సూక్ష్మరుణ

మైక్రో క్రెడిట్ అంటే ఏమిటి?

మైక్రో క్రెడిట్ అనేది మైక్రోఫైనాన్స్ యొక్క ఒక సాధారణ రూపం, ఇది ఒక వ్యక్తికి స్వయం ఉపాధి పొందటానికి లేదా ఒక చిన్న వ్యాపారాన్ని పెంచుకోవటానికి సహాయపడే ఒక చిన్న రుణాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ఈ రుణగ్రహీతలు తక్కువ ఆదాయం ఉన్న వ్యక్తులు, ముఖ్యంగా తక్కువ అభివృద్ధి చెందిన దేశాల (ఎల్‌డిసి) నుండి. మైక్రో క్రెడిట్‌ను "మైక్రోలెండింగ్" లేదా "మైక్రోలోన్" అని కూడా పిలుస్తారు.

కీ టేకావేస్

• మైక్రో క్రెడిట్ అనేది ఒక చిన్న వ్యాపారాన్ని ప్రారంభించడానికి లేదా విస్తరించడానికి వ్యక్తులకు చాలా తక్కువ మొత్తాలను అప్పుగా ఇచ్చే పద్ధతి. మైక్రో క్రెడిట్ రుణగ్రహీతలు అభివృద్ధి చెందుతున్న ప్రపంచంలోని కొన్ని ప్రాంతాల్లో నివసిస్తున్న తక్కువ ఆదాయ వ్యక్తులు; ఈ పద్ధతి బంగ్లాదేశ్‌లో దాని ఆధునిక రూపంలో ఉద్భవించింది. చాలా మైక్రో క్రెడిట్ పథకాలు సమూహ రుణాలు తీసుకునే నమూనాపై ఆధారపడతాయి, మొదట దీనిని నోబెల్ బహుమతి గ్రహీత ముహమ్మద్ యూనస్ మరియు అతని గ్రామీన్ బ్యాంక్ అభివృద్ధి చేశారు.

మైక్రో క్రెడిట్ ఎలా పనిచేస్తుంది

సాంప్రదాయిక బ్యాంకింగ్ మరియు ద్రవ్య వ్యవస్థలకు వెలుపల నివసించే అభివృద్ధి చెందని దేశాలలో నైపుణ్యం ఉన్నవారు చిన్న రుణ సహాయం ద్వారా ఆర్థిక వ్యవస్థలోకి ప్రవేశించవచ్చనే ఆలోచనతో మైక్రో క్రెడిట్ అనే భావన నిర్మించబడింది. అటువంటి మైక్రో క్రెడిట్ అందించే వ్యక్తులు అసలు కరెన్సీ మార్పిడి చేయని బార్టర్ వ్యవస్థలలో నివసించవచ్చు.

ఆధునిక మైక్రో క్రెడిట్ సాధారణంగా గ్రామీన్ బ్యాంక్ మోడల్‌కు ఆపాదించబడింది, దీనిని ఆర్థికవేత్త ముహమ్మద్ యూనస్ అభివృద్ధి చేశారు. ఈ వ్యవస్థ 1976 లో బంగ్లాదేశ్‌లో ప్రారంభమైంది, ఈ బృందం సొంత చిన్న వ్యాపారాలకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి మహిళల బృందం $ 27 రుణం తీసుకుంది. మహిళలు రుణం తిరిగి చెల్లించి వ్యాపారాన్ని కొనసాగించగలిగారు.

మైక్రో క్రెడిట్ పొందిన బంగ్లాదేశ్ మహిళలకు వెదురు బల్లలను తయారు చేయడానికి అవసరమైన సామగ్రిని కొనుగోలు చేయడానికి డబ్బు లేదు, అదేవిధంగా, వారు అమ్మేవారు-అదే సమయంలో, ప్రతి వ్యక్తి రుణగ్రహీత సొంతంగా రుణాలు ఇవ్వడం చాలా ప్రమాదకరం. ఒక సమూహంగా రుణాలు తీసుకోవడం ద్వారా, ప్రారంభ ఫైనాన్సింగ్ వారు ఉత్పత్తిని ప్రారంభించడానికి వనరులను ఇచ్చింది, వారు ఆదాయాన్ని తీసుకువచ్చినప్పుడు రుణం కాలక్రమేణా చెల్లించబడుతుందనే అవగాహనతో.

మైక్రోలూన్లు $ 10 నుండి $ 100 వరకు ఉంటాయి మరియు అరుదుగా $ 2, 000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి.

మైక్రో క్రెడిట్ ఏర్పాట్ల నిర్మాణం తరచూ సాంప్రదాయ బ్యాంకింగ్ నుండి భిన్నంగా ఉంటుంది, దీనిలో అనుషంగిక అవసరం కావచ్చు లేదా తిరిగి చెల్లించటానికి హామీ ఇవ్వడానికి ఇతర నిబంధనలు ఏర్పాటు చేయబడతాయి. వ్రాతపూర్వక ఒప్పందం ఉండకపోవచ్చు.

కొన్ని సందర్భాల్లో, రుణగ్రహీత యొక్క సంఘం సభ్యులతో ఒక ఒప్పందం ద్వారా మైక్రో క్రెడిట్ హామీ ఇవ్వబడింది, వారు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే దిశగా పనిచేయడానికి రుణగ్రహీతను బలవంతం చేస్తారని భావిస్తున్నారు. రుణగ్రహీతలు తమ మైక్రో క్రెడిట్లను విజయవంతంగా చెల్లించినందున, వారు పెద్ద మరియు పెద్ద మొత్తాల రుణాలకు అర్హులు.

సూక్ష్మ రుణ నిబంధనలు

సాంప్రదాయిక రుణదాతల మాదిరిగానే, మైక్రో-ఫైనాన్షియర్లు తప్పనిసరిగా రుణాలపై వడ్డీని వసూలు చేయాలి మరియు వారు నిర్ణీత వ్యవధిలో చెల్లించాల్సిన చెల్లింపులతో నిర్దిష్ట తిరిగి చెల్లించే ప్రణాళికలను ఏర్పాటు చేస్తారు. కొంతమంది రుణదాతలు రుణ గ్రహీతలు తమ ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని పొదుపు ఖాతాలో కేటాయించాల్సిన అవసరం ఉంది, కస్టమర్ డిఫాల్ట్ అయితే దీనిని బీమాగా ఉపయోగించవచ్చు. రుణగ్రహీత రుణాన్ని విజయవంతంగా తిరిగి చెల్లిస్తే, అప్పుడు వారు అదనపు పొదుపులను సంపాదించారు.

చాలా మంది దరఖాస్తుదారులు అనుషంగికను అందించలేనందున, మైక్రోలెండర్లు తరచుగా రుణగ్రహీతలను కలిసి బఫర్‌గా పూల్ చేస్తారు. రుణాలు పొందిన తరువాత, గ్రహీతలు తమ అప్పులను తిరిగి చెల్లిస్తారు. కార్యక్రమం యొక్క విజయం ప్రతిఒక్కరి రచనలపై ఆధారపడి ఉంటుంది కాబట్టి, ఇది తిరిగి చెల్లించేలా చూడటానికి సహాయపడే తోటివారి ఒత్తిడిని సృష్టిస్తుంది.

ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి తన డబ్బును వ్యాపారాన్ని ప్రారంభించడానికి ఉపయోగించడంలో ఇబ్బంది కలిగి ఉంటే, ఆ వ్యక్తి ఇతర సమూహ సభ్యుల నుండి లేదా రుణ అధికారి నుండి సహాయం పొందవచ్చు. తిరిగి చెల్లించడం ద్వారా, రుణ గ్రహీతలు మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను అభివృద్ధి చేయడం ప్రారంభిస్తారు, ఇది భవిష్యత్తులో పెద్ద రుణాలను పొందటానికి వీలు కల్పిస్తుంది.

ఆసక్తికరంగా, ఈ రుణగ్రహీతలు తరచూ చాలా పేలవంగా అర్హత సాధించినప్పటికీ, మైక్రోలూన్లపై తిరిగి చెల్లించే మొత్తాలు వాస్తవానికి సాంప్రదాయిక ఫైనాన్సింగ్ రూపాలపై సగటు తిరిగి చెల్లించే రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, మైక్రోఫైనాన్సింగ్ సంస్థ ఆపర్చునిటీ ఇంటర్నేషనల్ 2016 లో తిరిగి చెల్లించే రేట్లు సుమారు 98.9% గా నివేదించింది.

మైక్రో క్రెడిట్ యొక్క విమర్శలు

మైక్రో క్రెడిట్ మరియు దానిని దుర్వినియోగం చేసే విధానంపై విమర్శలు ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, దక్షిణాఫ్రికాలో, స్వయం ఉపాధి కోసం ప్రజలను ప్రోత్సహించడానికి కొన్ని పేద వర్గాలలో మైక్రో క్రెడిట్ ప్రవేశపెట్టబడింది. ఏదేమైనా, దీనిని ప్రవేశపెట్టిన విధానం, కొన్ని సందర్భాల్లో, ఏ విధమైన వ్యాపారం లేదా ఉపాధి కార్యకలాపాలను స్థాపించడం లేదా పెంచడం కంటే, వినియోగ ఖర్చుల ద్వారా నిధులు ఖర్చు చేయడానికి దారితీసింది.

అలాగే, రుణగ్రహీతలు మైక్రో క్రెడిట్ ద్వారా అందించే చిన్న-స్థాయి రుణాలతో కూడా, వారు తిరిగి చెల్లించలేని అప్పులతో తమను తాము కనుగొనవచ్చు. సమస్య ఏమిటంటే, రుణగ్రహీతలకు స్థిరమైన ఆదాయ వనరు ఉండకపోవచ్చు, లేదా వారు తమకు ఆదాయ వనరును సృష్టించడానికి మైక్రో క్రెడిట్‌ను ఉపయోగించుకోవాలని యోచిస్తున్నారు, అది ఫైనాన్సింగ్‌ను తిరిగి చెల్లించడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. తత్ఫలితంగా, కొంతమంది రుణగ్రహీతలు వ్యక్తిగత ఆస్తిని విక్రయించడానికి మరియు వారి మునుపటి మైక్రో క్రెడిట్‌ను కవర్ చేయడానికి కొత్త ఫైనాన్సింగ్‌ను ఆశ్రయించారు.