టర్మ్ డిపాజిట్ నిర్వచనం

టర్మ్ డిపాజిట్ అంటే ఏమిటి?

టర్మ్ డిపాజిట్ అనేది ఒక స్థిర-కాల పెట్టుబడి, ఇది ఆర్థిక సంస్థలో ఖాతాలోకి డబ్బు జమ చేయడాన్ని కలిగి ఉంటుంది. టర్మ్ డిపాజిట్ పెట్టుబడులు సాధారణంగా ఒక నెల నుండి కొన్ని సంవత్సరాల వరకు స్వల్పకాలిక మెచ్యూరిటీలను కలిగి ఉంటాయి మరియు అవసరమైన కనీస డిపాజిట్ల స్థాయిలను కలిగి ఉంటాయి.

టర్మ్ డిపాజిట్ కొనుగోలు చేసేటప్పుడు పెట్టుబడిదారుడు అర్థం చేసుకోవాలి, పదం ముగిసిన తర్వాతే వారు తమ నిధులను ఉపసంహరించుకోవచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో, ఖాతాదారుడు చాలా రోజుల నోటిఫికేషన్ ఇస్తే పెట్టుబడిదారుని ముందస్తుగా రద్దు చేయటానికి లేదా ఉపసంహరించుకోవడానికి అనుమతించవచ్చు. అలాగే, ముందస్తు రద్దు కోసం జరిమానా అంచనా వేయబడుతుంది.

టర్మ్ డిపాజిట్ల ఉదాహరణలు డిపాజిట్ సర్టిఫికెట్లు (సిడిలు) మరియు టైమ్ డిపాజిట్లు.

కీ టేకావేస్

• టర్మ్ డిపాజిట్ అనేది ఒక ఆర్ధిక సంస్థలో ఒక రకమైన డిపాజిట్ ఖాతా, అక్కడ కొంత సమయం వరకు డబ్బు లాక్ చేయబడుతుంది. టర్మ్ డిపాజిట్లు సాధారణంగా ఒక నెల నుండి కొన్ని సంవత్సరాల వరకు మెచ్యూరిటీలతో స్వల్పకాలిక డిపాజిట్లు. సాధారణంగా, టర్మ్ డిపాజిట్లు సాంప్రదాయ ద్రవ పొదుపు ఖాతాల కంటే అధిక వడ్డీ రేట్లు, తద్వారా వినియోగదారులు ఎప్పుడైనా తమ డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

టర్మ్ డిపాజిట్

టర్మ్ డిపాజిట్ వివరించబడింది

ఖాతాదారుడు బ్యాంకు వద్ద నిధులను జమ చేసినప్పుడు, బ్యాంక్ ఆ డబ్బును ఇతర వినియోగదారులకు లేదా వ్యాపారాలకు రుణాలు ఇవ్వడానికి ఉపయోగించవచ్చు. ఈ నిధులను రుణాల కోసం ఉపయోగించుకునే హక్కుకు ప్రతిఫలంగా, వారు ఖాతా బ్యాలెన్స్‌పై వడ్డీ రూపంలో డిపాజిటర్ పరిహారాన్ని చెల్లిస్తారు. ఈ స్వభావం యొక్క చాలా డిపాజిట్ ఖాతాలతో, యజమాని వారి డబ్బును ఎప్పుడైనా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఏ సమయంలోనైనా వారు ఎంత రుణాలు ఇస్తారో బ్యాంకుకు ముందే తెలుసుకోవడం కష్టమవుతుంది.

ఈ సమస్యను అధిగమించడానికి బ్యాంకులు టర్మ్ డిపాజిట్ ఖాతాలను అందిస్తున్నాయి. ఖాతాలో చెల్లించిన అధిక వడ్డీ రేటుకు ప్రతిఫలంగా ఒక కస్టమర్ తమ నిధులను నిర్ణీత కాలానికి ఉపసంహరించుకోవద్దని అంగీకరిస్తూ ఈ ఖాతాలలో ఒకదానిలో జమ చేస్తుంది లేదా పెట్టుబడి పెడుతుంది.

టర్మ్ డిపాజిట్ ఖాతాలో సంపాదించిన వడ్డీ ప్రామాణిక పొదుపు లేదా వడ్డీ-చెకింగ్ ఖాతాలపై చెల్లించిన దానికంటే కొంచెం ఎక్కువ. పెరిగిన రేటు ఎందుకంటే డిపాజిట్ అనే పదం యొక్క కాలపరిమితికి డబ్బుకు ప్రాప్యత పరిమితం.

టర్మ్ డిపాజిట్లు చాలా సురక్షితమైన పెట్టుబడి మరియు అందువల్ల సాంప్రదాయిక, తక్కువ-రిస్క్ పెట్టుబడిదారులకు చాలా ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి. ఆర్థిక సాధనాలను బ్యాంకులు, పొదుపు సంస్థలు మరియు రుణ సంఘాలు విక్రయిస్తాయి. బ్యాంకులు విక్రయించే టర్మ్ డిపాజిట్లను ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్డిఐసి) భీమా చేస్తుంది. నేషనల్ క్రెడిట్ యూనియన్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (ఎన్‌సియుఎ) రుణ సంఘాలు విక్రయించే వారికి కవరేజీని అందిస్తుంది.

టర్మ్ డిపాజిట్‌ను బ్యాంక్ ఎలా ఉపయోగిస్తుంది

ఒక కస్టమర్ ఒక టర్మ్ డిపాజిట్లో డబ్బును ఉంచినట్లయితే, బ్యాంక్ వారి నిధుల వినియోగం కోసం కస్టమర్ చెల్లించే దానికంటే ఎక్కువ రాబడి (రోఆర్) చెల్లించే ఇతర ఆర్థిక ఉత్పత్తులలో డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. బ్యాంక్ తన ఇతర ఖాతాదారులకు డబ్బును కూడా అప్పుగా ఇవ్వవచ్చు, తద్వారా డిపాజిట్ అనే పదం కోసం బ్యాంక్ వడ్డీతో చెల్లించే దానితో పోలిస్తే రుణగ్రహీతల నుండి అధిక వడ్డీ రేటును పొందవచ్చు.

ఉదాహరణకు, రుణదాత రెండు సంవత్సరాల మెచ్యూరిటీతో టర్మ్ డిపాజిట్ల కోసం 2% రేటును అందించవచ్చు. జమ చేసిన నిధులు ఆ నోట్లపై 7% వడ్డీని వసూలు చేసే రుణగ్రహీతలకు రుణాలుగా నిర్మించబడతాయి. రేట్లలో ఈ వ్యత్యాసం అంటే బ్యాంక్ నికర 5% రాబడిని ఇస్తుంది. బ్యాంక్ తన వినియోగదారులకు డిపాజిట్ల కోసం చెల్లించే రేటు మరియు దాని రుణగ్రహీతలకు వసూలు చేసే రేటు మధ్య వ్యాప్తిని నికర వడ్డీ మార్జిన్ అంటారు. నికర వడ్డీ మార్జిన్ బ్యాంకులకు లాభదాయక మెట్రిక్.

బ్యాంకులు వ్యాపారాలు, అందువల్ల, టర్మ్ డిపాజిట్లకు సాధ్యమైనంత తక్కువ రేటును చెల్లించాలని మరియు రుణాల కోసం రుణగ్రహీతలకు చాలా ఎక్కువ రేటు వసూలు చేయాలని వారు కోరుకుంటారు. ఈ అభ్యాసం వారి మార్జిన్లు లేదా లాభదాయకతను పెంచుతుంది. అయితే, బ్యాంక్ నిర్వహించడానికి అవసరమైన బ్యాలెన్స్ ఉంది. ఇది చాలా తక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తే, ఇది కొత్త పెట్టుబడిదారులను డిపాజిట్ ఖాతాలలోకి ఆకర్షించదు. అలాగే, వారు రుణాలపై అధిక రేటు వసూలు చేస్తే, అది కొత్త రుణగ్రహీతలను ఆకర్షించదు.

టర్మ్ డిపాజిట్లు మరియు వడ్డీ రేట్లు

పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్ల కాలంలో, వినియోగదారులు టర్మ్ డిపాజిట్లను కొనుగోలు చేసే అవకాశం ఉంది, ఎందుకంటే రుణాలు తీసుకోవటానికి పెరిగిన వ్యయం పొదుపును మరింత ఆకర్షణీయంగా చేస్తుంది. అలాగే, అధిక మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లతో, ఆర్థిక సంస్థ పెట్టుబడిదారుడికి అధిక వడ్డీ రేటును అందించాల్సి ఉంటుంది, కాబట్టి పెట్టుబడిదారుడు కూడా ఎక్కువ సంపాదిస్తాడు.

వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు, వినియోగదారులు రుణాలు తీసుకోవటానికి మరియు ఎక్కువ ఖర్చు చేయమని ప్రోత్సహిస్తారు, తద్వారా ఆర్థిక వ్యవస్థను ఉత్తేజపరుస్తుంది. తక్కువ వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో, పెట్టుబడిదారులు సాధారణంగా అధిక రేటు చెల్లించే ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడి వాహనాలను కనుగొనవచ్చు కాబట్టి టర్మ్ డిపాజిట్ల డిమాండ్ తగ్గుతుంది.

సాధారణంగా, వడ్డీ రేట్లు పరిపక్వత వచ్చే సమయానికి అనులోమానుపాతంలో ఉండాలి మరియు క్రెడిట్ యూనియన్ లేదా బ్యాంకుకు ఇచ్చే కనీస సూత్రం. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఆరు నెలల టర్మ్ డిపాజిట్ రెండేళ్ల టర్మ్ డిపాజిట్ కంటే తక్కువ వడ్డీ రేటును చెల్లించే అవకాశం ఉంది. పెట్టుబడిదారులు తమ డబ్బును బ్యాంకుతో ఎక్కువ కాలం లాక్ చేయడానికి ఎక్కువ రేటును పొందడమే కాకుండా, పెద్ద డిపాజిట్ల కోసం అధిక రేటును సంపాదించాలి. ఉదాహరణకు, జంబో సిడి, ఇది term 100, 000 కంటే ఎక్కువ పదం డిపాజిట్, interest 1, 000 సిడి కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటును అందుకుంటుంది.

టర్మ్ డిపాజిట్ తెరవడం లేదా మూసివేయడం

టర్మ్ డిపాజిట్లను డిపాజిట్ల సర్టిఫికెట్లు అని కూడా అంటారు. వినియోగదారులు పేపర్ స్టేట్మెంట్ ద్వారా డిపాజిట్ అనే పదం యొక్క పరిస్థితులను చూడవచ్చు. ఈ ప్రకటనలో అవసరమైన కనీస ప్రధాన మొత్తం, చెల్లించిన వడ్డీ రేటు మరియు వ్యవధి లేదా పరిపక్వత సమయం, బ్యాంక్ మరియు డిపాజిటర్ అంగీకరించినట్లు ఉన్నాయి.

కస్టమర్ పదం ముగిసేలోపు టర్మ్ డిపాజిట్ లేదా మెచ్యూరిటీని మూసివేయాలనుకుంటే, కస్టమర్ జరిమానా విధించబడతారు. ఈ జరిమానా ఆ సమయం వరకు డిపాజిట్ ఖాతాలో చెల్లించిన వడ్డీని కోల్పోవచ్చు. పదం ముగిసేలోపు సిడిని మూసివేయడం కస్టమర్ పెట్టుబడి పెట్టిన అసలు మొత్తాన్ని తిరిగి పొందటానికి అనుమతిస్తుంది కాని సంపాదించిన వడ్డీని కోల్పోతుంది.

ట్రూత్ ఇన్ సేవింగ్స్ యాక్ట్ ప్రకారం, ముందస్తుగా లేదా ఒప్పందానికి వ్యతిరేకంగా ఉపసంహరించుకునే పదం టర్మ్ డిపాజిట్ తెరిచే సమయంలో పేర్కొనబడింది.

కొన్నిసార్లు, వడ్డీ రేట్లు గణనీయంగా పెరిగినట్లయితే, కస్టమర్ డిపాజిట్ అనే పదాన్ని ప్రారంభంలో మూసివేయడం, ముందస్తు ఉపసంహరణకు జరిమానా తీసుకోవడం మరియు అధిక రేటుతో ఇతర చోట్ల తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టడం విలువైనదే కావచ్చు. ప్రత్యామ్నాయ రేటు డిపాజిట్ అనే పదంపై అసలు రేటుతో పాటు జరిమానా ఖర్చును భర్తీ చేయడం కంటే ఎక్కువ అని నిర్ధారించుకోవడం ముఖ్యం.

టర్మ్ డిపాజిట్ దాని మెచ్యూరిటీ తేదీకి చేరుకున్నప్పుడు, డిపాజిట్ కలిగి ఉన్న బ్యాంక్ సాధారణంగా రాబోయే మెచ్యూరిటీ గురించి కస్టమర్‌కు తెలియజేస్తూ ఒక లేఖను పంపుతుంది. మెచ్యూరిటీకి అదే పొడవు కోసం డిపాజిట్ మళ్లీ పునరుద్ధరించాలని కస్టమర్ కోరుకుంటున్నారా అని లేఖలో బ్యాంక్ అడుగుతుంది. ఆ సమయంలో మార్కెట్ వడ్డీ రేటు ఆధారంగా రోల్ఓవర్ వేరే రేటులో ఉంటుంది. ప్రత్యామ్నాయంగా, కస్టమర్ నిధులను మరొక ఆర్థిక ఉత్పత్తిలో ఉంచే అవకాశం ఉంది.

పదవీ విరమణ సిడిలను కలిగి ఉన్న పెట్టుబడిదారులు ఈ పెట్టుబడుల నుండి ముందస్తు ఉపసంహరణకు సంబంధించిన వివిధ నిబంధనలను వివరించగల ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ లేదా టాక్స్ అడ్వైజర్‌తో మాట్లాడాలి.

ద్రవ్యోల్బణం మరియు టర్మ్ డిపాజిట్లు

దురదృష్టవశాత్తు, టర్మ్ డిపాజిట్లు ద్రవ్యోల్బణాన్ని కొనసాగించవు. ద్రవ్యోల్బణ రేటు అనేది ఒక సంవత్సరంలో ఎంత ధరలు పెరుగుతుందో కొలత. టర్మ్ డిపాజిట్పై రేటు 2% మరియు యుఎస్‌లో ద్రవ్యోల్బణ రేటు 2.5% ఉంటే, సిద్ధాంతపరంగా, వినియోగదారుడు ఆర్థిక వ్యవస్థలో ధరల పెరుగుదలను భర్తీ చేయడానికి తగినంత సంపాదించడం లేదు.

నిచ్చెన వ్యూహం

ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని ఒక టర్మ్ డిపాజిట్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి బదులుగా, పెట్టుబడిదారుడు అనేక సిడిల మధ్య నిధులను విస్తరించే వ్యూహాన్ని ఉపయోగించవచ్చు. టర్మ్ డిపాజిట్లను ఉపయోగించి పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఈ వ్యూహం ఏమిటంటే, నిర్ణీత వ్యవధిలో వచ్చే మెచ్యూరిటీలతో నిర్ణీత సంవత్సరాలకు సమానంగా పెట్టుబడిని పంపిణీ చేయడం. ఈ నిచ్చెన పెట్టుబడి వ్యూహం తక్కువ నిబంధనలతో పోలిస్తే ఎక్కువ రేట్లు కలిగి ఉన్న సిడిలతో వడ్డీ రేట్లను లాక్ చేస్తుంది. CD లు పరిపక్వం చెందుతున్నప్పుడు, కస్టమర్ నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం ద్వారా డబ్బును ఆదాయానికి ఉపయోగించుకోవచ్చు లేదా నిచ్చెనను కొనసాగించడానికి ఆ నిధులను మరొక CD లోకి చుట్టవచ్చు. ఈ పద్ధతి పెట్టుబడిదారుడు పరిపక్వం చెందుతున్నప్పుడు నిధులను పొందటానికి అనుమతిస్తుంది.

ఉదాహరణకు, ఒక పెట్టుబడిదారుడు 5, 4, 3, 2 మరియు 1-సంవత్సరాల టర్మ్ డిపాజిట్‌లో $ 3, 000 చొప్పున జమ చేయవచ్చు. ప్రతి సంవత్సరం సిడిలలో ఒకటి పరిపక్వం చెందుతుంది, కస్టమర్ ఖర్చుల కోసం డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు లేదా నిధులను కొత్త ఖాతాలోకి చుట్టవచ్చు. కొత్త టర్మ్ డిపాజిట్ ప్రస్తుత మార్కెట్ రేటు ఆధారంగా రేటును కలిగి ఉంటుంది. జీవన వ్యయం కోసం చెల్లించడానికి వారి పొదుపు నుండి వైదొలగాలని ప్రతి సంవత్సరం నిర్ణీత ఆదాయం అవసరమయ్యే పదవీ విరమణ చేసినవారికి ఈ పద్ధతి ప్రాచుర్యం పొందింది.

ఒకే క్రెడిట్ యూనియన్ లేదా బ్యాంకుతో లేదా వివిధ సంస్థలలో పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు ఈ వ్యూహాన్ని ఉపయోగించవచ్చు. పెట్టుబడిదారుడు పరిపక్వతపై అసలు మరియు వడ్డీని ఉపసంహరించుకోవచ్చు లేదా అవి అవసరం లేకపోతే నిధులను తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

ప్రోస్

• టర్మ్ డిపాజిట్లు పెట్టుబడి జీవితంపై స్థిర వడ్డీ రేటును అందిస్తాయి.

• టర్మ్ డిపాజిట్లు ప్రమాద రహిత, సురక్షితమైన పెట్టుబడులు ఎందుకంటే అవి ఎఫ్‌డిఐసి లేదా ఎన్‌సియుఎ మద్దతుతో ఉంటాయి.

• వివిధ మెచ్యూరిటీలు పెట్టుబడి నిచ్చెనను సృష్టించడానికి పెట్టుబడిదారులకు ముగింపు తేదీలను అరికట్టడానికి అనుమతిస్తాయి.

• టర్మ్ డిపాజిట్లు తక్కువ కనీస డిపాజిట్ మొత్తాన్ని కలిగి ఉంటాయి.

• టర్మ్ డిపాజిట్లు పెద్ద ప్రారంభ డిపాజిట్ మొత్తాలకు అధిక రేట్లు చెల్లిస్తాయి.

కాన్స్

• టర్మ్ డిపాజిట్లపై చెల్లించే వడ్డీ రేట్లు చాలా స్థిర-రేటు పెట్టుబడుల కంటే తక్కువ లేదా తక్కువ ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి.

• టర్మ్ డిపాజిట్లు జరిమానా లేకుండా లేదా తిరిగి సంపాదించిన వడ్డీని కోల్పోకుండా ఉండవు.

• పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణంతో వడ్డీ రేట్లు ఉండవు.

• మొత్తం వడ్డీ రేట్లు పెరుగుతున్నప్పుడు పెట్టుబడిదారులు తక్కువ-రేటు టర్మ్ డిపాజిట్లో లాక్ చేయబడితే వడ్డీ రేటు ప్రమాదం ఉంది.

టర్మ్ డిపాజిట్ల ఉదాహరణ

వెల్స్ ఫార్గో బ్యాంక్ (డబ్ల్యుఎఫ్‌సి) యుఎస్‌లోని అతిపెద్ద వినియోగదారు బ్యాంకులలో ఒకటి మరియు అనేక రకాల టర్మ్ డిపాజిట్లను అందిస్తుంది. మార్చి 22, 2019 నాటికి డిపాజిటర్లకు చెల్లించే వడ్డీ రేట్లతో పాటు కొన్ని బ్యాంక్ సిడిలు క్రింద ఇవ్వబడ్డాయి.

• కనిష్ట $ 2, 500 డిపాజిట్‌తో ఆరు నెలల సిడి 0.90% చెల్లిస్తుంది. కనిష్టంగా, 500 2, 500 డిపాజిట్‌తో ఒక సంవత్సరం సిడి 1.25% చెల్లిస్తుంది.ఒక 5, 000 సిడి కనీస డిపాజిట్ అవసరమయ్యే ప్రత్యేక సిడి 29 నెలలకు 2.27% చెల్లిస్తుంది.

దయచేసి బ్యాంక్ అందించే వడ్డీ రేట్లు కొత్త సిడిల కోసం ఎప్పుడైనా మారవచ్చు మరియు బ్రాంచ్ ఉన్న స్థితిని బట్టి భిన్నంగా ఉండవచ్చు.