లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ ఎలా పని చేస్తాయి?

విషయ సూచిక

• ఎ బిట్ బ్యాక్ గ్రౌండ్
• రైడర్స్ అర్థం చేసుకోవడం
• రైడర్స్ రకాలు ఎలా పనిచేస్తాయి
• రైడర్స్ ఖర్చు
• రైడర్ ఫీజుల బరువు
• క్రింది గీత

చాలా వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులలో లభించే లివింగ్ అండ్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ కాంట్రాక్ట్ యజమానులకు మరియు లబ్ధిదారులకు అనేక రకాల రక్షణను అందిస్తుంది.

లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టుకు ఐచ్ఛిక యాడ్-ఆన్‌లు. వారు అందించే హామీలు ఖర్చుతో వస్తాయి, అవి సమర్థించబడుతున్నాయో లేదో నిర్ణయించడానికి మీరు జాగ్రత్తగా బరువు ఉండాలి. అన్ని రైడర్‌లు ఒకేలా ఉండవు, కాబట్టి వారు ఎలా పని చేస్తారో అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం, ఏ రకం మీకు సరైనది, లేదా మీకు ఏమైనా అవసరమైతే.

కీ టేకావేస్

• లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ మీరు అదనపు రుసుము కోసం కొనుగోలు చేసే యాన్యుటీ కాంట్రాక్టుకు ఐచ్ఛిక యాడ్-ఆన్‌లు. ఒక జీవన ప్రయోజన రైడర్ యాన్యుటెంట్ సజీవంగా ఉన్నప్పుడు చెల్లింపుకు హామీ ఇస్తాడు. డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్ యాన్యుటీ విలువ క్షీణించకుండా లబ్ధిదారులను రక్షిస్తుంది. రైడర్స్ అందరూ ఒకేలా ఉండరు; అవి ఎలా పని చేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం, మరియు వాటి ఖర్చు మీకు విలువైనదిగా చేస్తే.

లివింగ్ అండ్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్: ఎ బిట్ ఆఫ్ బ్యాక్ గ్రౌండ్

ఒక శతాబ్దం క్రితం భీమా వాహకాలు మొదట అందించిన యాన్యుటీ ఒప్పందాలు సాపేక్షంగా సాధారణ సాధనాలు. అధిక ఆదాయం లేదా ఒకరి ఆదాయాన్ని మించిపోయే ప్రమాదం నుండి భీమా చేయడానికి ఇవి రూపొందించబడ్డాయి, మరియు వారు ఒకే మొత్తానికి లేదా ఆవర్తన చెల్లింపులకు బదులుగా యాన్యుటెంట్లకు హామీ ఇచ్చే ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించారు. కానీ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు సంవత్సరాలుగా చాలా క్లిష్టంగా మారాయి.

1980 లలో వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ప్రవేశపెట్టబడ్డాయి మరియు త్వరలోనే వేరియబుల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ వచ్చింది. ఈ వాహనాలు ఇప్పుడు వ్యక్తులు మరియు సంస్థలకు బిలియన్ డాలర్ల విరమణ ఆస్తులను కలిగి ఉన్నందున, వారి ఆస్తులను కాపాడుకోవడం యొక్క ప్రాముఖ్యత క్లిష్టమైన సమస్యగా మారింది. ఇది కాంట్రాక్ట్ హోల్డర్లకు వివిధ రకాల జీవన మరియు మరణ ప్రయోజన రక్షణను అందించే అనేక ప్రత్యేక బీమా రైడర్లను సృష్టించడానికి దారితీసింది.

అండర్స్టాండింగ్ లివింగ్ అండ్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్

వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులు మరియు పాలసీలలో అందించే అన్ని ఇన్సూరెన్స్ రైడర్స్ రెండు వర్గాలలో ఒకటిగా వస్తాయి: 1) బీమా లేదా యాన్యుటెంట్ ఇంకా సజీవంగా ఉన్నప్పుడు జీవన ప్రయోజన రైడర్లు సాధారణంగా ఒక విధమైన నిర్వచించిన చెల్లింపుకు హామీ ఇస్తారు మరియు 2) డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ కాంట్రాక్ట్ విలువలు క్షీణించకుండా లబ్ధిదారులను రక్షిస్తారు. మార్కెట్ పరిస్థితుల కారణంగా.

రైడర్ హామీ ఇచ్చిన కాంట్రాక్ట్ విలువ కంటే కాంట్రాక్ట్ విలువ తక్కువగా ఉన్నప్పుడు మాత్రమే లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి.

ప్రతి రకమైన రైడర్ యొక్క అనేక నిర్దిష్ట రూపాలు ఉన్నాయి మరియు అవి ఉచితం కాదు. పాలసీదారుడు కొనుగోలు చేసిన ప్రతి ఒక్కరికి నెలవారీ, త్రైమాసిక, ద్వివార్షిక, లేదా ఏటా వార్షిక ఛార్జీ ఉంటుంది. కొన్ని జీవన ప్రయోజనాలు కాంట్రాక్ట్ హోల్డర్ యొక్క ప్రిన్సిపాల్‌కు హామీ ఇస్తాయి మరియు మరికొన్ని షరతులు నెరవేర్చినంత వరకు ot హాత్మక వృద్ధి రేటుకు హామీ ఇస్తాయి. ఉదాహరణకు, రైడర్ మీరు క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణకు బదులుగా ఒప్పందాన్ని రద్దు చేయవలసి ఉంటుంది.

అదేవిధంగా, కొంతమంది డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ ఇతరులకన్నా ఎక్కువ రక్షణను అందిస్తారు. ఒకరు పెట్టుబడి పెట్టిన ప్రారంభ మొత్తానికి మాత్రమే హామీ ఇవ్వవచ్చు, ఏదైనా ఉపసంహరణలు మైనస్ మరియు మరొకటి ఒప్పందం యొక్క అత్యధికంగా నమోదు చేయబడిన విలువకు సమానమైన మరణ ప్రయోజనాన్ని అందించవచ్చు.

రైడర్స్ రకాలు ఎలా పనిచేస్తాయి

బేసిక్ లివింగ్ బెనిఫిట్ రైడర్

ఫ్రాంక్ ప్రాథమిక జీవన ప్రయోజన రైడర్‌తో, 000 100, 000 వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్ట్‌ను కొనుగోలు చేస్తుంది. అతను కాంట్రాక్టులోని ఆస్తులను పేలవంగా పనిచేసే సబ్‌కౌంట్ల పోర్ట్‌ఫోలియోలో పెట్టుబడి పెడతాడు. అతను ఒప్పందాన్ని రద్దు చేసినప్పుడు చాలా సంవత్సరాల తరువాత ఖాతా విలువ, 000 75, 000 మాత్రమే. అతను రైడర్‌ను కొనుగోలు చేసినందున అతను ఇంకా, 000 100, 000 అందుకుంటాడు.

మెరుగైన లివింగ్ బెనిఫిట్ రైడర్

నాన్సీ 35 సంవత్సరాల వయస్సులో వేరియబుల్ యాన్యుటీలో, 000 150, 000 పెట్టుబడి పెడుతుంది. ఆమె కాంట్రాక్టులోని వివిధ సబ్‌కౌంట్లలోని ఆదాయాన్ని కేటాయిస్తుంది మరియు సంవత్సరానికి 6% ot హాత్మక వృద్ధి రేటుకు హామీ ఇచ్చే మెరుగైన జీవన ప్రయోజన రైడర్‌ను కొనుగోలు చేస్తుంది.

60 సంవత్సరాల వయస్సులో, ఆమె అసలు కాంట్రాక్ట్ విలువ, 000 400, 000. ఆమె తన ఒప్పందాన్ని వినాశనం చేయాలని మరియు ఆదాయపు హామీ ప్రవాహానికి కట్టుబడి ఉండాలని నిర్ణయించుకుంటే (మరియు ఈ ఎంపిక తరచుగా కోలుకోలేనిది), అప్పుడు ఆమె మెరుగైన రైడర్ ఆమెకు ఆదాయ ప్రవాహాన్ని చెల్లిస్తుంది, ఇది సుమారు $ 643, 000 ($ 150, 000 కు సమానం) యొక్క ot హాత్మక విలువపై ఆధారపడి ఉంటుంది 25 సంవత్సరాలుగా సంవత్సరానికి 6% వద్ద పెరుగుతుంది).

బేసిక్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్

టామ్ 50 సంవత్సరాల వయస్సులో, 000 200, 000 ఒప్పందాన్ని కొనుగోలు చేస్తాడు. ఈ ఒప్పందం 15 సంవత్సరాలు చక్కగా పెరుగుతుంది మరియు తరువాత బలమైన ఎలుగుబంటి మార్కెట్ ద్వారా నాశనం అవుతుంది. టామ్ 70 సంవత్సరాల వయస్సులో మరణిస్తాడు, అతని ఒప్పందం విలువ 5, 000 185, 000 మాత్రమే. తన లబ్ధిదారుడు కాంట్రాక్టులో పెట్టుబడి పెట్టిన అసలు, 000 200, 000 అందుకుంటానని రైడర్ నిర్దేశిస్తాడు.

మెరుగైన డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్

ఎలిజబెత్ 45 ఏళ్ళ వయసులో ఒక ఒప్పందంలో, 000 100, 000 పెట్టుబడి పెడుతుంది మరియు ఆదాయాన్ని స్మాల్ క్యాప్ మరియు విదేశీ సాధనాలలో పెట్టుబడి పెట్టే అనేక దూకుడు సబ్‌కౌంట్లలో కేటాయిస్తుంది. 55 సంవత్సరాల వయస్సులో, ఒప్పందం విలువ 5, 000 175, 000 అయితే వచ్చే ఐదేళ్ళలో 5, 000 125, 000 కు తగ్గుతుంది. ఎలిజబెత్ 60 ఏళ్ళ వయసులో మరణిస్తుంది, కానీ ఆమె లబ్ధిదారునికి 5, 000 175, 000 లభిస్తుంది-ఇది కాంట్రాక్ట్ చరిత్రలో అత్యధికంగా నమోదు చేయబడిన విలువ.

ఈ ఉదాహరణలు అందుబాటులో ఉన్న కొన్ని రకాల రైడర్‌లను చూపుతాయి. చాలా క్యారియర్లు పైన వివరించిన రైడర్‌లన్నింటినీ అందిస్తున్నప్పటికీ, చాలామంది ఇతర రకాల ప్రత్యేక రైడర్‌లను కూడా అందిస్తారు; వివిధ పరిస్థితుల నుండి నిర్దిష్ట రక్షణను ఇచ్చే వాటితో సహా, అసలు పెట్టుబడి మొత్తం లేదా ఒప్పందంలో పెరుగుదల కంటే తక్కువ వయస్సు గల లబ్ధిదారులను వదిలివేయవచ్చు.

రైడర్స్ ఖర్చు

ప్రతి సంవత్సరం కాంట్రాక్ట్ విలువను తగ్గించే ఖర్చుతో రైడర్స్ వస్తాయి. ఉదాహరణకు, ప్రాథమిక జీవన ప్రయోజన దృశ్యంలో రైడర్ కాంట్రాక్ట్ విలువలో 1% వార్షిక రుసుమును వసూలు చేయవచ్చు. ఒప్పందం యొక్క పనితీరుతో సంబంధం లేకుండా ఈ రుసుము వార్షిక ప్రాతిపదికన అంచనా వేయబడుతుంది. కాబట్టి ఒప్పందం యొక్క రెండవ సంవత్సరంలో కాంట్రాక్ట్ విలువ, 000 88, 000 కు క్షీణించినట్లయితే, రైడర్ కాంట్రాక్ట్ విలువ నుండి అదనంగా 80 880 ను తీసివేస్తాడు.

వాస్తవానికి, కాంట్రాక్ట్ యొక్క పనితీరుతో సంబంధం లేకుండా కాంట్రాక్ట్ యజమాని కాంట్రాక్టులో ప్రిన్సిపాల్ తిరిగి రావడాన్ని లెక్కించగలడు. సబ్‌కౌంట్ల పనితీరు రైడర్స్ వాగ్దానం చేసిన దానికంటే ఎక్కువగా ఉంటే లివింగ్ అండ్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ కాంట్రాక్ట్ విలువను తగ్గిస్తాయి.

రైడర్ ఫీజుల బరువు

కింది ఉదాహరణలు రైడర్ ఫీజు యొక్క ప్రభావాన్ని వివరిస్తాయి మరియు యాన్యుటీ కాంట్రాక్టుకు ఒకదాన్ని జోడించాలా వద్దా అనేది అర్ధమే.

సగటు సబ్‌కౌంట్ వృద్ధి

అలాన్, 000 200, 000 ఒప్పందాన్ని కొనుగోలు చేస్తాడు మరియు మెరుగైన జీవన మరియు మరణ ప్రయోజన రైడర్స్ రెండింటినీ ఎంచుకుంటాడు. రెండింటి మొత్తం ఖర్చు సంవత్సరానికి 2.5%. అతని ఒప్పందం సంవత్సరానికి సగటున 7% చొప్పున పెరుగుతుంది, కాని రైడర్స్ ఖర్చు అతని ప్రభావ రేటును సంవత్సరానికి 4.5% కి తగ్గిస్తుంది. అతను రైడర్స్ యొక్క హామీలకు అర్హత పొందవచ్చు, ఎందుకంటే ఆ రైడర్స్ యొక్క వ్యయం ఆ గ్యారెంటీలను సక్రియం చేయడానికి అతని వృద్ధి రేటును తగినంతగా తగ్గించింది.

ఈ ఉదాహరణ రైడర్స్ ఖర్చు సబ్‌కౌంట్ పనితీరుపై చూపే ప్రభావాన్ని వివరిస్తుంది. రైడర్స్ ఖర్చును అధిగమించడానికి, చాలా మంది కాంట్రాక్ట్ హోల్డర్లు తమ డబ్బును మరింత దూకుడుగా ఉన్న సబ్‌కౌంట్లలో పెట్టుబడి పెట్టడం చాలా తెలివైనది, ఎందుకంటే కాంట్రాక్ట్ హోల్డర్ ప్రస్తుత కాంట్రాక్ట్ విలువను ఉపసంహరించుకునేందుకు వీలుగా కాలక్రమేణా తగినంతగా పెరిగే అవకాశం ఉంది.

దూకుడు సబ్‌కౌంట్ వృద్ధి

చారిత్రాత్మకంగా సగటు వార్షిక రాబడిని (AAR) సంవత్సరానికి 10% నుండి 12% వరకు పోస్ట్ చేసిన దూకుడు సబ్‌కౌంట్లలో అలాన్ వివరించిన ఒప్పందంలో, 000 200, 000 పెట్టుబడి పెడుతుంది, అయినప్పటికీ గణనీయమైన అస్థిరత ఉన్నప్పటికీ. ఈ పద్ధతి కొనసాగితే, రైడర్స్ ఖర్చు తగ్గించిన తర్వాత సంవత్సరానికి సగటున 7.5% నుండి 9.5% వరకు లాభాలను అతను గ్రహించాడు.

పర్యవసానంగా, అతను 25 సంవత్సరాల తరువాత ఉపసంహరణలు తీసుకోవడం ప్రారంభించినప్పుడు, అతని ఒప్పందం వివిధ కారకాలపై ఆధారపడి $ 2 మరియు million 3 మిలియన్ల మధ్య సులభంగా ఉంటుంది. రైడర్స్ సంవత్సరానికి 6% వృద్ధి ఆధారంగా చెల్లింపులకు మాత్రమే హామీ ఇస్తే, అతను తప్పనిసరిగా వాటిని కొనుగోలు చేయడం ద్వారా తన డబ్బును వృధా చేశాడు, కారు భీమా చెల్లించేవారు మరియు దావా వేయని వారు వారి డబ్బుపై నిజమైన రాబడిని చూడరు. ఈ కేసులో రైడర్స్ లేకుండా అతను బాగుండేవాడు.

క్రింది గీత

నేడు, యాన్యుటీలు మరియు వాటి వివిధ యాడ్-ఆన్‌లు వారు ప్రారంభించిన సూటిగా పెట్టుబడి వాహనాలకు దూరంగా ఉన్నాయి. అవి సంక్లిష్టంగా ఉంటాయి మరియు సరిపోలడానికి సంక్లిష్టమైన భాషగా ఉంటాయి. కాబట్టి, మీరు యాన్యుటీని కొనాలని లేదా ఇప్పటికే ఉన్న యాన్యుటీకి రైడర్‌ను జోడించాలని ఆలోచిస్తుంటే, అవి ఎలా పని చేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. రైడర్ యొక్క ఖర్చు ప్రయోజనాలను అధిగమిస్తుందో లేదో తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం మరియు మీకు రైడర్ అవసరమా కాదా అని కూడా తెలుసుకోవాలి.