియు మీ సంతకం అవసరం, రుణదాత మీ క్రెడిట్ నివేదికను లాగడానికి అనుమతిస్తుంది.

వడ్డీ రేట్లు

సాంప్రదాయిక రుణ వడ్డీ రేట్లు FHA రుణాలు వంటి ప్రభుత్వ-మద్దతు గల తనఖాల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి (అయినప్పటికీ రుణగ్రహీతలు తనఖా-భీమా ప్రీమియంలు చెల్లించాలని సాధారణంగా నిర్దేశించే ఈ రుణాలు దీర్ఘకాలికంగా ఖరీదైనవిగా పనిచేస్తాయి).

సాంప్రదాయిక తనఖా ద్వారా తీసుకునే వడ్డీ రేటు loan ణం యొక్క నిబంధనలు-దాని పొడవు, దాని పరిమాణం మరియు దానికి స్థిర వడ్డీ రేటు లేదా సర్దుబాటు రేటు ఉందా-అలాగే ప్రస్తుత ఆర్థిక లేదా ఆర్థిక మార్కెట్ పరిస్థితులతో సహా అనేక అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. తనఖా రుణదాతలు భవిష్యత్ ద్రవ్యోల్బణం కోసం వారి అంచనాల ఆధారంగా వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయించారు; తనఖా-ఆధారిత సెక్యూరిటీల సరఫరా మరియు డిమాండ్ కూడా రేట్లను ప్రభావితం చేస్తుంది. ఫెడరల్ రిజర్వ్ అధిక ఫెడరల్ ఫండ్స్ రేటును లక్ష్యంగా చేసుకుని బ్యాంకులు రుణం తీసుకోవడం ఖరీదైనప్పుడు, బ్యాంకులు తమ వినియోగదారులకు అధిక ఖర్చులను ఇస్తాయి మరియు తనఖాతో సహా వినియోగదారు రుణ రేట్లు పెరుగుతాయి.

సాధారణంగా వడ్డీ రేటుతో అనుసంధానించబడిన పాయింట్లు, రుణదాతకు (లేదా బ్రోకర్) చెల్లించే ఫీజులు. మీరు చెల్లించే ఎక్కువ పాయింట్లు, మీ వడ్డీ రేటును తగ్గిస్తాయి. ఒక పాయింట్ రుణ మొత్తంలో 1% ఖర్చవుతుంది మరియు మీ వడ్డీ రేటును 0.25% తగ్గిస్తుంది. సాధారణంగా, ఇంటిలో ఎక్కువ కాలం (10 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాలు) నివసించడానికి ప్లాన్ చేసే వ్యక్తులు.ణం యొక్క జీవితానికి వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉంచడానికి పాయింట్లను పరిగణించాలి.

వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడంలో చివరి అంశం వ్యక్తిగత రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్ధిక ప్రొఫైల్: వ్యక్తిగత ఆస్తులు, క్రెడిట్ యోగ్యత మరియు వారు ఆర్ధిక సహాయం కోసం నివాసంలో చేయగలిగే డౌన్‌ పేమెంట్ పరిమాణం.

తనఖా జీవితానికి వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉంచడానికి 10 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాలు ఇంట్లో నివసించడానికి ప్రణాళికలు వేసే కొనుగోలుదారుడు పాయింట్ల కోసం చెల్లించడాన్ని పరిగణించాలి.

సాంప్రదాయిక తనఖా లేదా రుణానికి ప్రత్యేక పరిగణనలు

ఈ రకమైన రుణాలు అందరికీ కాదు. సాంప్రదాయిక తనఖా కోసం ఎవరు అర్హత సాధిస్తారు మరియు ఎవరు లేరు అనేదానిని ఇక్కడ చూడండి.

ఎవరు అర్హత సాధించే అవకాశం ఉంది

దృ financial మైన ఆర్థిక ప్రాతిపదికన స్థిరపడిన క్రెడిట్ మరియు నక్షత్ర క్రెడిట్ నివేదికలు కలిగిన వ్యక్తులు సాధారణంగా సంప్రదాయ తనఖాలకు అర్హులు. మరింత ప్రత్యేకంగా, ఆదర్శ అభ్యర్థి కలిగి ఉండాలి:

• క్రెడిట్ స్కోరు కనీసం 680 మరియు, 700 కంటే ఎక్కువ . అధిక స్కోరు, రుణంపై వడ్డీ రేటు తక్కువగా ఉంటుంది, ఉత్తమ నిబంధనలు 740 కంటే ఎక్కువ ఉన్నవారికి కేటాయించబడతాయి. ఆమోదయోగ్యమైన రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తి (డిటిఐ). ఇది మీ నెలవారీ ఆదాయంతో పోలిస్తే మీ నెలవారీ బాధ్యతల మొత్తం. ఆ సంఖ్య సుమారు 36% మరియు 43% కంటే ఎక్కువ కాదు. ఇంటి కొనుగోలు ధరలో కనీసం 20% డౌన్‌ పేమెంట్ తక్షణమే లభిస్తుంది. రుణదాతలు తక్కువ అంగీకరించగలరు మరియు చేయగలరు, కాని వారు తరచూ రుణగ్రహీతలు ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను తీసుకోవాలి మరియు ఇంట్లో కనీసం 20% ఈక్విటీని సాధించే వరకు నెలవారీగా దాని ప్రీమియంలను చెల్లించాలి.

అదనంగా, సాంప్రదాయిక తనఖాలు తరచుగా పెట్టుబడి ప్రయోజనాల కోసం, రెండవ గృహంగా, లేదా, 000 500, 000 కంటే ఎక్కువ ధర గల ఆస్తిని కొనుగోలు చేయాలనుకునే గృహనిర్వాహకులకు ఉత్తమమైన లేదా ఏకైక సహాయం.

ఎవరు అర్హత సాధించలేరు

సాధారణంగా చెప్పాలంటే, జీవితంలో ప్రారంభమయ్యే వారు, సాధారణం కంటే కొంచెం ఎక్కువ అప్పు ఉన్నవారు మరియు నిరాడంబరమైన క్రెడిట్ రేటింగ్ ఉన్నవారు తరచూ సంప్రదాయ రుణాలకు అర్హత సాధించడంలో ఇబ్బంది పడతారు. మరింత ప్రత్యేకంగా, ఈ తనఖాలు ఉన్నవారికి కఠినంగా ఉంటాయి:

• గత ఏడు సంవత్సరాలలో దివాలా లేదా జప్తుకు గురయ్యారు. క్రెడిట్ స్కోర్‌లు 650.డిటిఐలు 43% పైన ఉన్నాయి.డౌన్‌ పేమెంట్ కోసం 20% కన్నా తక్కువ లేదా ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 10% కూడా.