వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు మీరు మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయాలా?

వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు మీ తనఖాను తిరిగి చెల్లించడాన్ని పరిగణించడం చెడ్డ ఆలోచన కాదు. మరియు వారు ఇప్పటికీ, చారిత్రాత్మకంగా మాట్లాడుతున్నారు. ఏదేమైనా, వడ్డీ రేట్లు పెరగడం ప్రారంభించాయి మరియు దానిని కొనసాగిస్తాయని అంచనా. రీఫైనాన్స్‌కు మీ నిర్ణయాన్ని అది ఎలా ప్రభావితం చేయాలి?

ఇది, మీరు ప్రస్తుతం మీ తనఖాపై చెల్లించే వడ్డీ రేటుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. పాత తనఖా ప్రస్తుతం ఇచ్చే వాటి కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. సాపేక్షంగా తక్కువ వడ్డీ వాతావరణంలో కూడా, తనఖా రీఫైనాన్స్ చేయడానికి లాభాలు ఉన్నాయి. మీ మెరుగైన క్రెడిట్ రేటింగ్, ఉదాహరణకు-లేదా మీ తనఖా యొక్క పొడవును మార్చాలనే నిర్ణయం-దీర్ఘకాలంలో మీకు డబ్బు ఆదా చేసే రీఫైనాన్స్ నిబంధనలను కూడా తీసుకురావచ్చు. కానీ మీరు దీర్ఘకాలం ఉండటానికి ప్రణాళిక చేయకపోవచ్చు. అర్హత సాధించిన వారికి ముఖ్యంగా ప్రయోజనకరంగా ఉండే కొన్ని ప్రత్యేక రీఫైనాన్సింగ్ కార్యక్రమాలు కూడా ఉన్నాయి. నిర్ణయం తీసుకునే ప్రక్రియ ద్వారా ఎలా పని చేయాలో ఇక్కడ ఉంది.

కీ టేకావేస్

• వడ్డీ రేట్లు పెరుగుతున్నాయా లేదా పడిపోతున్నాయా అనే దానిపై కాకుండా మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయాలా వద్దా అనే విషయాన్ని మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితి నిర్ణయించాలి. రీఫైనాన్సింగ్ యొక్క ప్రయోజనాలు మెరుగైన వడ్డీ రేటు పొందడం, మీ నికర విలువను పెంచడం మరియు మీ స్వల్పకాలిక నగదు ప్రవాహాన్ని పెంచడం వంటివి ఉన్నాయి. ముగింపు ఖర్చులపై ఎక్కువ, అధిక వడ్డీ రేటుతో మూసివేయడం ఎందుకంటే మీరు ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించకూడదనుకుంటున్నారు, నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్‌పై ఈక్విటీని కోల్పోతారు మరియు మీ నికర విలువను తగ్గించవచ్చు. ఫన్నీ మే, ఫ్రెడ్డీ మాక్, FHA నుండి ప్రత్యేక కార్యక్రమాలు, మరియు VA కొన్ని గృహయజమానులకు మరింత సరసమైన తనఖాలను భద్రపరచడంలో సహాయపడుతుంది.

మీరు దీనిని పరిగణించాలా?

గతంలో, తక్కువ వడ్డీ రేట్లు మార్కెట్‌లో రీఫైనాన్సింగ్ ఉన్మాదాన్ని సృష్టించాయి. ఏ ఆర్ధికవ్యవస్థలోనైనా, రీఫైనాన్స్ మీకు అర్ధమేనా అని తెలుసుకోవడానికి ఏకైక మార్గం మీ ప్రత్యేక పరిస్థితి వివరాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం.

మీరు ప్రస్తుతం కలిగి ఉన్న రేట్ల కంటే రేట్లు ఎంత తక్కువ?

మీరు రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ముందు వడ్డీ రేట్లలో ఎంత శాతం మార్పు గురించి "నియమాలు" వినడానికి బదులుగా, మీరు ఎంత డబ్బు ఆదా చేసుకోవాలో చూడండి. మీకు, 000 500, 000 తనఖా ఉంటే 1% రేటు తగ్గింపు చాలా అర్ధవంతంగా ఉంటుంది.

తనఖా ఉంచడానికి మీరు ఎంతకాలం ప్లాన్ చేస్తున్నారు?

మీరు మీ ఇంటిని కొనుగోలు చేసినట్లే, మీ రిఫైనాన్స్‌పై మీరు ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించాలి. మీరు కొన్ని సంవత్సరాలలో మీ ఇంటిని విక్రయించాలని యోచిస్తున్నట్లయితే, మీరు రీఫైనాన్స్ చేయడం ద్వారా కూడా విచ్ఛిన్నం కావచ్చు (లేదా వాస్తవానికి వెనుకకు రావచ్చు). ఎలా వస్తాయి? మీ తనఖా యొక్క మిగిలిన నెలవారీ పొదుపులు రీఫైనాన్సింగ్‌తో సంబంధం ఉన్న ముగింపు ఖర్చుల కంటే ఎక్కువగా లేకపోతే, మీరు కోల్పోతారు. మీరు ముగింపు ఖర్చులను మీ తనఖాలోకి చెల్లించే బదులు, మీరు వాటిపై వడ్డీని చెల్లిస్తున్నారు, కాబట్టి మీరు ఈ ఖర్చును మీ బ్రేక్-ఈవెన్ లెక్కలోకి తీసుకురావాలి.

మీరు తక్కువ పదానికి రీఫైనాన్స్ చేయగలరా?

ప్రోస్

• మంచి రుణం పొందండి

• మీ దీర్ఘకాలిక నికర విలువను పెంచండి

• స్వల్పకాలిక నగదు ప్రవాహాన్ని పెంచండి

కాన్స్

• ముగింపు ఖర్చులపై అధికంగా చెల్లించడం

• మీకు ముగింపు ఖర్చులు వద్దు కాబట్టి వడ్డీకి ఎక్కువ చెల్లించాలి

• ఈక్విటీని కోల్పోతోంది

• మీ దీర్ఘకాలిక నికర విలువను ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది

వాట్ యు స్టాండ్ టు గెయిన్

సరిగ్గా పూర్తయింది, రీఫైనాన్స్ తక్షణ మరియు శాశ్వత ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటుంది. మీరు వీటిని చేయగలరు:

మంచి రుణం పొందండి

మీరు ఇప్పటికే ఉన్న తనఖాను తీసుకున్నప్పటి కంటే ఇప్పుడు మీరు మంచి ఆర్థిక స్థితిలో ఉన్నారు. రీఫైనాన్సింగ్ మంచి వడ్డీ రేటు పొందడానికి లేదా మంచి తనఖాను మరింత మెరుగ్గా చేయడానికి అవకాశాన్ని అందిస్తుంది. ఎలాగైనా, మీరు మీ స్వల్ప మరియు దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక భద్రతను పెంచుతారు మరియు కష్టతరమైన సమయాలు మీ ఇంటిని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉండదు.

మీ దీర్ఘకాలిక నికర విలువను పెంచండి

మీ తనఖాను తిరిగి చెల్లించడం నుండి పొదుపుతో, మీరు వడ్డీకి తక్కువ ఖర్చు చేస్తారు. మీరు పదవీ విరమణ కోసం దూరంగా ఉంచవచ్చు లేదా మరొక దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక లక్ష్యం వైపు ఉపయోగించవచ్చు.

స్వల్పకాలిక నగదు ప్రవాహాన్ని పెంచండి

మీ రీఫైనాన్స్ మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తే, మీకు నెల నుండి నెల ప్రాతిపదికన పని చేయడానికి ఎక్కువ డబ్బు ఉంటుంది. ఇది మీ ఇంటిపై రోజువారీ ఆర్థిక ఒత్తిడిని తగ్గిస్తుంది మరియు మరెక్కడా పెట్టుబడులు పెట్టడానికి అవకాశాలను సృష్టిస్తుంది.

రీఫైనాన్సింగ్ ప్రమాదాలు

తనఖా రీఫైనాన్స్ చేయడం మీ ఆర్థిక పరిస్థితిలో కొత్త అంశాలను పరిచయం చేస్తుంది. మీ అసలు తనఖా నుండి వచ్చే నష్టాలు ఇప్పటికీ ఉన్నాయి మరియు కొన్ని క్రొత్తవి ఉపరితలంపైకి వస్తాయి.

ముగింపు ఖర్చులపై అధికంగా చెల్లించడం

నిష్కపటమైన రుణదాతలు మీ తనఖా ఖర్చుపై అనేక అనవసరమైన మరియు / లేదా పెరిగిన ఫీజులను పరిష్కరించవచ్చు. ఇంకా ఏమిటంటే, ఈ ఖర్చులలో కొన్నింటిని వారు ముందుగా వెల్లడించకపోవచ్చు, ఈ ప్రక్రియలో మీరు వెనక్కి తగ్గడానికి ఎక్కువ పెట్టుబడి పెట్టారని మీరు భావిస్తారు.

మీకు ముగింపు ఖర్చులు వద్దు కాబట్టి వడ్డీకి ఎక్కువ చెల్లించాలి

రీఫైనాన్స్‌కు సాధారణంగా మూసివేయడానికి నగదు అవసరం లేదు. రుణదాతలు దీని కోసం ఒక మార్గం మీకు అధిక వడ్డీ రేటు ఇవ్వడం. మీకు రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయని చెప్పండి: సున్నా ముగింపు ఖర్చులతో, 000 200, 000 రీఫైనాన్స్ మరియు 30 సంవత్సరాలు 5% స్థిర వడ్డీ రేటు, లేదా ముగింపు ఖర్చులలో, 000 6, 000 తో $ 200, 000 రీఫైనాన్స్ మరియు 30 సంవత్సరాలు 4.75% స్థిర వడ్డీ రేటు. మీరు loan ణం యొక్క మొత్తం కాలానికి, దృష్టాంతంలో, మీరు మొత్తం 6 386, 511 చెల్లించాలి. B దృష్టాంతంలో, మీరు 1 381, 586 చెల్లించాలి. "ముగింపు ఖర్చులు లేవు" మీకు $ 4, 925 ఖర్చు అవుతుంది. మీరు బ్యాంకుకు ఇవ్వడం కంటే దాదాపు $ 5, 000 తో చేయాలనుకుంటున్నారా?

ఈక్విటీని కోల్పోతోంది

మీరు చెల్లించిన తనఖా యొక్క భాగం, ఇంటిలో మీ ఈక్విటీ, ఇంటి యొక్క ఏకైక భాగం నిజంగా మీదే. ప్రతి నెల తనఖా చెల్లింపుతో ఈ మొత్తం కొద్దిగా పెరుగుతుంది, ఒక రోజు వరకు, మీరు మొత్తం ఇంటిని కలిగి ఉంటారు మరియు మీరు విక్రయించడానికి ఎంచుకుంటే వచ్చే ప్రతి పైసాను క్లెయిమ్ చేయవచ్చు. మీరు నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ చేస్తే-మూసివేసే ఖర్చులను కొత్త loan ణం లోకి తీసుకురావడం లేదా మీ loan ణం యొక్క వ్యవధిని పొడిగించడం-మీరు మీ స్వంత ఇంటి శాతానికి దూరంగా ఉంటారు. మీరు జీవితాంతం ఒకే ఇంటిలోనే ఉన్నప్పటికీ, మీరు తక్కువ రీఫైనాన్సింగ్ నిర్ణయాలు తీసుకుంటే 50 సంవత్సరాల పాటు దానిపై తనఖా చెల్లింపులు చేసుకోవచ్చు. మీరు ఈ విధంగా చాలా డబ్బును వృధా చేసుకోవచ్చు, మీ ఇంటిని ఎప్పుడూ సొంతం చేసుకోలేదు.

మీ దీర్ఘకాలిక నికర విలువను ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది

రీఫైనాన్సింగ్ మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తుంది, కానీ మీరు మీ తనఖాకు సంవత్సరాలను జోడిస్తుంటే చివరికి రుణాన్ని ఖరీదైనదిగా చేస్తుంది. మీ ఇంటిని కోల్పోకుండా ఉండటానికి మీరు రీఫైనాన్స్ చేయవలసి వస్తే, దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ చెల్లించడం విలువైనదే కావచ్చు. మీ ప్రాధమిక లక్ష్యం డబ్బు ఆదా చేయడం అయితే, చిన్న నెలవారీ చెల్లింపు తప్పనిసరిగా దీర్ఘకాలిక పొదుపుగా అనువదించబడదని గ్రహించండి.

రీఫైనాన్సింగ్ ఎంపికలు

అర్హత కలిగిన రుణగ్రహీతలకు ప్రత్యేకించి ప్రయోజనకరంగా ఉండే కొన్ని ప్రత్యేక రీఫైనాన్సింగ్ కార్యక్రమాలు ఉన్నాయి.

హై ఎల్‌టివి రీఫైనాన్స్ ఆప్షన్ (ఫన్నీ మే) మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ మెరుగైన రిలీఫ్ రిఫైనాన్స్.

ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ నుండి వచ్చిన ఈ కొత్త ప్రోగ్రామ్‌లు భర్తీ చేయడానికి రూపొందించబడ్డాయి హోమ్ స్థోమత రిఫైనాన్స్ ప్రోగ్రామ్ (HARP), ఇది డిసెంబర్ 31, 2018 తో ముగిసింది. ఇతర రిఫైనాన్స్ ఎంపికలను సద్వినియోగం చేసుకోలేని గృహయజమానులకు వారి ఇంటి విలువ తగ్గినందున వారికి సహాయం చేయడానికి హార్ప్ ఏర్పాటు చేయబడింది. జప్తు కోసం ప్రజలు తమ ఇళ్లను కోల్పోకుండా నిరోధించడానికి రుణం యొక్క దీర్ఘకాలిక స్థోమతను మెరుగుపరచడం దీని లక్ష్యం. కొత్త ప్రోగ్రామ్‌ల కోసం, ఫన్నీ మే (హై ఎల్‌టివి రిఫైనాన్స్ ఆప్షన్) లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ (ఎఫ్‌ఎమ్‌ఇఆర్ఆర్) వద్ద ఉన్న తనఖాలు మాత్రమే రీఫైనాన్స్‌తో మెరుగుపరచబడతాయి మరియు అక్టోబర్ 1, 2017 న లేదా తరువాత ఉద్భవించాయి. అదనంగా, రుణగ్రహీతలు వారి చెల్లింపులపై కరెంట్ ఉండాలి.

గృహాలు నీటి అడుగున ఉన్నాయి మరియు జూన్ 2009 మరియు సెప్టెంబర్ 2017 చివరి మధ్య రుణాలు ఉద్భవించాయి, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ నుండి వచ్చిన హార్ప్ పున programs స్థాపన కార్యక్రమాలలో ఒకదానికి అర్హత లేదు.

FHA స్ట్రీమ్‌లైన్.

ఇప్పటికే FHA తనఖా కలిగి ఉన్న గృహయజమానుల కోసం FHA స్ట్రీమ్‌లైన్ రీఫైనాన్స్ రూపొందించబడింది. ఇంటి యజమాని యొక్క నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించే మంచి నిబంధనలతో కొత్త FHA తనఖాను అందించడం దీని లక్ష్యం. ఈ ప్రక్రియ త్వరగా మరియు తేలికగా ఉండాలి, మీ ఆర్థిక పరిస్థితికి కొత్త డాక్యుమెంటేషన్ అవసరం లేదు మరియు కొత్త ఆదాయ అర్హత అవసరం లేదు. ఈ రకమైన రీఫైనాన్స్‌కు ఇంటి మదింపు, టెర్మైట్ తనిఖీ లేదా క్రెడిట్ రిపోర్ట్ అవసరం లేదు. కొంతమంది గృహయజమానులకు ఒక లోపం ఏమిటంటే, FHA స్ట్రీమ్‌లైన్ రీఫైనాన్స్ నగదును అనుమతించదు.

VA స్ట్రీమ్‌లైన్.

వడ్డీ రేటు తగ్గింపు రీఫైనాన్స్ లోన్ (IRRRL) అని కూడా పిలువబడే ఈ కార్యక్రమం FHA స్ట్రీమ్లైన్ రీఫైనాన్స్ మాదిరిగానే ఉంటుంది. మీరు ఇప్పటికే VA loan ణం కలిగి ఉండాలి మరియు మీరు సర్దుబాటు-రేటు తనఖా (ARM) నుండి స్థిర-రేటు తనఖాకు రీఫైనాన్స్ చేయకపోతే రీఫైనాన్స్ తక్కువ వడ్డీ రేటుకు దారి తీస్తుంది. VA కి ఇవి అవసరం లేనప్పటికీ, రుణదాతకు ఒక అంచనా మరియు క్రెడిట్ నివేదిక అవసరం కావచ్చు. ఈ రుణాల గురించి తప్పుదోవ పట్టించే సమాచారంతో సేవా సభ్యులు మరియు అనుభవజ్ఞులు అనేక అయాచిత ఆఫర్లను స్వీకరిస్తున్నారని VA మరియు కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో ఇటీవల ఒక హెచ్చరిక ఉత్తర్వు జారీ చేసిందని గమనించండి. VA IRRRL యొక్క ఏదైనా ఆఫర్‌పై పనిచేయడానికి ముందు VA తో తనిఖీ చేయండి.

VA స్ట్రీమ్‌లైన్ మరియు FHA స్ట్రీమ్‌లైన్ రెండింటినీ కలిగి ఉండటంతో, ముగింపు ఖర్చులు ముందుగానే చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. ఏదేమైనా, ఈ ఖర్చులు తనఖాలో వేయబడతాయి లేదా ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించనందుకు మీరు అధిక వడ్డీ రేటును చెల్లిస్తారు. కాబట్టి మీరు ముందు నగదును కలిగి ఉండరు, మీరు దీర్ఘకాలిక రీఫైనాన్స్ కోసం చెల్లించాలి.

బాటమ్ లైన్

ఏదైనా మంచి రీఫైనాన్స్ రుణగ్రహీతలకు వారి నెలవారీ గృహ చెల్లింపులను తగ్గించడం ద్వారా మరియు / లేదా వారి తనఖా వ్యవధిని తగ్గించడం ద్వారా ప్రయోజనం పొందాలి. దురదృష్టవశాత్తు, ఏదైనా పెద్ద ఆర్థిక లావాదేవీల మాదిరిగానే, అప్రమత్తమైన కొనుగోలుదారుని పెంచే సంక్లిష్టతలు ఉన్నాయి మరియు చెడు ఒప్పందానికి దారితీస్తాయి. ఈ ప్రక్రియ గురించి తెలుసుకోవడం మీ పరిస్థితికి ఉత్తమ విలువను అందించే రుణదాత మరియు రీఫైనాన్సింగ్ ప్రోగ్రామ్‌ను కనుగొనడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.