15 సంవత్సరాల తనఖా అనేది ఇల్లు కొనడానికి రుణం, దీని ద్వారా వడ్డీ రేటు మరియు నెలవారీ చెల్లింపు the ణం యొక్క జీవితమంతా నిర్ణయించబడుతుంది. కొంతమంది రుణగ్రహీతలు 15 సంవత్సరాల నుండి మరింత సాంప్రదాయిక 30 సంవత్సరాల తనఖా కోసం ఎంచుకుంటారు, ఎందుకంటే ఇది దీర్ఘకాలికంగా గణనీయమైన మొత్తాన్ని ఆదా చేస్తుంది.
15 సంవత్సరాల తనఖా యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలు
ఈ రోజు మార్కెట్లో అనేక రకాల తనఖా ఉత్పత్తులు అందుబాటులో ఉన్నాయి. 30 సంవత్సరాలతో పోలిస్తే 15 సంవత్సరాల తనఖా కొన్ని ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు కలిగి ఉంది. ఏదేమైనా, రెండు ఉత్పత్తులు వడ్డీ రేటు వంటి సారూప్యతలను పంచుకుంటాయి, రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు క్రెడిట్ స్కోరు ద్వారా ప్రభావితమవుతుంది.
క్రెడిట్ స్కోరు అనేది రుణగ్రహీత చెల్లించాల్సిన డబ్బును తిరిగి చెల్లించే అవకాశం యొక్క సంఖ్యా ప్రాతినిధ్యం. సకాలంలో చెల్లింపులు, క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు మరియు ఎన్ని ఓపెన్ క్రెడిట్ ఖాతాలు అన్నీ క్రెడిట్ స్కోర్ను ప్రభావితం చేసే అంశాలు. వాస్తవానికి, 15 సంవత్సరాల మరియు 30 సంవత్సరాల రుణం రెండింటికి కూడా తనఖా చెల్లింపుతో పాటు ఇతర అప్పులను కవర్ చేయడానికి తగినంత నెలవారీ ఆదాయం అవసరం.
15 సంవత్సరాల తనఖా యొక్క ప్రోస్
క్రింద 30 సంవత్సరాల 15 సంవత్సరాల తనఖా యొక్క ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. ఇద్దరికీ వారి నిబంధనలపై స్థిర రేట్లు మరియు స్థిర చెల్లింపులు ఉన్నాయి.
మొత్తం ఆసక్తి తక్కువ
మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపులు 30 సంవత్సరాల తనఖా కంటే తక్కువగా ఉన్నందున 15 సంవత్సరాల తనఖా దీర్ఘకాలంలో తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. తనఖా ఖర్చు వార్షిక వడ్డీ రేటు ఆధారంగా లెక్కించబడుతుంది మరియు మీరు డబ్బును సగం కాలం వరకు రుణం తీసుకుంటున్నందున, చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ మీరు 30 సంవత్సరాలకు పైగా చెల్లించే దానిలో సగం ఉంటుంది.
ఉదాహరణకు, 30 సంవత్సరాలలో 4% చొప్పున తనఖా మొత్తం, 000 250, 000, పదం ముగిసే సమయానికి అసలు మరియు వడ్డీ చెల్లింపులలో 9 429, 674 ఖర్చు అవుతుంది. మొత్తం వడ్డీ 30 సంవత్సరాలు రుణం తీసుకోవడానికి 9 179, 674 అవుతుంది.
అదే రుణ మొత్తం మరియు 15 సంవత్సరాలలో వడ్డీ రేటు పదం ముగిసే సమయానికి 2 332, 860 ఖర్చు అవుతుంది. మొత్తం వడ్డీ 15 సంవత్సరాలు రుణం తీసుకోవడానికి, 8 82, 860 అవుతుంది. 4% వద్ద, మీరు 30 సంవత్సరానికి చెల్లించాల్సిన దానికంటే 15 సంవత్సరాల మొత్తం వడ్డీలో 46% మాత్రమే చెల్లించాలి. అధిక వడ్డీ రేటు, రెండు తనఖాల మధ్య అంతరం ఎక్కువ.
తక్కువ వడ్డీ రేటు
స్వల్పకాలిక రుణాలు దీర్ఘకాలిక రుణాల కంటే బ్యాంకులకు తక్కువ రిస్క్ మరియు తక్కువ ఖర్చుతో ఉంటాయి కాబట్టి, 15 సంవత్సరాల తనఖా సాధారణంగా తక్కువ వడ్డీ రేటుతో వస్తుంది. రేటు క్వార్టర్ పాయింట్ మధ్య మొత్తం పాయింట్ నుండి 30 సంవత్సరాల తనఖా కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.
ఫన్నీ మే
మీ తనఖాను ఫన్నీ మే వంటి ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలలో ఒకటి కొనుగోలు చేస్తే, మీరు 15 సంవత్సరాల రుణం కోసం తక్కువ ఫీజు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఫన్నీ మే మరియు ఇతర ప్రభుత్వ-మద్దతుగల సంస్థలు రుణ-స్థాయి ధర సర్దుబాట్లు అని పిలవబడే వాటిని వసూలు చేస్తాయి, ఇవి 30 సంవత్సరాల తనఖాలకు మాత్రమే వర్తిస్తాయి లేదా ఎక్కువగా ఉంటాయి.
ఈ ఫీజులు సాధారణంగా తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు కలిగిన రుణగ్రహీతలకు వర్తిస్తాయి. ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ 15 సంవత్సరాల రుణగ్రహీతలకు తనఖా భీమా ప్రీమియంలను తక్కువ వసూలు చేస్తుంది. ఇంటి విలువలో 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపును మీరు ఉంచినప్పుడు రుణదాతలు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా లేదా పిఎంఐ అవసరం. మీరు చెల్లింపులు చేయలేకపోతే PMI రుణదాతను రక్షిస్తుంది. తనఖా చెల్లింపులో జోడించిన నెలవారీ రుసుముగా PMI వసూలు చేయబడుతుంది, కానీ ఇది తాత్కాలికం, అంటే మీరు మీ తనఖాలో 20% చెల్లించిన తర్వాత అది నిలిచిపోతుంది.
చాలా మంది రుణగ్రహీతలు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత ఉత్పత్తులతో తక్కువ ముందస్తు రుసుములను కలిగి ఉన్నప్పటికీ, వారు అధిక వడ్డీ రేటులో భాగంగా ఈ ఖర్చులను చెల్లిస్తారు.
బలవంతంగా పొదుపు
15 సంవత్సరాల తనఖా కోసం నెలవారీ చెల్లింపు ఎక్కువగా ఉన్నందున, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు దీనిని ఒక రకమైన బలవంతపు పొదుపుగా భావిస్తారు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, నెలవారీ పొదుపును 30 సంవత్సరాల నుండి చేయకుండా మరియు నిధులను మనీ మార్కెట్ ఖాతాలో లేదా స్టాక్ మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి బదులుగా, మీరు దానిని మీ ఇంట్లో పెట్టుబడి పెట్టాలి, ఇది దీర్ఘకాలంలో కూడా అభినందించే అవకాశం ఉంది విలువలో.
15 సంవత్సరాల తనఖా యొక్క కాన్స్
15 సంవత్సరాల తనఖాతో వడ్డీ ఆదా చేసినప్పటికీ, రుణగ్రహీతలు వారి రుణ వ్యవధిని నిర్ణయించే ముందు ఆలోచించవలసిన కొన్ని పరిగణనలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి.
అధిక నెలవారీ చెల్లింపులు
15 సంవత్సరాల తనఖా 30 సంవత్సరాల కన్నా ఎక్కువ నెలవారీ చెల్లింపును కలిగి ఉంది, ఎందుకంటే loan ణం సగం సమయంలో చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. ఉదాహరణకు, 4% వడ్డీకి, 000 250, 000 కోసం 15 సంవత్సరాల loan ణం నెలవారీ చెల్లింపు 8 1, 849 మరియు 30 సంవత్సరానికి 19 1, 194. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, 15 సంవత్సరాల నెలవారీ చెల్లింపు అదే రేటుకు అదే మొత్తానికి 30 సంవత్సరాల కంటే 55% ఎక్కువ.
తక్కువ స్థోమత
అధిక చెల్లింపు కొనుగోలుదారుని 30 సంవత్సరాల రుణంతో కొనుగోలు చేయగలిగే దానికంటే ఎక్కువ నిరాడంబరమైన ఇంటికి పరిమితం చేస్తుంది. పైన ఉన్న మా ఉదాహరణను ఉపయోగించి, తనఖా రుణదాత నెలకు గరిష్టంగా, 500 1, 500 మాత్రమే ఆమోదిస్తారని చెప్పండి. రుణగ్రహీత చౌకైన ఇంటిని కొనవలసి ఉంటుంది -4% 200, 000 తనఖా 4% వద్ద, 15 సంవత్సరాల పాటు, 47 1, 479 చెల్లింపు వస్తుంది. రుణగ్రహీత తనఖా రుణ మొత్తాన్ని, 000 250, 000 నుండి, 000 200, 000 కు తీసుకువచ్చే పెద్ద డౌన్పేమెంట్ ($ 50, 000) ను కూడా ఎంచుకోవచ్చు, ఇది నెలకు గరిష్టంగా, 500 1, 500 కంటే తక్కువ చెల్లింపును పొందుతుంది.
మరోవైపు, 30 సంవత్సరాల loan ణం (, 000 250, 000 కోసం) $ 1, 194 నెలవారీ చెల్లింపుకు దారితీస్తుంది-గరిష్టంగా, 500 1, 500 కింద. అలాగే, 30 సంవత్సరాల loan ణం రుణగ్రహీతకు పెద్ద ఇల్లు కొనడానికి లేదా పెద్ద తనఖా తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది. ఉదాహరణకు, $ 300, 000 ఇంటికి 30 సంవత్సరాల తనఖా నెలకు 4 1, 432 ఖర్చు అవుతుంది. 30 సంవత్సరాల loan ణం గరిష్టంగా, 500 1, 500 కింద చెల్లింపును తెస్తుంది మరియు రుణగ్రహీత పెద్ద loan ణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది-బహుశా పెద్ద ఇల్లు లేదా మంచి స్థానాన్ని పొందడం.
తక్కువ డబ్బు పొదుపుకి వెళుతుంది
అధిక చెల్లింపుకు అధిక నగదు నిల్వలు అవసరం liquid ద్రవ పొదుపులో ఒక సంవత్సరం విలువైన ఆదాయం. అలాగే, అధిక నెలవారీ చెల్లింపు అంటే రుణగ్రహీత పొదుపును పెంచుకునే అవకాశాన్ని లేదా పిల్లల కోసం కళాశాల ట్యూషన్ లేదా పదవీ విరమణ వంటి లక్ష్యాల కోసం ఆదా చేసే అవకాశాన్ని వదులుకోవచ్చు. అలాగే, కళాశాల పొదుపు మరియు పదవీ విరమణ ఖాతాలు రెండూ పన్ను-వాయిదా వేయబడి ఉండగా, 401 కే పదవీ విరమణ ఖాతాలకు యజమాని సహకారం ఉంటుంది. అలాగే, ఒక తెలివైన మరియు క్రమశిక్షణ కలిగిన పెట్టుబడిదారుడు 15 సంవత్సరాల మరియు 30 సంవత్సరాల చెల్లింపుల మధ్య వ్యత్యాసాన్ని అధిక-దిగుబడినిచ్చే సెక్యూరిటీలలో పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశాన్ని కోల్పోతాడు.
ప్రోస్
-
15 సంవత్సరాల తనఖా మొత్తం వడ్డీకి 30 సంవత్సరాల కన్నా తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది
-
15 సంవత్సరాల సాధారణంగా మరింత అనుకూలమైన వడ్డీ రేటు ఉంటుంది
-
చెల్లించిన అదనపు డబ్బు ఖర్చు చేయడానికి బదులుగా ఇంటిలో పెట్టుబడి పెట్టబడినందున 15 సంవత్సరాల బలవంతపు పొదుపు
కాన్స్
-
15 సంవత్సరాల రుణాలు ఎక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులు కలిగి ఉంటాయి
-
15 సంవత్సరాల తనఖాలతో తక్కువ స్థోమత
-
తక్కువ డబ్బు పొదుపు లేదా పదవీ విరమణకు వెళుతుంది
-
రుణగ్రహీత అధిక 15 సంవత్సరాల రుణ మొత్తాన్ని చెల్లించలేకపోతే ఆర్థిక ఇబ్బందులు తలెత్తుతాయి
బాటమ్ లైన్
15 సంవత్సరాల తనఖా ఖచ్చితంగా దీర్ఘకాలంలో మీకు చాలా డబ్బు ఆదా చేస్తుంది. ఏదేమైనా, నెలవారీ చెల్లింపుల కోసం మీరు ఏమి నిర్వహించవచ్చో చర్చించడానికి ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ను సంప్రదించడం చాలా ముఖ్యం. 15 సంవత్సరాల తనఖాను త్వరగా చెల్లించగలిగినప్పటికీ, మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని లేదా మీ ఆదాయ మార్పులను కోల్పోతే, 30 సంవత్సరాల రుణానికి వ్యతిరేకంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపు మీరు ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లోకి వెళ్ళవచ్చు.
