చాలా మంది ప్రజలు సామాజిక భద్రతను స్వీకరిస్తుండగా, సురక్షితమైన ఆర్థిక విరమణ అనేది పదవీ విరమణ ఖాతాలో గణనీయమైన పొదుపుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సాధారణంగా ఈ నిధులు దాదాపు 25 సంవత్సరాలు ఉండాలి (పదవీ విరమణ కోసం సగటు వయస్సు 63 సంవత్సరాలు మరియు ఆ వయస్సును చేరుకున్నవారికి సగటు ఆయుర్దాయం పురుషుడికి 19.1 సంవత్సరాలు మరియు స్త్రీకి 21.8 సంవత్సరాలు). మనలో చాలా మంది ఇప్పుడు ఈ ఆయుర్దాయం దాటి జీవిస్తున్నారు, కాబట్టి పదవీ విరమణ ఖాతాలలో సేకరించిన నిధుల మొత్తం మీ పని జీవితంలో మీరు అందించే వాటిపై మాత్రమే ఆధారపడి ఉంటుంది (మరియు ఆ పెట్టుబడులు ఎంత బాగా చేశాయి), కానీ మీరు పదవీ విరమణ చేసిన తర్వాత మీ పెట్టుబడి రాబడిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇవి మీ పెట్టుబడి వ్యూహాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి.
సమన్వయ విధానం
మీరు మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే మరియు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలలో మీ హోల్డింగ్లను సమన్వయం చేయాలనుకుంటున్నారు. కాబట్టి, మీ పదవీ విరమణ ఖాతాలతో పాటు, మీకు బ్రోకరేజ్ సంస్థ వద్ద లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్‌తో పన్ను విధించదగిన పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో ఉంటే, అలాంటి అన్ని ఖాతాలలో మీ హోల్డింగ్లను సమీక్షించండి. పన్ను పరిగణనలు (తరువాత వివరించబడింది) మరియు ఇతర కారకాలపై ఆధారపడి తగిన ఖాతాల్లో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ఇది మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. ఉదాహరణకు, మీరు పన్ను రహిత మునిసిపల్ బాండ్లను కలిగి ఉండాలనుకుంటే, ఇవి మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఖాతాలో ఉంటాయి. మీరు వాటిని మీ పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ ఖాతాలో ఉంచితే, బాండ్లపై వడ్డీ సమర్థవంతంగా పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది ఎందుకంటే మీ పంపిణీలన్నీ ఆదాయాల మూలంతో సంబంధం లేకుండా సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడతాయి.
పెట్టుబడి ఎంపికలు చేయడంలో కారకాలు
అన్ని వ్యక్తులకు సరైన వ్యూహం లేదు. పదవీ విరమణ పథకాల కోసం పెట్టుబడులను ఎన్నుకోవడంలో అనేక అంశాలు అమలులోకి వస్తాయి. పరిగణించండి:
- మీ పొదుపు హోరిజోన్. మీరు పదవీ విరమణ చేసే వరకు ఎక్కువ కాలం మీరు తీసుకునే ప్రమాదం ఎక్కువ. స్టాక్ మార్కెట్ తీవ్రమైన క్షీణతలను ఎదుర్కొంది, కానీ మీకు నిధులు అవసరమయ్యే ముందు మీకు సంవత్సరాలు ఉంటే, మీరు తగ్గుదలని వాతావరణం చేయవచ్చు మరియు మీ ఖాతా యొక్క విలువ దాని పూర్వ-క్షీణత స్థాయికి తిరిగి రావడమే కాకుండా ఇంకా ఎక్కువ స్థాయికి తిరిగి రావాలని ఆశిస్తారు. కాలక్రమేణా. ఉదాహరణకు, స్టాక్ మార్కెట్ మార్చి 6, 2009 న 6, 443.27 కనిష్టాన్ని తాకింది, దీనివల్ల చాలా ఖాతాలు 20% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్షీణతను చూశాయి. మీరు విక్రయించకపోతే మరియు మీ పొదుపులు ఇప్పటి వరకు ఉండి ఉంటే, మార్కెట్ దాదాపు 25, 000 వద్ద ఉంటే, మీ ఖాతా నాలుగు రెట్లు ఉండవచ్చు.
మీ రిస్క్ టాలరెన్స్. స్టాక్ మార్కెట్ క్షీణించినప్పుడు మీరు రాత్రి నిద్ర పోతే, మీ రిస్క్ టాలరెన్స్ తక్కువగా ఉంటుంది. మార్కెట్ స్వింగ్స్ ద్వారా ప్రభావితం కాని (లేదా కనీసం తీవ్రంగా ప్రభావితం కాని) సెక్యూరిటీలలో మీరు పెట్టుబడి పెట్టాలని దీని అర్థం. అంటే బాండ్ ఫండ్‌లు మరియు యుఎస్ ట్రెజరీ బాండ్లు మరియు ఇతర సారూప్య సెక్యూరిటీలతో మీ పెట్టుబడులను మరింత భారీగా బరువు పెట్టడం.
పన్నులు. పదవీ విరమణ ఖాతాలు పన్ను-వాయిదా వేసిన వాహనాలు (ఉదా., 401 (కె) లు మరియు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలు), ఇక్కడ పంపిణీలు తీసుకునే వరకు ఆదాయంపై పన్ను వాయిదా వేయబడుతుంది లేదా పన్ను రహిత వాహనాలు (ఉదా., నియమించబడిన రోత్ ఖాతాలు మరియు రోత్ ఐఆర్‌ఎలు), ఇక్కడ పంపిణీలు ఐదేళ్ల తర్వాత ఖాతా నుండి పన్ను రహితంగా మారుతుంది మరియు ఇతర షరతులు నెరవేరుతాయి. అందువల్ల, పన్నులను దృష్టిలో పెట్టుకుని పెట్టుబడులను ఎంచుకోవడం అర్ధమే. ఉదాహరణకు, మీరు స్టాక్ ప్రశంసలపై లేదా స్టాక్ డివిడెండ్లపై మూలధన లాభాలను చెల్లించరు, కాబట్టి మీరు మీ మూలధన లాభాల స్టాక్‌లను మీ పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ ఖాతాల్లో ఉంచవచ్చు. అదే టోకెన్ ద్వారా, పన్ను-ప్రయోజనకరమైన ఖాతాలలో కూడా మీకు ప్రస్తుత ఆదాయం పన్నుకు లోబడి ఉంటుందని గుర్తించండి (ఉదా., మాస్టర్ పరిమిత భాగస్వామ్యం నుండి షెడ్యూల్ K-1 ఆదాయం), ఇది మీరు నివారించదలిచిన విషయం.
ద్రవ్యోల్బణం. గత కొన్నేళ్లుగా ద్రవ్యోల్బణం చాలా తేలికగా ఉంది, కాని పెరుగుతున్న ఫెడరల్ వడ్డీ రేట్లు మరియు ఉద్యోగ విపణి అధిక వేతనాలను ప్రేరేపించడంతో, ద్రవ్యోల్బణం వేడెక్కుతుంది. ఈ కారణంగా, వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోను ఉంచడం చాలా అవసరం మరియు ప్రత్యేకంగా లేదా ప్రధానంగా బాండ్ ఫండ్లలో లేదా ద్రవ్యోల్బణం ద్వారా ప్రతికూలంగా ప్రభావితమయ్యే ఇతర పెట్టుబడులలో కూడా ఉండకూడదు. దీని అర్థం ఏమిటి? ద్రవ్యోల్బణం వడ్డీ రేట్లను అధికంగా నెట్టడంతో, బాండ్ ఫండ్‌లో పెట్టుబడి విలువ క్షీణిస్తుంది.
పెట్టుబడి రుసుము మరియు ఖర్చులు. కొన్ని పెట్టుబడులకు ఇతరులకన్నా ఎక్కువ ఫీజు ఉంటుంది. డిపాజిట్ సర్టిఫికెట్లకు (సిడిలు) ఫీజులు లేవు, అయితే మ్యూచువల్ ఫండ్స్, యాన్యుటీస్ మరియు అనేక ఇతర రకాల పెట్టుబడులలో పెట్టుబడులకు ఫీజులు ఉన్నాయి. ఫీజులను పోల్చండి మరియు వాటిని మీ పెట్టుబడి వ్యూహంలో ఒక కారకంగా పరిగణించండి.
పెట్టుబడులను ఎంచుకోవడం
IRA పరిమితులు. చట్టం కొన్ని రకాల ఆస్తులలో పెట్టుబడులను నిషేధిస్తుంది, వీటిలో:
- సేకరించదగినవి. మీరు ఈ కింది వాటిలో దేనినైనా పెట్టుబడి పెడితే, ఇది మీకు పంపిణీగా పరిగణించబడుతుంది: కళాకృతులు, రగ్గులు, పురాతన వస్తువులు, లోహాలు, రత్నాలు, స్టాంపులు, నాణేలు, మద్య పానీయాలు మరియు కొన్ని ఇతర వ్యక్తిగత ఆస్తి. ఏదేమైనా, సేకరణలుగా పరిగణించబడటం ఒకటి, ఒకటిన్నర, పావు వంతు లేదా పదవ వంతు US బంగారు నాణేలు, లేదా ట్రెజరీ శాఖ ముద్రించిన ఒక oun న్స్ వెండి నాణేలు అలాగే కొన్ని ప్లాటినం నాణేలు మరియు కొన్ని బంగారం, వెండి, పల్లాడియం మరియు ప్లాటినం బులియన్.
కొన్ని రియల్ ఎస్టేట్. రియల్ ఎస్టేట్‌లో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ఎటువంటి అడ్డంకులు లేవు, కాని చాలా మందికి రియాల్టీలో ప్రత్యక్ష పెట్టుబడులు అసాధ్యమని వివిధ ఆంక్షలు ఉన్నాయి. (మీరు దీన్ని చేయాలనుకుంటే, మీరు స్వీయ-దర్శకత్వం వహించిన IRA ను ఉపయోగించాలి, ఇక్కడ ధర్మకర్త ఖాతా కోసం రియాల్టీని కలిగి ఉంటారు). మీరు రియల్ ఎస్టేట్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ట్రస్ట్ (REIT) ద్వారా రియల్ ఎస్టేట్ను కలిగి ఉండవచ్చు. (దీన్ని చేయడం గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, REIT లలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముఖ్య చిట్కాలను చూడండి.)
బాటమ్ లైన్
చాలా సందర్భాలలో, పెట్టుబడి వ్యూహాలు మీ ఇష్టం. మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితికి మంచి ఎంపికలు చేయడానికి, మీ యజమాని అందించే పెట్టుబడి సలహాను లేదా మీ ఖాతాను హోస్ట్ చేసే మ్యూచువల్ ఫండ్‌ను సద్వినియోగం చేసుకోండి. వివిధ పెట్టుబడులు ఎలా పని చేస్తాయనే దాని గురించి మీరే అవగాహన చేసుకోండి. మరియు చాలా ముఖ్యమైనది, మీ ఖాతాను నిరంతరం పర్యవేక్షించండి, అందువల్ల మీరు తగినప్పుడు పెట్టుబడి వ్యూహాలను మార్చవచ్చు (ఉదా., మీరు పదవీ విరమణకు దగ్గరగా ఉన్నారు).
