మింట్.కామ్ 2007 చివరలో మొదటి ఆన్‌లైన్ వినియోగదారుల వేదికగా ప్రారంభించబడింది, ఇది అనేక విభిన్న సేవల నుండి ఆర్థిక డేటాను సమగ్రపరిచింది. కేవలం రెండేళ్లలో, ఈ సేవ 1.5 మిలియన్ల వినియోగదారులను ఆకర్షించింది మరియు క్విక్‌బుక్స్ అకౌంటింగ్ సాఫ్ట్‌వేర్ యొక్క ప్రసిద్ధ తయారీ సంస్థ ఇంట్యూట్‌కు 170 మిలియన్ డాలర్లకు విక్రయించబడింది. అప్పటి నుండి, పర్సనల్ క్యాపిటల్ మరియు సిగ్ ఫిగ్ వంటి సేవలను అందిస్తున్న కొద్దిమంది అప్‌స్టార్ట్‌లు డేటా అగ్రిగేషన్ స్పెక్ట్రం యొక్క పెట్టుబడి ముగింపును లక్ష్యంగా చేసుకుని, మానవ ఆర్థిక సలహాదారులకు ఆరోగ్యకరమైన పోటీని అందించే లక్షలాది వెంచర్ క్యాపిటల్‌ను సేకరించారు.
అదే సమయంలో, బ్యాంకులు, బ్రోకర్లు మరియు ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు ఈ దరఖాస్తులకు ప్రాప్యత ఇవ్వడానికి వెనుకాడాయి. కస్టమర్లు మరియు పోటీదారులు వడ్డీ ఛార్జీలు మరియు ఇతర సున్నితమైన వివరాలను వారి పోటీతత్వాన్ని కోల్పోయే అవకాశం ఉంది. అదనంగా, డేటాను అందించడానికి ప్రత్యామ్నాయ పరిష్కారాలను రూపొందించడానికి పెరిగిన ట్రాఫిక్‌ను నిర్వహించడానికి సర్వర్‌లకు చెల్లించడంతో అధిక ఖర్చులు మరియు సంక్లిష్టతలు ఉన్నాయని వారు వాదించారు.
ఈ కొన్ని విభేదాలను పరిశీలిద్దాం మరియు డేటా అగ్రిగేషన్ విషయానికి వస్తే రాబోయే సంవత్సరాల్లో పరిశ్రమ ఎక్కడికి వెళ్ళే అవకాశం ఉంది. (సంబంధిత పఠనం కోసం, చూడండి: 6 ఉత్తమ వ్యక్తిగత ఆర్థిక అనువర్తనాలు. )
యాంత్రిక ఇబ్బందులు
చాలా ఆర్థిక సంస్థలు డేటా అగ్రిగేషన్లకు ప్రత్యక్ష లింక్‌ను అందించవు, ఇది వారి పురాతన సాంకేతిక పరిజ్ఞానాన్ని చూస్తే ఆశ్చర్యం లేదు. డేటా అగ్రిగేటర్ అప్‌స్టార్ట్‌ల కోసం, వారు క్లయింట్ ఖాతాకు రోబోటిక్‌గా లాగిన్ అవ్వాలని మరియు సమాచారాన్ని “స్క్రాప్” చేయమని బలవంతం చేస్తారు. ఈ ప్రక్రియలో సాధారణంగా కంప్యూటర్ ప్రోగ్రామ్‌ను బ్యాంక్ వెబ్‌సైట్‌ను సందర్శించడం, క్లయింట్ యొక్క ఆధారాలను ఉపయోగించడం లాగిన్ చేయడం మరియు ఖాతా బ్యాలెన్స్‌ల వంటి సమాచారాన్ని స్వయంచాలకంగా తీయడానికి కోడ్ ద్వారా చదవడం వంటివి ఉంటాయి.
మింట్ ఒంటరిగా మిలియన్ల మంది క్రియాశీల వినియోగదారులు రోజుకు అనేకసార్లు వారి ఖాతాలను రిఫ్రెష్ చేయడంతో, స్క్రాపింగ్ ప్రక్రియ త్వరగా ప్రముఖ బ్యాంకుల సర్వర్‌లను ముంచెత్తుతోంది. గరిష్ట వ్యవధిలో డిమాండ్ చాలా ఘోరంగా ఉంది, కొన్ని బ్యాంకులు లాగిన్ అవ్వడానికి మరియు సాధారణ వ్యాపారాన్ని నిర్వహించడానికి ప్రయత్నిస్తున్న వారి సాధారణ కస్టమర్ల మందగమనంతో పోరాడుతున్నాయి. సారాంశంలో, ఇది ఒక రకమైన సేవా దాడిని తిరస్కరించడం, వెబ్‌సైట్‌లను మందగించడానికి లేదా వాటిని దించాలని తగినంత ట్రాఫిక్‌తో నింపడం.
మందగమనంతో పాటు, డేటా అగ్రిగేటర్లు ఖాతాలోకి లాగిన్ అవ్వడం మరియు హ్యాకర్లు అదే పని చేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్న వాటి మధ్య వ్యత్యాసాన్ని గుర్తించడంలో బ్యాంకులు చాలా కష్టపడ్డాయి. లాగిన్ అవ్వడానికి చాలా విఫలమైన ప్రయత్నాలు జరిగితే వినియోగదారులు ఈ సందర్భాలలో ఖాతా లాకౌట్‌లను ఎదుర్కొంటారు, ఇది క్లయింట్ సంబంధాలను దెబ్బతీస్తుంది. (సంబంధిత టెక్ పఠనం కోసం, చూడండి: 2016 కోసం 5 ఉత్తమ ఐఫోన్ ఫైనాన్స్ అనువర్తనాలు. )
వినియోగదారులు మధ్యలో పట్టుబడ్డారు
కొన్ని పెద్ద బ్యాంకులు తమ వెబ్‌సైట్‌ను యాక్సెస్ చేయకుండా డేటా అగ్రిగేటర్లను నిషేధించడం ద్వారా స్పందించాయి. ఆచరణలో, డేటా అగ్రిగేటర్ యొక్క కంప్యూటర్ ప్రోగ్రామ్ యొక్క IP చిరునామాను నిరోధించమని సర్వర్‌కు చెప్పడం ద్వారా ఇది జరుగుతుంది, తద్వారా వాటిని లాగిన్ చేయకుండా మరియు సమాచారాన్ని తిరిగి పొందకుండా చేస్తుంది. మింట్ వంటి డేటా అగ్రిగేటర్లను ఉపయోగించే వినియోగదారులు అప్పుడు దోష సందేశాలను చూస్తారు - నిర్ణయం అకస్మాత్తుగా తీసుకుంటే - లేదా బ్యాంకు పూర్తిగా అనుకూల సంస్థల జాబితా నుండి తొలగించబడుతుంది.
ఈ మోకాలి-కుదుపు ప్రతిస్పందనతో చాలా సమస్యలు ఉన్నాయి. మొదట, డేటా అగ్రిగేటర్లను ఉపయోగించే కస్టమర్లు తమ బ్యాంక్‌తో ఇంటర్ఫేస్ చేయలేకపోవడం వల్ల కోపం తెచ్చుకోవచ్చు, ఇది బ్యాంకింగ్ ప్రొవైడర్లను మార్చడానికి దారితీస్తుంది. సాంకేతిక పరిజ్ఞానాన్ని ఉపయోగించాలనే కోరికను మరియు మారడానికి సుముఖతను బ్యాంకులు తక్కువ అంచనా వేయకూడదు, ముఖ్యంగా యువ తరాలలో. రెండవది, చాలా బ్యాంకులు తమ మొబైల్ ప్లాట్‌ఫామ్‌లను శక్తివంతం చేయడానికి డేటా అగ్రిగేటర్లను ఉపయోగిస్తున్నాయి, ఇది ఉద్రిక్తతలకు దారితీస్తుంది.
ఈ పోరాటం మధ్యలో వినియోగదారులు చిక్కుకుంటారు. బ్యాంకుల సహకారం లేకుండా, వారు తమ డేటా అగ్రిగేటర్‌లో నివేదించబడిన సరికాని డేటాను చూడవచ్చు లేదా వారి ఆర్థిక డేటాను అస్సలు యాక్సెస్ చేయలేకపోవచ్చు. డేటా అగ్రిగేటర్లు కూడా వారి ఆన్‌లైన్ బ్యాంకింగ్ అనుభవాన్ని మందగించడానికి కారణం కావచ్చు లేదా ఖాతాల లాకౌట్‌లకు కారణం కావచ్చు. (సంబంధిత టెక్ పఠనం కోసం, చూడండి: టాప్ మనీ మేనేజ్‌మెంట్ అనువర్తనాలు. )
API- ఆధారిత పరిష్కారాలు
డేటా అభ్యర్థనలను నిర్వహించడానికి రూపొందించిన అప్లికేషన్ ప్రోగ్రామింగ్ ఇంటర్ఫేస్ (API) ను అమలు చేయడం బ్యాంకులకు ఉత్తమ పరిష్కారం. వెబ్‌సైట్ కాకుండా డేటా అగ్రిగేషన్ అభ్యర్థనలను API కి మార్చడం ద్వారా, సాంప్రదాయ కస్టమర్లు డేటా అగ్రిగేటర్ డిమాండ్ కారణంగా మందగమనాన్ని అనుభవించరు మరియు వారి లాగిన్ ఆధారాలను బహిర్గతం చేయనవసరం లేదు. డేటా కూడా మరింత నమ్మదగినదిగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే ఇది పురాతన పద్ధతిలో స్క్రాప్ చేయవలసిన అవసరం లేదు.
శుభవార్త ఏమిటంటే ఈ పరిష్కారం ఆవిరిని పొందుతోంది. 2014 లో, FS-ISAC అని పిలువబడే ఒక పరిశ్రమ సంఘం బ్యాంక్ ఖాతాల నుండి సమాచారాన్ని పంచుకోవడానికి ఒక ప్రామాణిక API ని రూపొందించాలని ప్రతిపాదించింది. ఫేస్బుక్, ట్విట్టర్, గూగుల్ మరియు ఆపిల్లతో సహా ఈ సాంకేతిక పరిజ్ఞానాన్ని సురక్షితంగా అమలు చేసిన లెక్కలేనన్ని ఇతర సంస్థలను ఈ మోడల్ అనుసరిస్తుంది, వారు బిలియన్ల మంది వినియోగదారులకు సేవలు అందిస్తారు మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో సమాన సున్నితమైన డేటాను నిర్వహిస్తారు.
చెడ్డ వార్త ఏమిటంటే, బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమ ఈ రకమైన పరిష్కారాలను అమలు చేయడానికి సమయం మరియు డబ్బు ఖర్చు చేయడానికి ఇప్పటికీ ఇష్టపడటం లేదు. ఏవైనా పోటీ సమస్యలను తగ్గించడానికి మరియు సమయం మరియు మూలధన పెట్టుబడులను కొనసాగించడానికి పరిశ్రమ అంతటా ఈ సేవల వైపు పెద్ద ఎత్తున కదలిక వచ్చేవరకు బ్యాంకులు పక్కపక్కనే వేచి ఉన్నాయి.
బాటమ్ లైన్
మింట్ మరియు పర్సనల్ క్యాపిటల్ వంటి సేవల పెరుగుదలతో గత కొన్ని సంవత్సరాలుగా డేటా అగ్రిగేటర్లు బాగా ప్రాచుర్యం పొందాయి. ఈ సేవలకు వినియోగదారుల డిమాండ్ స్పష్టంగా ఉన్నప్పటికీ, పోటీ మరియు వ్యయ కారణాల వల్ల డేటాను సులభంగా యాక్సెస్ చేయడానికి బ్యాంకులు మరియు ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు వెనుకాడాయి. రెండు చివర్లలో సబ్‌పార్‌గా ఉన్న సాంకేతిక పరిజ్ఞానాలతో పోరాటం మధ్యలో వినియోగదారులు పట్టుబడ్డారు. రాజీ వచ్చేవరకు విషయాలు ఈ విధంగానే ఉంటాయి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, చూడండి: మానవులు మరియు రోబోట్లు ఆర్థిక సలహాను ఎలా మెరుగుపరుస్తాయి. )
