ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ యొక్క లాభాలు

ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఈ రోజుల్లో వారి జీవిత బీమా రక్షణతో కొద్దిగా పెట్టుబడి చర్య కోసం చూస్తున్న వారిలో చాలా ఆసక్తిని పొందుతోంది. IUL, ఈక్విటీ-ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది హైబ్రిడ్ వాహనం.

ఏదైనా మొత్తం జీవిత బీమా ఉత్పత్తి వలె, ఇది మరణం మీద చెల్లింపుకు హామీ ఇస్తుంది. మరియు, ఇతర రకాల యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మాదిరిగా, ప్రీమియంలు చెల్లించినందున, కాలక్రమేణా పెరుగుతున్న నగదు విలువను IUL ​​కలిగి ఉంటుంది.

ఐయుఎల్‌తో విభిన్నమైనది ఏమిటంటే, పాలసీదారుడు పాలసీ యొక్క నగదు విలువలో 100% ను స్టాక్ మార్కెట్ సూచికతో ఎస్ & పి 500 లేదా నాస్‌డాక్ 100 వంటి వాటితో కట్టబెట్టవచ్చు. మిగిలిన భాగం ఏదైనా ఉంటే, స్థిర ఖాతాకు వెళుతుంది. ఇండెక్స్ చేసిన ఖాతా లాభాలను చూపిస్తే (సాధారణంగా ఒక నెల వ్యవధిలో లెక్కించబడుతుంది), వడ్డీ ఆదాయంలో ఒక శాతం "పాల్గొనే రేటు" అని పిలుస్తారు, ఇది పాలసీ యొక్క నగదు విలువకు జోడించబడుతుంది. సూచిక విలువలో పడిపోతే లేదా స్థిరంగా ఉంటే, బీమా చేసిన ఖాతా తక్కువ లేదా ఏమీ ఉండదు.

ఇది సెక్యూరిటీల పనితీరును ప్రతిబింబిస్తున్నప్పటికీ, ఐయుఎల్ పెట్టుబడి భద్రత కాదు. "నగదు విలువ మార్కెట్లో లేదా సూచికలో పెట్టుబడి పెట్టబడలేదు. నగదు విలువ ఖాతాలో వడ్డీ క్రెడిట్ రేటును నిర్ణయించడానికి సూచిక కేవలం కొలిచే పరికరం" అని అవెన్చురాలోని రేమండ్ జేమ్స్ & అసోసియేట్స్ యొక్క జోర్డాన్ నిఫెల్డ్, సిపిఎ, సిఎఫ్‌పి వివరిస్తుంది. Fla.

తలక్రిందులు

గ్రోత్

సాంప్రదాయ సార్వత్రిక జీవితం లేదా మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీలతో సహా అనేక ఇతర రకాల ఆర్థిక ఉత్పత్తులపై సాధ్యమయ్యే దానికంటే గణనీయంగా ఎక్కువ లాభాలు - నగదు విలువలో ఆరోగ్యకరమైన లాభాల కోసం IUL భీమా యొక్క ముఖ్యమైన ప్రయోజనం.

పాలసీదారులకు క్రెడిటింగ్ ఫ్లోర్ యొక్క ప్రయోజనం కూడా లభిస్తుంది, సాధారణంగా 0% లేదా 1%, కాబట్టి ప్రస్తుతం ఉన్న నగదు విలువ సరిగా పనిచేయని మార్కెట్లో నష్టాల నుండి రక్షించబడుతుంది. "సూచిక ప్రతికూల రాబడిని ఇస్తే, క్లయింట్ ప్రతికూల క్రెడిట్ రేటులో పాల్గొనడు" అని నిఫెల్డ్ చెప్పారు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఖాతా దాని అసలు నగదు విలువను కోల్పోదు.

పన్ను ప్రయోజనాలు

నగదు విలువ పన్ను-వాయిదా వేయబడినది, మరియు మరణ ప్రయోజనం లబ్ధిదారులకు పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. పాలసీకి వ్యతిరేకంగా చేసిన రుణాలు కూడా చాలా సందర్భాలలో పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. ప్రీమియంలు పన్ను తర్వాత డాలర్లతో చెల్లించబడతాయి, కాబట్టి పాక్షిక మరియు పూర్తి ఉపసంహరణలు (చెల్లించిన ప్రీమియంల మొత్తం వరకు) కూడా పన్ను రహితంగా ఉంటాయి.

ఇతర ప్రోత్సాహకాలు

పాలసీని మరింత ఆకర్షణీయంగా (మరియు విలువైనవి) చేయడానికి అందుబాటులో ఉన్న వివిధ రకాల రైడర్‌లను నిఫెల్డ్ సూచించాడు, వీటిలో హామీ ప్రీమియంలు, మరణ ప్రయోజనాలు మరియు దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ మరియు క్లిష్టమైన అనారోగ్యానికి సంబంధించిన నిబంధనలు ఉన్నాయి.

ది డౌన్‌సైడ్స్

పరిమిత లాభాలు

నగదు విలువలో పెరుగుదల బీమా సంస్థచే పరిమితం చేయబడింది. క్యాప్ పైన ఏదైనా సహా లాభాలలో కొంత భాగాన్ని ఉంచడం ద్వారా బీమా సంస్థ డబ్బు సంపాదిస్తుంది. "వడ్డీ క్రెడిట్ రేటు పరిమితి గరిష్టంగా 10% నుండి 12%, ఇది ఉత్పత్తిని బట్టి ఉంటుంది" అని నిఫెల్డ్ వివరించాడు. "సూచిక టోపీ కంటే ఎక్కువ రాబడిని ఉత్పత్తి చేస్తే, గరిష్ట క్రెడిట్ రేటు టోపీపై ఆధారపడి ఉంటుంది."

క్రెడిటింగ్ రేట్ క్యాప్ హద్దులేని బుల్ మార్కెట్లో నిరాశపరిచింది అని నిఫెల్డ్ హెచ్చరించాడు. అలాంటప్పుడు, పెట్టుబడిదారుల డబ్బు ఇతర పెట్టుబడులకు పనికిరాని ఖాతాలో ముడిపడి ఉంటుంది. ( IUL భీమాను IRA లు మరియు 401 (k) లతో పోల్చడం చూడండి.) అలాగే, బీమా చేసినవారు ఎటువంటి లాభాలను పొందలేరు. పాలసీకి "సూచికపై ప్రతికూల రాబడి 0% వడ్డీ క్రెడిట్ రేటును ఉత్పత్తి చేస్తుంది" అని ఆయన హెచ్చరించారు.

వాగ్దానాలు, వాగ్దానాలు

పాలసీలను విక్రయించే సంస్థల ద్వారా రాబడి యొక్క సంభావ్య రేటు అనివార్యంగా దాని అత్యంత అనుకూలమైన కాంతిలో ప్రదర్శించబడుతుంది. వాస్తవానికి, విక్రయించడానికి తన లైసెన్స్‌ను ఉంచాలని కోరుకునే ఏ అమ్మకపు ప్రతినిధి అయినా పెద్ద రాబడికి హామీ ఇవ్వబడదు, కాని ఐయుఎల్ ఉత్పత్తుల నుండి దూరమయ్యే సలహాదారులు చాలా మంది ఆచరణాత్మకంగా ఎత్తిచూపారు, వాస్తవానికి పాలసీదారులను than హించమని ప్రోత్సహించిన దానికంటే రాబడి చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. సంక్లిష్ట లెక్కల యొక్క అవగాహన లేకపోవడం అవాస్తవ అంచనాలకు దోహదం చేస్తుంది - పాలసీదారులు అనివార్యంగా లాభాలను తినే ఖర్చులను పూర్తిగా గ్రహించలేరు.

ప్రమాద కారకం

ఈక్విటీలతో ముడిపడి ఉన్న ఏదైనా ఉత్పత్తి మాదిరిగా, IUL 100% సురక్షితం కాదు. IUL భీమా ప్రామాణిక సార్వత్రిక జీవిత భీమా కంటే ఎక్కువ ప్రమాదాన్ని కలిగి ఉంటుంది, కాని వేరియబుల్ జీవిత బీమా పాలసీల కంటే తక్కువ (వాస్తవానికి ఇవి స్టాక్స్ మరియు బాండ్లలో పెట్టుబడులు పెడతాయి). "అదనపు క్లయింట్ రిస్క్ వడ్డీ రేటు క్రెడిట్ హెచ్చుతగ్గుల కారణంగా ఉంది" అని నిఫెల్డ్ చెప్పారు.

అలాగే, ప్రీమియంలు పెరగవచ్చు. అవి స్థిరంగా ఉండటానికి రూపొందించబడినప్పటికీ, “కొలత సూచిక rate హించిన రేటు కంటే స్థిరంగా పనిచేస్తే, భవిష్యత్ సంవత్సరాల్లో ప్రీమియంలు పెరుగుతాయి.” సంభావ్య ఆపదలపై మరింత తెలుసుకోవడానికి, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీలను చూడండి: ఈ ప్రమాదాలను చూడండి .

పన్నులు

పాలసీకి వ్యతిరేకంగా బకాయి రుణాలతో మరణం సంభవించినప్పుడు, బకాయి ఉన్న రుణ నిధులు సాధారణ ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండవచ్చు. పాలసీ రద్దు అయినప్పుడు, లాభాలు ఆదాయంగా పన్ను పరిధిలోకి వస్తాయి. నష్టాలు తగ్గించబడవు.

ఫీజులు మరియు ఖర్చులు

ఫీజులు సాధారణంగా ముందు-లోడ్ చేయబడతాయి మరియు సంక్లిష్ట క్రెడిట్ రేటు లెక్కలుగా నిర్మించబడతాయి, ఇది కొంతమంది పెట్టుబడిదారులను గందరగోళానికి గురి చేస్తుంది. ఫీజు చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఖర్చులు ఒక బీమా సంస్థ నుండి మరొకదానికి మారుతూ ఉంటాయి మరియు బీమా చేసిన వయస్సు మరియు ఆరోగ్యం మీద కూడా ఆధారపడి ఉంటాయి.

వీటి కోసం చూడవలసిన కొన్ని ఫీజులు:

• ప్రీమియం వ్యయ ఛార్జ్ - సాధారణంగా నగదు విలువకు వర్తించే ముందు ప్రీమియం నుండి తీసివేయబడుతుంది పరిపాలనా ఖర్చులు - సాధారణంగా పాలసీ యొక్క నగదు విలువ నుండి నెలవారీగా తీసివేయబడుతుంది భీమా ఖర్చులు - మరణ ప్రయోజనం, అనుబంధ ప్రయోజనాలు మరియు రైడర్స్ ఫీజులను కవర్ చేయడానికి పాలసీ నుండి తీసుకున్న అదనపు తగ్గింపులు మరియు కమీషన్లు - కొన్ని పాలసీలు ఖాతాను ఏర్పాటు చేయడానికి లేదా నిర్వహించడానికి ముందస్తు లేదా వార్షిక రుసుమును వసూలు చేస్తాయి సరెండర్ ఛార్జ్ - పాలసీ రద్దు చేయబడితే లేదా రుణాలు లేదా ఉపసంహరణలు జరిగితే జప్తు చేసిన మొత్తం. కొన్ని సందర్భాల్లో, పాక్షిక ఉపసంహరణ తీసుకోవడం కూడా మరణ ప్రయోజనాన్ని శాశ్వతంగా తగ్గిస్తుంది.

పాలసీని రద్దు చేయడం లేదా అప్పగించడం ఎక్కువ ఖర్చులకు దారితీస్తుంది. అలాంటప్పుడు, “నగదు-సరెండర్ విలువ చెల్లించిన సంచిత ప్రీమియంల కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు” అని నిఫెల్డ్ చెప్పారు.

బాటమ్ లైన్

మద్దతుదారులకు, IUL విధానం రెండు ప్రపంచాలలో ఉత్తమమైనది. డెత్ బెనిఫిట్‌తో పాటు, పాలసీదారులకు మార్కెట్లో ప్రత్యక్ష పెట్టుబడి లేకుండా స్థిర ఒప్పందం లభిస్తుంది. వారు స్టాక్ మార్కెట్ విజృంభణ యొక్క అన్ని (లేదా ఎక్కువ) ప్రయోజనాన్ని పొందుతారు మరియు బస్ట్స్ నొప్పి నుండి రక్షించబడతారు.

అనేక దాచిన ఫీజులు మరియు ఖర్చులతో IUL లు ఖరీదైనవి అని విరోధులు హెచ్చరిస్తున్నారు. ఇంకా, అవి సంక్లిష్టమైన, అధునాతన ఆర్థిక ఉత్పత్తులు, ఇవి బీమా చేసినవారిపై లోతైన అవగాహన అవసరం.

ఏదేమైనా, IUL పాలసీ అనుభవం లేనివారికి మంచి పెట్టుబడి ఎంపిక కావచ్చు, ఎందుకంటే అసలు పెట్టుబడి ఎంపికలు లేవు. అంతస్తులు మరియు టోపీల కారణంగా, IUL “ఈక్విటీ ఉత్పత్తి కంటే స్థిర-ఆదాయ ఉత్పత్తికి చాలా దగ్గరగా ఉంటుంది” అని నిఫెల్డ్ చెప్పారు. ఆదర్శ కస్టమర్ "జీవిత భీమా కోరుకునే / అవసరమయ్యే వ్యక్తి, వేరియబుల్ ఉత్పత్తికి రిస్క్ టాలరెన్స్ లేనివాడు, స్థిరమైన రాబడి కంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ రేటును పొందటానికి కొంత రిస్క్ తీసుకుంటాడు."