వడ్డీ

విషయ సూచిక

• ప్రధాన సూత్రం
• ఆసక్తి-మాత్రమే పనిచేసేటప్పుడు
• సరైన దిగుబడి కోసం షాపింగ్
• మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు వడ్డీ మాత్రమే
• వాయిదా వేసిన యాన్యుటీస్
• దాచిన సమస్య: ద్రవ్యోల్బణం
• బాటమ్ లైన్

వడ్డీ మాత్రమే విరమణ సాధ్యమా?

సగటు పెట్టుబడిదారుడికి గుర్తుకు వచ్చే మొదటి మరియు కొన్నిసార్లు పదవీ విరమణ ఆదాయ ప్రణాళిక వడ్డీ మాత్రమే. వడ్డీ మాత్రమే ఇది లాగా ఉంటుంది: మీరు వడ్డీని కలిగి ఉన్న ఆస్తులలో పెట్టుబడి పెట్టారు మరియు వారు సంపాదించే వడ్డీ మీరు ఖర్చు చేసే డబ్బు. ఇది సరళమైన వ్యూహం, కానీ అమలు చేయడం అంత సులభం కాదు.

వ్యూహం యొక్క సరళత దాని విజ్ఞప్తులలో ఒకటి. ఆ విధంగా పదవీ విరమణ గురించి ఎవరు ఆలోచించలేదు? మీరు million 1 మిలియన్లతో పదవీ విరమణ చేసి, మొత్తాన్ని స్థిర-ఆదాయ పెట్టుబడుల పోర్ట్‌ఫోలియోలో 6% వద్ద పెట్టుబడి పెట్టండి మరియు వడ్డీకి దూరంగా ఉండండి (సంవత్సరానికి, 000 60, 000 ప్లస్ సామాజిక భద్రత మరియు మీ పెన్షన్, మీరు చాలా అదృష్టవంతులైతే). అప్పుడు, మరణం వద్ద, మీరు ప్రారంభించిన మొత్తం million 1 మిలియన్లను మీరు వదిలివేస్తారు. ఏది మంచిది? ఇది ముగిసినప్పుడు, ఈ విధానానికి కొన్ని తీవ్రమైన లోపాలు ఉన్నాయి. ఒకసారి చూద్దాము.

కీ టేకావేస్

• ఆసక్తి-మాత్రమే పదవీ విరమణ వ్యూహాన్ని అమలు చేయడం ఆశ్చర్యకరంగా సంక్లిష్టమైనది. ఆసక్తి-మాత్రమే అంటే మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో ప్రిన్సిపాల్‌ను తాకలేరు; ఈ వ్యూహం పనిచేయడానికి, మీకు అదనపు మూలధనం అవసరం. ద్రవ్యోల్బణం మీ పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో కూడా మీరు పరిగణించాలి, అదనపు మూలధనాన్ని కలిగి ఉండటానికి మరొక కారణం కీలకం. వడ్డీ-మాత్రమే పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోలో ఉపయోగించగల పెట్టుబడులు వివిధ రకాల బాండ్లు, సిడిలు మరియు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు. ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోను కలిగి ఉండటం కీలకం.

ప్రధాన సూత్రం

స్టార్టర్స్ కోసం, వడ్డీ మాత్రమే అంటే వడ్డీ మాత్రమే. ప్రిన్సిపాల్ టేబుల్ ఆఫ్. దీనిని "ప్రధాన సూత్రం" గా పేర్కొనవచ్చు. ఆదాయాన్ని సృష్టించడానికి మీకు అన్ని ప్రిన్సిపాల్ అవసరం. క్షీణిస్తున్న ప్రధాన బ్యాలెన్స్ మరియు క్షీణిస్తున్న ఆదాయాన్ని మీరు కోరుకుంటే తప్ప మొత్తం ప్రిన్సిపాల్ ఆఫ్-లిమిట్స్ అని దీని అర్థం.

మీరు ఈ వ్యూహాన్ని అమలు చేసి, ఆపై కారు కొనాలి లేదా ఇంటిపై పైకప్పు వేసి, $ 30, 000 ఉపసంహరించుకోవాలి. ఈ సందర్భంలో, మీకు ప్రిన్సిపాల్‌లో 70 970, 000 మిగిలి ఉంది. ఫలితంగా, మీ ఆదాయం సంవత్సరానికి, 000 60, 000 నుండి, 200 58, 200 కు తగ్గుతుంది (70 970, 000 లో 6%). కాబట్టి మీరు సంవత్సరానికి, 000 60, 000 ఆదాయంలో (ప్రస్తుత ద్రవ్యోల్బణాన్ని విస్మరిస్తూ) మినహా మీ జీవితాంతం ఎక్కువ డబ్బును ఉపసంహరించుకోకపోయినా, మీరు ప్రతి సంవత్సరం మీ ప్రిన్సిపాల్‌ను ఎప్పటికప్పుడు పెరుగుతున్న మొత్తాల ద్వారా తగ్గిస్తున్నారు.

రెండవ సంవత్సరంలో, మీ ప్రిన్సిపాల్ 68 968, 200 కు పడిపోతుంది, దీనివల్ల మీరు తక్కువ సంపాదించవచ్చు మరియు రాబోయే సంవత్సరాల్లో మరింత ప్రిన్సిపాల్‌ను ఉపసంహరించుకోవలసి ఉంటుంది.

పదవీ విరమణ ప్రణాళికను ఎలా నిర్మించాలి

ఆసక్తి-మాత్రమే పనిచేసేటప్పుడు

నిజమైన ఆసక్తి-మాత్రమే వ్యూహం అదనపు మూలధనం ఉన్నవారికి మాత్రమే పని చేస్తుంది. మీరు million 1 మిలియన్లతో పదవీ విరమణ చేసినా, సంవత్సరానికి, 000 55, 000 అనుబంధ ఆదాయం మాత్రమే అవసరమైతే, మా 6% with హకు అనుగుణంగా, మీ ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేయడానికి మీకు 17 917, 000 అవసరం. ఇది మీకు, 000 83, 000 తో అత్యవసర పరిస్థితులకు లేదా క్రమరహిత ఖర్చులకు ఉపయోగపడుతుంది.

ఆసక్తి-మాత్రమే పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క నిర్మాణం చాలా సులభం, ఇది మీ వ్యక్తిగత ప్రాధాన్యతల కోసం పోర్ట్‌ఫోలియోను అనుకూలీకరించడానికి మీకు చాలా స్థలాన్ని ఇస్తుంది.

మొదటి పరిశీలన పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క సగటు దిగుబడి. మీకు సంవత్సరానికి $ 25, 000 అవసరమని మరియు పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు, 000 500, 000 ఉందని మీకు తెలిస్తే, అప్పుడు cash 25, 000 ను, 000 500, 000 (25 ÷ 500) ద్వారా విభజించండి మరియు మీ నగదు ప్రవాహ అవసరంగా మీరు 0.05 లేదా 5% పొందుతారు. మీరు ఏ రకమైన ఖాతాను (పన్ను-వాయిదా వేశారు లేదా) బట్టి పన్నులను కూడా పరిగణించాలి. కొన్ని రకాల స్థిర-ఆదాయ సెక్యూరిటీలు తగినవి కాకపోవచ్చు.

సరైన దిగుబడి కోసం షాపింగ్

మీకు అవసరమైన దిగుబడిని నిర్ణయించిన తర్వాత, షాపింగ్ చేయడానికి సమయం ఆసన్నమైంది. స్థిర-ఆదాయ భద్రతపై దిగుబడి మీ లక్ష్యం కంటే తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, ఇది మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో భాగంగా సరిపోతుంది. సగటు దిగుబడిని పెంచడానికి, మీరు ఏజెన్సీ, కార్పొరేట్ మరియు విదేశీ బాండ్ల వంటి ఇతర బాండ్ రకాలను చూడవచ్చు.

అంతిమంగా, ప్రతి పెట్టుబడిదారుడు డిఫాల్ట్ లేదా మార్కెట్ రిస్క్ మరియు పెద్ద ధరల హెచ్చుతగ్గుల సంభావ్యత వంటి ప్రతి రకమైన బాండ్‌లో అంతర్గతంగా ఉన్న రిస్క్ గురించి తెలుసుకోవాలి. మీరు ట్రెజరీలను తప్పు సమయంలో విక్రయిస్తే డబ్బును కూడా కోల్పోతారు.

బాండ్ రకం ద్వారా పోర్ట్‌ఫోలియోను వైవిధ్యపరచడంతో పాటు, మీరు వివిధ మెచ్యూరిటీలతో (నిచ్చెన అని పిలుస్తారు) బాండ్లను కూడా కొనుగోలు చేయవచ్చు. పైన పేర్కొన్న కొన్ని నష్టాలకు వ్యతిరేకంగా ఇది మీకు సహాయపడుతుంది.

మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు వడ్డీ మాత్రమే

కొంతమంది పెట్టుబడిదారులు మ్యూచువల్ ఫండ్లను వారి వడ్డీ-మాత్రమే వ్యూహాల కోసం ఉపయోగించటానికి ప్రయత్నిస్తారు, కానీ ఇది నిజంగా వడ్డీ మాత్రమే కాదు. సిద్ధాంతపరంగా, ఇది పని చేయగలదు, ఉపయోగించిన నిధులు స్థిరమైన వడ్డీని చెల్లిస్తాయి. బాండ్లు పరిపక్వం చెందుతున్నందున, బాండ్ మ్యూచువల్ ఫండ్ల వడ్డీ చెల్లింపులు ఒకే విధంగా ఉండవు.

తక్కువ ఆసక్తి ఉన్న సంవత్సరాల్లో, మీరు మీ ఫండ్ షేర్లను లిక్విడేట్ చేయవలసి వస్తుంది, ఇది క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికతో సమానంగా ఉంటుంది, ఇది ప్రధాన సూత్రాన్ని ఉల్లంఘిస్తుంది. స్థిర-ఆదాయ సెక్యూరిటీల పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్మించడం కంటే మ్యూచువల్ ఫండ్ల పోర్ట్‌ఫోలియోలో పెట్టుబడులు పెట్టడం చాలా సులభం, కానీ అదే ప్రయోజనాలను అందించదు.

వాయిదా వేసిన యాన్యుటీస్

మరొక ఉపయోగకరమైన సాధనం స్థిర వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ. స్థిర వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ అనేది డిపాజిట్ సర్టిఫికేట్ (సిడి) కు సమానమైన లక్షణాలతో వడ్డీని కలిగి ఉన్న ఖాతా. వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు తరచుగా ఒక ఎంపికగా పట్టించుకోవు, కాని స్థిర యాన్యుటీలపై వడ్డీ రేట్లు తరచూ, సాధారణంగా కాకపోతే, సిడిలు మరియు ట్రెజరీల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి - అవి కూడా అధిక స్థాయి భద్రతను అందిస్తాయి.

ఒక సిడి మాదిరిగా కాకుండా, యాన్యుటీలు ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్డిఐసి) భీమా కాదు, అయినప్పటికీ చాలావరకు ప్రధాన మరియు వడ్డీకి హామీ ఇస్తాయి.

అనేక రకాల యాన్యుటీలు ఉన్నాయని గుర్తుంచుకోండి. ఆసక్తి-మాత్రమే వ్యూహం కోసం, స్థిర వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ తగినది. స్థిర తక్షణ (ఆదాయ) యాన్యుటీ కాదు; వేరియబుల్ వాయిదా లేదా వేరియబుల్ తక్షణ యాన్యుటీ కాదు. ప్రిన్సిపాల్ భద్రతతో పాటు interest హించదగిన ఆసక్తి మీకు కావాలి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ వంటి ప్రధాన మరియు వేరియబుల్ యాన్యుటీలను తక్షణ యాన్యుటీలు ఉపయోగించుకుంటాయి, విలువ తగ్గుతుంది (లేదా పెరుగుతుంది). ప్రతి రకానికి దాని స్థానం ఉంది, కానీ ఆసక్తి-మాత్రమే వ్యూహం కోసం, స్థిర వాయిదా వేయబడినది ఒకటి.

దాచిన సమస్య: ద్రవ్యోల్బణం

ద్రవ్యోల్బణం ఎల్లప్పుడూ సమస్యగా ఉంటుంది. చారిత్రాత్మక ద్రవ్యోల్బణం రేటు సంవత్సరానికి 3%. మా అసలు దృష్టాంతంలో-1 మిలియన్ డాలర్లు మరియు 6% దిగుబడితో పదవీ విరమణ చేసినవారు-మేము దాని ప్రభావాన్ని విస్మరించాము. దురదృష్టవశాత్తు, ఆ వ్యక్తి వెంటనే పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క కోతను అనుభవించవచ్చు ఎందుకంటే రెండు సంవత్సరాల నాటికి, 000 60, 000 సరిపోదు. ఇది క్లిష్టమైనది. మేము అనుకోకుండా ప్రధాన సూత్రాన్ని ఉల్లంఘించాలనుకోవడం లేదు, కానీ మేము దానిని ఉల్లంఘిస్తే, మేము ఉద్దేశపూర్వకంగా అలా చేయాలనుకుంటున్నాము.

కొంతమంది పదవీ విరమణ చేస్తారు మరియు కొంత కోతను అనుమతించడానికి ముందుగానే నిర్ణయిస్తారు. నిర్వహించే కోత సరే కాని ప్రమాదవశాత్తు కోత కాదు. అందువల్ల, పదవీ విరమణ ఆదాయ ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేసేటప్పుడు, మీరు మీ ఆదాయ అవసరాన్ని మీ ప్రణాళిక కాలం (ఆయుర్దాయం) చివరికి పెంచాలి.

మా కల్పిత పదవీ విరమణ ద్రవ్యోల్బణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకున్న తర్వాత ఎక్కువ కాలం $ 60, 000 పై జీవించదు. వడ్డీకి మాత్రమే వ్యతిరేకంగా ఇది పెద్ద సమ్మె. స్థిర-ఆదాయ సెక్యూరిటీల యొక్క పోర్ట్‌ఫోలియో ద్రవ్యోల్బణ రక్షణకు ఎటువంటి అవకాశాన్ని ఇవ్వదు Tre ట్రెజరీ ద్రవ్యోల్బణం రక్షిత సెక్యూరిటీలు (టిప్స్) తప్ప. వడ్డీని మాత్రమే సరిగ్గా చేయడానికి మీరు నిజంగా అదనపు పొదుపులను కలిగి ఉండాలి.

బాటమ్ లైన్

ఆదర్శవంతంగా, మీరు మీ హోంవర్క్ చేసి, వడ్డీ మాత్రమే చేయదగినది కాని స్థిరమైనది అని ఖచ్చితంగా తేల్చిచెప్పినట్లయితే, మీరు మీ హోల్డింగ్లను, బాండ్లు, సిడిలు మరియు యాన్యుటీలను ఉపయోగించి ఇంద్రధనస్సు పోర్ట్‌ఫోలియోలో కలపాలని కోరుకుంటారు. అన్ని దస్త్రాలు, వ్యూహంతో సంబంధం లేకుండా, వాటిలో ఇంద్రధనస్సు యొక్క అంశాలు ఉండాలి. ఇంద్రధనస్సు రంగు యొక్క మొత్తం వర్ణపటాన్ని వర్తిస్తుంది, అంటే ఇంద్రధనస్సు పోర్ట్‌ఫోలియో సాధ్యమైనంత బాగా వైవిధ్యంగా ఉండాలి. ఆ నిచ్చెనను సృష్టించడానికి అనేక రకాల సెక్యూరిటీలను ఉపయోగించండి మరియు మెచ్యూరిటీలను అస్థిరపరచండి. మీరు చేస్తే మీరు సంతోషంగా మరియు విజయవంతమవుతారు.

సంఖ్యలను క్రంచ్ చేసేటప్పుడు క్షుణ్ణంగా మరియు జాగ్రత్తగా ఉండండి. వడ్డీ-మాత్రమే దస్త్రాలు పనిచేయగలవు, కానీ వివరాలు పని చేయకుండా మీ కోసం ఒకరు పని చేస్తారని మీరు అనుకుంటే, తగినంత పదవీ విరమణ నిధులు లేకుండా మిమ్మల్ని మీరు కనుగొనవచ్చు.