పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని ఉపసంహరించుకునే వ్యూహాలు

విషయ సూచిక

• ఆస్తులను పదవీ విరమణ ఆదాయంగా మార్చండి
• క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికలు
• SWP ల భవిష్యత్తు
• SWP ని ఎంచుకోవడం
• బాటమ్ లైన్

బేబీ బూమర్లు వారి పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేస్తున్నప్పుడు, మ్యూచువల్ ఫండ్ పరిశ్రమ సంపదను కూడబెట్టుకోవడంలో సహాయపడే ఉత్పత్తుల సృష్టితో స్పందించింది. ఇప్పుడు వారు పదవీ విరమణ వయస్సును సమీపిస్తున్నందున, మ్యూచువల్ ఫండ్ పరిశ్రమ పదవీ విరమణకు ఆదాయ ప్రవాహాన్ని సృష్టించగల పెట్టుబడి ఉత్పత్తుల సృష్టిపై దృష్టి పెట్టడం ప్రారంభించింది. భీమా పరిశ్రమ ఆస్తులను ఆదాయంగా మార్చే సాధనంగా స్థిర మరియు వేరియబుల్ యాన్యుటీలను చాలాకాలంగా ఉపయోగిస్తుంది మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్ పరిశ్రమ ఇలాంటి ఉత్పత్తులను ప్రవేశపెట్టడం ప్రారంభించింది.

క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ లేదా నిర్వహించే-చెల్లింపు నిధులు అని పిలువబడే ఉత్పత్తుల వర్గీకరణ ఆస్తుల డ్రాడౌన్‌కు క్రమశిక్షణా విధానాన్ని అందించడానికి సహాయపడుతుంది. (నేపథ్య పఠనం కోసం, మీ పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఐదు మార్గాలు చూడండి.)

కీ టేకావేస్

• మన పదవీ విరమణ పొదుపుతో శ్రద్ధ వహించాలని మనమందరం చెబుతున్నాము - ఐఆర్‌ఎలు మరియు 401 (కె) ప్లాన్‌లలో డబ్బు పెట్టడం మరియు చక్కని గూడు గుడ్డును కూడబెట్టడం. కాని పదవీ విరమణ చివరకు వచ్చినప్పుడు ఏమి జరుగుతుంది మరియు ఆ ఆస్తులను వారి ఉద్దేశించిన ప్రయోజనం కోసం ఉపయోగించుకునే సమయం - పదవీ విరమణ ఆదాయం? సిస్టమాటిక్ ఉపసంహరణ ప్రణాళికలు (SWP లు) అనేది ఆస్తులను పదవీ విరమణ ఆదాయంగా మార్చడానికి ఉపయోగించే work హించిన పనిని తీసుకునే పద్ధతులు. SWP లలో యాన్యుటీల వాడకం, మూలధన నిలుపుదలతో ఉపసంహరించుకోవడం మరియు మూలధన క్షీణతతో ఉపసంహరించుకోవడం వంటివి ఉన్నాయి.

ఆస్తులను పదవీ విరమణ ఆదాయంగా మార్చడం ఎలా

పెరుగుతున్న సంఖ్యలో పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ సొంతంగా సేకరించిన పొదుపుపై ​​ఆధారపడవలసి ఉన్నందున, ప్రతి వ్యక్తి తన ఆస్తులను ఆదాయంగా మార్చడం. అందుబాటులో ఉన్న పద్ధతులు:

డు-ఇట్-యువర్సెల్ఫ్ ఉపసంహరణలు

చాలా మంది, స్వయంగా లేదా సలహాదారు సహాయంతో, వారి స్వంత ఉపసంహరణ పథకంతో ముందుకు వస్తారు. తగినంత నిధులు ఉన్నవారు తమ పెట్టుబడుల ఆదాయాన్ని మూలధనంలో దేనినీ తాకకుండా జీవించగలుగుతారు, వారి మూలధనం వృద్ధి చెందడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. ఇతరులు తగినంత ఆదాయాన్ని అందించడానికి వారి మూలధనాన్ని తగ్గించుకోవాలి. చాలా మందికి క్రమబద్ధమైన పద్ధతి లేదు - డబ్బు అవసరమైనప్పుడు వారు ఆస్తులను రద్దు చేస్తారు.

జీవితకాల ఆదాయ వార్షికాలు

జీవితకాల ఆదాయ యాన్యుటీలు కొనుగోలుదారునికి జీవితకాల చెల్లింపును అందించే ప్రసిద్ధ యాన్యుటీలు. చాలా యాన్యుటీలు స్థిర నెలవారీ చెల్లింపులను అందిస్తాయి మరియు కొన్ని ద్రవ్యోల్బణం-సర్దుబాటు చెల్లింపులను అందిస్తాయి. నిర్వచించిన-ప్రయోజన పెన్షన్ ప్రణాళిక నుండి ఒకరు పొందే నెలసరి ఆదాయం సారాంశంలో జీవితకాల ఆదాయ వార్షికం. అదేవిధంగా, సామాజిక భద్రత చెల్లింపులు ద్రవ్యోల్బణం-సర్దుబాటు చేసిన చెల్లింపులతో స్థిర యాన్యుటీగా భావించవచ్చు. (మరింత తెలుసుకోవడానికి, యాన్యుటీస్ యొక్క అవలోకనం చదవండి.)

హామీ ఇవ్వబడిన జీవన ఆదాయ ప్రయోజనాలతో వేరియబుల్ యాన్యుటీ (GMWB)

ఈ రకమైన వేరియబుల్ యాన్యుటీ జీవితానికి హామీ ఉపసంహరణ ప్రయోజనాన్ని (GMWB) అందిస్తుంది, ఇది కొనుగోలుదారు యొక్క జీవితకాలానికి కనీస చెల్లింపును అందిస్తుంది. ఈ ఐచ్ఛికం వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులో స్టాక్స్ మరియు బాండ్ల కేటాయింపును అనుమతిస్తుంది, ఇది ఆదాయంలో పెరుగుదల మరియు ద్రవ్యోల్బణం నుండి కొంత రక్షణను సృష్టిస్తుంది.

సిస్టమాటిక్ ఉపసంహరణ ప్రణాళిక (SWP)

క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ వాటాదారుడు ఇప్పటికే ఉన్న మ్యూచువల్ ఫండ్ పోర్ట్‌ఫోలియో నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది. క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికతో, నిర్ణీత లేదా వేరియబుల్ మొత్తాన్ని క్రమ వ్యవధిలో ఉపసంహరించుకుంటారు. ఉపసంహరణలు నెలవారీ, త్రైమాసిక, సెమియాన్యువల్ లేదా వార్షిక షెడ్యూల్‌లో చేయవచ్చు. తరచుగా, పదవీ విరమణ సమయంలో జీవన వ్యయాలకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఒక క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళిక ఉపయోగించబడుతుంది. ప్రణాళికను కలిగి ఉన్నవాడు అతని లేదా ఆమె కట్టుబాట్లు మరియు అవసరాల ఆధారంగా ఉపసంహరణ విరామాలను ఎంచుకోవచ్చు.

క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికల రకాలు

మూలధన నిలుపుదల క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళిక (CRSWP)

మూలధన నిలుపుదల క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికలో లక్ష్యం స్థిర చెల్లింపు రేట్లు కలిగి ఉండాలి కాని మూలధనాన్ని నిలుపుకోవాలనే పూర్తి ఉద్దేశ్యంతో. సాధారణంగా, ఈ ప్రణాళికలు ఫండ్-ఆఫ్-ఫండ్స్ విధానాన్ని తీసుకుంటాయి, అవసరమైన ఆస్తి వైవిధ్యతను అందిస్తుంది.

వాన్గార్డ్ గ్రూప్ మోడల్ ఈ రకమైన ప్రణాళికకు ఒక ఉదాహరణ. ఇది మూడు వేర్వేరు నిధులను కలిగి ఉంది, ఒక్కొక్కటి వేరే పంపిణీ లక్ష్యం: 3%, 6% మరియు 7%. ప్రతి సంవత్సరం చెల్లించాల్సిన మొత్తం చెల్లింపు రేటు మరియు మునుపటి మూడు సంవత్సరాల సగటు పోర్ట్‌ఫోలియో విలువపై ఆధారపడి ఉంటుంది. 3% ఫండ్ వృద్ధి మరియు ఆదాయం యొక్క నిరాడంబరమైన పెరుగుదలతో 3% వార్షిక చెల్లింపును అందించడానికి ఉద్దేశించబడింది. 5% ప్రణాళిక దీర్ఘకాలిక ద్రవ్యోల్బణ రక్షణ మరియు మూలధన సంరక్షణను అందించడానికి రూపొందించబడింది. 7% ఫండ్ ప్రస్తుత ఖర్చు అవసరాలను తీర్చడానికి ఎక్కువ చెల్లింపు అవసరమయ్యేవారికి విజ్ఞప్తి చేస్తుంది - ఇది ద్రవ్యోల్బణాన్ని కొనసాగించాలని is హించలేదు. అత్యధిక స్థాయి మునుపటి సంవత్సరాల్లో అత్యధిక చెల్లింపును అందిస్తుంది, కాని మూలధనాన్ని కోల్పోయే గొప్ప ప్రమాదం ఉంది. మార్కెట్ ప్రదర్శనలు తగినంత వృద్ధిని ఇవ్వకపోతే, నిధులు చెల్లింపుకు నిధులు సమకూర్చడానికి కొన్ని ఆస్తులను రద్దు చేస్తాయి. ఈ నిధులు ఆదాయాన్ని అందించడం మరియు మూలధనాన్ని నిలుపుకోవడం అనే వారి పేర్కొన్న లక్ష్యాలను తీర్చగలవని ఎటువంటి హామీ లేదు. బలహీనమైన మార్కెట్ ఆదాయంలో పెద్ద తగ్గింపును కలిగిస్తుంది.

మూలధన క్షీణత క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికలు (CDSWP)

ఈ ప్రణాళిక రూపంలో, ప్రణాళికను ప్రిన్సిపల్ మరియు ఆర్క్యూడ్ ఆదాయం మరియు మూలధన లాభాలు రెండింటినీ ముందుగా నిర్ణయించిన తేదీ ద్వారా చెల్లించడానికి అనుమతించడం. భావనలో ఇది ఒక స్థిర పదంతో తనఖా కలిగి ఉండటానికి సమానంగా ఉంటుంది. తనఖా నుండి వచ్చే నగదు ప్రవాహం తనఖా యొక్క పదం ముగిసే వరకు వడ్డీ మరియు మూలధనం తిరిగి రావడం. ఈ రకమైన ప్రణాళికల విషయంలో, తనఖా ఉన్నట్లుగా ఆదాయం ముందే నిర్ణయించబడదు, కానీ అంతర్లీన పెట్టుబడులపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

CDSWP యొక్క ఒక ఉదాహరణ, ఫిడిలిటీ యొక్క రిటైర్మెంట్ ఆదాయ పున Fund స్థాపన నిధి, నిధుల నిధిగా రూపొందించబడింది. మ్యూచువల్ ఫండ్ల యొక్క ప్రతి పోర్ట్‌ఫోలియో 10 నుండి 30 సంవత్సరాల వరకు ఉండేలా రూపొందించబడింది, రెండేళ్ల ఇంక్రిమెంట్ వద్ద లక్ష్యాలు ఉన్నాయి. మొదటిది 2016 ను లక్ష్యంగా చేసుకుంటుంది, చివరిది 2036 ను కలిగి ఉంది. మొత్తం 11 ఆదాయ-భర్తీ ప్రణాళికలు ఉంటాయి. ఇది జనాదరణ పొందిన లక్ష్య-తేదీ నిధికి సమానంగా ఉంటుంది. లక్ష్య-తేదీ నిధికి సమానమైన లక్షణం ఏమిటంటే, ఫండ్ లక్ష్య తేదీకి చేరుకున్నప్పుడు ఆస్తి మిశ్రమం మారుతుంది. ముగింపు తేదీ సమీపిస్తున్నందున మరియు ఫండ్ లిక్విడేట్ కావడంతో ఆస్తి మిశ్రమం మరింత సాంప్రదాయికంగా మారుతుంది.

లక్ష్య-తేదీ నిధి వలె కాకుండా, లక్ష్య తేదీని చేరుకున్నప్పుడు మూలధనం క్షీణిస్తుంది. ఆదాయం ద్రవ్యోల్బణ రేటుకు అనుగుణంగా రూపొందించబడింది, అనగా లక్ష్య తేదీని సమీపిస్తున్నందున చెల్లింపు రేటు పెరుగుతుంది, కాబట్టి ఎక్కువ సమయం హోరిజోన్, ప్రారంభ చెల్లింపు రేటు తక్కువగా ఉంటుంది. అంతర్లీన పెట్టుబడి నిధుల పనితీరును బట్టి ఆదాయం మారవచ్చు; చెడు సంవత్సరాలు తరువాతి సంవత్సరాల్లో ఆదాయం తగ్గుతాయి. నిర్మాణం సంక్లిష్టంగా ఉంది, అర్థం చేసుకోవడం కష్టమవుతుంది, కాబట్టి మీరు మీ పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఈ రకమైన ప్రణాళికను పరిశీలిస్తుంటే, మీరు మీ ఎంపికలను ఆర్థిక నిపుణులతో చర్చించాలనుకుంటున్నారు. (ఈ రకమైన ఫండ్ గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, లైఫ్-సైకిల్ ఫండ్ల యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలు .)

క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికల భవిష్యత్తు

SWP లు పదవీ విరమణ ఆదాయ మార్కెట్‌కు అదనపు ఎంపికలను అందించడానికి ఉద్దేశించినవి. వారు యాన్యుటీలు చేయని వశ్యతను మరియు ద్రవ్యతను అందిస్తారు. యాన్యుటీ మాదిరిగా కాకుండా, ఈ ప్రణాళికల నుండి డబ్బును ఎటువంటి ఖర్చు లేకుండా తీసుకోవచ్చు. ఈ ప్రణాళికలు ఆదాయాన్ని అందించడానికి పెట్టుబడులను ద్రవపదార్థం చేసే అప్రమత్తమైన విధానం కంటే ఉపసంహరణకు మరింత పునరావృత మరియు క్రమశిక్షణా విధానాన్ని అందిస్తాయి.

ఈ SWP ఉత్పత్తుల పట్ల పెరుగుతున్న ఆకలి ఒక్క విషయం మాత్రమే అర్ధం అవుతుంది: భవిష్యత్తులో మరిన్ని కంపెనీలు ఈ ఉత్పత్తులను పరిచయం చేస్తాయి. ప్రతి కొత్త ఉత్పత్తికి చెల్లింపులు మరియు విభిన్న మూలధన నిలుపుదల లేదా క్షీణత పథకాలకు సంబంధించి కొద్దిగా భిన్నమైన లక్షణాలు ఉండే అవకాశం ఉంది. హైబ్రిడ్ ఉత్పత్తులు మూలధన సంరక్షణతో లక్ష్య తేదీల వంటి విభిన్న లక్షణాలను మిళితం చేస్తాయని కూడా భావిస్తున్నారు.

క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికను ఎంచుకోవడం

ఈ రకమైన ఉత్పత్తులను కొనడానికి పరుగెత్తే ముందు, పరిగణించవలసిన అంశాలు చాలా ఉన్నాయి. చివరికి, ఉపసంహరణ పథకం ఎలా ఉన్నా, అంతర్లీన పెట్టుబడి నిధులు మరియు పెట్టుబడి వ్యూహాలు మంచివి మరియు మంచి పనితీరును అందిస్తాయని నిర్ధారించుకోవడం చాలా ముఖ్యం. మీకు అత్యంత సముచితమైన లక్షణాన్ని కలిగి ఉన్న ఫండ్, అంతర్లీన పెట్టుబడులు పేలవంగా పనిచేస్తే మీకు అంత మంచిది కాదు. ఈ ఉత్పత్తులు చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి. వేర్వేరు చెల్లింపు పథకాలు ఉండటమే కాకుండా, వారు వేర్వేరు పెట్టుబడి వ్యూహాలను ఉపయోగిస్తారు, వివిధ ఆస్తి మిశ్రమ కేటాయింపులు మరియు వివిధ నిధులను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. అలాగే, మార్కెట్‌లో అదనపు పాల్గొనేవారు మీ ప్రత్యేక పరిస్థితులకు తగిన ప్రణాళికకు దారితీయవచ్చు.

మీ పదవీ విరమణ ఆదాయ అవసరాలకు తగినది కాదా అని నిర్ణయించడానికి ప్రతి రకమైన ప్రణాళికను అధ్యయనం చేయండి. భవిష్యత్ ఉత్పత్తులను మరింత ఆకర్షణీయంగా చేయడానికి చాలా కొత్త ఉత్పత్తులు పునర్నిర్మించబడవచ్చు. తీర్పుకు వెళ్లవలసిన అవసరం లేదు.

బాటమ్ లైన్

మ్యూచువల్ ఫండ్ పరిశ్రమ పదవీ విరమణ చేసిన వారి ఆస్తుల నుండి పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని సృష్టించడానికి సహాయపడటానికి క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ ప్రణాళికలను రూపొందించడంపై దృష్టి పెట్టడం ప్రారంభించింది. రెండు విభిన్న విధానాలు ఉన్నాయి; ఒకటి నిర్దిష్ట కాలం తర్వాత ఆస్తులను క్షీణింపజేయడానికి మరియు మరొకటి స్థిరమైన చెల్లింపు నిష్పత్తిని చెల్లించడానికి రూపొందించబడింది. వ్యక్తి యొక్క ప్రత్యేక అవసరాలను బట్టి ప్రతి దాని స్వంత ప్రయోజనాలు మరియు లోపాలు ఉన్నాయి. ఈ ప్రణాళికల్లో దేనినైనా పరుగెత్తే ముందు, మీ పదవీ విరమణ ఆదాయ అవసరాలను తీర్చగల ప్రతిదాన్ని జాగ్రత్తగా విశ్లేషించండి.