మీ తనఖాను అర్థం చేసుకోవడం

ప్రజలు తమ జీవితకాలంలో తీసుకునే అతిపెద్ద ఆర్థిక నిర్ణయాలలో ఒకటి ఇల్లు కొనడం. అద్దె తక్కువ మరియు చాలా తక్కువ, సరళమైన బాధ్యత అయినప్పుడు చాలా మంది ప్రజలు ఇంత పెద్ద ఆర్థిక నిబద్ధతను ఎందుకు చేస్తారు?

ఒక కారణం ఏమిటంటే, ఇంటి యజమాని ఈక్విటీని నిర్మించడానికి మరియు తన పన్నుల నుండి తనఖా వడ్డీని తీసివేయడానికి వ్యక్తులను అనుమతిస్తుంది, ఇది అందుబాటులో ఉన్న అతిపెద్ద పన్ను విరామం. ఇంటిలో పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల ప్రయోజనం కూడా ఉంది, అది కాలక్రమేణా విలువను పెంచుతుంది. పునర్నిర్మాణాలపై ఎక్కువ నియంత్రణ కలిగి ఉండటం వంటి అసంపూర్తి ప్రయోజనాలు కూడా ఉన్నాయి.

ఒక వ్యక్తి ఇంటిని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, వారి నెలవారీ చెల్లింపులు పెరుగుతాయి, కాని మొదటి నుండి సరైన నిర్ణయాలు తీసుకుంటే మీ ఇంటిని సొంతం చేసుకోవడం బహుమతిగా ఉంటుంది.

మొదటి దశ: ఉన్న రుణాన్ని క్లియర్ చేయడం

సరైన తయారీ తనఖా కోసం అర్హత సాధించడానికి సగం యుద్ధం. సంభావ్య రుణగ్రహీత చేయవలసిన మొదటి విషయం ఏమిటంటే, వారి FICO స్కోరు మరియు వారి క్రెడిట్ విలువను నిర్ణయించడానికి వారి క్రెడిట్ నివేదిక యొక్క కాపీని పొందడం. 2018 లో, ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్, లేదా FHA, FHA loan ణం కోసం కనీసం 500 క్రెడిట్ స్కోరు అవసరం; అయినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలకు 620 నుండి 640 స్కోరు అవసరం. మీ స్కోరు తక్కువగా ఉంటే, మీరు క్రెడిట్ కార్డులపై బ్యాలెన్స్‌లను తక్కువగా ఉంచడం, సమయానికి బిల్లులు చెల్లించడం మరియు మీ అధిక వడ్డీ రుణాన్ని చెల్లించడం ద్వారా దాన్ని మెరుగుపరచడానికి ప్రయత్నించాలి. ఉపయోగించని క్రెడిట్ కార్డులను మూసివేయవద్దు, ఎందుకంటే అలా చేయడం మీ FICO స్కోర్‌ను మరియు మీ క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తిని ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది (ఈ నిష్పత్తిపై మరింత తెలుసుకోవడానికి " క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో" చదవండి). బ్యాలెన్స్ తక్కువగా ఉంచండి. అలాగే, మీ రుణదాతల రిపోర్టింగ్‌లో ఏవైనా పొరపాట్లు లేదా వ్యత్యాసాలు ఉన్నాయో లేదో తనిఖీ చేయండి మరియు వాటిని సరిదిద్దండి.

అదే సమయంలో, మీ డౌన్ చెల్లింపు కోసం మీరు వీలైనంత ఎక్కువ డబ్బు ఆదా చేయాలి. అయితే, అధిక వడ్డీ రేటు రుణాన్ని తీర్చడం చాలా ముఖ్యం. ప్రైమ్ రేట్ కంటే రెండు రెట్లు ఎక్కువ వడ్డీ రేటు ఉన్న ఏదైనా క్రెడిట్ కార్డ్ రేట్లు చాలా ఎక్కువ. ఉదాహరణకు, ప్రస్తుత ప్రైమ్ రేట్ 6% అయితే, మీరు మీ క్రెడిట్ కార్డులన్నింటినీ 12% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటుతో చెల్లించడానికి ప్రయత్నించాలి, లేదా మీ రుణాన్ని బదిలీ చేయడానికి మంచి రేటుతో మరొక రుణదాత కోసం వెతకండి.

దశ రెండు: రుణదాతల కోసం షాపింగ్ చేయండి

మీ క్రెడిట్ స్కోరు మీకు కావలసిన చోట, మీరు రుణదాత కోసం షాపింగ్ చేయాలి. మీరు మంచి అవకాశమని uming హిస్తే, మీ వ్యాపారం కోసం ముగ్గురు లేదా నలుగురు రుణదాతలు పోటీ పడనివ్వండి. మీ క్రెడిట్ నివేదికను యాక్సెస్ చేయడానికి ప్రతి రుణదాతకు అనుమతి ఇవ్వవద్దు. "మంచి విశ్వాసం అంచనా" (HUD-1 ఫారం) యొక్క ప్రాథమిక కాపీని పొందండి మరియు ప్రతి ఛార్జీని విశ్లేషించండి. మీరు రుణదాతను ఎన్నుకున్నప్పుడే మీ క్రెడిట్‌ను తనిఖీ చేయడానికి వారిని అనుమతించాలి.

రుణగ్రహీతకు రుణదాతల ఫీజులు చాలా సృజనాత్మకమైనవి మరియు వేరియబుల్. రుణ మూలం, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు వంటి ఫీజులు. మరియు పూచీకత్తు రుసుము తరచుగా మీ వ్యాపారాన్ని కోరుకుంటే కనీసం 50% తగ్గించవచ్చు లేదా రుణదాత మాఫీ చేయవచ్చు. మీకు వీలైతే పాయింట్లను నివారించండి. మీరు పాయింట్లు చెల్లించినప్పుడు, మీ స్థిర-రేటు తనఖాపై తక్కువ రేటు పొందడానికి మీరు ముందస్తు మొత్తంలో వడ్డీని (1 పాయింట్ = 1 శాతం) చెల్లిస్తారు, ఇది ప్రాథమికంగా మీ డౌన్ చెల్లింపు మొత్తాన్ని పెంచుతుంది. పాయింట్లు రుణదాత అనవసరమైన అదనపు ఛార్జీలు. ఈ ఫీజులు చెల్లించడానికి నిరాకరించండి లేదా మీ వ్యాపారాన్ని వేరే చోటికి తీసుకెళ్లండి.

కొన్ని సందర్భాల్లో, అనవసరమైన ఖర్చులను గుర్తించగల రియల్ ఎస్టేట్ న్యాయవాదిని నియమించడం విలువైనదే కావచ్చు. పరిజ్ఞానం ఉన్న రియల్ ఎస్టేట్ ఏజెంట్ ఏ ఖర్చులు ఆచారంగా ఉన్నాయో మరియు వాటిని తొలగించగలరో కూడా మీకు మార్గనిర్దేశం చేయవచ్చు. ఉదాహరణకు, ఫ్లోరిడా రాష్ట్రంలో టైటిల్ ఖర్చులు కొనుగోలుదారుడి బాధ్యత (విక్రేత ఖర్చులు తీయటానికి అంగీకరించకపోతే), కాబట్టి ఈ ఖర్చులు మీ మంచి విశ్వాస అంచనాలో కనిపిస్తాయని మీరు తెలుసుకోవాలి. మీ రుణదాత వెలుపల రుణదాత అయితే, వారు వేర్వేరు రుసుములను కలిగి ఉండవచ్చు (ఇది సాధారణంగా $ 1, 000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది) మరియు మూసివేయడానికి ముందు మీ HUD-1 సెటిల్మెంట్ స్టేట్‌మెంట్‌లో ఆశ్చర్యకరమైన ఖర్చుగా చూపవచ్చు.

రుణదాతలు PMI ని ఎందుకు ప్రేమిస్తారు

రుణదాతలు మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌లను వేటాడవచ్చు. మీరు మీ ఇంటిపై 20% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ప్రారంభ చెల్లింపు చెల్లించడంలో విఫలమైతే చాలా మంది రుణదాతలు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) వసూలు చేస్తారు. ఈ భీమా మీ on ణం మీద డిఫాల్ట్ విషయంలో రుణదాతను రక్షిస్తుంది. సాధారణంగా, రుణదాత ఇంటి విలువలో 80% కంటే ఎక్కువ రుణాన్ని ఎక్కువ డిఫాల్ట్ రిస్క్‌గా పరిగణిస్తారు మరియు PMI చెల్లింపు అవసరం. PMI కోసం ఈ చెల్లింపు ఎంత? మీరు 10 శాతం డౌన్‌ పేమెంట్‌తో, 000 200, 000 loan ణం కోసం దరఖాస్తు చేస్తుంటే, మీరు PMI చెల్లింపు కోసం నెలకు కనీసం $ 100 చెల్లించాలని ఆశిస్తారు. PMI చెల్లింపులను నెలకు $ 150 నుండి $ 200 వరకు చూడటం అసాధారణం కాదు.

మూడవ దశ: డౌన్ చెల్లింపుతో ముందుకు రండి

మీ గృహ రుణంపై 20% డౌన్‌ పేమెంట్‌ను భరించలేకపోతే మీరు ఏమి చేయవచ్చు? మీరు, 000 200, 000 ఇంటిని చూస్తున్నట్లయితే మరియు డౌన్‌ పేమెంట్ కోసం మీకు $ 10, 000 ఉంటే, మీరు ఇంటిపై కనీసం, 000 40, 000 ని తగ్గించకపోతే చాలా మంది రుణదాతలకు PMI చెల్లింపు అవసరం (రుణ / రుణ రుసుము మా రుణ లెక్క నుండి మినహాయించబడింది). చాలా మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌ల కోసం, payment 40, 000 డౌన్‌ పేమెంట్ ప్రశ్నార్థకం కాదు.

అయితే, మీరు మీ రుణాలను "పిగ్గీ-బ్యాక్" చేయడానికి ప్రయత్నించవచ్చు, కాబట్టి ఇద్దరు రుణదాతలు రుణంలో పాల్గొంటారు. ఇది 80-15-5 రకం ప్రణాళికను పోలి ఉంటుంది: మీరు ప్రాధమిక తనఖాపై 80%, రెండవ తనఖా లేదా గృహ-ఈక్విటీ రుణంపై 15% మరియు మీ చెల్లింపుగా 5% ఫైనాన్స్ చేస్తారు. హోమ్-ఈక్విటీ loan ణం మరియు మీ డౌన్‌ పేమెంట్‌ను ఉపయోగించడం ద్వారా, మీరు మీ ఇంటి కొనుగోలు ధరకి వ్యతిరేకంగా ఆ మొత్తాన్ని ప్రభావితం చేయవచ్చు మరియు 20% డౌన్ అవసరాన్ని కవర్ చేయవచ్చు, తద్వారా PMI ని తప్పించవచ్చు. హోమ్-ఈక్విటీ లేదా రెండవ loan ణం చాలావరకు వేరియబుల్ రేటు లేదా మీ ప్రాధమిక తనఖా కంటే ఎక్కువ రేటును కలిగి ఉంటుంది, కాబట్టి మీరు ఈ loan ణంపై నిఘా ఉంచాలి మరియు మొదట దాన్ని చెల్లించడానికి ప్రయత్నించాలి. గృహ-ఈక్విటీ loan ణం నుండి వచ్చే వడ్డీ కూడా US ఫెడరల్ పన్నులపై మినహాయించగల వడ్డీ (గృహ-ఈక్విటీ debt ణం తగ్గింపు కోసం, 000 100, 000 పరిమితికి లోబడి ఉంటుంది).

రుణాల రకాలు

30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు రుణాలు సర్వసాధారణమైన తనఖా రుణం ఎందుకంటే వడ్డీ రేటు రుణం యొక్క జీవితంపై మారదు. చాలా మంది గృహయజమానులు ఈ రకమైన రుణాన్ని ఇష్టపడతారు ఎందుకంటే వారి నెలవారీ చెల్లింపులు సంవత్సరాలుగా స్థిరంగా ఉంటాయి. 15 సంవత్సరాల స్థిర loan ణం మరింత ప్రాచుర్యం పొందింది ఎందుకంటే ఇది of ణం యొక్క సమయ హోరిజోన్‌ను తగ్గిస్తుంది, ఇది of ణం యొక్క జీవితకాలంపై చెల్లించే వడ్డీ మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది. ఈ స్వల్పకాలిక రుణాలు సాధారణంగా అధిక వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటాయి, ఎందుకంటే రుణదాత డబ్బు సంపాదించే అవకాశాన్ని వదులుకుంటాడు, ముఖ్యంగా వడ్డీ రేటు పెరుగుతున్నట్లయితే.

సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM లు) కొంత కాలానికి తక్కువ వడ్డీ రేటును అందిస్తాయి. వడ్డీ రేటును ఏటా సర్దుబాటు చేయవచ్చు లేదా వాటిని "3-1, " "5-1, " "7-1, " లేదా ఇలాంటిదే జాబితా చేయవచ్చు. "7-1" సర్దుబాటు-రేటు loan ణం కింద, loan ణం మొత్తం మొదటి ఏడు సంవత్సరాలకు నిర్ణయించబడుతుంది మరియు తరువాత ఎనిమిదవ సంవత్సరంలో ప్రస్తుత మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా సర్దుబాటు చేయబడుతుంది, ఇవి సాధారణంగా ఒక సంవత్సరం ఆధారంగా ఉంటాయి ట్రెజరీ సూచిక. ప్రారంభంలో, ARM లపై వడ్డీ రేట్లు సాంప్రదాయిక స్థిర తనఖా కంటే ఒకటి నుండి మూడు శాతం పాయింట్ల కంటే ఎక్కడైనా ఉండవచ్చు మరియు తరువాత స్థిర పదం ముగిసిన తర్వాత ఏటా సర్దుబాటు చేయబడతాయి. ARM మీకు సరైనదా అనేది తరచుగా మీరు ఇంటిలో ఎంతకాలం ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తారు అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. "7-1" విషయంలో, మీరు ఏడు సంవత్సరాలు మాత్రమే ఇంట్లో ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తే, ఇది మీకు సరైన రుణం కావచ్చు. ఏదేమైనా, మీరు ఇంట్లో ఎక్కువసేపు ఉండాలని ప్లాన్ చేస్తే మరియు వడ్డీ రేట్లు పెరగడం ప్రారంభిస్తే; మీ నెలవారీ చెల్లింపులు గణనీయంగా పెరుగుతాయి.

బాటమ్ లైన్

మీ క్రొత్త ఇంటి ముగింపు తేదీకి ముందు మీ HUD-1 సెటిల్మెంట్ స్టేట్‌మెంట్‌ను సమీక్షించడానికి అదనపు ప్రయత్నం చేయడం విలువ; అక్కడ జాబితా చేయబడిన గణాంకాలు మంచి విశ్వాస అంచనా ప్రకారం మీకు అందించిన వాటికి సరిపోలాలి. గణాంకాలు పెంచి ఉంటే, లేదా మీరు కొత్త ఛార్జీలు చూసినట్లయితే, రుణదాతను సంప్రదించి, తప్పులను వివరించడానికి లేదా సరిదిద్దమని వారిని అడగండి. ఇంటిని కొనడం దీర్ఘకాలిక నిబద్ధత, కాబట్టి మీరు మీ loan ణం యొక్క అన్ని నిబంధనలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి మరియు మీరు తరువాత చింతిస్తున్న దాచిన ఛార్జీలను పట్టించుకోకండి.