సాధారణం పరిశీలకునికి, జీవిత బీమా పరిశ్రమ కొంచెం మర్మమైనదిగా అనిపించవచ్చు. ఒక సంస్థ, మీ పాలసీతో అనుబంధించబడిన మరణ ప్రయోజనాన్ని ఎప్పుడు చెల్లించాలో pred హించలేము. అయినప్పటికీ - దాదాపుగా, ఇది కనిపిస్తుంది - క్యారియర్ తన వాగ్దానాలను మంచిగా చేయడానికి మరియు మంచి లాభాలను సంపాదించడానికి తగినంత ఆదాయాన్ని తీసుకుంటుంది.
భీమా ఎలా పనిచేస్తుందనే దాని గురించి మరింత తెలుసుకున్నప్పుడు, ఈ ఎనిగ్మా కనిపించకుండా పోతుంది. వాస్తవికత ఏమిటంటే, పరిశ్రమ ఒక కళ కంటే సైన్స్ కంటే ఎక్కువ. గణాంకాలను ఉపయోగించడం ద్వారా, పాలసీదారులకు మరియు వాటాదారులకు వారి బాధ్యతలను నెరవేర్చడానికి ప్రొవైడర్లు వారు మీకు ఎంత వసూలు చేయాలి అనే దానిపై విద్యావంతులైన ump హలను చేయగలరు. కంపెనీలు వివిధ సెక్యూరిటీలలో ఆదాయాన్ని కూడా పెట్టుబడి పెడతాయి, ఇవి అదనపు ఆదాయ వనరులను సూచిస్తాయి.
గణాంకాల ప్రాముఖ్యత
భీమా సంస్థలు డబ్బు సంపాదించే ప్రాథమిక మార్గం చాలా సులభం - వారు ప్రయోజనాలలో చెల్లించే దానికంటే ఎక్కువ డబ్బును ప్రీమియంలలో తీసుకోవడం ద్వారా. కానీ, వారు దీన్ని ఎలా విశ్వసనీయంగా చేయగలరు?
లేదు, ఏదైనా నిర్దిష్ట పాలసీదారుడు ఎప్పుడు చనిపోతారో భీమా సంస్థ cannot హించదు. ప్రతి నెల కస్టమర్ Y ప్రీమియంలలో ఎంత చెల్లించాలో అది తెలుసు, అయితే అతను ఆ మొత్తాన్ని ఎంతకాలం చెల్లిస్తాడో తెలియదు. అతను ఎంతకాలం జీవించినా, పాలసీ యొక్క ముఖ విలువ కోసం బీమా సంస్థ హుక్‌లో ఉంటుంది.
భీమా సంస్థలు తమ మొత్తం వినియోగదారుల సమూహాన్ని విశ్లేషించడం ద్వారా ఈ సమస్యను పరిష్కరిస్తాయి. వారికి తెలిసినంతవరకు, కస్టమర్ Y కేవలం 40 ఏళ్ళ వయస్సులో మాత్రమే జీవించవచ్చు, అంటే అతని ఖాతాలో నష్టాన్ని తీసుకోవచ్చు. కానీ అన్ని కంపెనీ నిజంగా దాని ఖాతాదారులందరిలో సగటు దీర్ఘాయువు గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం ఉంది - మరియు గణాంకపరంగా, ఇది సుమారుగా తేలికగా ఉంటుంది.
అందుకే పరిశ్రమలో యాక్చువరీలు ఇంత కీలక పాత్ర పోషిస్తాయి. సంస్థ యొక్క అంచనా బాధ్యతలను లెక్కించడానికి గణాంక నమూనాలను ఉపయోగించే నిపుణులు వీరు - అంటే, మరణ ప్రయోజనాలు మరియు ఇతర ఖర్చులలో ఎంత చెల్లించాలి. అసాధారణంగా అధిక సంఖ్యలో క్లెయిమ్‌ల వంటి unexpected హించని సంఘటనలను కవర్ చేయడానికి కంపెనీకి తగినంత మూలధన నిల్వలు ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోవడానికి యాక్చువరీలు కూడా బాధ్యత వహిస్తాయి.
కొంతమంది కస్టమర్లకు పాలసీని అందించే ముందు రిస్క్ ప్రొఫైల్‌ను గుర్తించడానికి క్యారియర్లు గణాంకాలను కూడా ఉపయోగిస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో, బీమా సంస్థ వారి లక్ష్య విఫణిలో భాగం కాని వ్యక్తులను నివారించడానికి ఇది సహాయపడుతుంది. ఇతర సమయాల్లో, వారి ఆర్థిక ప్రమాద స్థాయికి పరస్పర సంబంధం ఉన్న విధంగా పాలసీని ధర నిర్ణయించడానికి ఇది వారిని అనుమతిస్తుంది. వయస్సు, లింగం, ధూమపాన అలవాట్లు, రక్తపోటు మరియు మొదలైన నిర్దిష్ట లక్షణాలను చూడటం మరియు క్లయింట్ చెందిన ధరల శ్రేణిని నిర్ణయించడం అండర్ రైటింగ్ విభాగం యొక్క పని.
జీవిత బీమా అంకగణితం యొక్క మరొక ముఖ్య అంశం ఏమిటంటే, ఎంత మంది వినియోగదారులు మరణం వరకు వారి పాలసీలను చెల్లించడాన్ని కొనసాగిస్తారు. ఆశ్చర్యకరంగా, చాలా మంది వ్యక్తులు తమ పాలసీని కోల్పోవటానికి అనుమతిస్తారు - మరో మాటలో చెప్పాలంటే, వారు ప్రీమియం చెల్లించడం మానేస్తారు - లేదా వారి ఖాతాలోని నగదు బ్యాలెన్స్ పొందటానికి దానిని అప్పగించండి. ఈ దృశ్యాలు జీవిత బీమా లాభాలలో ఒక పెద్ద భాగం, ఎందుకంటే కంపెనీ కొంతకాలం ప్రీమియం ఆదాయాన్ని పొందుతుంది, కాని మరణ ప్రయోజనానికి ఒక్క పైసా కూడా చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. అందువల్ల "లాప్స్ రేషియో" ఆర్థిక అంచనా యొక్క కీలకమైన అంశం.
యాన్యుటీల పెరుగుదల
పరిశ్రమ యొక్క ప్రారంభ రోజులలో, క్యారియర్లు అందుకున్న ప్రీమియం ఆదాయం అంతా జీవిత బీమా లేదా వారు అమ్మిన ఇతర భీమా నుండి వచ్చింది. కానీ 1980 ల నుండి, యాన్యుటీ ఆదాయం వారి రొట్టె మరియు వెన్న ఉత్పత్తి కంటే ఎక్కువగా ఉంది. నేడు, యాన్యుటీ పరిగణనలు మొత్తం ప్రీమియం ఆదాయంలో సగానికి పైగా ఉన్నాయి.
ప్రాథమిక యాన్యుటీలో, పాలసీదారుడు చెల్లింపుల శ్రేణిని లేదా ఒకే మొత్తంలో వాయిదాలను ఇస్తాడు మరియు ముందుగా నిర్ణయించిన ప్రకారం, భీమా క్యారియర్ నుండి సాధారణ తనిఖీలను స్వీకరించడం ప్రారంభిస్తాడు. జీవిత బీమా మాదిరిగా, లాభం పొందటానికి ఉత్పత్తి యొక్క తగిన ధరను నిర్ణయించడానికి యాక్చువరీలు సహాయపడతాయి. కానీ ప్రమాదం, బీమా సంస్థ దృష్టికోణంలో, చాలా భిన్నంగా ఉంటుంది. ఇక్కడ, అండర్ రైటర్ సగటు కాంట్రాక్ట్ హోల్డర్ expected హించిన దానికంటే ఎక్కువ కాలం జీవించడం మరియు.హించిన దానికంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు పొందడం గురించి ఆందోళన చెందుతాడు.
లాభాల కోణం నుండి, గత కొన్ని దశాబ్దాలుగా యాన్యుటీల పెరుగుదల రెండు కారణాల వల్ల బీమా సంస్థలకు ఒక వరం. ఒకదానికి, వారు జీవిత బీమాతో పాటు కొత్త ఆదాయ ప్రవాహాన్ని తెరిచారు. అదనంగా, ఈ భీమా ఒప్పందాలు ఇతర భీమా ఉత్పత్తులతో పోలిస్తే అధిక లాభాలను అందిస్తాయి. మరింత అధునాతన రకాలు - ఉదాహరణకు, స్టాక్ మార్కెట్ పనితీరుకు చెల్లింపులను కట్టబెట్టే “ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్” - తరచుగా గణనీయమైన సరెండర్ ఫీజులను వసూలు చేస్తాయి మరియు పాలసీ హోల్డర్ రాబడిని పరిమితం చేస్తాయి, తద్వారా బీమా యొక్క బాటమ్ లైన్‌ను ప్యాడ్ చేస్తుంది.
పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా లాభాలను పెంచుతుంది
భీమా క్యారియర్ ప్రయోజనాలు మరియు పరిపాలనా ఖర్చులు చెల్లించిన తర్వాత అదనపు ప్రీమియంలను సంపాదించే అదృష్టం ఉంటే, అది డబ్బును ఖజానాలో ఉంచదు. బదులుగా, దాని వాటాదారులకు ఎక్కువ విలువను సృష్టించడానికి దానిలో గణనీయమైన భాగాన్ని పెట్టుబడి పెడుతుంది (“పరస్పర” భీమా సంస్థ విషయంలో, పాలసీదారులు వాస్తవానికి వ్యాపారాన్ని కలిగి ఉంటారు మరియు డివిడెండ్లను పొందుతారు).
ఆదాయ సంభావ్యత మరియు ఆర్థిక బాధ్యతలను చెల్లించే సామర్థ్యం మధ్య తగిన మధ్యస్థాన్ని కనుగొనడం సవాలు. అందువల్ల, కంపెనీలు సాధారణంగా తమ నిధులలో కొంత భాగాన్ని సాంప్రదాయిక సాధనాలకు నిర్దేశిస్తాయి, అవి విలువలో పెద్ద హెచ్చుతగ్గులను అనుభవించే అవకాశం తక్కువ. పర్యవసానంగా, బాండ్లు పెట్టుబడి ఆదాయానికి అత్యంత సాధారణ వనరులు, తరువాత స్టాక్స్ మరియు తనఖా సంబంధిత సెక్యూరిటీలు.
మూర్తి 1
జీవిత బీమా సంస్థలకు ఆదాయ వనరులు (మిలియన్ యుఎస్ డాలర్లలో).
జీవిత బీమా కంపెనీలు పెట్టుబడి పెట్టే డబ్బు గణనీయమైనది. 2012 లో, జీవిత బీమా కంపెనీలు 217 బిలియన్ డాలర్ల సెక్యూరిటీల కోసం పెట్టుబడి పెట్టాయి. కొన్ని క్యారియర్లు డబ్బు నిర్వహణను ఒక ప్రత్యేక సంస్థకు అవుట్సోర్స్ చేస్తుండగా, పెద్ద కంపెనీలు తరచుగా సరైన సమయంలో సెక్యూరిటీలను కొనడం మరియు అమ్మడం వంటి అంతర్గత బృందాలను కలిగి ఉంటాయి. కొన్ని భీమా క్యారియర్లు ఇతర సంస్థాగత పెట్టుబడిదారుల కోసం డబ్బును నిర్వహించే అనుబంధ సంస్థలను కూడా సృష్టించాయి, మాతృ సంస్థకు అదనపు రుసుము ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది.
బాటమ్ లైన్
జీవిత భీమా అనేది ప్రీమియంలు మరియు పెట్టుబడుల నుండి భవిష్యత్తు ఖర్చులు మరియు ఆదాయాన్ని అంచనా వేయడానికి సంక్లిష్ట ఆర్థిక నమూనాలపై ఆధారపడే అత్యంత డేటా-ఆధారిత పరిశ్రమ. వారి ధరలను తగిన విధంగా క్రమాంకనం చేయడం ద్వారా, కంపెనీలు తమ ఆర్థిక కట్టుబాట్లను జాగ్రత్తగా చూసుకుంటూ ఆదాయాలను పెంచుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తాయి.
