నాలుగు శాతం నియమం ఏమిటి?
4% నియమం ప్రతి సంవత్సరం పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి రిటైర్ అయిన వ్యక్తి ఎంత ఉపసంహరించుకోవాలో నిర్ణయించడానికి ఉపయోగించే నియమం. ఈ నియమం పదవీ విరమణకు స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించడానికి ప్రయత్నిస్తుంది, అదే సమయంలో పదవీ విరమణ ద్వారా ఆదాయాన్ని ప్రవహించే ఖాతా బ్యాలెన్స్‌ను కూడా నిర్వహిస్తుంది. ఉపసంహరణలు ప్రధానంగా వడ్డీ మరియు డివిడెండ్లను కలిగి ఉంటాయి కాబట్టి నిపుణులు 4% ఉపసంహరణ రేటు సురక్షితంగా భావిస్తారు.
పదవీ విరమణ చేసినవారికి 4% నియమం ఎందుకు ఎక్కువ కాలం పనిచేయదు
కీ టేకావేస్
- సౌకర్యవంతమైన జీవితం కోసం పదవీ విరమణలో ప్రతి సంవత్సరం మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో 4% ఉపసంహరించుకోవాలని 4% నియమం పేర్కొంది. ఇది 50 సంవత్సరాల కాలంలో స్టాక్ మరియు బాండ్ రాబడిపై చారిత్రక డేటాను ఉపయోగించి సృష్టించబడింది.
నాలుగు శాతం నియమాన్ని అర్థం చేసుకోవడం
4% నియమం ఆర్థిక ప్రణాళికలు మరియు పదవీ విరమణ చేసినవారు పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క ఉపసంహరణ రేటును నిర్ణయించడంలో సహాయపడుతుంది. ఈ రేటు స్థిరంగా ఉంటుందో లేదో నిర్ణయించడంలో ఆయుర్దాయం ఒక ముఖ్యమైన పాత్ర పోషిస్తుంది, ఎందుకంటే ఎక్కువ కాలం జీవించే పదవీ విరమణ చేసినవారికి వారి దస్త్రాలు ఎక్కువసేపు అవసరం, మరియు వైద్య ఖర్చులు మరియు ఇతర ఖర్చులు పదవీ విరమణ చేసిన వారి వయస్సులో పెరుగుతాయి.
నాలుగు శాతం నియమం యొక్క మూలాలు
1926 నుండి 1976 వరకు 50 సంవత్సరాల కాలంలో స్టాక్ మరియు బాండ్ రాబడిపై చారిత్రక డేటాను ఉపయోగించి 4% నియమం సృష్టించబడింది. 1990 ల ప్రారంభంలో, నిపుణులు సాధారణంగా ప్రతి సంవత్సరం పదవీ విరమణ చేసినవారికి 5% సురక్షితమైన మొత్తంగా భావించారు. ఈ మొత్తం సరిపోతుందా అనే సందేహంతో, ఆర్థిక సలహాదారు విలియం బెంగెన్ 1994 లో చారిత్రక రాబడిపై సమగ్ర అధ్యయనం జరిపారు, 1930 లు మరియు 1970 ల ప్రారంభంలో తీవ్రమైన మార్కెట్ తిరోగమనాలపై ఎక్కువగా దృష్టి సారించారు. బెంగెన్ తేల్చిచెప్పలేని మార్కెట్లలో కూడా, చారిత్రక సందర్భం ఏదీ లేదు, ఇందులో నాలుగు శాతం వార్షిక ఉపసంహరణ 33 సంవత్సరాలలోపు పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను అయిపోయింది.
ద్రవ్యోల్బణానికి అకౌంటింగ్
4% నియమానికి కట్టుబడి ఉన్న కొంతమంది పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ ఉపసంహరణ రేటును స్థిరంగా ఉంచుతారు, అయితే ఈ నిబంధన పదవీ విరమణ చేసినవారికి ద్రవ్యోల్బణానికి అనుగుణంగా రేటును పెంచడానికి అనుమతిస్తుంది. ఫెడరల్ రిజర్వ్ యొక్క లక్ష్య ద్రవ్యోల్బణ రేటు, లేదా వాస్తవ ద్రవ్యోల్బణ రేట్ల ఆధారంగా ఉపసంహరణలను సర్దుబాటు చేయడం, సంవత్సరానికి 2% ఫ్లాట్ వార్షిక పెరుగుదలను నిర్ణయించడం ద్రవ్యోల్బణం కోసం సర్దుబాటు చేయడానికి సాధ్యమయ్యే మార్గాలు. మునుపటి పద్ధతి స్థిరమైన మరియు able హించదగిన పెరుగుదలను అందిస్తుంది, అయితే తరువాతి పద్ధతి ఆదాయ వ్యయ జీవన మార్పులకు మరింత సమర్థవంతంగా సరిపోతుంది.
నాలుగు శాతం నియమాన్ని ఎప్పుడు నివారించాలి
పదవీ విరమణ కోసం 4% నియమం పనిచేయని అనేక దృశ్యాలు ఉన్నాయి. సాధారణ ఇండెక్స్ ఫండ్స్ మరియు బాండ్ల కంటే అధిక-రిస్క్ పెట్టుబడులను కలిగి ఉన్న వ్యక్తి డబ్బును ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు, ముఖ్యంగా పదవీ విరమణ ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మరింత సాంప్రదాయికంగా ఉండాలి. తీవ్రమైన లేదా దీర్ఘకాలిక మార్కెట్ తిరోగమనం అధిక-రిస్క్ పెట్టుబడి వాహనం యొక్క విలువను సాధారణ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియో కంటే చాలా వేగంగా తగ్గిస్తుంది.
అంతేకాకుండా, పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తి సంవత్సరానికి మరియు సంవత్సరానికి విధేయత చూపిస్తే తప్ప 4% నియమం పనిచేయదు. ఒక పెద్ద కొనుగోలుపై విరుచుకుపడటానికి ఒక సంవత్సరం నిబంధనను ఉల్లంఘించడం వలన రహదారిపై తీవ్రమైన పరిణామాలు ఏర్పడతాయి, ఎందుకంటే ఇది ప్రిన్సిపాల్‌ను తగ్గిస్తుంది, ఇది పదవీ విరమణ నిలకడపై ఆధారపడి ఉండే సమ్మేళనం ఆసక్తిని నేరుగా ప్రభావితం చేస్తుంది.
నాలుగు శాతం నియమం మరియు ఆర్థిక సంక్షోభాలు
వాస్తవానికి, 4% నియమం సాంప్రదాయిక వైపు కొద్దిగా ఉండవచ్చు. ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లానర్ మైఖేల్ కిట్సెస్ ప్రకారం, ఇది 1929 వంటి చెత్త ఆర్థిక పరిస్థితులను పరిగణనలోకి తీసుకునేలా అభివృద్ధి చేయబడింది మరియు ఇటీవలి రెండు ఆర్థిక సంక్షోభాల సమయంలో పదవీ విరమణ చేసిన వారికి బాగా ఉపయోగపడింది. "2000 పదవీ విరమణ కేవలం 1929 పదవీ విరమణకు అనుగుణంగా ఉంది, మరియు మిగతావాటి కంటే మెరుగ్గా ఉంది. మరియు 2008 పదవీ విరమణ - ప్రపంచ ఆర్థిక సంక్షోభంతో గేట్ వెలుపల కూడా ప్రారంభమైంది - ఇప్పటికే ఈ చారిత్రక దేని కంటే చాలా మెరుగ్గా ఉంది సందర్భాలు! " కిట్సెస్ ఎత్తి చూపారు. "మరో మాటలో చెప్పాలంటే, టెక్ క్రాష్ మరియు ముఖ్యంగా ప్రపంచ ఆర్థిక సంక్షోభం భయానకంగా ఉన్నప్పటికీ, అవి ఇప్పటికీ 4% పాలన కోసం పూర్తిగా విధిని వివరించే దృశ్యాలు కాదు."
ఇది మించిపోవడానికి ఇది ఒక కారణం కాదు. భద్రత అనేది పదవీ విరమణ చేసినవారికి ఒక ముఖ్య అంశం, దీనిని అనుసరిస్తున్నప్పటికీ, ప్రశాంతమైన ఆర్థిక సమయాల్లో పదవీ విరమణ చేసేవారిని "పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు మిగిలి ఉంది" అని కిట్సెస్ పేర్కొంది, "సాధారణంగా 4% ఉపసంహరణ రేటు నిజంగా చాలా నిరాడంబరమైన సాపేక్షంగా ఉంటుంది సమతుల్య (60/40) పోర్ట్‌ఫోలియోలో దాదాపు 8% దీర్ఘకాలిక చారిత్రక సగటు రాబడికి!"
