మీ 401 (కె) నుండి ముందస్తు ఉపసంహరణ

విషయ సూచిక

• రుణంతో వ్యవహరించడం
• 401 (k) ను కోల్పోతోంది
• రోల్ ఓవర్
• రోల్ ఓవర్ ప్రమాదాలు
• బాటమ్ లైన్

మా పదవీ విరమణ సంవత్సరాలు తీసుకువచ్చిన ఆర్థిక ఒత్తిళ్ల గురించి ఆందోళన చెందడం సహజం. కాబట్టి, ఒక సంస్థ యొక్క ఉద్యోగి కోసం, 401 (కె) ప్రణాళిక భగవంతుడిలా అనిపించవచ్చు. 35 ఏళ్ల కార్యక్రమం కార్మికులకు వారి పరిహారంలో కొంత భాగాన్ని 401 (కె) ఖాతాకు పన్నులు చెల్లించకుండా వాయిదా వేసే హక్కును ఇవ్వడం ద్వారా వారి సంధ్యా సంవత్సరాల్లో తేలికగా సహాయపడుతుంది. 401 (కె) యునైటెడ్ స్టేట్స్లో యజమాని-ప్రాయోజిత ప్రణాళిక యొక్క అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన రూపంగా మారింది.

401 (కె) ను నిర్వహించడం యొక్క గొప్ప ప్రయోజనాల్లో ఒకటి పెట్టుబడి పరిశ్రమ నిపుణులు “యజమాని మ్యాచ్” అని పిలవటానికి ఇష్టపడతారు. ఈ పదం మీ కంపెనీ పదవీ విరమణ ఖాతాకు ఎంత మొత్తంలో సహకరిస్తుందో సూచిస్తుంది. చాలా కంపెనీలు ఉద్యోగి యొక్క రచనలు, డాలర్‌కు డాలర్, ఒక నిర్దిష్ట శాతం వరకు సరిపోతాయి. 2020 నాటికి, ఒక ఉద్యోగి 401 (కె) కు ఎక్కువ సహకరించగలది, 500 19, 500 (2019 లో, 000 19, 000 నుండి), అయితే ద్రవ్యోల్బణం కోసం తరచూ సర్దుబాటు చేయబడినందున ఈ సంఖ్య మారవచ్చు. 50 సంవత్సరాలు మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్న ఉద్యోగులకు 2019 లో, 000 6, 000 నుండి, 500 6, 500 వరకు అదనపు రచనలు చేయడానికి అనుమతి ఉంది

అయితే క్యాచ్ ఉంది. మీరు 59.5 ఏళ్ళకు చేరుకోవడానికి ముందే నిధులు తీసుకోవడం ప్రారంభిస్తే, మీకు 10% జరిమానా విధించవచ్చు. ఒక వ్యక్తి అతను లేదా ఆమె 70.5 ఏళ్ళు మారిన తర్వాత ఏప్రిల్ 1 నాటికి 401 (కె) నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించాలి; ఈ ఉపసంహరణలను అవసరమైన కనీస పంపిణీలు (RMD లు) గా సూచిస్తారు.

లక్షలాది మంది ప్రజలు తమ గూడు గుడ్డుపై తమ పదవీ విరమణ సంవత్సరాలలో సహాయం చేయడానికి ఆధారపడతారు. తనఖా చెల్లింపులు, లేదా పిల్లల కళాశాల విద్య లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పులు వంటి నిజ జీవితానికి చొరబాటు అవసరమైతే మరియు హోల్డర్ 401 (కె) నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవాలి. పెట్టుబడి నిపుణులు సాధారణంగా ముందస్తు ఉపసంహరణలపై విరుచుకుపడతారు, కాని ఈ పన్ను రహిత పెట్టుబడి నుండి డబ్బును తీసుకోవడం తెలివైన సమయం ఎప్పుడైనా ఉందా?

రుణంతో వ్యవహరించడం

ప్రతి పెట్టుబడిదారుడు భిన్నంగా ఉన్నప్పటికీ, చాలా మంది ప్రజలు ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో తమను తాము కనుగొంటారని ఆర్థిక నిపుణులు అభిప్రాయపడుతున్నారు.

కస్టమర్ల ఆస్తులలో million 55 మిలియన్లను నిర్వహించే ఒహియోలోని బ్లూ యాష్‌లోని క్లియర్ పెర్స్పెక్టివ్స్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్‌తో ప్రధాన సలహాదారు కరోల్ హాఫ్మన్, 401 (కె) నుండి నిధులను "ఉపసంహరించుకోవలసిన" ​​ఉదాహరణను ఉదహరించారు. హాఫ్మన్ క్లయింట్ వివాహం చేసుకున్నాడు మరియు ఆమె భర్త పదవీ విరమణ ప్రణాళికతో ఉద్యోగం చేస్తున్నాడు. ఆమెకు నెలకు సుమారు, 000 6, 000 పెన్షన్ ఉంది మరియు 1 60, 000 కలిగిన 401 (కె).

క్లయింట్ యొక్క పరిస్థితిని బలవంతం చేసేది ఏమిటంటే, ఆమె మరియు ఆమె భర్త భయంకరమైన ఆర్థిక సవాలును ఎదుర్కొంటున్న సమయంలో ఆమె తన యజమానిని విడిచిపెడుతోంది. ఈ జంట, హాఫ్మన్ గమనికలు, "గణనీయమైన అప్పు" చేసారు. ఇది వారి ముగ్గురు పిల్లలను కళాశాలకు పంపించడంలో మరియు క్రెడిట్ కార్డ్.ణంలో వారు సంపాదించిన $ 25, 000 తో ఎక్కువగా ఖర్చు అవుతుంది.

"ఈ క్లయింట్ పూర్తి 401 (కె) ను ఉపసంహరించుకోవాలని మరియు రుణాన్ని చెల్లించాలని మేము సిఫార్సు చేసాము" అని హాఫ్మన్ చెప్పారు. "ఉద్యోగం ముగిసిన తరువాత 55 ఏళ్ళ వయసులో 401 (కె) ను ఉపసంహరించుకోవటానికి ఐఆర్ఎస్ అనుమతిస్తుంది అని క్లయింట్కు తెలియదు."

హాఫ్మన్ అందించే మరొక జాగ్రత్త ఉంది: “చాలా అప్పులు చేసే వ్యక్తులు ఒకసారి దీన్ని పదేపదే చేయటానికి మొగ్గు చూపుతారు, కాబట్టి మేము వారి ఖర్చులను ప్లాన్ చేయడానికి మరియు వారి పొదుపులను పెంచడానికి వారితో కలిసి పనిచేస్తుంటే మాత్రమే ఈ వ్యూహాన్ని సిఫారసు చేయవచ్చు. మేము వారి క్రెడిట్ కార్డులను కత్తిరించాము. ”

401 (k) ను కోల్పోతోంది

401 (కె) ప్రణాళికను నిర్వహించని వ్యక్తులు నిర్లక్ష్యం చేసినందుకు చింతిస్తున్నాము. అతను 60 ఏళ్ళకు ముందే, గౌరవనీయమైన న్యూయార్క్ టైమ్స్ బిజినెస్ కాలమిస్ట్ జో నోసెరా తన జీవితాన్ని స్టాక్ తీసుకున్నప్పుడు ఏప్రిల్ 2012 లో తన కష్టాన్ని బహిరంగంగా విలపించాడు: "నా చేయవలసిన చెక్‌లిస్ట్‌లో నేను వ్యవహరించని ఏకైక విషయం పదవీ విరమణ "నేను పదవీ విరమణ చేయటానికి ప్లాన్ చేయను, మరింత ఖచ్చితంగా, నేను పదవీ విరమణ చేయలేను. నా పదవీ విరమణను జాగ్రత్తగా చూసుకోవాల్సిన నా 401 (కె) ప్రణాళిక చిత్తుగా ఉంది." Un హించని పరిస్థితులు విడాకులు మరియు 2000 లో డాట్-కామ్ బుడగ పగిలిపోవడం వంటివి నోసెరా యొక్క 401 (కె) ను రెండుసార్లు సగానికి తగ్గించాయి.

రోల్ ఓవర్

కొంతమంది పెట్టుబడిదారులు పన్ను పొదుపులను గ్రహించి 401 (కె) కు ప్రత్యామ్నాయం కలిగి ఉండాలని కోరుకుంటారు.

401 (కె) నుండి నిధులను తీసుకొని “వాటిని రోలింగ్ చేయడం” వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతాకు (ఐఆర్‌ఎ) పన్ను ప్రయోజనాలను కూడా అందిస్తుంది. నిర్వహణలో 2 242 మిలియన్ల ఆస్తులతో స్కార్స్‌డేల్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ గ్రూప్ ప్రెసిడెంట్ హిల్డీ రిచెల్సన్ ఇలా అంటాడు: “వ్యక్తులు తమ 401 (కె) ను స్వీయ-నిర్దేశిత ఐఆర్‌ఎగా మార్చాలి మరియు వారి పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూర్చడానికి అధిక-నాణ్యత, వ్యక్తిగత బాండ్లను కొనుగోలు చేయాలి, అప్పుడు వారు వారి పదవీ విరమణ ఆస్తులను స్వీయ-నిర్వహణ చేయగలరు. ”

"మీరు ఇకపై మీ యజమానితో లేనప్పటికీ, మీ 401 (కె) ఎప్పటికీ తరలించబడకపోతే, మీరు ఆస్తులను ఐఆర్ఎ వంటి మరొక అర్హత గల ఖాతాకు వెళ్లడాన్ని పరిగణించాలి" అని చార్టర్డ్ ఫైనాన్షియల్ అనలిస్ట్ మరియు సహ యజమాని ఫిలిప్ క్రిస్టెన్సన్ సూచిస్తున్నారు. ప్లైమౌత్, MN లోని ఫిలిప్ జేమ్స్ ఫైనాన్షియల్. "మీ పాత 401 (కె) ప్లాన్ ఆఫర్ కంటే మీకు చాలా ఎక్కువ పెట్టుబడి ఎంపికలు మరియు తక్కువ-ధర ఎంపికలు ఉండవచ్చు."

అదే సమయంలో, క్రిస్టెన్సన్ పెట్టుబడిదారులను హెచ్చరిస్తూ, “కొన్ని సందర్భాల్లో, మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో మీ ప్లాన్ వెలుపల మీకు హామీ ఇవ్వలేని పెట్టుబడి ఉండవచ్చు, గ్యారెంటీడ్ ప్రిన్సిపాల్ అకౌంట్ వంటివి.” క్రిస్టెన్సన్ "ముఖ్యంగా ఈ తక్కువ-రేటు వాతావరణంలో, ఈ రకమైన నిధులు ప్రిన్సిపాల్ నష్టపోకుండా ఆకర్షణీయమైన రేట్లను అందిస్తాయని నేను చూశాను. ”

రోల్ ఓవర్ ప్రమాదాలు

ప్రజలు తమ 401 (కె) నిధులను ఐఆర్‌ఎకు వెళ్లడానికి ముందు, వారు సంభావ్య పరిణామాలను పరిగణించాలి. సలహాదారు ఫీజులు మరియు కమీషన్లతో సహా "401 (కె) ఫండ్లలోని ఖర్చులను పరిగణించండి" అని ఇండియానాలోని ఎవాన్స్విల్లేలోని ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ టెర్రీ ప్రథర్ కోరారు.

ప్రథర్ మరొక, గుర్తించదగిన దృష్టాంతాన్ని లేవనెత్తుతుంది. “401 (కె) సాధారణంగా జీవిత భాగస్వామి ఒక నిర్దిష్ట ఖాతా యొక్క ప్రాధమిక లబ్ధిదారునిగా పేరు పెట్టడం అవసరం, జీవిత భాగస్వామి ప్రణాళిక నిర్వాహకుడు అందించే మాఫీపై సంతకం చేయకపోతే. ప్రాధమిక లబ్ధిదారుడిగా జీవిత భాగస్వామి కాకుండా మరొకరిని పేరు పెట్టడానికి IRA కు స్పౌసల్ సమ్మతి అవసరం లేదు. ఒక పాల్గొనేవాడు త్వరలో తిరిగి వివాహం చేసుకోవాలని యోచిస్తున్నట్లయితే మరియు కొత్త జీవిత భాగస్వామి కాకుండా మరొకరికి లబ్ధిదారునిగా పేరు పెట్టాలనుకుంటే - పిల్లలు ముందస్తు వివాహాన్ని ఏర్పరుస్తారు, బహుశా - ఒక IRA కు ప్రత్యక్ష రోల్‌ఓవర్ కావాల్సినది కావచ్చు. ”

పెట్టుబడి సలహాదారులు ప్రజలు 401 (కె) నుండి నిష్క్రమించాల్సిన అవసరం ఉందని వారు నొక్కిచెప్పారు. గుర్తుంచుకోండి, వారు గమనిస్తారు, ఇది అన్నింటికంటే, పదవీ విరమణ-ఆధారిత ఖాతా.

అటువంటి నాటకీయమైన చర్య తీసుకునే ముందు పెట్టుబడి నిపుణులను సంప్రదించడం తెలివైన పని. "చాలా మంది ఉద్యోగులు, వారు పదవీ విరమణ లేదా ఉద్యోగ మార్పు ద్వారా తమ ఉద్యోగం నుండి నిష్క్రమించేటప్పుడు, ఆర్థిక నిపుణుల నుండి సలహాలను తీసుకోండి" అని మిచిగాన్ లోని ప్లైమౌత్ లో AMDG ను కలిగి ఉన్న వేన్ టైటస్ III పేర్కొన్నాడు మరియు సుమారు million 66 మిలియన్ల ఖాతాదారుల ఆస్తులను నిర్వహిస్తున్నాడు. "వీటిలో భీమా ఏజెంట్లు, బ్రోకర్లు, పన్ను తయారీదారులు లేదా సిపిఎల నుండి అనేక రకాల వృత్తులు ఉండవచ్చు."

బాటమ్ లైన్

పూర్తిగా స్టాక్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టిన 401 (కె) వార్షిక రాబడి 9 నుండి 10% వరకు ఉంటుందని నిపుణులు అభిప్రాయపడుతున్నారు. ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడులు పెద్ద స్వల్పకాలిక రాబడిని అందించవచ్చని వారు నొక్కి చెప్పారు. కానీ 401 (కె) ను అన్ని ఖర్చులు లేకుండా సురక్షితమైన స్వర్గంగా పరిగణించాలి. రిస్క్ ఇక్కడ పెట్టుబడి సమీకరణంలో భాగం కాకూడదు.