చట్టవిరుద్ధ రుణ నిర్వచనం

చట్టవిరుద్ధమైన రుణ అంటే ఏమిటి?

చట్టవిరుద్ధమైన loan ణం అనేది ప్రస్తుతమున్న రుణ చట్టాల యొక్క ఏదైనా నిబంధనలను పాటించడంలో లేదా విరుద్ధంగా ఉన్న రుణం. చట్టవిరుద్ధమైన రుణాలకు ఉదాహరణలు అధిక వడ్డీ రేట్లు కలిగిన రుణాలు లేదా క్రెడిట్ ఖాతాలు లేదా రుణదాత పొడిగించడానికి అనుమతించబడిన చట్టపరమైన పరిమాణ పరిమితులను మించిపోతాయి.

చట్టవిరుద్ధమైన loan ణం కొంతవరకు క్రెడిట్ లేదా loan ణం కావచ్చు, అది దాని నిజమైన ఖర్చును దాచిపెడుతుంది లేదా రుణానికి సంబంధించిన సంబంధిత నిబంధనలను లేదా రుణదాత గురించి సమాచారాన్ని వెల్లడించడంలో విఫలమవుతుంది. ఈ విధమైన రుణం ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (టిలా) ను ఉల్లంఘిస్తుంది.

చట్టవిరుద్ధమైన రుణం ఎలా పనిచేస్తుంది

"చట్టవిరుద్ధ రుణం" అనే పదం విస్తృతమైనది, ఎందుకంటే రుణాలు తీసుకునేవారికి మరియు రుణగ్రహీతలకు అనేక విభిన్న చట్టాలు మరియు చట్టాలు వర్తించవచ్చు. ప్రాథమికంగా, చట్టవిరుద్ధమైన loan ణం భౌగోళిక అధికార పరిధి, ఒక పరిశ్రమ లేదా ప్రభుత్వ అధికారం లేదా ఏజెన్సీ యొక్క చట్టాలను ఉల్లంఘిస్తుంది.

ఉదాహరణకు, విద్యా శాఖచే నిర్వహించబడే ఫెడరల్ డైరెక్ట్ లోన్ ప్రోగ్రామ్, పోస్ట్ సెకండరీ విద్యార్థులకు ప్రభుత్వ-మద్దతు గల రుణాలను అందిస్తుంది. విద్యార్ధి కళాశాల లేదా విశ్వవిద్యాలయం విద్యా ఖర్చులుగా గుర్తించే దాని ఆధారంగా ప్రతి సంవత్సరం ఎంత రుణం తీసుకోవచ్చు అనే దానిపై ఇది పరిమితులను నిర్దేశిస్తుంది. విద్యార్థికి ఎక్కువ డబ్బు సంపాదించడానికి ఒక సంస్థ ఆ సంఖ్యను తప్పుదోవ పట్టించడానికి ప్రయత్నిస్తే, రుణం చట్టవిరుద్ధం. తిరిగి చెల్లించడానికి ముందు ప్రభుత్వం రుణాల వడ్డీ రేట్లు మరియు గ్రేస్ పీరియడ్‌ను కూడా నిర్దేశిస్తుంది. రుణదాత లేదా రుణ సేవకుడు ఆ నిబంధనలను మార్చడానికి ప్రయత్నించాలా-లేదా ఫెడరల్ స్టూడెంట్ ఎయిడ్ (FAFSA) కోసం ఉచిత దరఖాస్తును నింపినందుకు విద్యార్థిని వసూలు చేయాలా-అది చట్టవిరుద్ధమైన రుణం కోసం కూడా చేస్తుంది.

చట్టవిరుద్ధమైన loan ణం దోపిడీ రుణం వలె ఉండదు, ఇది దోపిడీ అయినప్పటికీ, చట్టవిరుద్ధం కాదు.

చట్టవిరుద్ధ రుణాలు మరియు రుణాలు ఇచ్చే చట్టం

క్లోజ్-ఎండ్ క్రెడిట్ (ఆటో లోన్ లేదా తనఖా వంటివి) లేదా ఓపెన్-ఎండ్ క్రెడిట్ (క్రెడిట్ కార్డ్ వంటివి) అయినా ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం చాలా రకాల క్రెడిట్‌లకు వర్తిస్తుంది. కంపెనీలు తమ రుణాలు లేదా సేవల ప్రయోజనాల గురించి ఏ ప్రకటనలు ఇవ్వవచ్చో మరియు చెప్పవచ్చో ఈ చట్టం నియంత్రిస్తుంది.

పోలిక షాపింగ్ చేయడానికి వినియోగదారులను అనుమతించడానికి రుణదాతలు రుణ వ్యయాన్ని వెల్లడించడానికి ఈ చట్టం అవసరం. ఈ చట్టం మూడు రోజుల వ్యవధిలో వినియోగదారుడు ఆర్థిక నష్టం లేకుండా రుణ ఒప్పందాన్ని ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఈ నిబంధన వినియోగదారులను అనాలోచిత రుణ వ్యూహాల నుండి రక్షించడానికి ఉద్దేశించబడింది.

క్రెడిట్ ఎవరు పొందవచ్చో లేదా తిరస్కరించవచ్చో ఈ చట్టం నిర్దేశించదు (జాతి, లింగం, మతం మొదలైన సాధారణ వివక్ష ప్రమాణాలు కాకుండా). రుణదాత వసూలు చేసే వడ్డీ రేట్లను ఇది నియంత్రించదు.

చట్టవిరుద్ధ రుణాలు మరియు వడ్డీ చట్టాలు

వడ్డీ రేట్లు స్థానిక వడ్డీ చట్టాల నిబంధన మరియు నిర్వచనం క్రిందకు వస్తాయి. వడ్డీ చట్టాలు ఒక నిర్దిష్ట ప్రాంతంలో ఉన్న రుణదాత ద్వారా రుణంపై వసూలు చేయగల వడ్డీని నియంత్రిస్తాయి. యుఎస్‌లో, ప్రతి రాష్ట్రం దాని స్వంత వడ్డీ చట్టాలను మరియు వడ్డీ రేట్లను నిర్దేశిస్తుంది. కాబట్టి loan ణం లేదా క్రెడిట్ రేఖ చట్టవిరుద్ధమని భావించబడుతుంది, దానిపై వడ్డీ రేటు రాష్ట్ర చట్టం ప్రకారం తప్పనిసరి మొత్తాన్ని మించి ఉంటే.

వినియోగదారులను రక్షించడానికి వడ్డీ చట్టాలు రూపొందించబడ్డాయి. ఏదేమైనా, వర్తించే చట్టాలు రుణదాత విలీనం చేయబడిన రాష్ట్ర చట్టాలు, రుణగ్రహీత నివసించే రాష్ట్రం కాదు.

చట్టవిరుద్ధ రుణాలు వర్సెస్ ప్రిడేటరీ రుణాలు

చట్టవిరుద్ధ రుణాలు తరచుగా దోపిడీ రుణాల ప్రావిన్స్‌గా చూడవచ్చు, ఇది రుణగ్రహీతపై అన్యాయమైన లేదా దుర్వినియోగమైన రుణ నిబంధనలను విధిస్తుంది లేదా మోసపూరితమైన, బలవంతపు లేదా ఇతర నిష్కపటమైన పద్ధతుల ద్వారా అన్యాయమైన నిబంధనలు లేదా అవాంఛిత రుణాలను అంగీకరించమని రుణగ్రహీతను ఒప్పించింది. అయితే, ఆసక్తికరంగా, దోపిడీ రుణం సాంకేతికంగా చట్టవిరుద్ధమైన రుణం కాకపోవచ్చు.

కేస్ ఇన్ పాయింట్: పేడే లోన్స్, ఒక రకమైన స్వల్పకాలిక వ్యక్తిగత loan ణం, ఇది రుణం తీసుకున్న మొత్తంలో 300% నుండి 500% వరకు సమానమైన మొత్తాన్ని వసూలు చేస్తుంది. పేలవమైన క్రెడిట్ మరియు తక్కువ పొదుపు ఉన్న వ్యక్తులు తరచుగా ఉపయోగిస్తారు, పేడే రుణాలు ఖచ్చితంగా దోపిడీగా పరిగణించబడతాయి, అత్యవసర బిల్లులను వేరే విధంగా చెల్లించలేని వారి ప్రయోజనాన్ని పొందుతాయి. రుణదాత యొక్క రాష్ట్రం లేదా పురపాలక సంఘం రుణ వడ్డీ లేదా రుసుము రుసుముపై అటువంటి మొత్తాలకు దిగువ పరిమితిని నిర్దేశిస్తే తప్ప, పేడే లోన్ వాస్తవానికి చట్టవిరుద్ధం కాదు.

చట్టవిరుద్ధ రుణానికి నిజ జీవిత ఉదాహరణ

మే 2016 లో, నార్త్ కరోలినా సుపీరియర్ కోర్టు ఆన్‌లైన్ కార్ టైటిల్ రుణదాతను రాష్ట్రంలో పనిచేయకుండా నిషేధించింది. నార్త్ కరోలినా అటార్నీ జనరల్ చట్టవిరుద్ధ రుణాల కోసం అనేక పేర్లతో వ్యాపారం చేసిన రుణదాతపై దావా వేశారు. దాని రుణాలు అనేక గణనలపై చట్టవిరుద్ధమైనవిగా అర్హత పొందాయి: 161% నుండి 575% వరకు వడ్డీ రేట్లు (వర్సెస్ నార్త్ కరోలినా యొక్క అటువంటి రుణంపై 30% టోపీ); ప్రిన్సిపాల్ కంటే పెద్ద బెలూన్ చెల్లింపులు; ఆలస్యంగా లేదా తప్పిన చెల్లింపు తర్వాత అనుషంగిక కార్లను స్వాధీనం చేసుకోవడం; మరియు ఈ నిబంధనలు లేదా వివరాలు తరచుగా నిలిపివేయబడ్డాయి లేదా రుణగ్రహీతలకు స్పష్టంగా తెలియలేదు. అదనంగా, రుణగ్రహీతలు ఎప్పుడూ వ్రాతపూర్వక రుణ ఒప్పందాలను పొందలేదు.