కీ టేకావేస్
- 401 (కె) వంటి మీ కంపెనీ నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళికకు సహకరించడం మీ పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి ఒక గొప్ప మార్గం. మీ కంపెనీ మ్యాచ్ యొక్క పరిమితికి తోడ్పడండి free ఇది ఉచిత డబ్బును స్వీకరించడానికి సమానం.మీ 401 (k) ప్లాన్ యొక్క పెట్టుబడి ఎంపికలు మరియు మీకు ఉత్తమమైన రాబడి లభిస్తుందని నిర్ధారించుకోవడానికి తక్కువ ఖర్చు నిష్పత్తులు ఏవి. మీ కంపెనీ ప్రణాళికలో మీకు అప్పగించిన తర్వాత, మీరు మీ సహకార మ్యాచ్‌ను సద్వినియోగం చేసుకోవచ్చు మరియు మీరు వెళ్లిపోతే మీ ఆదాయాలను మీతో తీసుకెళ్లవచ్చు మరొక ఉద్యోగం లేదా పదవీ విరమణ కోసం. జప్తు చేయకుండా ఉండడం వంటి కొన్ని కఠినమైన మినహాయింపులు, 10% జరిమానా చెల్లించకుండా 59½ ఏళ్ళకు ముందు నిధులను ఉపసంహరించుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి.
1. కంపెనీ నా సహకారాన్ని సరిపోల్చుతుందా?
కంపెనీ మ్యాచ్ మీ పదవీ విరమణ ఖాతా విలువను గణనీయంగా పెంచుతుంది కాబట్టి ఇది అడగడానికి చాలా ముఖ్యమైన ప్రశ్న. యజమానులు సాధారణంగా మీ సహకారం యొక్క శాతంతో సరిపోలుతారు. మీరు సంవత్సరానికి $ 50, 000 చేస్తే, మీ జీతంలో 5% ($ 2, 500) తోడ్పడండి మరియు మీ కంపెనీ మీ సహకారంలో 50% తో సరిపోలితే, ఇది మీ ఖాతాకు 2 1, 250 ను జోడిస్తుంది. యజమాని సహకారం ప్రణాళిక ద్వారా పరిమితం కావచ్చు (ఉదాహరణకు, ప్రణాళిక మీ జీతంలో 4% వరకు 50% తో సరిపోలవచ్చు) లేదా IRS నిర్దేశించిన మీ వార్షిక సహకార పరిమితి ద్వారా.
మీ కంపెనీ మ్యాచ్‌లో ఒకటి ఉందని భావించి, గరిష్టంగా సహకరించడానికి ప్రయత్నించండి. కానీ మీరు ఆ మొత్తానికి మించి వెళ్లడానికి ఇష్టపడకపోవచ్చు. "చాలా చిన్న కంపెనీలకు అధిక-ధర 401 (కె) ప్రణాళికలు ఉన్నాయి" అని ఎండిలోని బెథెస్డాలోని MZ క్యాపిటల్ మేనేజ్‌మెంట్ ప్రిన్సిపాల్ మైఖేల్ జువాంగ్ చెప్పారు. "ఈ సందర్భంలో, వాస్తవానికి ఈ ప్రణాళికకు ఎక్కువ సహకరించడం విలువైనది కాదు. మీరు దాచిన ఫీజులో చెల్లించే పన్ను డాలర్లలో ఆదా చేస్తారు మరియు తరువాత కొన్ని. ”
2. నా పెట్టుబడి ఎంపికలు ఏమిటి?
ప్రణాళికలు సాధారణంగా మ్యూచువల్ ఫండ్స్, స్టాక్స్ (ఇందులో మీ కంపెనీ స్టాక్‌ను కలిగి ఉంటాయి), బాండ్లు మరియు హామీ పెట్టుబడి ఒప్పందాలు (జిఐసిలు) వంటి వివిధ రకాల పెట్టుబడుల నుండి ఎంచుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. మీ యజమాని అందించే పెట్టుబడి ఎంపికలు మీకు నచ్చకపోతే, మీరు మీ ప్రణాళికలో ఒక శాతాన్ని మరొక పదవీ విరమణ ఖాతాలోకి బదిలీ చేయగలరు. దీనిని పాక్షిక రోల్‌ఓవర్ అంటారు.
“మీ 401 కె స్వీయ-దర్శకత్వం, పూర్తి బ్రోకరేజ్ ఎంపిక ఉందా అని అడగండి. టెక్సాస్‌లోని డల్లాస్‌లోని రెవరె అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇంక్. యొక్క ప్రెసిడెంట్ మరియు చీఫ్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఆఫీసర్ డాన్ స్టీవర్ట్, 401 (కె) ప్రణాళికలు చేయరు, కానీ కొన్ని చేస్తాయి. “ఇది మీరు వ్యక్తిగత స్టాక్స్, బాండ్లు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్, ఇటిఎఫ్‌లు మొదలైనవి చేయగల బ్రోకరేజ్ ఖాతాను కలిగి ఉండటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది మరియు మిమ్మల్ని సాధారణ 10 నుండి 12 మ్యూచువల్ ఫండ్లకు పరిమితం చేయదు. మళ్ళీ, ఇది కట్టుబాటు కాదు, కానీ పెద్ద సంస్థ, పూర్తి బ్రోకరేజ్ ఎంపికను కలిగి ఉండటం మంచిది. ”
చాలా మంది చిన్నవయస్సులో ఉన్నప్పుడు మరింత దూకుడుగా పెట్టుబడులు పెడతారు (మరియు నష్టాల నుండి కోలుకోగలుగుతారు) మరియు పదవీ విరమణకు చేరుకున్నప్పుడు మరింత సాంప్రదాయిక పెట్టుబడులు పెట్టండి. కాలక్రమేణా మీ కేటాయింపులను మార్చడం దీనికి అవసరం. చాలా ప్రణాళికలు ఇష్టానుసారం మార్పులు చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి; అయితే, కొన్ని మార్పులను నెలకు ఒకసారి లేదా త్రైమాసికానికి మాత్రమే పరిమితం చేస్తాయి.
3. ఏ పెట్టుబడి ఎంపికలో అతి తక్కువ ఖర్చు నిష్పత్తి ఉంది?
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) తో సహా అనేక పెట్టుబడులు, ఫండ్ యొక్క మొత్తం వార్షిక నిర్వహణ ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి వాటాదారులకు ఖర్చు నిష్పత్తిని వసూలు చేస్తాయి. ఫండ్ యొక్క సగటు నికర ఆస్తుల శాతంగా వ్యక్తీకరించబడిన, వ్యయ నిష్పత్తిలో పరిపాలనా, సమ్మతి, పంపిణీ, నిర్వహణ, మార్కెటింగ్, వాటాదారుల సేవలు మరియు రికార్డ్ కీపింగ్ ఫీజులు, అలాగే ఇతర నిర్వహణ ఖర్చులు ఉన్నాయి. వ్యయ నిష్పత్తి నేరుగా వాటాదారుల రాబడిని తగ్గిస్తుంది, తద్వారా మీ పెట్టుబడి విలువను తగ్గిస్తుంది. అత్యధిక రాబడితో పెట్టుబడి స్వయంచాలకంగా ఉత్తమ ఎంపిక అని అనుకోకండి. చిన్న వ్యయ నిష్పత్తితో తక్కువ-తిరిగి వచ్చే పెట్టుబడి మీకు దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ డబ్బు సంపాదించవచ్చు.
4. నేను ఎప్పుడు పరీక్షించబడతాను?
మీ 401 (కె) యొక్క స్వయం భాగం మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టినప్పటికీ, మీ వద్ద ఉంచవలసిన భాగం. మీరు అందించే ఏదైనా డబ్బు ఎల్లప్పుడూ 100% స్వయం. అయితే, మీ కంపెనీ చేసిన రచనలు వెస్టింగ్ అవసరానికి లోబడి ఉంటాయి. వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌లో రెండు రకాలు ఉన్నాయి: గ్రేడెడ్ మరియు క్లిఫ్. గ్రేడెడ్ వెస్టింగ్‌తో, కాలక్రమేణా నిధులు ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, మీరు మీ మొదటి సంవత్సరం తర్వాత 25%, తదుపరి సంవత్సరం 50% మంది, మరియు మీరు పూర్తిగా స్వాధీనం చేసుకునే వరకు ఉండవచ్చు. క్లిఫ్ వెస్టింగ్‌తో, మీరు ఒక నిర్దిష్ట సమయం (రెండు సంవత్సరాలు వంటివి) కోసం ఉద్యోగంలో ఉన్నంత వరకు యజమాని సహకారం 0% ఇవ్వబడుతుంది, ఆ సమయంలో అది 100% స్వయం అవుతుంది. ఎలాగైనా, మీరు పూర్తిగా స్వాధీనం చేసుకున్న తర్వాత, ప్రణాళికలోని మొత్తం డబ్బు (మీ రచనలు మరియు మీ యజమాని యొక్క రచనలు) మీదే, మరియు మీరు ఉద్యోగాలు మార్చినప్పుడు లేదా పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు మీరు దానిని మీతో తీసుకెళ్లవచ్చు.
IRS నియమాలు ఇప్పుడు 401 (k) నుండి కష్టాలను ఉపసంహరించుకోవటానికి మీ రచనలను మాత్రమే కాకుండా మీ కంపెనీ యొక్క మ్యాచ్ మరియు ఈ మొత్తాలపై ఆదాయాలను కూడా చేర్చడానికి అనుమతిస్తాయి. మీ యజమాని విధానాన్ని నిర్ణయించడానికి మీ మానవ వనరుల విభాగాన్ని తనిఖీ చేయండి.
5. నేను నా డబ్బును ఎప్పుడు ఉపసంహరించుకోగలను?
సాధారణంగా, మీరు 59½ ఏళ్ళకు ముందే ఉపసంహరణ చేస్తే, మీరు పంపిణీపై 10% జరిమానా పన్ను (అలాగే ఆదాయపు పన్ను) చెల్లించాలి. కష్టాల్లో, మీరు జరిమానా చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. ఈ కష్ట మినహాయింపులలో ఇవి ఉంటాయి:
- వైకల్యం బాధపడటం (పంపిణీ లబ్ధిదారునికి పంపిణీ చేయబడింది) కొన్ని వైద్య ఖర్చులు మీ మొదటి ఇంటిని కాలేజీకి చెల్లించడం (మీ కోసం, మీ జీవిత భాగస్వామి లేదా మీ పిల్లల కోసం) జప్తు లేదా తొలగింపును నివారించడం బరయల్ లేదా అంత్యక్రియల ఖర్చులు కొన్ని ఇంటి మరమ్మతులు ఒక పిల్లవాడిని కలిగి ఉండటం లేదా దత్తత తీసుకోవడం
మీరు 72 ఏళ్ళు నిండిన తర్వాత, మీరు మీ 401 (కె) ల నుండి అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (ఆర్‌ఎమ్‌డి) తీసుకోవాలి you మీరు ఇంకా పనిచేస్తున్న సంస్థ అందించే ప్రణాళిక తప్ప. సాధారణంగా, మీరు 72 ఏళ్ళు నిండిన సంవత్సరం తరువాత సంవత్సరం ఏప్రిల్ 1 లోపు డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించాలి. మీ వయస్సు (మరియు ఆయుర్దాయం) మరియు ఖాతా విలువ అవసరమైన కనీస పంపిణీని నిర్ణయిస్తాయి.
బాటమ్ లైన్
401 (కె) ప్రణాళికను ఎంచుకోవడం అధికంగా అనిపించవచ్చు. తత్ఫలితంగా, ఈ యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ పథకాలలో పాల్గొనడానికి అర్హత ఉన్న చాలా మంది కార్మికులు ఆలస్యం-లేదా సైన్ అప్ చేయడాన్ని నివారించవచ్చు. ఈ ఐదు ప్రశ్నలను అర్థం చేసుకోవడం ప్రణాళిక వివరాలు మరియు మీ ఎంపికలను స్పష్టం చేయడానికి సహాయపడుతుంది.
మీ యజమాని నుండి మీరు స్వీకరించిన పదార్థాలు స్పష్టంగా లేకపోతే, మీ కంపెనీ 401 (కె) ప్రణాళిక గురించి మీకు ఏవైనా ప్రశ్నలకు సమాధానం ఇవ్వడానికి మీ మానవ వనరులు లేదా ప్రయోజనాల సమన్వయకర్తను అడగండి. "ఆన్‌లైన్ సాధనాలు మరియు అనువర్తనాలు, విద్య, సలహా ఇవ్వడం మరియు మరెన్నో వంటి పాల్గొనేవారికి మద్దతు ఇవ్వడానికి వనరులు ఏవి ఉన్నాయో కూడా తెలుసుకోండి" అని గైథర్స్బర్గ్, ఎండిలోని బ్లూ ఓషన్ గ్లోబల్ వెల్త్ యొక్క సిఇఒ మార్గురిటా చెంగ్ చెప్పారు.
మీరు ఇప్పటికే సైన్ అప్ చేసి ఉంటే, మీ పెట్టుబడి ఎంపికలను ట్రాక్ చేసి, అవసరమైన విధంగా తిరిగి కేటాయించండి.
