పదవీ విరమణ తర్వాత హామీ ఆదాయం కలిగి ఉండాలన్న విజ్ఞప్తి కాదనలేనిది అయినప్పటికీ, మీ 401 (కె) ను యాన్యుటీలోకి తీసుకురావడానికి ముందు పరిగణించవలసిన ప్రమాదాలు చాలా ఉన్నాయి. యాన్యుటెంట్లు చేసే కొన్నిసార్లు భారీ ఫీజులతో పాటు, మీరు అకాల మరణిస్తే మీ పెట్టుబడిలో కొంత భాగాన్ని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది, ఎందుకంటే మిగిలిన యాన్యుటీని మీ లబ్ధిదారులకు పంపించలేకపోవచ్చు.
అనేక భీమా సంస్థలు యాన్యుటీల పన్ను ప్రయోజనాలను తెలియజేస్తాయి. ఏదేమైనా, సాంప్రదాయ 401 (కె) ఇప్పటికే పన్ను ఆశ్రయం పొందింది మరియు ఆలస్యమైన రోల్‌ఓవర్ మీకు పన్నులు ఖర్చు అవుతుంది.
కీ టేకావేస్
- మీ నిధులను గణనీయంగా తగ్గించే ఫీజులు మరియు ఛార్జీల యాన్యుటీలు రావచ్చు. చాలా యాన్యుటీలను లబ్ధిదారునికి ఇవ్వలేము; మీరు చనిపోయినప్పుడు వాటిలో మిగిలి ఉన్న డబ్బు భీమా సంస్థకు వెళుతుంది. 401 (కె) నిధులు ఇప్పటికే పన్ను వాయిదా వేయబడ్డాయి, కాబట్టి వాటిని యాన్యుటీలోకి మార్చడం ద్వారా ఎటువంటి పన్ను ప్రయోజనం ఉండదు.
అదనపు ఫీజు
యాన్యుటీల యొక్క ప్రధాన ప్రయోజనం ఏమిటంటే అవి హామీ ఆదాయాన్ని అందిస్తాయి. వేరియబుల్ యాన్యుటీలతో పోల్చితే స్థిర ద్వారా వచ్చే ఆదాయానికి మధ్య కొన్ని ముఖ్యమైన తేడాలు ఉన్నప్పటికీ, యాన్యుటీ పెట్టుబడులలో ఎక్కువ భాగం తరువాతి జీవితంలో వారికి అందించబడుతున్నాయని నిర్ధారించడానికి చూస్తారు. ఏదేమైనా, మీ మూలధన పెట్టుబడికి అదనంగా, యాన్యుటీని సొంతం చేసుకునే అధికారం కోసం మీరు కొన్ని గణనీయమైన ఖర్చులను ఎదుర్కొనే అవకాశం ఉంది.
మీ భీమా సంస్థ వసూలు చేసే నిర్దిష్ట ఫీజులు మీరు ఎంచుకున్న పెట్టుబడి రకంతో మారుతూ ఉంటాయి. వేరియబుల్ యాన్యుటీలు వారి స్థిర ప్రత్యర్ధుల కంటే ఎక్కువ ఫీజులను కలిగి ఉంటాయి ఎందుకంటే వాటికి మరింత చురుకైన, నిశ్చితార్థం నిర్వహణ శైలి అవసరం. మీ ప్రిన్సిపాల్‌ను రక్షించే లేదా మీ బ్యాలెన్స్‌కు హామీ ఇచ్చే యాన్యుటీలు ఇంకా ఎక్కువ ఫీజులను కలిగి ఉండవు, తరచుగా సంవత్సరానికి 2% నుండి 3% వరకు ఉంటాయి.
ఈ ఫీజులు ఏడాది పొడవునా నిర్వహణ మరియు పరిపాలనా ఖర్చులను కలిగి ఉంటాయి. ఏదేమైనా, భీమా సంస్థ మీకు యాన్యుటీని విక్రయించడంలో risk హించిన ప్రమాదాన్ని పూడ్చడానికి మీరు అదనపు వార్షిక రుసుమును చెల్లించవచ్చు, మీరు.హించిన దానికంటే ఎక్కువ కాలం జీవించే ప్రమాదం వంటివి.
ఇతర రుసుములు మీకు యాన్యుటీ లేదా కాంట్రాక్ట్ ఫీజును అమ్మిన వ్యక్తి యొక్క కమీషన్‌ను కవర్ చేయడానికి అమ్మకపు రుసుము వంటి ఒక-సమయం ముందు ఖర్చులు కావచ్చు. ఈ ఖర్చులు వ్యక్తిగతంగా చిన్నవిగా అనిపించినప్పటికీ, అవి మీ పదవీ విరమణ నిధులను కాలక్రమేణా హరించగలవు ఎందుకంటే అవి పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీ ఖాతాలో మిగిలి ఉన్న డబ్బును ఎప్పటికీ తగ్గిస్తాయి.
యాన్యుటీ యొక్క ప్రధాన విజ్ఞప్తి ఏమిటంటే ఇది జీవితానికి హామీ ఇచ్చే ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది.
నష్టం ప్రమాదం
అనేక యాన్యుటీలు మీ జీవిత కాలంలో కాంట్రాక్ట్ చెల్లింపును కలిగి ఉండటానికి మరియు మీరు మొదట మరణిస్తే మీ జీవిత భాగస్వామికి బదిలీ చేసే ఎంపికను అందిస్తాయి. ఈ లక్షణం సాధారణంగా అదనపు ప్రీమియంతో వస్తుంది, కాబట్టి మీరు చక్కటి ముద్రణను చదవకపోతే మీ పొదుపులు ప్రమాదంలో పడవచ్చు.
పన్ను ట్రేడ్-ఆఫ్
చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు యాన్యుటీలను సిఫారసు చేస్తారు, ఎందుకంటే మీ పెట్టుబడి పన్ను-వాయిదా వేయబడి పెరుగుతుంది, అంటే మీ లాభాలను ఉపసంహరించుకునే వరకు మీరు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించరు. అయినప్పటికీ, మీ పెట్టుబడి మూలధనం ఇప్పటికే సాంప్రదాయ 401 (కె) లేదా వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతా (ఐఆర్‌ఎ) లో ఉంటే, యాన్యుటీకి రోల్‌ఓవర్ అదనపు పన్ను ప్రయోజనాలను అందించదు. మీ అసలు రచనల మాదిరిగానే 401 (కె) నిధులపై ఆదాయాలు ఇప్పటికే పన్ను వాయిదా వేయబడ్డాయి. యాన్యుటీ మాదిరిగా, మీరు పదవీ విరమణ తర్వాత ఆ నిధులను ఉపసంహరించుకునే వరకు మీ రచనలు లేదా వడ్డీపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించరు.
కఠినమైన సమయ పరిమితులు
మీ 401 (కె) ను యాన్యుటీగా చుట్టేటప్పుడు పరిగణించవలసిన మరో ప్రమాదం: రోల్‌ఓవర్ యొక్క పన్ను చిక్కులు. ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) అర్హత కలిగిన పదవీ విరమణ పథకాల నుండి పన్ను రహిత రోల్‌ఓవర్లను అనుమతించగా, మీరు లావాదేవీని 60 రోజుల్లోపు పూర్తి చేయాలి లేదా మీ బ్యాలెన్స్‌లో 20% కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది. మీరు రోల్ చేయని మొత్తం సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది, ఇది సంవత్సరానికి మీ పన్ను బాధ్యతను గణనీయంగా పెంచుతుంది. ధర్మకర్త నుండి ధర్మకర్త వరకు ప్రత్యక్ష రోల్‌ఓవర్ కోసం ఏర్పాట్లు చేయడం ఈ ప్రమాదాన్ని స్పష్టంగా తెలుసుకోవడానికి మార్గం.
సలహాదారు అంతర్దృష్టి
ఆడమ్ హార్డింగ్, CFP®
ఆడమ్ సి. హార్డింగ్, సిఎఫ్‌పి, సలహాదారు / యజమాని, హార్డింగ్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ & ప్లానింగ్, స్కాట్స్ డేల్, అరిజ్.
401 (కె) ను యాన్యుటీగా చుట్టడానికి అనేక ప్రమాదాలు ఉన్నాయి. పరిగణించవలసిన ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే, యాన్యుటీతో మీరు యాన్యుటీలోని పెట్టుబడి ఎంపికలకు పరిమితం, లేదా, స్థిర యాన్యుటీ విషయంలో, వడ్డీ రేట్లు చారిత్రాత్మకంగా తక్కువగా ఉంటాయి మరియు మీ హామీ చెల్లింపు ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్లతో ముడిపడి ఉంటుంది. మీకు వంగని నెలవారీ ఆదాయం కూడా ఉంటుంది.
పదవీ విరమణ యొక్క వాస్తవికత ఏమిటంటే కొన్ని నెలలు ఖరీదైనవి మరియు మరికొన్ని కాదు. మీరు అధిక ఖర్చుల వ్యవధిని కలిగి ఉంటే (దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ కోసం చెల్లించడం వంటివి), మీరు మీ ఆదాయాన్ని యాన్యుటీ నుండి పెంచలేకపోవచ్చు. పెట్టుబడిదారులకు యాన్యుటీలు మంచివి అయిన పరిస్థితులు ఉన్నాయి, కాని ఎవరైనా అర్హత కలిగిన ఆస్తులను యాన్యుటీగా మార్చాలని నేను ఎప్పుడూ సిఫారసు చేయలేదు. మీ పరిశోధన చేయడం మరియు బహుళ అభిప్రాయాలను పొందడం చాలా ముఖ్యం.
