IUL వర్సెస్ హోల్ లైఫ్: యాన్ అవలోకనం
సరైన జీవిత బీమా పాలసీ కోసం షాపింగ్ చేసేవారికి చౌకైన టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ నుండి ఖరీదైన శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీల వరకు అనేక రకాల ఎంపికలు ఉన్నాయి. తరువాతి విషయానికి వస్తే, రెండు ప్రసిద్ధ ఎంపికలు మొత్తం జీవిత బీమా మరియు ఇండెక్స్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ (IUL). ఈ ఎంపికల మధ్య నిర్ణయం తీసుకునే వ్యక్తులు జీవితకాల నిర్ణయానికి ముందు వారి అవసరాలను జాగ్రత్తగా పరిశీలించాలి.
, మేము ఈ విధానాల మధ్య ఉన్న ముఖ్యమైన తేడాలను మరియు వాటి మధ్య నిర్ణయం తీసుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తున్న వ్యక్తుల కోసం కొన్ని చిట్కాలను పరిశీలిస్తాము. (నేపథ్యం కోసం, "జీవిత భీమా: మనశ్శాంతికి ధర పెట్టడం" చూడండి.)
కీ టేకావేస్
- శాశ్వత జీవిత భీమా బీమా జీవితానికి మరణ ప్రయోజన కవరేజీని అందిస్తుంది. శాశ్వత పాలసీలు పదవీ విరమణ ఆదాయం లేదా అత్యవసర పొదుపు వంటి పంపిణీకి ఉపయోగపడే నగదు విలువను పొందుతాయి. మొత్తం జీవిత పాలసీలు స్థిర ప్రీమియంలు మరియు తెలిసిన కనీస వృద్ధితో ప్రయోజనాలకు హామీ ఇస్తాయి.ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ (IUL) పాలసీలు ఈక్విటీ ఇండెక్స్ యొక్క పనితీరుకు అనుగుణంగా నగదు చేరడంతో సరళమైన చెల్లింపులను కలిగి ఉంటాయి.
మొత్తం జీవిత బీమా
మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీలు దశాబ్దాలుగా ఉన్నాయి. సాధారణంగా, ఈ విధానాలు మరణం తరువాత వారి కుటుంబానికి అందించాలని చూస్తున్న వారికి సురక్షితమైన ఎంపికగా పరిగణించబడతాయి.
ప్రోస్
- మరణ ప్రయోజనాలు హామీ ఇవ్వబడిన 10 సంవత్సరాల, 20 సంవత్సరాలలో, లేదా 65 ఏళ్ళ వయసులో ముఖ విలువను చెల్లించడానికి వయస్సు ఎంపికతో పెరగని స్థిర ప్రీమియంలు తరువాత జీవితంలో అవసరమైతే నగదు విలువకు వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవటానికి ఆసక్తి మరియు నగదు పంపిణీ ఆదాయ-పన్ను రహితంగా ఉండవచ్చు
ది కాన్స్
- వడ్డీ రేటుకు హామీ ఇవ్వకపోవచ్చు (తరచూ కనీస అంతస్తు రేటు ఉన్నప్పటికీ) తక్కువ సాపేక్ష వడ్డీ రేట్లతో సంభావ్య అవకాశ ఖర్చు ప్రీమియంలు సరళమైనవి కావు మరియు స్థిరంగా చెల్లించాలి
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు చాలా క్రొత్తవి. వారి పేరు సూచించినట్లుగా, వారి ఆదాయ సంభావ్యత ఈక్విటీ సూచికతో ముడిపడి ఉంటుంది. సాధారణంగా, ఈ విధానాలు ప్రమాదకరమైనవి మరియు మరింత క్లిష్టంగా ఉంటాయి.
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు పాలసీదారులకు వారి నికర ప్రీమియంలలో మొత్తం లేదా కొంత భాగాన్ని (భీమా కవరేజ్ మరియు ఖర్చులు చెల్లించిన తరువాత) నగదు ఖాతాకు కేటాయించే అవకాశాన్ని ఇస్తాయి. ఈ ఖాతా 0% రిటర్న్ ఫ్లోర్ మరియు క్యాప్ రేట్ మరియు / లేదా రిటర్న్‌లో పార్టిసిపేషన్ క్యాప్‌తో అంతర్లీన సూచిక యొక్క పనితీరు ఆధారంగా వడ్డీని జమ చేస్తుంది.
ఇండెక్స్ ఎక్స్పోజర్ ఎలా నిర్మించబడిందో చూసేటప్పుడు డైనమిక్స్ కొంచెం మురికిగా ఉంటుంది. ఈక్విటీలను పూర్తిగా కొనుగోలు చేయడానికి బదులుగా, భీమా సంస్థ సాధారణంగా పాలసీ ప్రీమియంలో కొంత భాగాన్ని ఉపయోగించి ఎంపికల ఒప్పందాలలోకి ప్రవేశిస్తుంది, ఇది ప్రతికూల నష్టాలు లేకుండా పైకి లాభాలను పొందటానికి వీలు కల్పిస్తుంది-కాని అదనపు కౌంటర్పార్టీ రిస్క్ ఖర్చుతో.
చాలా భీమా సంస్థలు 1% మరియు 4% మధ్య కనీస టోపీ రేట్లు మరియు 50% పాల్గొనే రేట్లు అందిస్తాయి, అయినప్పటికీ కొన్ని హామీ లేని క్యాప్ రేట్లను 10% నుండి 14% వరకు మరియు అమ్మకపు సామగ్రిలో 100% కంటే ఎక్కువ పాల్గొనే రేట్లు అందిస్తాయి. బిషప్ కంపెనీ LLC నివేదికకు. అంతర్లీన సూచిక 20% తిరిగి ఇస్తే, పాలసీదారుడు ఈ టోపీలతో 10% నుండి 12% రాబడిని మాత్రమే గ్రహించవచ్చు. స్టాక్ ఎంపికల ఉపయోగం ఏదైనా ఇండెక్స్ రిటర్న్ లెక్కింపు నుండి డివిడెండ్లను తొలగిస్తుంది, ఇది సాధారణంగా మొత్తం మార్కెట్ రాబడిలో 2% నుండి 4% వరకు ఉంటుంది. ఈ రాబడి లేకుండా, పాలసీదారులు బెంచ్మార్క్ సూచికల కంటే తక్కువ రాబడిని పొందవచ్చు.
ప్రోస్
- హామీ ప్రయోజనాలు ఫ్లెక్సిబుల్ ప్రీమియం చెల్లింపులు అధిక వడ్డీ ఆదాయానికి అవకాశం. జీవితంలో తరువాత పాలసీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకునే అవకాశం
ది కాన్స్
- ఆదాయాలు ఈక్విటీ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటాయి, ఇండెక్స్ పడిపోతే, రాబడి తక్కువగా ఉంటుంది, అయినప్పటికీ విపరీతమైన నష్టాలను నివారించడానికి అంతస్తులు ఉన్నాయి. కాలక్రమేణా ప్రీమియంలు పెరిగే అవకాశం సంక్లిష్ట ఉత్పన్న పెట్టుబడుల వాడకం అధిక ఖర్చులు ప్రీమియం చెల్లింపులు పనితీరు కంటే వెనుకబడి ఉంటే మరణ ప్రయోజనం తగ్గించవచ్చు లేదా కోల్పోవచ్చు.
రెండింటి మధ్య నిర్ణయం
మొత్తం జీవిత బీమా జీవిత భీమాగా రూపొందించబడింది. దీనికి విరుద్ధంగా, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు రిటైర్మెంట్-ఆదాయ వాహనాల మాదిరిగా ఉంటాయి. ఈ పాలసీల లోపల నగదు పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతుంది మరియు ప్రీమియం చెల్లించడానికి ఉపయోగించవచ్చు. అదనంగా, పదవీ విరమణ సమయంలో, పాలసీదారులు ఏ విధమైన ఖర్చులను భరించటానికి సహాయపడటానికి సేకరించిన నగదు విలువ నుండి పన్ను రహిత పంపిణీలను తీసుకోవచ్చు already ఇది ఇప్పటికే వారి రోత్ IRA మరియు ఇతర ఎంపికలను గరిష్టంగా సంపాదించిన వారికి ఉపయోగపడుతుంది. వాస్తవానికి, మరణ పాలసీకి హామీ ఇవ్వకుండా నగదు విలువను కూడబెట్టుకోవడం అనే భావన ఆధారంగా చాలా పాలసీలు అమ్ముడవుతాయి.
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ద్వారా ఉత్పన్నాల వాడకాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవడం కూడా చాలా ముఖ్యం. కాల్ ఎంపిక సహజంగా ఒక నిర్దిష్ట స్థాయిలో నిండినందున లేదా పనికిరాని గడువు ముగిసినందున, IUL పాలసీలు మంచి సంవత్సరాల్లో గరిష్ట రాబడికి పరిమితులను కలిగి ఉంటాయి మరియు చెడు సంవత్సరాలలో ప్రతికూలతను 0% రాబడికి పరిమితం చేస్తాయి. ఈక్విటీ సూచికలు ఆలస్యంగా బాగా పనిచేస్తుంటే, IUL పాలసీల కోసం అధిక రాబడినిచ్చే భీమా ప్రొవైడర్లు “రీసెన్సీ బయాస్” యొక్క ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు.
కొన్ని IUL లు రైడర్స్ ద్వారా హామీ ఇవ్వబడిన కాంట్రాక్టు ప్రయోజనాలతో కూడా వస్తాయి, ఇవి వాస్తవానికి సాధారణ ఖాతా ఉత్పత్తులతో పోల్చదగిన హామీ ప్రయోజనాలను అందించగలవు. అయినప్పటికీ, ఐయుఎల్ పాలసీదారులు కాలక్రమేణా వారి జీవిత బీమాకు నిధులు సమకూర్చడానికి అధిక ఈక్విటీ ఇండెక్స్ రాబడిపై ఆధారపడకూడదు. కొన్ని సంవత్సరాలలో అధిక రాబడి పాలసీదారులు నగదు విలువకు నిధులు సమకూర్చడంలో నిర్లక్ష్యం చేయటానికి దారితీస్తుంది, ఇది రాబడి అంత మంచిది కాకపోతే జీవితంలో తరువాత కవరేజ్ తగ్గుతుంది. క్రెడిట్ చేసిన వడ్డీ రుణ ఖర్చులను భరించకపోతే నగదు విలువ నుండి పాలసీ రుణాలు తీసుకోవడం మరియు వడ్డీని చెల్లించడం కూడా ప్రమాదకర ప్రయత్నం.
బాటమ్ లైన్
శాశ్వత జీవిత భీమా కోసం షాపింగ్ చేసే వ్యక్తులు, ఇది నగదు భాగాన్ని మరియు భీమా కవరేజీని అందిస్తుంది, అనేక విభిన్న ఎంపికలు ఉన్నాయి. Life హించదగిన మరియు నమ్మదగినదాన్ని వెతుకుతున్నవారికి సంపూర్ణ జీవితం సాధారణంగా సురక్షితమైన మార్గం, అయితే IUL విధానాలు ఆసక్తికరమైన పదవీ విరమణ-ప్రణాళిక వాహనాన్ని ఎక్కువ పైకి సంభావ్యత మరియు పన్ను ప్రయోజనాలతో అందిస్తాయి. (మరిన్ని కోసం, "మీరు అడగవలసిన 5 జీవిత బీమా ప్రశ్నలు" చూడండి.)
