పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ అంటే ఏమిటి?
పీర్-టు-పీర్ (పి 2 పి) రుణాలు ఇతర వ్యక్తుల నుండి నేరుగా రుణాలు పొందటానికి వీలు కల్పిస్తాయి, ఆర్థిక సంస్థను మధ్యవర్తిగా కత్తిరించుకుంటాయి. పీర్-టు-పీర్ రుణాలను సులభతరం చేసే వెబ్‌సైట్లు ఫైనాన్సింగ్ యొక్క ప్రత్యామ్నాయ పద్ధతిగా దాని స్వీకరణను బాగా పెంచాయి.
పి 2 పి రుణాన్ని సామాజిక రుణ లేదా క్రౌడ్‌లెండింగ్ అని కూడా అంటారు. ఇది 2005 నుండి మాత్రమే ఉనికిలో ఉంది, కానీ పోటీదారుల సమూహంలో ఇప్పటికే ప్రోస్పర్, లెండింగ్ క్లబ్, పీర్ఫార్మ్, అప్‌స్టార్ట్ మరియు స్ట్రీట్ షేర్లు ఉన్నాయి.
కీ టేకావేస్
- పి 2 పి రుణ వెబ్‌సైట్లు రుణగ్రహీతలను నేరుగా పెట్టుబడిదారులకు అనుసంధానిస్తాయి. సైట్ రేట్లు మరియు నిబంధనలను నిర్దేశిస్తుంది మరియు లావాదేవీని ప్రారంభిస్తుంది. పి 2 పి రుణదాతలు బ్యాంక్ పొదుపు ఖాతా లేదా సిడి ఆఫర్ల కంటే తమ నగదు పొదుపుపై మంచి రాబడిని పొందాలనుకునే వ్యక్తిగత పెట్టుబడిదారులు. పి 2 పి రుణగ్రహీతలు సాంప్రదాయ బ్యాంకులకు ప్రత్యామ్నాయం లేదా మంచి రేటు కంటే ఎక్కువ బ్యాంకులు అందిస్తున్నాయి.
పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ సైట్ను ఉపయోగించడాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకునే ఏ వినియోగదారు లేదా పెట్టుబడిదారుడు లావాదేవీలపై ఫీజులను తనిఖీ చేయాలి.
పీర్-టు-పీర్ రుణాలను అర్థం చేసుకోవడం
పి 2 పి రుణ వెబ్‌సైట్లు రుణగ్రహీతలను నేరుగా పెట్టుబడిదారులకు అనుసంధానిస్తాయి. సైట్ రేట్లు మరియు నిబంధనలను సెట్ చేస్తుంది మరియు లావాదేవీని ప్రారంభిస్తుంది. చాలా సైట్లు దరఖాస్తుదారు యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత ఆధారంగా విస్తృత వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి.
మొదట, ఒక పెట్టుబడిదారుడు సైట్‌తో ఒక ఖాతాను తెరిచి, రుణాలలో చెదరగొట్టడానికి కొంత మొత్తాన్ని జమ చేస్తాడు. దరఖాస్తుదారు చెల్లించాల్సిన వడ్డీ రేటును నిర్ణయించే రిస్క్ కేటగిరీని కేటాయించిన ఆర్థిక ప్రొఫైల్‌ను రుణ దరఖాస్తుదారు పోస్ట్ చేస్తారు. రుణ దరఖాస్తుదారు ఆఫర్లను సమీక్షించి, ఒకదాన్ని అంగీకరించవచ్చు. (కొంతమంది దరఖాస్తుదారులు తమ అభ్యర్ధనలను భాగాలుగా విడదీసి బహుళ ఆఫర్లను అంగీకరిస్తారు.) డబ్బు బదిలీ మరియు నెలవారీ చెల్లింపులు ప్లాట్‌ఫాం ద్వారా నిర్వహించబడతాయి.
ఈ ప్రక్రియ పూర్తిగా ఆటోమేటెడ్ లేదా రుణదాతలు మరియు రుణగ్రహీతలు అవాక్కవడానికి ఎంచుకోవచ్చు.
కొన్ని సైట్లు ప్రత్యేక రకాల రుణగ్రహీతలలో ప్రత్యేకత కలిగి ఉంటాయి. స్ట్రీట్ షేర్లు చిన్న వ్యాపారాల కోసం రూపొందించబడ్డాయి. లెండింగ్ క్లబ్‌లో "పేషెంట్ సొల్యూషన్స్" వర్గం ఉంది, ఇది ఫైనాన్సింగ్ ప్రోగ్రామ్‌లను అందించే వైద్యులను కాబోయే రోగులతో కలుపుతుంది.
పి 2 పి లెండింగ్ ఎలా ఉద్భవించింది
ప్రారంభంలో, పి 2 పి రుణ వ్యవస్థ సాంప్రదాయిక సంస్థలచే తిరస్కరించబడే వ్యక్తులకు క్రెడిట్ ప్రాప్యతను అందించడం లేదా విద్యార్థుల రుణాన్ని మరింత అనుకూలమైన వడ్డీ రేటుతో ఏకీకృతం చేసే మార్గం. అయితే, ఇటీవలి సంవత్సరాలలో, పీర్-టు-పీర్ రుణ సైట్లు వాటి పరిధిని విస్తరించాయి. చాలా మంది ఇప్పుడు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని తక్కువ వడ్డీ రేటుతో చెల్లించాలనుకునే వినియోగదారులను లక్ష్యంగా చేసుకుంటారు. గృహ మెరుగుదల రుణాలు మరియు ఆటో ఫైనాన్సింగ్ ఇప్పుడు పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ సైట్లలో అందుబాటులో ఉన్నాయి.
మంచి క్రెడిట్ ఉన్న దరఖాస్తుదారుల రేట్లు పోల్చదగిన బ్యాంక్ రేట్ల కంటే తక్కువగా ఉంటాయి. స్కెచి క్రెడిట్ రికార్డులు ఉన్న దరఖాస్తుదారుల రేట్లు చాలా ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, లెండింగ్‌ట్రీ.కామ్ ఏప్రిల్ 2019 చివరి నాటికి 6.95% నుండి 35.80% వరకు రేట్లు ఇచ్చింది. పీర్ఫార్మ్ 5.99% నుండి 29.99% వరకు రేట్లు పోస్ట్ చేసింది.
మార్చి 27, 2019 నాటికి సగటు క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీ రేటు 17.67%.
రుణదాతల కోసం, సాంప్రదాయ పొదుపు ఖాతాలు లేదా డిపాజిట్ సర్టిఫికెట్లు (సిడి) అందించే వాటిని మించిన రేటుకు వారి నగదుపై వడ్డీ ఆదాయాన్ని సంపాదించడానికి పీర్-టు-పీర్ రుణాలు ఇవ్వడం. కొన్ని సైట్లు రుణదాతలను account 25 కంటే తక్కువ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌తో ప్రారంభించడానికి అనుమతిస్తాయి.
ప్రత్యేక పరిశీలనలు
పీర్-టు-పీర్ రుణాలు వివాదాస్పదంగా ఉన్నాయి. క్లీవ్‌ల్యాండ్ ఫెడరల్ రిజర్వ్ 2017 లో చేసిన ఒక విశ్లేషణ, పీర్-టు-పీర్ సైట్ల ద్వారా వినియోగదారులకు రుణాలు ఇవ్వడం 2008 ఆర్థిక సంక్షోభానికి కారణమైన సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా రుణ వ్యవస్థను పోలి ఉంటుంది. అంటే, సైట్లు తమ పరిధిని విస్తరించడంతో అవి తమ ప్రమాణాలను సడలించడం ప్రారంభించాయి, ఇది అధిక డిఫాల్ట్ రేట్లకు దారితీసింది.
ఇది వినియోగదారులకు ఒక హెచ్చరికను కూడా కలిగి ఉంది: పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ సైట్ల ద్వారా వినియోగదారు రుణాన్ని ఏకీకృతం చేసే వ్యక్తులు తమ రుణాల ద్వారా విముక్తి పొందిన క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగించడం ప్రారంభించినప్పుడు మరింత మొత్తం అప్పులతో ముగుస్తుంది.
2016 చివరి నాటికి దాదాపు 16 మిలియన్ల అమెరికన్ వినియోగదారులకు పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ సైట్ల ద్వారా వ్యక్తిగత రుణాలు ఉన్నాయని పేర్కొంది.
పెట్టుబడిదారులకు హెచ్చరిక
సాంప్రదాయిక బ్యాంకుల మాదిరిగానే పెట్టుబడిదారులు డిఫాల్ట్ రేట్ల గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం ఉన్నందున పీర్-టు-పీర్ రుణ సైట్‌లో చేరాలని భావిస్తున్న వ్యక్తులు. 2017 లో మంజూరు చేసిన రుణాలకు జోపా డిఫాల్ట్ రేటు 4.52% అని యుకెకు చెందిన బిజినెస్ బ్లాగ్ తెలిపింది. ఇతర సైట్లు ఇలాంటి డిఫాల్ట్ రేట్లను అంచనా వేస్తున్నాయని తెలిపింది. యుఎస్ రుణగ్రహీతలకు అన్ని రకాల రుణాలు ఇచ్చే డిఫాల్ట్ రేట్ల యొక్క ఎస్ & పి / ఎక్స్‌పీరియన్ కాంపోజిట్ ఇండెక్స్ ఏప్రిల్ 2015 నుండి సుమారు 0.8% మరియు 1% మధ్య హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతోంది. యుఎస్ క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పుపై డిఫాల్ట్ రేటు చాలా ఎక్కువ హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతుంది, ఇది అత్యధికంగా 9.1% ఏప్రిల్ 2015 కానీ 2018 మధ్యలో 3.56% కి పడిపోయింది.
పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ సైట్ను ఉపయోగించడాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకునే ఏ వినియోగదారు లేదా పెట్టుబడిదారుడు లావాదేవీలపై ఫీజులను తనిఖీ చేయాలి. ప్రతి సైట్ డబ్బును భిన్నంగా చేస్తుంది, అయితే ఫీజులు మరియు కమీషన్లు రుణదాత, రుణగ్రహీత లేదా రెండింటినీ వసూలు చేయవచ్చు. బ్యాంకుల మాదిరిగానే, సైట్లు రుణ ప్రారంభ రుసుము, ఆలస్య రుసుము మరియు బౌన్స్-చెల్లింపు రుసుమును వసూలు చేయవచ్చు.
