తనఖా బ్యాలెన్స్‌లు 2018 మొదటి త్రైమాసికంలో 57 బిలియన్ డాలర్లు పెరిగాయి, మరియు తనఖా అప్పు 2017 మొదటి త్రైమాసికం నుండి 312 బిలియన్ డాలర్లు పెరిగింది, ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ న్యూయార్క్ నుండి గృహ రుణ మరియు క్రెడిట్‌పై త్రైమాసిక నివేదిక నుండి వచ్చిన తాజా సమాచారం ప్రకారం. హౌసింగ్ debt ణం ఇప్పుడు 9 8.94 ట్రిలియన్లు, 2008 మూడవ త్రైమాసికంలో మనం చూసిన 99 9.99 ట్రిలియన్ల గరిష్టానికి దగ్గరగా ఉంది, కానీ ఇప్పటికీ సిగ్గుపడదు.
అనేక త్రైమాసికాలలో అతిపెద్ద పెరుగుదల ఉన్నప్పటికీ, తనఖా బ్యాలెన్సులు వారి 2008 గరిష్ట స్థాయి కంటే తక్కువగా ఉన్నాయి మరియు ఫ్లోరిడా, అరిజోనా, నెవాడా మరియు కాలిఫోర్నియా వంటి గృహ సంక్షోభంతో ఎక్కువగా ప్రభావితమైన రాష్ట్రాల్లో వారి మునుపటి గరిష్టాల కంటే చాలా తక్కువగా ఉన్నాయి. దీనికి విరుద్ధంగా, టెక్సాస్, నార్త్ డకోటా మరియు డెలావేర్ తనఖా శిఖరాలను మునుపటి శిఖరాల కంటే 10% కంటే ఎక్కువ కలిగి ఉన్నాయి. అధిక తనఖా బ్యాలెన్స్‌లు ఎక్కువ కోలుకోవటానికి సూచించబడతాయి లేదా మొదటి స్థానంలో సంక్షోభం వల్ల తక్కువ ప్రభావితమవుతాయి.
తనఖా అప్పు రుణదాతలకు మంచి పందెం అనిపిస్తుంది
కొత్త తనఖాల కోసం రుణగ్రహీతల సగటు క్రెడిట్ స్కోరు మొదటి త్రైమాసికంలో 755 నుండి 761 కు పెరిగింది - ఇప్పటికీ చాలా మంచి పరిధిలో ఉంది. ఇంకా మంచిది, తీవ్రంగా దోషులుగా ఉన్న తనఖాల శాతం - 90 రోజులలో లేదా అంతకంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు లేనివారు - మెరుగుపరుస్తూనే ఉన్నారు, ప్రారంభ నేరస్థులలో 40.5% మంది వారి చెల్లింపులను పట్టుకుంటున్నారు, మొదటి త్రైమాసికంలో 35.9%. (మరిన్ని కోసం, తనఖా కోసం ఆమోదించడానికి 6 చిట్కాలు చూడండి.)
గృహ-ఈక్విటీ debt ణం తరువాత, తనఖా రుణం ఏ రకమైన గృహ రుణం కంటే తక్కువ అపరాధ రేటును కలిగి ఉంటుంది. గృహ రుణ మరియు క్రెడిట్‌పై త్రైమాసిక నివేదిక ప్రకారం, 2017 చివరిలో కేవలం 1.2% తనఖాలు తీవ్రంగా (90 రోజులకు పైగా) తీవ్రంగా ఉన్నాయి.
ఫెడరల్ రిజర్వ్ (కన్స్యూమర్ క్రెడిట్ ప్యానెల్ / ఈక్విఫాక్స్ డేటాను ఉపయోగిస్తుంది) కంటే భిన్నమైన డేటాను ఉపయోగించి, ట్రాన్స్యూనియన్ 60 రోజుల కంటే ఎక్కువ తనఖా అపరాధ రేట్లు కొలుస్తుంది మరియు 2010 మొదటి త్రైమాసికంలో 7.21% గరిష్ట స్థాయి నుండి పడిపోయిందని చూపిస్తుంది. 2017 నాల్గవ త్రైమాసికంలో కనిష్ట 1.83%. ట్రాన్స్యూనియన్ 2018 లో తనఖా అపరాధ రేటు 2005 నుండి కనిష్ట స్థాయికి పడిపోతుందని అంచనా వేసింది - 1.65% - గృహాల ధరలు పుంజుకోవడం, బలమైన ఉపాధి మరియు పెరుగుతున్న గృహ ఆదాయం కృతజ్ఞతలు. బలమైన ఆర్థిక కారకాలతో పాటు, అపరాధాలు చాలా తక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే ప్రజలు తమ గృహ చెల్లింపులకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారు, ఎందుకంటే తనఖాపై పడిపోవడం యొక్క పరిణామాలు క్రెడిట్ కార్డ్ లేదా విద్యార్థుల రుణ చెల్లింపులపై వెనుక పడటం యొక్క పరిణామాల కంటే చాలా తీవ్రంగా ఉంటాయి, ఇవి 4.6% అపరాధ రేట్లు కలిగి ఉన్నాయి. మరియు 11%
తనఖా రుణ ఇంధనాలు మొత్తం గృహ.ణం
తనఖా debt ణం మొత్తం గృహ రుణాలలో అతిపెద్ద భాగం, ఇది 63 బిలియన్ డాలర్లు పెరిగి వరుసగా 15 త్రైమాసికాలకు పెరిగిన తరువాత ఆల్-టైమ్ హై 13.21 ట్రిలియన్ డాలర్లకు చేరుకుంది. తనఖా బ్యాలెన్స్ మొత్తం గృహ రుణంలో 71%.
కొత్త తనఖాలు మరియు రీఫైనాన్స్ రెండింటినీ కలిగి ఉన్న తనఖా మూలాలు నాల్గవ త్రైమాసికంలో 452 బిలియన్ డాలర్ల నుండి 428 బిలియన్ డాలర్లకు పడిపోయాయి, బహుశా పతనం మరియు శీతాకాలపు నెలలు మరియు పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్ల యొక్క సాధారణ గృహాలకు తక్కువ డిమాండ్ ఫలితంగా. నేషనల్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ రియల్టర్స్ ప్రకారం, ప్రస్తుత గృహ అమ్మకాలు డిసెంబరులో 3.6% పడిపోయాయి. అయితే, అవి నవంబర్‌లో 5.6%, అక్టోబర్‌లో 2.0% పెరిగాయి.
ట్రాన్స్యూనియన్ ప్రకారం, రుణగ్రహీతకు సగటు తనఖా రుణం గత త్రైమాసికంలో, 200 200, 935 వద్ద ఉంది. తనఖా ఖాతాల సంఖ్య 2016 నాల్గవ త్రైమాసికంలో 52.0 మిలియన్ల నుండి 52.7 మిలియన్ల వరకు ఉంది. గత మూడు త్రైమాసికాలలో 52.7 మిలియన్ల సంఖ్య ఫ్లాట్ గా ఉంది, అంటే కొత్త తనఖాల సంఖ్య (మూలాలు) సంఖ్యకు సమానం తనఖాలు చెల్లించబడతాయి. అమ్మకం, రీఫైనాన్స్ లేదా ఇంటిని ఉచితంగా మరియు స్పష్టంగా సొంతం చేసుకోవాలనుకోవడం వల్ల తనఖాలను చెల్లించవచ్చు.
తనఖా వడ్డీ రేట్లు పెరుగుతున్నాయి
2018 లో పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు రిఫైనాన్స్‌ల నుండి వచ్చే కొత్త తనఖాల వాటాను 2017 లో 35% నుండి 2018 లో 28% కి తగ్గిస్తాయని ట్రాన్స్యూనియన్ ఆశిస్తోంది. (ఇంకా, మీరు రీఫైనాన్స్‌కు ముందు అడగవలసిన 6 ప్రశ్నలు చూడండి.) ముప్పై సంవత్సరాల స్థిర తనఖా రేట్లు పెరిగాయి కొద్దిగా, సెప్టెంబర్ 28, 2017 న 3.83% నుండి, ఫిబ్రవరి 8, 2018 న 4.42% కి పెరిగింది. ఫెడరల్ రిజర్వ్ తన లక్ష్య సమాఖ్య నిధుల రేటును డిసెంబర్ మధ్యలో 0.25% పెంచింది; ఫిబ్రవరి మధ్యలో రేట్లు 4.51% వద్ద ఉన్నాయి, ఇది ఏప్రిల్ 2, 2014 నుండి వారి అత్యధిక స్థానం.
పెరుగుతున్న ఆసక్తుల రేట్లు రీఫైనాన్సింగ్‌ను ప్రభావితం చేశాయని, కానీ కొనుగోలు కార్యకలాపాలను ప్రభావితం చేయలేదని ట్రాన్స్యూనియన్ తెలిపింది. 2017 లో యుఎస్ గృహ అమ్మకాలు 2006 నుండి బలంగా ఉన్నాయి. డిసెంబరులో సగటు జాతీయ గృహ ధర 6 246, 800, మరియు ఐదు హాటెస్ట్ హౌసింగ్ మార్కెట్లలో నాలుగు కాలిఫోర్నియాలో ఉన్నాయి. (మరిన్ని కోసం, ఫస్ట్ టైమ్ హోమ్‌బ్యూయర్స్ గైడ్ చూడండి .)
తనఖా రుణాన్ని పెంచడం అంటే ఏమిటి?
ఈ అధిక మరియు పెరుగుతున్న తనఖా అప్పు మంచి విషయమా, లేదా ప్రజలు మళ్లీ తమను తాము అధికంగా పెంచుకుంటున్నారని మరియు మరొక హౌసింగ్ క్రాష్ ఆసన్నమైందని అర్థం? ట్రాన్స్యూనియన్ యొక్క సీనియర్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ మరియు బిజినెస్ లీడర్ యొక్క తనఖా లైన్ అయిన జో మెల్మాన్ యొక్క ఒక ప్రకటన ప్రకారం, మేము ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు: “పెరుగుతున్న ఇంటి ధరలు, దృ under మైన పూచీకత్తు ప్రమాణాలు మరియు బలమైన ఆర్థిక వ్యవస్థ తనఖా పరిశ్రమలో చాలా తక్కువ స్థాయి ప్రమాదానికి దారితీశాయి, ఇది 2018 వరకు కొనసాగుతుంది. ”
గృహనిర్మాణ డిమాండ్ బలంగా ఉంటుందని మెల్మాన్ ఆశిస్తున్నాడు, కాని గృహ కొనుగోలుదారులకు ఎంట్రీ లెవల్ హౌసింగ్ యొక్క గట్టి సరఫరాతో ఇబ్బందులు ఎదురవుతాయని నమ్ముతారు, పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు మరియు మంచి ఇంటికి వెళ్ళటానికి అధిక వ్యయం కృతజ్ఞతలు. ఎంట్రీ-లెవల్ హౌసింగ్ గట్టిగా ఉండటానికి ఒక కారణం ఏమిటంటే, ఇప్పటికే ఉన్న చాలా మంది గృహయజమానులకు వారు వదలడానికి ఇష్టపడని తక్కువ వడ్డీ తనఖాలను కలిగి ఉన్నారు, మరియు ఆ పైన, వారు నేటి ధరల గృహాలను కొనుగోలు చేయలేకపోవచ్చు. డిసెంబర్ పన్ను బిల్లు యొక్క ప్రభావాలు హౌసింగ్ మార్కెట్‌ను కూడా ప్రభావితం చేస్తాయి, కాని ఎలా ఉంటుందో మాకు ఇంకా తెలియదు. (మరిన్ని కోసం, GOP పన్ను బిల్లు మిమ్మల్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో చూడండి .)
బాటమ్ లైన్
2017 నాల్గవ త్రైమాసికంలో పెరుగుతున్న తనఖా బ్యాలెన్స్‌లు అలారానికి ఒక కారణం అనిపించవు, ఎందుకంటే అవి హౌసింగ్ బబుల్ పెంచి, గ్రేట్ రిసెషన్ తయారవుతున్నాయి. కొంతమంది వినియోగదారులు వారి రుణాలపై అపరాధభావంతో ఉన్నారు, అపరాధభావంతో ఉన్నవారిలో చాలామంది పట్టుబడుతున్నారు మరియు జప్తులు రికార్డు స్థాయిలో ఉన్నాయి. సంవత్సరం గడుస్తున్న కొద్దీ జాబితా, పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు మరియు పన్ను బిల్లు హౌసింగ్ మార్కెట్ మరియు తనఖా రుణగ్రహీతలను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయో చూడటం ఆసక్తికరంగా ఉంటుంది.
