మంచి క్రెడిట్ రేటింగ్ మీ ఆర్ధికవ్యవస్థను ఒకటి కంటే ఎక్కువ మార్గాల్లో ప్రభావితం చేస్తుంది, కాబట్టి మీ వినియోగదారుల క్రెడిట్ నివేదికను ఎలా చదవాలో మీకు తెలుసుకోవడం చాలా అవసరం. రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డులు లేదా క్రెడిట్ రేఖలకు అర్హత సాధించడానికి ప్రయత్నించినప్పుడు, రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ స్కోర్ను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. మీరు క్రొత్త క్రెడిట్ కోసం ఆమోదించబడ్డారా మరియు మీరు రుణం తీసుకున్న డబ్బుపై మీకు ఏ వడ్డీ రేటు లభిస్తుందో మీ స్కోరు కొంతవరకు నిర్ణయిస్తుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్లు సన్నని గాలి నుండి కనిపించవు. మీ క్రెడిట్ నివేదికలోని సమాచారాన్ని ఉపయోగించి అవి లెక్కించబడతాయి. FICO స్కోరు, మొదట ఫెయిర్ ఐజాక్ కార్పొరేషన్ చేత అభివృద్ధి చేయబడింది, ఇది అత్యంత ప్రాచుర్యం పొందింది మరియు 90% రుణ నిర్ణయాలలో ఉపయోగించబడుతుంది. ఈ స్కోరు 300 నుండి 850 వరకు ఉంటుంది, 850 “ఖచ్చితమైన” స్కోర్గా పరిగణించబడుతుంది.
వాన్టేజ్ స్కోర్ మరొక క్రెడిట్-స్కోరింగ్ మోడల్, ఇది FICO లో పుంజుకుంటుంది. ఈ స్కోర్లలో 8.6 బిలియన్లకు పైగా - ఇప్పుడు FICO స్కోర్తో సమానమైన సంఖ్యా పరిధిని కలిగి ఉన్నాయి - జూలై 2016 నుండి జూన్ 2017 వరకు 2, 700 మందికి పైగా రుణదాతలు ఉపయోగించారు. ఆర్థిక సంస్థలు ఇప్పటివరకు అతిపెద్ద వినియోగదారుల వర్గానికి ప్రాతినిధ్యం వహించాయి, మొత్తం 74% VantageScore క్రెడిట్ స్కోర్లు. 10 అతిపెద్ద బ్యాంకులలో పది మరియు 100 అతిపెద్ద రుణ సంఘాలలో 29 ఒకటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వ్యాపారాలలో వాంటేజ్ స్కోర్ క్రెడిట్ స్కోర్లను ఉపయోగించాయి. 2017 లో సగటు FICO స్కోరు 695 కాగా, సగటు VantageScore 675 గా ఉంది.
క్రెడిట్ స్కోర్లను రూపొందించడానికి FICO మరియు VantageScore నమూనాలు వేర్వేరు అల్గారిథమ్లను ఉపయోగిస్తుండగా, అవి రెండూ సమాచారం కోసం క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలపై ఆధారపడతాయి. మీ క్రెడిట్ నివేదికను ఎలా చదవాలో అర్థం చేసుకోవడం మంచి క్రెడిట్ ఆరోగ్యానికి మొదటి దశ.
మీ వినియోగదారుల క్రెడిట్ నివేదికను ఎలా చదవాలి
మొదటి చూపులో క్రెడిట్ రిపోర్ట్ సంఖ్యల గందరగోళంగా అనిపించవచ్చు, కానీ మీరు ఏమి చూస్తున్నారో మీకు తెలిస్తే అది అర్థాన్ని విడదీయడం సులభం అవుతుంది. సాధారణంగా, క్రెడిట్ నివేదికలను ఐదు ప్రధాన విభాగాలుగా విభజించారు.
- వ్యక్తిగత సమాచారం - మీ క్రెడిట్ చరిత్ర మీ సామాజిక భద్రత సంఖ్యకు అనుసంధానించబడింది. ఇది మీ పేరు, పుట్టిన తేదీ మరియు ప్రస్తుత చిరునామాతో పాటు మీ క్రెడిట్ నివేదికలో జాబితా చేయబడుతుంది. మునుపటి చిరునామాలు, మీ ఉపాధి చరిత్ర మరియు మీరు గతంలో వెళ్ళిన పేరు, మొదటి పేరు వంటివి కూడా చేర్చబడతాయి. క్రెడిట్ ఖాతాలు - మీరు క్రెడిట్ను ఎంతకాలం ఉపయోగిస్తున్నారనే దానిపై ఆధారపడి ఇది మీ క్రెడిట్ నివేదికలో అతిపెద్ద విభాగం కావచ్చు. ఖాతా రకం, రుణదాత పేరు, ప్రస్తుత బ్యాలెన్స్, మీ మొత్తం క్రెడిట్ పరిమితి, మీ చెల్లింపు చరిత్ర మరియు ఖాతా తెరిచిన మరియు మూసివేయబడిన తేదీతో సహా మీ ప్రస్తుత మరియు గత క్రెడిట్ ఖాతాల వివరాలను ఇక్కడ మీరు కనుగొంటారు. సేకరణ అంశాలు - అప్పు చెల్లించనప్పుడు, మీ రుణదాత దాన్ని సేకరణ ఏజెన్సీకి మార్చవచ్చు. ఖాతా సేకరణలకు వెళ్లిన తర్వాత, అది మీ క్రెడిట్ నివేదికలో చూపబడుతుంది. సేకరణ అంశాలు మీ స్కోర్కు చాలా హాని కలిగిస్తాయి. పబ్లిక్ రికార్డ్స్ - రుణగ్రహీత చెల్లించని రుణం కోసం మీపై కేసు వేసి గెలిస్తే, కోర్టు మీకు వ్యతిరేకంగా తీర్పునిస్తుంది. మీ క్రెడిట్ రిపోర్టులో తీర్పులు కనిపిస్తాయి, అదే విధంగా మీ ఆస్తికి వ్యతిరేకంగా వేతన అలంకరణ లేదా తాత్కాలిక హక్కు వంటి బాకీలను సేకరించడానికి ఏదైనా సంబంధిత చర్యలు చేయవచ్చు. ఫోర్క్లోజర్స్ మరియు దివాలా కూడా పబ్లిక్ రికార్డ్స్ విభాగంలో చేర్చబడతాయి. విచారణలు - మీరు క్రొత్త క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, రుణదాత మీ క్రెడిట్ నివేదిక మరియు స్కోర్ను తనిఖీ చేయవచ్చు. దీనిని కఠినమైన విచారణ అంటారు. క్రెడిట్ కోసం ప్రతి కొత్త విచారణ మీ క్రెడిట్ నివేదికలో ప్రవేశిస్తుంది. నిబంధనకు మినహాయింపు మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ యొక్క చెక్కును కలిగి లేని విచారణలు, మీరు ఎప్పుడైనా మీ స్వంత నివేదిక లేదా స్కోర్ను తనిఖీ చేస్తే సహా.
మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ మరియు క్రెడిట్ స్కోరింగ్
మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్లోని సమాచారాన్ని ఎలా చదవాలో తెలుసుకోవడం చాలా కారణాల వల్ల ముఖ్యం. మొదట, ఇది మీ స్కోర్ను సానుకూలంగా లేదా ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేసే దానిపై మంచి అవగాహన ఇస్తుంది. FICO స్కోర్లు, ఉదాహరణకు, ఐదు నిర్దిష్ట కారకాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి:
- చెల్లింపు చరిత్ర క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ లేదా మొత్తాలు క్రెడిట్ హిస్టరీ క్రెడిట్ మిక్స్న్యూ క్రెడిట్ యొక్క పొడవు
మీ స్కోర్లు ఎలా లెక్కించబడుతున్నాయో ప్రతి కారకం వేరే బరువును కలిగి ఉంటుంది. ఐదుంటిలో, చెల్లింపు చరిత్ర చాలా ముఖ్యమైనది. ఆన్-టైమ్ చెల్లింపులు మీ స్కోర్ను బలోపేతం చేస్తాయి, అయితే ఆలస్యంగా లేదా తప్పిన చెల్లింపులు గణనీయంగా పడిపోతాయి.
VantageScore మోడల్ ఇలాంటి కారకాల సమితిని ఉపయోగిస్తుంది, వీటిలో:
- చెల్లింపు చరిత్ర మరియు క్రెడిట్ రకం క్రెడిట్ పరిమితి వాడిన మొత్తం బ్యాలెన్స్లు / డెట్రిసెంట్ క్రెడిట్ బిహేవియర్ మరియు ఎంక్వైరీస్ అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్
మీ నివేదికలో ఏముందో మీకు తెలిస్తే, మీ స్కోర్కు సహాయపడే లేదా దెబ్బతీసే ప్రవర్తనలు లేదా పోకడలను గుర్తించడం సులభం. అక్కడ నుండి మీరు మంచి క్రెడిట్ను నిర్మించడంలో సహాయపడే క్రెడిట్ అలవాట్లను అవలంబించవచ్చు. మీ క్రెడిట్ కార్డులలో చాలా ఎక్కువ బకాయిలు ఉన్నాయని మీరు గమనించినట్లయితే, ఉదాహరణకు, మీ debt ణాన్ని కొంత చెల్లించడం మీ స్కోర్కు పాయింట్లను జోడించవచ్చు.
మీ క్రెడిట్ నివేదికను క్రమం తప్పకుండా సమీక్షించడం కూడా లోపాలను గుర్తించడం లేదా గుర్తింపు దొంగతనం యొక్క సంభావ్య సంకేతాలను గుర్తించడం చాలా ముఖ్యం. మీరు గుర్తించని క్రొత్త ఖాతాలు తెరవబడ్డాయి, ఎవరైనా మీ వ్యక్తిగత సమాచారాన్ని క్రెడిట్ పొందటానికి ఉపయోగిస్తున్నట్లు సంకేతం ఇవ్వవచ్చు. మీ చెల్లింపులు సరిగా నివేదించబడలేదని మీరు చూస్తే, ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ చట్టం క్రింద ఆ లోపాలను వివాదం చేయడానికి మీకు హక్కు ఉంది.
వివాదాన్ని ప్రారంభించడానికి, ఆన్లైన్లో సంప్రదించండి లేదా సమాచారాన్ని నివేదించే క్రెడిట్ బ్యూరోను మెయిల్ ద్వారా సంప్రదించండి. మీరు దీనికి మీ పేరు, ఖాతా సంఖ్య మరియు మీరు వివాదం చేస్తున్న సమాచారం యొక్క స్వభావాన్ని ఇవ్వాలి. క్రెడిట్ బ్యూరో దర్యాప్తు అవసరం, సాధారణంగా 30 రోజుల్లో. మీ వివాదం చెల్లుబాటు అయితే, లోపం తొలగించబడాలి లేదా సరిదిద్దాలి. కాకపోతే, క్రెడిట్ బ్యూరో సమాచారం ఎందుకు మార్చబడదని మీకు వ్రాతపూర్వకంగా తెలియజేయాలి.
బాటమ్ లైన్
క్రెడిట్ నివేదికలు సంక్లిష్టంగా అనిపించవచ్చు, కానీ అవి మీ క్రెడిట్ రేటింగ్ను మెరుగుపరచడానికి విలువైన సాధనంగా ఉంటాయి. అయితే, ప్రతికూల అంశాలు - గత చెల్లింపులు మరియు సేకరణలతో సహా - మీ క్రెడిట్ నివేదికలో ఏడు సంవత్సరాల వరకు ఉండవచ్చని గుర్తుంచుకోండి; దివాలా 10 సంవత్సరాల వరకు ఉంటుంది. మీ నివేదికను క్రమం తప్పకుండా తనిఖీ చేయడం మీకు బలమైన క్రెడిట్ చరిత్రను రూపొందించడంలో సహాయపడుతుంది, ఇది మీరు కొత్త రుణాలు లేదా క్రెడిట్ రేఖలను కోరుకునేటప్పుడు మీకు అనుకూలంగా పని చేస్తుంది.
