పదవీ విరమణ వార్షికాలు: రెండింటికీ తెలుసు

విషయ సూచిక

• స్థిర వర్సెస్ వేరియబుల్ యాన్యుటీస్
• తక్షణ వర్సెస్ వాయిదా వేసిన యాన్యుటీస్
• ప్రోస్
• ది కాన్స్
• బాటమ్ లైన్

రిటైర్మెంట్ యాన్యుటీస్: ది బేసిక్స్

ఉనికిలో ఉన్న పెట్టుబడి ఉత్పత్తి విరమణ యాన్యుటీల కంటే విస్తృతమైన ప్రతిచర్యలను ఉత్పత్తి చేయదు. ఈ భీమా ఉత్పత్తుల వెనుక ఉన్న ప్రాథమిక ఆలోచన-ఆదాయపు హామీ, తరచూ జీవితకాలం-అందంగా ఆకట్టుకుంటుంది. కానీ విమర్శకులు తమకు చాలా లోపాలు ఉన్నాయని ఎత్తిచూపారు, ఇతర పెట్టుబడి ఎంపికలతో పోల్చితే వాటి ఖర్చు కనీసం కాదు. ఒప్పందంపై సంతకం చేయడానికి ముందు, మీరు రెండింటికీ అర్థం చేసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి.

యాన్యుటీల యొక్క ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలను చర్చించే ముందు, అవన్నీ ఒకేలా ఉండవని అర్థం చేసుకోవాలి. ఈ రోజుల్లో అవి దాదాపు అపరిమిత రకాల రకాలుగా కనిపిస్తాయి, కాని క్రింద కేవలం నాలుగు ప్రాథమిక రకాలు ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• పదవీ విరమణ యాన్యుటీలు వారి మరణం వరకు పదవీ విరమణ చేసినవారికి నెలవారీ లేదా వార్షిక ఆదాయానికి హామీ ఇస్తాయి. ఈ యాన్యుటీలు తరచూ సంవత్సరానికి ముందుగానే నిధులు సమకూరుస్తాయి, ఒకే మొత్తంలో లేదా వరుస చెల్లింపుల ద్వారా, మరియు వారు తరువాత స్థిర లేదా వేరియబుల్ నగదు ప్రవాహాలను తిరిగి ఇవ్వవచ్చు. యాన్యుటీలు పెద్ద మొత్తంలో ముందస్తు ఖర్చులు మరియు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాలు కలిగి ఉన్నాయని గ్రహించినప్పటికీ, అవి కొంతవరకు ద్రవంగా ఉంటాయి, పదవీ విరమణలో అదనపు ఆదాయం అవసరమయ్యే వారికి ఇవి గొప్పవి.

స్థిర వర్సెస్ వేరియబుల్ రిటైర్మెంట్ యాన్యుటీస్

వ్యక్తులు సాధారణంగా ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు లేదా వరుస చెల్లింపులతో యాన్యుటీలో కొనుగోలు చేయవచ్చు. స్థిర ఉత్పత్తితో, "యాన్యుటైజేషన్" దశ ప్రారంభమైన తర్వాత మీరు ఎంత స్వీకరిస్తారో మీకు ముందే తెలుసు-అంటే, బీమా సంస్థ మీకు తిరిగి చెల్లింపులు చేయడం ప్రారంభించినప్పుడు. ఎందుకంటే రిటర్న్ రేటు ముందుగా నిర్ణయించిన సంవత్సరానికి నిర్ణయించబడుతుంది. సాధారణంగా, ఆ రేటు డిపాజిట్ సర్టిఫికేట్ (సిడి) చెల్లించే బాల్‌పార్క్‌లో ఉంటుంది, కాబట్టి అవి చాలా సాంప్రదాయికంగా ఉంటాయి.

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు భిన్నంగా పనిచేస్తాయి. మీ రాబడి మీరు ఎంచుకున్న ఉప ఖాతాలు అని పిలువబడే బాస్కెట్ స్టాక్ మరియు బాండ్ ఉత్పత్తుల పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. స్థిర యాన్యుటీతో పోలిస్తే వృద్ధికి పెద్ద అవకాశం ఉంది, కానీ ఎక్కువ ప్రమాదం కూడా ఉంది. ఏదేమైనా, మార్కెట్ పేలవంగా ఉన్నప్పటికీ, కనీస ఉపసంహరణకు హామీ ఇచ్చే రైడర్‌ను కొనుగోలు చేయడానికి బీమా సంస్థ మిమ్మల్ని అనుమతించవచ్చు.

తక్షణ వర్సెస్ వాయిదా వేసిన విరమణ వార్షికాలు

తక్షణ యాన్యుటీతో, మీరు బీమా సంస్థకు ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని చెల్లించి, వెంటనే చెల్లింపులను సేకరించడం ప్రారంభించండి. కొంతమంది వృద్ధులు, ఉదాహరణకు, పదవీ విరమణను తాకిన తర్వాత వారి గూడు గుడ్డును యాన్యుటీలో ఉంచడానికి ఎంచుకోవచ్చు.

దీనికి విరుద్ధంగా, వాయిదా వేసిన ఉత్పత్తి దీర్ఘకాలిక సాధనం. చెల్లించిన తరువాత, మీరు పేర్కొన్న తేదీ వరకు సేకరించరు you మీరు ఆ తేదీకి రాకముందు, మీ డబ్బుకు వడ్డీని (స్థిర యాన్యుటీలు) సంపాదించడానికి లేదా మార్కెట్ లాభాల (వేరియబుల్ యాన్యుటీస్) నుండి లాభం పొందే అవకాశం ఉంది.

ప్రోస్

• యాన్యుటీలు జీవితకాల ఆదాయాన్ని అందించగలవు.

• వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలపై పన్నులు నిధుల ఉపసంహరణపై మాత్రమే ఉంటాయి.

• స్థిర యాన్యుటీలు రాబడి రేటుకు హామీ ఇస్తాయి, ఇది స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహంగా అనువదిస్తుంది.

కాన్స్

• అవి సంక్లిష్టమైనవి మరియు అర్థం చేసుకోవడం కష్టం.

• ఫీజులు ఇతర పదవీ విరమణ పెట్టుబడుల కంటే యాన్యుటీలను ఖరీదైనవిగా చేస్తాయి.

• ఉపసంహరణపై నికర రాబడి సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది.

ప్రోస్

కింది వాటితో సహా వివిధ కారణాల వల్ల యాన్యుటీలు ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి:

జీవితానికి ఆదాయం. యాన్యుటీకి అత్యంత బలవంతపు సందర్భం ఏమిటంటే ఇది సాధారణంగా మీరు జీవించలేని ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది (కొంతమంది కొంత సమయం మాత్రమే చెల్లిస్తారు). మీ గూడు గుడ్డు ముఖ్యంగా పెద్దది కాకపోతే సాంప్రదాయ పెట్టుబడుల విషయంలో అది తప్పనిసరిగా ఉండదు. మరింత నిరాడంబరమైన మార్గాలతో ఉన్నవారికి, మీరు పండిన వృద్ధాప్యానికి చేరుకున్నప్పటికీ, సామాజిక భద్రతకు అనుబంధంగా మీకు ఏదైనా ఉంటుందని యాన్యుటీ నిర్ధారిస్తుంది.

వాయిదా వేసిన పంపిణీలు. యాన్యుటీల యొక్క మరొక మంచి పెర్క్ వారి పన్ను-వాయిదా స్థితి. CD లు వంటి ఇతర ప్రసిద్ధ పదవీ విరమణ పెట్టుబడులతో, వారు మెచ్యూరిటీ తేదీకి చేరుకున్నప్పుడు అంకుల్ సామ్ చెల్లించాలి. కానీ యాన్యుటీలతో, మీరు నిధులను ఉపసంహరించుకునే వరకు మీరు ప్రభుత్వానికి ఒక్క పైసా కూడా రుణపడి ఉండరు. ఆ అంశం యజమానులు పన్నులు చెల్లించేటప్పుడు కొంత నియంత్రణను ఇస్తుంది. వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలో డబ్బును వదిలివేయడం కూడా మీ సామాజిక భద్రతా పన్నులను తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది, ఎందుకంటే మీరు ఉపసంహరణలను ఆలస్యం చేసినప్పుడు మీకు తక్కువ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం ఉంటుంది.

హామీ రేట్లు. వేరియబుల్ యాన్యుటీల నుండి చెల్లింపు మార్కెట్ ఎలా పనిచేస్తుందో దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. కానీ స్థిర రకంతో, ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి మీ రాబడి రేటు ఏమిటో మీకు తెలుసు. Income హించదగిన ఆదాయ ప్రవాహం కోసం చూస్తున్న సీనియర్లకు, ఈక్విటీలలో లేదా కార్పొరేట్ బాండ్లలో డబ్బు పెట్టడం కంటే ఇది మంచి ప్రత్యామ్నాయం కావచ్చు.

ది కాన్స్

విమర్శకులు యాన్యుటీలతో ఈ క్రింది సమస్యలను ఉదహరిస్తారు:

భారీ ఫీజు. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు సిడిలతో పోల్చితే వారి భారీ వ్యయం యాన్యుటీలతో అతిపెద్ద ఆందోళన. చాలా మంది ఏజెంట్ల ద్వారా అమ్ముతారు, దీని కమీషన్ మీరు ముందస్తు అమ్మకపు ఛార్జీల ద్వారా చెల్లిస్తారు. మీరు బీమా సంస్థ నుండి నేరుగా కొనుగోలు చేసే ప్రత్యక్ష-అమ్మిన ఉత్పత్తులు, ఆ పెద్ద ముందస్తు రుసుమును పొందడానికి మీకు సహాయపడతాయి.

కానీ అప్పుడు కూడా మీరు గణనీయమైన వార్షిక ఖర్చులను ఎదుర్కోవలసి ఉంటుంది, తరచుగా 2% కంటే ఎక్కువ. చురుకుగా నిర్వహించే మ్యూచువల్ ఫండ్ కోసం కూడా ఇది ఎక్కువగా ఉంటుంది. మరియు మీ కవరేజీని పెంచడానికి మీరు ప్రత్యేక రైడర్‌లను తీసుకుంటే, మీరు ఇంకా ఎక్కువ చెల్లించాలి.

ద్రవ్యత లేకపోవడం. మరొక ఆందోళన ద్రవ్యత లేకపోవడం. చాలా యాన్యుటీలు సరెండర్ ఫీజుతో వస్తాయి, మీరు మీ ఒప్పందం యొక్క మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలలో ఉపసంహరణ తీసుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తే మీకు ఇది జరుగుతుంది. సాధారణంగా, లొంగిపోయే కాలం ఆరు నుండి ఎనిమిది సంవత్సరాల మధ్య ఉంటుంది, అయినప్పటికీ అవి కొన్నిసార్లు ఎక్కువ కాలం ఉంటాయి. ఈ ఫీజులు పెద్ద వైపున ఉంటాయి, కాబట్టి మీరు చుక్కల రేఖపై సంతకం చేసిన తర్వాత ఒప్పందం నుండి తప్పుకోవడం కష్టం.

2%

యాన్యుటీపై వార్షిక ఖర్చుల యొక్క సాధారణ ఖర్చు-మరియు అవి ఇంకా ఎక్కువ వెళ్ళవచ్చు.

అధిక పన్ను రేట్లు. మీ ఆసక్తి మరియు పెట్టుబడి లాభాల యొక్క పన్ను-వాయిదా వేసిన స్థితిని జారీ చేసేవారు తరచుగా ప్రధాన అమ్మకపు కేంద్రంగా పేర్కొంటారు. కానీ మీరు ఉపసంహరణలు తీసుకున్నప్పుడు, మీరు అందుకున్న నికర రాబడి సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది. మీ పన్ను పరిధిని బట్టి, అది మూలధన లాభాల పన్ను రేటు కంటే చాలా ఎక్కువ కావచ్చు.

మీరు చిన్నవారైతే, డబ్బును వేరియబుల్ యాన్యుటీలో పెట్టడానికి ముందు మీ 401 (కె) ప్లాన్ లేదా వ్యక్తిగత రిటైర్మెంట్ ఖాతా (ఐఆర్ఎ) ను పెంచే మంచి ఆఫర్ మీకు ఉంటుంది.

సంక్లిష్టత. పెట్టుబడి యొక్క కార్డినల్ నియమాలలో ఒకటి మీకు అర్థం కాని ఉత్పత్తిని కొనడం కాదు. యాన్యుటీలు దీనికి మినహాయింపు కాదు. భీమా మార్కెట్ గత కొన్ని సంవత్సరాలుగా యాన్యుటీపై కొత్త, తరచుగా అన్యదేశ వైవిధ్యాలతో పేలింది. కొన్ని, ఈక్విటీ-ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీ లాగా, ఫీజులు మరియు పరిమితులతో చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి, కొంతమంది పెట్టుబడిదారులు వారు ఏమి పొందుతున్నారో పూర్తిగా అర్థం చేసుకుంటారు.

బాటమ్ లైన్

కొంతమందికి, ముఖ్యంగా పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్వహించడంలో అసౌకర్యంగా ఉన్నవారికి, పదవీ విరమణ యాన్యుటీ వారు తమ ఆస్తులను మించిపోకుండా చూసుకోవడానికి సురక్షితమైన మార్గం. మీరు ఒకదానికి వెళితే, మీరు ఫీజులపై చాలా శ్రద్ధ వహిస్తున్నారని నిర్ధారించుకోండి, మరింత అన్యదేశ వైవిధ్యాలను నివారించండి మరియు మీకు నిజంగా అవసరం కంటే పెద్ద ఒప్పందాన్ని తీసుకోకండి.