ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) అనేది భీమా పాలసీ, ఇది రుణదాతలను డిఫాల్ట్ మరియు జప్తు ప్రమాదం నుండి రక్షిస్తుంది. సాధారణంగా, మీకు ఇల్లు కొనడానికి ఫైనాన్సింగ్ అవసరమైతే మరియు దాని ఖర్చులో 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపు చేయవలసి వస్తే, మీ రుణదాత మీరు రుణంపై సంతకం చేయడానికి ముందు PMI కంపెనీ నుండి బీమాను కొనుగోలు చేయవలసి ఉంటుంది. దీనికి అదనపు ఖర్చులు ఉన్నప్పటికీ, గణనీయమైన డౌన్ పేమెంట్ చేయలేని కొనుగోలుదారులను (లేదా చేయకూడదని ఎంచుకునేవారు) సరసమైన ధరలకు ఫైనాన్సింగ్ పొందటానికి PMI అనుమతిస్తుంది.
ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను నివారించడానికి 6 కారణాలు
PMI ఎలా చెల్లించకూడదు
PMI చెల్లించకుండా ఉండటానికి ఒక మార్గం ఏమిటంటే, ఇంటి కొనుగోలు ధరలో కనీసం ఐదవ వంతుకు సమానమైన డౌన్ పేమెంట్ చేయడం; తనఖా-మాట్లాడేటప్పుడు, తనఖా యొక్క లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తి 80%. మీ కొత్త ఇంటికి, 000 180, 000 ఖర్చవుతుంటే, ఉదాహరణకు, మీరు PMI చెల్లించకుండా ఉండటానికి కనీసం, 000 36, 000 ని అణిచివేయాలి. PMI ని నివారించడానికి ఇది సరళమైన మార్గం అయితే, పరిమాణం తగ్గడం సాధ్యం కాకపోవచ్చు.
అర్హతగల రుణగ్రహీతలకు మరొక ఎంపిక పిగ్గీబ్యాక్ తనఖా. ఈ పరిస్థితిలో, రెండవ తనఖా లేదా ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం మొదటి తనఖా అదే సమయంలో తీసుకోబడుతుంది. "80-10-10" పిగ్గీబ్యాక్ తనఖాతో, ఉదాహరణకు, కొనుగోలు ధరలో 80% మొదటి తనఖా, 10% రెండవ loan ణం ద్వారా కవర్ చేయబడతాయి మరియు చివరి 10% మీ డౌన్ చెల్లింపు ద్వారా కవర్ చేయబడతాయి. ఇది మొదటి తనఖా యొక్క లోన్-టు-వాల్యూ (ఎల్‌టివి) ను 80% లోపుకు తగ్గిస్తుంది, ఇది పిఎంఐ అవసరాన్ని తొలగిస్తుంది. ఉదాహరణకు, మీ కొత్త ఇంటికి, 000 180, 000 ఖర్చవుతుంటే, మీ మొదటి తనఖా 4 144, 000, రెండవ తనఖా $ 18, 000 మరియు మీ చెల్లింపు $ 18, 000 అవుతుంది.
అంతిమ ఎంపిక రుణదాత-చెల్లింపు తనఖా భీమా (LMPI), ఇక్కడ PMI యొక్క ఖర్చు రుణ జీవితానికి తనఖా వడ్డీ రేటులో చేర్చబడుతుంది. అందువల్ల, మీరు of ణం యొక్క జీవితంపై ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించవచ్చు.
కీ టేకావేస్
- మీరు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 80% కంటే ఎక్కువ ఫైనాన్స్ చేయవలసి వస్తే ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) భరిస్తుంది. మీరు ఒకేసారి ఇంటిపై మొదటి మరియు రెండవ తనఖాను తీసుకోవడం ద్వారా పిఎమ్‌ఐని నివారించవచ్చు, తద్వారా ఎవరూ loan ణం 80 కన్నా ఎక్కువ ఉండరు దాని ఖర్చులో%. మీరు మీ తనఖాపై వడ్డీ రేటును పెంచుతున్నప్పటికీ, మీరు రుణదాత-చెల్లించిన తనఖా భీమా (LMPI) ను ఎంచుకోవచ్చు. మీరు కనీసం 20% ఈక్విటీ వాటాను నిర్మించిన తర్వాత PMI చెల్లింపులను రద్దు చేయమని మీరు అభ్యర్థించవచ్చు. ఇల్లు.
PMI ప్రారంభంలో ముగుస్తుంది
మీరు కొన్ని సంవత్సరాలు మీ తనఖాను కలిగి ఉంటే, మీరు రీఫైనాన్స్ చేయడం ద్వారా పిఎంఐని వదిలించుకోవచ్చు-అనగా, మీ ప్రస్తుత రుణాన్ని కొత్తదానితో భర్తీ చేయడం-అయినప్పటికీ మీరు ఖర్చులకు వ్యతిరేకంగా రీఫైనాన్సింగ్ ఖర్చును తూకం వేయవలసి ఉంటుంది. తనఖా భీమా ప్రీమియంలను చెల్లించడం కొనసాగించడం. మీ తనఖా ప్రిన్సిపాల్‌ను ముందస్తుగా చెల్లించడం ద్వారా మీరు దాన్ని ప్రారంభంలో ముంచెత్తవచ్చు, తద్వారా మీ ఇంట్లో మీకు కనీసం 20% ఈక్విటీ (యాజమాన్యం) ఉంటుంది. మీరు ఈక్విటీ మొత్తాన్ని నిర్మించిన తర్వాత, రుణదాత మీ PMI ని రద్దు చేయమని మీరు అభ్యర్థించవచ్చు.
మీ తనఖా చెల్లింపులతో మీరు ప్రస్తుత స్థితిలో ఉన్నారని uming హిస్తే, PMI చివరికి చాలా సందర్భాలలో ముగుస్తుంది. తనఖా యొక్క ఎల్‌టివి నిష్పత్తి 78% కి పడిపోయిన తర్వాత-మీ డౌన్ పేమెంట్‌తో పాటు, మీరు చెల్లించిన loan ణం ప్రిన్సిపాల్, ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 22% కి సమానం-ఫెడరల్ ఇంటి యజమానుల రక్షణ చట్టం రుణదాత స్వయంచాలకంగా భీమాను రద్దు చేయవలసి ఉంటుంది.
సలహాదారు అంతర్దృష్టి
స్కాట్ గేనోర్, CFP®, AIF®
KCS వెల్త్ అడ్వైజరీ, LLC, లాస్ ఏంజిల్స్, CA
PMI ని నివారించడానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి:
- మీ ఇంటి కొనుగోలుపై 20% తగ్గించండి. లెండర్-పెయిడ్ తనఖా భీమా (LPMI) VA లోన్ (అర్హత కలిగిన సైనిక అనుభవజ్ఞుల కోసం) కొన్ని రుణ సంఘాలు అర్హత గల దరఖాస్తుదారుల కోసం PMI ను వదులుకోవచ్చు. పిగ్గిబ్యాక్ తనఖాలు ఫిజిషియన్ రుణాలు
పై ఎంపికల గురించి గమనించవలసిన కొన్ని విషయాలు ఉన్నాయి.
LPMI తో, రుణదాత PMI ఖర్చును చెల్లిస్తాడు, కాని చాలావరకు మీకు తనఖా రేటును అందిస్తుంది. అలాగే, చివరికి PMI లాగా LPMI తొలగించబడదు.
పిగ్గీబ్యాక్ తనఖాతో, కొనుగోలుదారులు ఇంటిని కొనడానికి ఒకటి (పిగ్గీబ్యాక్) కు బదులుగా రెండు రుణాలను ఉపయోగించవచ్చు. మొదటిది సాంప్రదాయ తనఖా రుణం. రెండవది హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్ లేదా ప్రామాణిక హోమ్ ఈక్విటీ.ణం. రెండవ loan ణం 20% డౌన్ చెల్లింపును పొందటానికి మిగిలిన మొత్తాన్ని వర్తిస్తుంది మరియు సాధారణంగా అధిక రేటును కలిగి ఉంటుంది.
