మీరు శారీరకంగా సవాలుకు గురై, ఎక్కువ కాలం పనిచేయలేకపోతే మీ కుటుంబాన్ని పోషించడానికి మీకు తగినంత ఆదాయం ఉందని నిర్ధారించుకోవడం ఏదైనా ఆర్థిక ప్రణాళికలో ముఖ్యమైన భాగం. సోషల్ సెక్యూరిటీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ అధ్యయనాలు పదవీ విరమణకు ముందు ప్రతి నాలుగు 20 ఏళ్ళలో ఒకటి కంటే ఎక్కువ మంది శారీరకంగా సవాలు అవుతారని తెలుపుతున్నాయి. చాలా మంది వైకల్యం నుండి కోలుకొని తిరిగి పనికి వస్తారు, కాని కొంతమంది తక్కువ ఆదాయంతో వేర్వేరు ఉద్యోగాలు తీసుకోవలసి వస్తుంది లేదా మళ్లీ పని చేయకపోవచ్చు.
గ్రూప్ వర్సెస్ వ్యక్తిగత కవరేజ్
వైకల్యం సంభవించినప్పుడు ఆదాయాన్ని అందించడంలో సహాయపడటానికి, చాలా మంది యజమానులు తమ పూర్తికాల ఉద్యోగుల సమూహానికి స్వల్ప మరియు దీర్ఘకాలిక వైకల్యం కవరేజీని ప్రయోజనంగా అందిస్తారు. సమూహ ప్రణాళిక అందుబాటులో లేనట్లయితే లేదా సమూహ ప్రణాళికను భర్తీ చేయడానికి మీరు అదనపు వైకల్యం ఆదాయ విధానాన్ని కొనుగోలు చేయవచ్చు.
సమూహం మరియు వ్యక్తిగత కవరేజ్ మధ్య చాలా తేడాలు ఉన్నాయి. సమూహ వైకల్యం కవరేజ్ మీ ఉద్యోగంతో ముడిపడి ఉంది మరియు మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని మార్చుకుంటే లేదా కోల్పోతే కవరేజ్ పోర్టబుల్ కాదు. సమూహ కవరేజ్ ఖర్చు కూడా సంవత్సరానికి మారుతుంది. వ్యక్తిగత వైకల్యం పాలసీలు సాధారణంగా అధిక ప్రీమియంలను కలిగి ఉంటాయి, కాని దరఖాస్తుదారులు వ్యక్తిగతంగా పూచీకత్తుగా ఉన్నందున మంచి ప్రయోజనాలను అందిస్తారు.
దీనికి విరుద్ధంగా, గ్రూప్ ప్రయోజనాలు అర్హత ఉన్న ఉద్యోగులందరి ఆరోగ్యంతో సంబంధం లేకుండా ఉంటాయి. జారీ చేసిన తర్వాత, మీరు మీ వృత్తిని లేదా ఉపాధిని మార్చినప్పటికీ, వ్యక్తిగత వైకల్యం విధానం యొక్క భాష, ప్రయోజనాలు మరియు ఖర్చులు ఒప్పందపరంగా హామీ ఇవ్వబడతాయి. ముందుగా ఉన్న పరిస్థితుల కారణంగా దావాలను పరిమితం చేసే మినహాయింపులతో వ్యక్తిగత విధానాలు కూడా జారీ చేయబడతాయి.
నిర్వచనాలు
వైకల్యం దావాలు మరింత క్లిష్టంగా ఉంటాయి మరియు జీవిత బీమా కంటే పరిష్కరించడానికి ఎక్కువ సమయం పడుతుంది. చాలా వైకల్యం దావాలు అనారోగ్యం లేదా స్పష్టంగా కనిపించని పరిస్థితి కారణంగా - కండరాల, అస్థిపంజర లేదా మానసిక ఆరోగ్య సమస్యలు వంటివి - ప్రమాదం కంటే.
ఇక్కడ ఎందుకు ఉంది. అధిక చెల్లింపు, ప్రొఫెషనల్ వైట్ కాలర్ ఉద్యోగాలు బ్లూ కాలర్ ఉద్యోగాల కంటే మంచి నిర్వచనాలను కలిగి ఉంటాయి. మరియు సమూహ విధానాలు వ్యక్తిగత విధానాల కంటే బలహీనమైన నిర్వచనాలను కలిగి ఉంటాయి. మీరు "మీ స్వంత వృత్తి" యొక్క విధులను నిర్వర్తించలేనప్పుడు వైకల్యం యొక్క ఉత్తమ నిర్వచనం. ఏదేమైనా, కొన్ని విధానాలు వైకల్యాన్ని "ఏదైనా వృత్తి" చేయలేకపోవడాన్ని నిర్వచించాయి. ఈ విస్తృత నిర్వచనం కొంతమంది పాలసీదారులను ప్రతికూల స్థితిలో ఉంచగలదు. సొంత వృత్తి నిర్వచనం ఎంతకాలం ఉంటుందో చూడటం కూడా ముఖ్యం. కొన్ని పాలసీలు రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాల వరకు దావా వేసిన తరువాత ఏదైనా వృత్తికి మారుతాయి మరియు ముందుగా ఉన్న పరిస్థితులు మరియు మానసిక లేదా భావోద్వేగ సమస్యలకు సంబంధించిన దావాల గురించి నిర్దిష్ట భాష ఉంటే.
వ్యక్తిగత పాలసీలు రద్దు చేయలేనివి మరియు పునరుత్పాదక హామీ ఇవ్వబడతాయి, అంటే పాలసీని జారీ చేసిన తర్వాత బీమా సంస్థ దానిని సవరించదు. విధానాలు క్రమంగా పనికి తిరిగి రావడానికి కూడా అనుమతించవచ్చు, ఇక్కడ మీరు పార్ట్‌టైమ్ ప్రారంభించి పాక్షిక ప్రయోజనాన్ని పొందడం కొనసాగించవచ్చు లేదా మీరు మీ వృత్తి యొక్క విధులను నిర్వర్తించలేకపోతే, మరొక వృత్తిలో పనిచేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తారు మరియు ఇంకా పూర్తి ప్రయోజనాలను సేకరిస్తారు.
జీవిత బీమా కాకుండా, మీరు మరణించినట్లయితే బీమా స్వయంచాలకంగా దావాను చెల్లిస్తుంది, వైకల్యం దావాలు మరింత క్లిష్టంగా ఉంటాయి. అందువల్లనే వైకల్యం విధానంలో నిబంధనలు మరియు నిర్వచనాలు కీలకం. మరింత ఖచ్చితమైన నిర్వచనం, దావా వేయడం సులభం అవుతుంది.
లాభాలు
సమూహ వైకల్యం కవరేజ్ మీ W-2 ఆదాయం లేదా మూల వేతనంతో ముడిపడి ఉంది. ప్రయోజనాలు, బోనస్, కమీషన్లు, పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రచనలు మరియు ప్రోత్సాహకాలు సాధారణంగా చేర్చబడవు. వ్యక్తిగత విధానాలు మరింత ఉదారంగా ఉంటాయి మరియు కొన్నిసార్లు వివిధ రకాల పరిహార వనరులను అందిస్తాయి. మీరు నెలకు $ 5, 000 వంటి నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని కూడా కొనుగోలు చేస్తున్నారు మరియు దావా వేసేటప్పుడు మీ ఆదాయాన్ని డాక్యుమెంట్ చేయకపోవచ్చు.
సమూహ స్వల్పకాలిక (జిఎస్‌టిడి) ప్రయోజనాలు చెల్లించిన డాలర్ మొత్తంలో మారుతూ ఉంటాయి, కొందరు 100% ఆదాయాలను చెల్లిస్తారు మరియు వెంటనే లేదా స్వల్ప తొలగింపు వ్యవధి తర్వాత ప్రారంభమవుతారు. చాలా సమూహ దీర్ఘకాలిక (జిఎల్‌టిడి) కవరేజీకి 90 రోజుల ఎలిమినేషన్ వ్యవధి ఉంది, అయినప్పటికీ వ్యక్తిగత విధానాలు ఎక్కువ కాలం ఎలిమినేషన్ వ్యవధిని అనుమతిస్తాయి. GLTD వైకల్యం ప్రయోజనాలు సాధారణంగా మూల వేతనంలో 50% -60% కి పరిమితం చేయబడతాయి మరియు మీరు ఎంత సంపాదించినా, గరిష్ట నెలవారీ ప్రయోజనాన్ని కలిగి ఉంటారు.
కొంతమంది యజమానులు 70% ఆదాయాలు లేదా జీతం వరకు అదనపు కవరేజీని కొనుగోలు చేసే సామర్థ్యాన్ని అందిస్తారు. అదనపు కవరేజ్ అందుబాటులో లేకపోతే, సమూహ ప్రణాళికకు అనుబంధంగా మీరు వ్యక్తిగత పాలసీని కొనుగోలు చేయవచ్చు. వ్యక్తిగత పాలసీలు అధిక నెలవారీ ప్రయోజన పరిమితులను అందిస్తాయి మరియు జీవన వ్యయ సర్దుబాట్లు మరియు భవిష్యత్తు కొనుగోలు ఎంపికలను కలిగి ఉంటాయి.
ఇతర ప్రయోజనాలతో అనుసంధానం
యజమాని అందించిన దీర్ఘకాలిక వైకల్యం ప్రణాళికలు సాధారణంగా సామాజిక భద్రతా వైకల్యం భీమా (ఎస్‌ఎస్‌డిఐ) తో ప్రయోజనాలను అనుసంధానిస్తాయి. దీని అర్థం మీరు అందుకున్న సమూహ వైకల్యం ప్రయోజనం ఇతర ప్రయోజనాల ద్వారా డాలర్‌కు డాలర్‌ను తగ్గించవచ్చు. వ్యక్తిగత దీర్ఘకాలిక వైకల్యం విధానాలు సంస్థల వారీగా మారుతుంటాయి మరియు మీరు ఎస్‌ఎస్‌డిఐని స్వీకరిస్తే ప్రయోజనాలు తగ్గవు. పాలసీ ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉంటుంది, కానీ శారీరకంగా సవాలు చేస్తే మీ ఉమ్మడి ఆదాయం కలిపి ప్రయోజనాలు. సాధారణంగా, బ్లూ కాలర్ మరియు అధిక-రిస్క్ వృత్తులను కవర్ చేసే వ్యక్తిగత ప్రణాళికలు SSDI తో కలిసిపోతాయి.
బాటమ్ లైన్
మీ బిల్లులు చెల్లించడానికి ప్రతి నెలా మీకు ఎంత ఆదాయం అవసరమో మరియు ఆ ఆదాయం ఎక్కడ నుండి వస్తుందో గుర్తించడం చాలా ముఖ్యం. దీని గురించి ఆలోచించడానికి కొన్ని ప్రశ్నలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:
- మీకు ఎలాంటి సమూహం మరియు / లేదా వ్యక్తిగత వైకల్యం కవరేజ్ ఉంది? మీరు ఎంత త్వరగా ఖర్చులను తగ్గించగలరు? మీకు తగినంత నగదు నిల్వ ఉందా? మీ ఇంటికి ఒకటి లేదా రెండు ఆదాయాలు ఉన్నాయా? మీకు ఇతర ఆదాయ వనరులు ఉన్నాయా (అద్దె ఆస్తి, పెట్టుబడులు, మొదలైనవి)?
శారీరకంగా సవాలు పొందడం గురించి ఆలోచించడం ఎవరికీ ఇష్టం లేదు. అయినప్పటికీ, మీరు మీ కుటుంబ ఆర్థిక భద్రతను కాపాడుకోవాలి మరియు ఎస్‌ఎస్‌డిఐ లేదా కార్మికుల పరిహార ప్రయోజనాలపై ఆధారపడటం గొప్ప వ్యూహం కాదు ఎందుకంటే చాలా వాదనలు తిరస్కరించబడ్డాయి. మీకు అర్హత ఉన్నప్పటికీ, మీరు ప్రయోజనాలను పొందడం ప్రారంభించడానికి కొన్ని నెలల సమయం పట్టవచ్చు.
