మీ రుణాలపై బ్యాంకులు వడ్డీ రేట్లను ఎలా నిర్ణయిస్తాయి

మీరు ఖాతా తెరవడానికి బ్యాంకుకు వెళ్ళినప్పుడు, బ్యాంక్ మరియు ఖాతాను బట్టి ప్రతి రకమైన డిపాజిట్ ఖాతా వేరే వడ్డీ రేటుతో వస్తుంది. ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్డిఐసి) సాధారణంగా అత్యధిక వడ్డీ రేట్లు సంపాదించే ఖాతాల రకం మనీ మార్కెట్ ఖాతాలు, పొదుపు ఖాతాలు మరియు చివరకు ఖాతాలను తనిఖీ చేయడం.

ఒక బ్యాంకు అది డిపాజిట్‌గా తీసుకునే వారి నుండి ఇచ్చే నిధులపై వ్యాపిస్తుంది. చాలా బ్యాంకులు త్రైమాసికంలో నివేదించే నికర వడ్డీ మార్జిన్ (ఎన్ఐఎం) ఈ వ్యాప్తిని సూచిస్తుంది, ఇది రుణాలపై సంపాదించే దాని మధ్య వ్యత్యాసం మరియు డిపాజిట్లపై వడ్డీగా చెల్లించే దాని మధ్య వ్యత్యాసం. వాస్తవానికి, క్రెడిట్ ఉత్పత్తుల యొక్క అబ్బురపరిచే శ్రేణి మరియు చివరికి రుణాల కోసం వసూలు చేసే రేటును నిర్ణయించడానికి ఉపయోగించే వడ్డీ రేట్ల కారణంగా ఇది మరింత క్లిష్టంగా ఉంటుంది.

వినియోగదారులకు మరియు వ్యాపార రుణాలకు వడ్డీ రేటును బ్యాంక్ ఎలా నిర్ణయిస్తుందో దాని యొక్క అవలోకనం క్రింద ఉంది.

ఇదంతా వడ్డీ రేటు విధానంతో మొదలవుతుంది

బ్యాంకులు సాధారణంగా డిపాజిట్ల కోసం చెల్లించే వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడానికి మరియు రుణాల కోసం వసూలు చేయడానికి స్వేచ్ఛగా ఉంటాయి, కాని అవి పోటీని పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి, అలాగే అనేక వడ్డీ రేట్లు మరియు ఫెడ్ పాలసీల కోసం మార్కెట్ స్థాయిలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

యునైటెడ్ స్టేట్స్ ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ కొన్ని రేట్లు నిర్ణయించడం, బ్యాంక్ రిజర్వ్ అవసరాలను నిర్దేశించడం మరియు "రిస్క్-ఫ్రీ" ను కొనుగోలు చేయడం మరియు అమ్మడం ద్వారా వడ్డీ రేట్లను ప్రభావితం చేస్తుంది (ఇవి ఉనికిలో ఉన్న సురక్షితమైన వాటిలో ఉన్నాయని సూచించడానికి ఉపయోగించే పదం) యుఎస్ ట్రెజరీ మరియు ఫెడరల్ ఏజెన్సీ సెక్యూరిటీలు ఫెడ్ వద్ద బ్యాంకులు కలిగి ఉన్న డిపాజిట్లను ప్రభావితం చేస్తుంది.

దీనిని ద్రవ్య విధానం అని పిలుస్తారు మరియు ఇది ఆర్థిక కార్యకలాపాలను ప్రభావితం చేయడానికి ఉద్దేశించబడింది, అలాగే మొత్తం బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థ యొక్క ఆరోగ్యం మరియు భద్రత. చాలా మార్కెట్ ఆధారిత దేశాలు తమ ఆర్థిక వ్యవస్థలలో ఇలాంటి రకమైన ద్రవ్య విధానాన్ని ఉపయోగిస్తాయి. ద్రవ్య విధానాన్ని ప్రభావితం చేయడానికి యుఎస్ ఫెడ్ ఉపయోగించే ప్రాధమిక వాహనం ఫెడరల్ ఫండ్స్ రేటును నిర్ణయించడం, ఇది బ్యాంకులు ఒకదానికొకటి రుణాలు ఇవ్వడానికి మరియు ఫెడ్‌తో వ్యాపారం చేయడానికి ఉపయోగించే రేటు. ఫెడ్ 2018 లో నాలుగు రెట్లు చేసినట్లుగా వడ్డీ రేటు పెంపును ప్రారంభించినప్పుడు, బ్యాంకింగ్ రంగానికి లాభాలు పెరుగుతాయి.

దృ credit మైన క్రెడిట్ రేటింగ్ మరియు చెల్లింపు చరిత్ర కలిగిన ఆదర్శ కస్టమర్ (సాధారణంగా కార్పొరేట్ ఒకటి) కోసం బ్యాంకులు ఉపయోగించే రేటు అయిన ప్రైమ్ రేట్‌తో సహా అనేక ఇతర వడ్డీ రేట్లు ఫెడ్ ఫండ్స్ వంటి ఫెడ్ రేట్లపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

బ్యాంకులు పరిగణనలోకి తీసుకునే ఇతర పరిగణనలు ద్రవ్యోల్బణ స్థాయిలు, యునైటెడ్ స్టేట్స్ అంతటా డబ్బు కోసం డిమాండ్ మరియు వేగం మరియు అంతర్జాతీయంగా, స్టాక్ మార్కెట్ స్థాయిలు మరియు ఇతర అంశాలు.

మార్కెట్ ఆధారిత కారకాలు

ఎన్‌ఐఎంకు తిరిగి తిరిగి, దిగుబడి వక్రతలలో ఏటవాలుగా నిర్ణయించడం ద్వారా బ్యాంకులు దాన్ని పెంచడానికి చూస్తాయి. దిగుబడి వక్రత ప్రాథమికంగా, గ్రాఫిక్ ఆకృతిలో, స్వల్పకాలిక మరియు దీర్ఘకాలిక వడ్డీ రేట్ల మధ్య వ్యత్యాసాన్ని చూపుతుంది. సాధారణంగా, ఒక బ్యాంకు రుణం తీసుకోవటానికి లేదా డిపాజిటర్లకు స్వల్పకాలిక రేట్లు చెల్లించడానికి మరియు దిగుబడి వక్రరేఖ యొక్క దీర్ఘకాలిక భాగంలో రుణాలు ఇవ్వడానికి చూస్తుంది. ఒక బ్యాంకు దీన్ని విజయవంతంగా చేయగలిగితే, అది డబ్బు సంపాదిస్తుంది మరియు దయచేసి వాటాదారులను దయచేసి చేస్తుంది.

విలోమ దిగుబడి వక్రత, అంటే ఎడమ వైపున వడ్డీ రేట్లు లేదా స్వల్పకాలిక స్పెక్ట్రం దీర్ఘకాలిక రేట్ల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి, బ్యాంకు లాభదాయకంగా రుణాలు ఇవ్వడం చాలా కష్టతరం చేస్తుంది. అదృష్టవశాత్తూ, విలోమ దిగుబడి వక్రతలు చాలా అరుదుగా జరుగుతాయి మరియు సాధారణంగా చాలా కాలం ఉండవు.

స్థూల జాతీయోత్పత్తి (జిడిపి) మరియు ద్రవ్యోల్బణం యొక్క స్థాయి మరియు వృద్ధితో సహా ఆర్థిక అంశాలపై బ్యాంకులు వసూలు చేసే రేట్లను బేస్ చేస్తాయని "రిపోర్టులు" వడ్డీ రేట్లను ఎలా నిర్దేశిస్తాయి "అనే ఒక నివేదిక అంచనా వేసింది. బ్యాంకులు చూసే ముఖ్యమైన కారకంగా ఇది వడ్డీ రేటు అస్థిరతను-మార్కెట్ రేట్ల పెరుగుదలను కూడా ఉదహరిస్తుంది.

ఈ కారకాలు అన్నీ రుణాల డిమాండ్‌ను ప్రభావితం చేస్తాయి, ఇవి రేట్లు ఎక్కువ లేదా తక్కువగా పెంచడానికి సహాయపడతాయి. 2007 మరియు 2009 మధ్య అధికారికంగా కొనసాగిన గ్రేట్ రిసెషన్ వంటి ఆర్థిక మాంద్యం వంటి డిమాండ్ తక్కువగా ఉన్నప్పుడు, బ్యాంకులు వినియోగదారులను రుణాలు ఇవ్వడానికి ప్రోత్సహించడానికి డిపాజిట్ వడ్డీ రేట్లను పెంచవచ్చు లేదా రుణాలు తగ్గించడానికి వినియోగదారులను ప్రోత్సహించడానికి రుణ రేట్లు తగ్గించవచ్చు.

స్థానిక మార్కెట్ పరిశీలనలు కూడా ముఖ్యమైనవి. తక్కువ పోటీ కారణంగా చిన్న మార్కెట్లు అధిక రేట్లు కలిగి ఉండవచ్చు, అలాగే రుణ మార్కెట్లు తక్కువ ద్రవంగా ఉంటాయి మరియు మొత్తం రుణ పరిమాణాన్ని కలిగి ఉంటాయి.

క్లయింట్ ఇన్‌పుట్‌లు

పైన చెప్పినట్లుగా, బ్యాంకు యొక్క ప్రధాన రేటు-బ్యాంకులు తమ అత్యంత క్రెడిట్-విలువైన కస్టమర్లకు వసూలు చేసే రేటు-వారు అందించే ఉత్తమ రేటు మరియు పూర్తిగా మరియు సమయానికి తిరిగి చెల్లించబడే రుణం యొక్క అధిక సంభావ్యతను umes హిస్తుంది. రుణం తీసుకోవడానికి ప్రయత్నించిన ఏ వినియోగదారుకైనా తెలిసినట్లుగా, అనేక ఇతర అంశాలు అమలులోకి వస్తాయి.

ఉదాహరణకు, ఒక కస్టమర్ ఎంత రుణం తీసుకుంటాడు, అతని లేదా ఆమె క్రెడిట్ స్కోరు ఏమిటి మరియు బ్యాంకుతో మొత్తం సంబంధం (ఉదా. క్లయింట్ ఉపయోగించే ఉత్పత్తుల సంఖ్య, అతను లేదా ఆమె ఎంతకాలం కస్టమర్, ఖాతాల పరిమాణం) అన్నీ వస్తాయి ఆటలోకి.

తనఖా వంటి రుణంపై డౌన్‌ పేమెంట్‌గా ఉపయోగించబడే డబ్బు-అది ఏదీ కాదు, 5 శాతం, 10 శాతం లేదా 20 శాతం-కూడా ముఖ్యమైనది. ఒక కస్టమర్ పెద్ద ప్రారంభ చెల్లింపును తగ్గించినప్పుడు, కఠినమైన సమయాల్లో రుణం నుండి దూరంగా ఉండకుండా ఉండటానికి అతనికి లేదా ఆమెకు తగినంత “ఆటలో చర్మం” ఉందని అధ్యయనాలు నిరూపించాయి.

2000 ల ప్రారంభంలో హౌసింగ్ బబుల్ సందర్భంగా గృహాలను కొనుగోలు చేయడానికి వినియోగదారులు తక్కువ డబ్బును (మరియు ప్రతికూల రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌తో రుణాలు కూడా కలిగి ఉన్నారు, అంటే రుణ బ్యాలెన్స్ కాలక్రమేణా పెరిగింది). సబ్ప్రైమ్ తనఖా కరుగుదల మరియు తరువాత గొప్ప మాంద్యం. అనుషంగిక, లేదా ఒకరి ఇతర ఆస్తులను (కారు, ఇల్లు, ఇతర రియల్ ఎస్టేట్) రుణానికి మద్దతుగా ఉంచడం కూడా ఆటలో చర్మాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది.

రుణ వ్యవధి, లేదా ఎంతకాలం పరిపక్వత చెందడం కూడా ముఖ్యం. ఎక్కువ వ్యవధితో రుణం తిరిగి చెల్లించబడదు. స్వల్పకాలిక రేట్ల కంటే దీర్ఘకాలిక రేట్లు ఎక్కువగా ఉండటం దీనికి కారణం. వినియోగదారులు అప్పు తీసుకునే మొత్తం సామర్థ్యాన్ని కూడా బ్యాంకులు పరిశీలిస్తాయి.

ఉదాహరణకు, service ణ సేవా నిష్పత్తి loan ణం కోసం వసూలు చేసే వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడానికి లేదా డిపాజిట్‌లో చెల్లించగలిగే ఒక అనుకూలమైన సూత్రాన్ని రూపొందించడానికి ప్రయత్నిస్తుంది.

విభిన్న వడ్డీ రేట్ల సారాంశం

అనేక ఇతర రకాల వడ్డీ రేట్లు మరియు రుణ ఉత్పత్తులు ఉన్నాయి. రేట్లు నిర్ణయించే విషయానికి వస్తే, రెసిడెన్షియల్ హోమ్ తనఖా రుణాలు వంటి కొన్ని రుణాలు ప్రధాన రేటుపై ఆధారపడి ఉండకపోవచ్చు, కానీ యుఎస్ ట్రెజరీ బిల్ రేటు (స్వల్పకాలిక ప్రభుత్వ రేటు), లండన్ ఇంటర్బ్యాంక్ ఆఫర్ రేట్ (LIBOR), మరియు దీర్ఘకాలిక US ట్రెజరీ బాండ్లు.

ఈ బెంచ్‌మార్క్‌లపై రేట్లు పెరిగేకొద్దీ, బ్యాంకులు వసూలు చేసే రేట్లు కూడా చేయండి. ఇతర రుణాలు మరియు రేట్లు తనఖా-ఆధారిత సెక్యూరిటీలు (MBS), విద్యార్థుల రుణాలు మరియు చిన్న వ్యాపార రుణ రేట్లు (SBA రుణాలు) వంటి ప్రభుత్వ-మద్దతు గల రుణాలు, వీటిలో చివరిది ప్రభుత్వం పాక్షికంగా మద్దతు ఇస్తుంది.

ప్రభుత్వానికి మీ వెనుకభాగం ఉన్నప్పుడు, రుణ రేట్లు తక్కువగా ఉంటాయి మరియు వినియోగదారులకు మరియు వ్యాపారాలకు చేసిన ఇతర రుణాలకు ప్రాతిపదికగా ఉపయోగించబడతాయి. వాస్తవానికి, రుణం చెడ్డగా ఉన్నప్పుడు ప్రభుత్వం వారికి బెయిల్ ఇస్తుందని రుణగ్రహీతలు when హించినప్పుడు ఇది నిర్లక్ష్యంగా రుణాలు ఇవ్వడం మరియు నైతిక ప్రమాదాలకు దారితీస్తుంది.

బాటమ్ లైన్

వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయించడానికి బ్యాంకులు కారకాల శ్రేణిని ఉపయోగిస్తాయి. నిజం ఏమిటంటే, వారు తమ వాటాదారుల కోసం (ఎన్‌ఐఎం ద్వారా) లాభాలను పెంచుకోవాలని చూస్తున్నారు. ఫ్లిప్ వైపు, వినియోగదారులు మరియు వ్యాపారాలు సాధ్యమైనంత తక్కువ రేటును కోరుకుంటాయి. మంచి రేటు పొందడానికి ఒక ఇంగితజ్ఞానం విధానం పైన పేర్కొన్న చర్చను దాని తలపైకి తిప్పడం లేదా బ్యాంక్ వెతుకుతున్న దాని నుండి వ్యతిరేక అంశాలను చూడటం.

ప్రారంభించడానికి సులభమైన మార్గం క్లయింట్ ఇన్పుట్ల నుండి, సాధ్యమైనంత ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోరును కలిగి ఉండటం, అనుషంగిక లేదా రుణం కోసం పెద్ద మొత్తంలో చెల్లింపు, మరియు ఒకే బ్యాంకు నుండి అనేక సేవలను (చెకింగ్, పొదుపు, బ్రోకరేజ్, తనఖా) ఉపయోగించడం. తగ్గింపు.

క్షీణించిన ఆర్థిక వ్యవస్థలో లేదా అనిశ్చితి ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు (ద్రవ్యోల్బణం మరియు అస్థిర వడ్డీ రేటు వాతావరణం వంటి అంశాల గురించి) అనుకూలమైన రేటును సాధించడానికి మంచి వ్యూహం కావచ్చు-ప్రత్యేకించి మీరు ఒక బ్యాంకును ప్రత్యేకంగా ప్రేరేపించే సమయాన్ని ఎంచుకుంటే వ్యవహరించండి లేదా మీకు సాధ్యమైనంత ఉత్తమమైన రేటు ఇవ్వండి. చివరగా, ప్రభుత్వ మద్దతుతో రుణం లేదా రేటు కోరడం కూడా సాధ్యమైనంత తక్కువ రేటును పొందడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.