మీ యజమాని ద్వారా మీరు పొందుతున్న జీవిత బీమా మీ కుటుంబాన్ని జాగ్రత్తగా చూసుకోవటానికి సరిపోతుందా? మరియు మీరు ఆ కవరేజ్ కోసం ఎక్కువ చెల్లిస్తున్నారా? ఆరోగ్యకరమైన 50 ఏళ్ల మగవాడు మొదటి సంవత్సరంలోనే దాదాపు 80% ప్రీమియంపై ఆదా చేయగలడు, యజమాని అందించిన టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ నుండి ఒక వ్యక్తికి మారడం ద్వారా, నేషనల్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ పర్సనల్ ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్స్ (నాప్ఫా) ప్రకారం, a ఫీజు-మాత్రమే ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్స్ యొక్క ప్రొఫెషనల్ అసోసియేషన్. యువ, ఆరోగ్యకరమైన ఉద్యోగులు వ్యక్తిగత కవరేజీతో కూడా మెరుగ్గా ఉండవచ్చు, ఎందుకంటే వారు దశాబ్దాలుగా తక్కువ రేటుతో లాక్ చేయవచ్చు.
కానీ చాలా కంపెనీలు తమ కార్మికులకు కొంత జీవిత బీమా కోసం చెల్లిస్తాయి; వారు తమకు మరియు వారి జీవిత భాగస్వాములకు తక్కువ ఖర్చుతో మరియు వైద్య పరీక్ష లేకుండా ఎక్కువ కవరేజీని కొనుగోలు చేయడానికి కార్మికులను అనుమతిస్తారు. తత్ఫలితంగా, చాలా కుటుంబాలు వారి జీవిత బీమాను యజమాని ద్వారా పొందుతాయి. మీరు సంవత్సరానికి, 000 75, 000 చేస్తే, మీ యజమాని మీకు తక్కువ లేదా తక్కువ ఖర్చుతో, 000 75, 000 లేదా, 000 150, 000 కవరేజీని అందించవచ్చు మరియు ప్రీమియంలు మీ చెల్లింపు చెక్కు నుండి నేరుగా వస్తాయి. ఈ విధంగా, మీరు డబ్బును ఎప్పటికీ కోల్పోరు లేదా బిల్లు చెల్లించడం గురించి ఆందోళన చెందరు. మరియు మీరు పరిపూర్ణమైన ఆరోగ్యం కంటే తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, మీరు మీ సహోద్యోగుల వలె ఎక్కువ కవరేజీకి అర్హత పొందుతారు. అన్నీ మనోహరంగా అనిపిస్తాయి, కాని పని ద్వారా జీవిత బీమాను పొందడంలో అనేక సంభావ్య సమస్యలు ఉన్నాయి.
సమస్య 1: మీ యజమాని తగినంత జీవిత బీమాను అందించకపోవచ్చు
ప్రాథమిక యజమాని అందించే జీవిత బీమా తక్కువ ఖర్చుతో లేదా ఉచితం, మరియు మీరు తక్కువ ధరలకు అదనపు కవరేజీని కొనుగోలు చేయగలుగుతారు, మీ పాలసీ యొక్క ముఖ విలువ ఇప్పటికీ తగినంతగా ఉండకపోవచ్చు. మీ అకాల మరణం మీ జీవిత భాగస్వామికి మరియు / లేదా పిల్లలకు ఆర్థిక భారం అయితే, మీ వార్షిక వేతనానికి ఐదు నుండి ఎనిమిది రెట్లు విలువైన కవరేజ్ మీకు అవసరం. కొంతమంది నిపుణులు మీ వార్షిక జీతం కంటే 10 నుండి 12 రెట్లు విలువైన కవరేజీని పొందాలని కూడా సిఫార్సు చేస్తున్నారు.
అరిజోనాలోని స్కాట్స్ డేల్‌లోని స్టిల్‌వాటర్ ఫైనాన్షియల్ పార్ట్‌నర్‌లతో సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ (సిఎఫ్‌పి) బ్రియాన్ ఫ్రెడెరిక్ మాట్లాడుతూ “చాలా మంది ప్రజలు తమ యజమాని అందించిన దాని కంటే ఎక్కువ మరియు అంతకంటే ఎక్కువ సప్లిమెంట్ కవరేజీలో తమ జీతానికి నాలుగు నుంచి ఆరు రెట్లు అదనంగా కొనుగోలు చేయగలరు. ఈ మొత్తం కొంతమందికి సరిపోతుంది, పని చేయని జీవిత భాగస్వాములు, గణనీయమైన తనఖా, పెద్ద కుటుంబాలు లేదా ప్రత్యేక అవసరాలపై ఆధారపడిన ఉద్యోగులకు ఇది సరిపోదు. ”
మరో లోపం? "జీతం భర్తీ చేసే మరణ ప్రయోజనాలు బోనస్, కమీషన్లు, రెండవ ఆదాయాలు మరియు వైద్య భీమా మరియు పదవీ విరమణ రచనలు వంటి అదనపు ప్రయోజనాల విలువను పరిగణనలోకి తీసుకోవు" అని మియోచెల్ బార్బర్, సెంటర్ ఫర్ వెల్త్ ప్రిజర్వేషన్, సియోసెట్, న్యూయార్క్ కేంద్రంగా పనిచేస్తున్న మాస్ మ్యూచువల్ ఫైనాన్షియల్ గ్రూప్.
మీరు ఒంటరిగా ఉంటే లేదా ఇంటి ఖర్చులను భరించటానికి మీ ఆదాయంపై ఆధారపడని జీవిత భాగస్వామి ఉంటే మరియు మీకు పిల్లలు లేనట్లయితే మీ యజమాని యొక్క సమూహ జీవిత బీమా సరిపోతుంది. మీరు ఈ పరిస్థితిలో ఉంటే, మీకు బహుశా జీవిత బీమా అవసరం లేదు.
సమస్య 2: మీ ఉద్యోగ పరిస్థితి మారితే మీరు మీ కవరేజీని కోల్పోతారు
ఆరోగ్య భీమా మాదిరిగా, మీ జీవిత బీమా కవరేజీలో మీకు అంతరాలు వద్దు, ఎందుకంటే మీకు ఎప్పుడు అవసరమో మీకు తెలియదు. పని ద్వారా కవరేజ్ పొందే చాలా మంది కార్మికులకు వారు ఉద్యోగాలు మారితే, ఉద్యోగం నుండి తొలగించినట్లయితే, వారి యజమాని వ్యాపారం నుండి బయటపడతారు లేదా వారు పూర్తి సమయం నుండి పార్ట్ టైమ్ స్థితికి మారితే వారి జీవిత బీమా ఎక్కడ నుండి వస్తుందో తెలియదు. మీరు సాధారణంగా మీ పాలసీని ఈ సందర్భాలలో ఉంచలేరు. ఇలాంటి కవరేజ్ ఉన్న మీరు నేరుగా మరొక ఉద్యోగానికి వెళ్లకపోతే మరియు వ్యక్తిగత విధానానికి అర్హత సాధించేంత ఆరోగ్యంగా లేకుంటే పోర్టబిలిటీ లేకపోవడం సమస్య కావచ్చు. కొన్ని విధానాలు మీ సమూహ విధానాన్ని వ్యక్తిగతంగా మార్చడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి, అయితే ఇది చాలా ఖరీదైనది అవుతుంది, ఎందుకంటే మీరు మీ టర్మ్ పాలసీని ఖరీదైన శాశ్వత విధానంగా మారుస్తారు. మీరు తొలగించబడినందున మీరు మీ కవరేజీని కోల్పోతుంటే, ప్రీమియంలు భరించలేనివి కావచ్చు.
"యజమాని అందించిన ప్రణాళిక నుండి మార్పిడి కోసం అందుబాటులో ఉన్న ఉత్పత్తులు సాధారణంగా కేవలం ఒక భీమా క్యారియర్ యొక్క సమర్పణలకు మాత్రమే పరిమితం చేయబడినందున, క్లయింట్ సాధారణంగా యజమాని యొక్క ప్రణాళిక వెలుపల ఎక్కువ ఖర్చుతో కూడిన భీమా పాలసీని కనుగొనవచ్చు" అని థడ్డియస్ జె. డిజిబా III, క్విన్సీ, మాస్‌లోని పిఆర్‌డబ్ల్యు వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ కోసం జీవిత బీమా నిపుణుడు. “అయితే, క్లయింట్ అనుకూలమైన పూచీకత్తును పొందవచ్చని ఇది upp హిస్తుంది. నియమావళి ప్రకారం, ఒక క్లయింట్ ఇకపై కొత్త భీమా కవరేజ్ కోసం వైద్యపరంగా పూచీకత్తు పొందలేడు కాని అతని లేదా ఆమె సంస్థ యొక్క ప్రణాళిక ద్వారా అందించబడిన మరణ ప్రయోజనం కోసం ఆర్థిక అవసరాన్ని కలిగి ఉంటే, అప్పుడు ధరతో సంబంధం లేకుండా మార్పిడి చేయమని మేము తరచుగా సలహా ఇస్తాము, ఎందుకంటే వారు మరెక్కడా కవరేజ్ పొందే అవకాశం లేదు, ”అని ఆయన చెప్పారు.
సమస్య 3: మీ ఆరోగ్యం క్షీణించినట్లయితే కవరేజ్ గమ్మత్తైనది
మీరు ఆరోగ్య సమస్య కారణంగా మీ ఉద్యోగాన్ని వదిలివేస్తుంటే మరొక సమస్య తలెత్తుతుంది. "మీరు సమూహ భీమాపై పూర్తిగా లేదా ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటే, ఆపై మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టమని బలవంతం చేసే వైద్య పరిస్థితితో బాధపడుతుంటే, మీ కుటుంబానికి చాలా అవసరం అయినప్పుడు మీరు మీ జీవిత బీమా కవరేజీని కోల్పోవచ్చు" అని జిమ్ సాల్నియర్ చెప్పారు. ఫోర్ట్ కాలిన్స్, కోలోలోని జిమ్ సాల్నియర్ & అసోసియేట్స్‌తో ఒక CFP. “ఆ సమయంలో, మీ స్వంత పాలసీని సరసమైన రేటుకు కొనడం చాలా ఆలస్యం కావచ్చు, అస్సలు ఉంటే, వైద్య పరిస్థితిని బట్టి, ” అని ఆయన చెప్పారు.
మీ ఆరోగ్య సమస్యలు మిమ్మల్ని పని చేయకుండా ఆపేంత ముఖ్యమైనవి కానప్పటికీ, మీకు పని ద్వారా మాత్రమే జీవిత బీమా ఉంటే అవి మీ ఉపాధి ఎంపికలను పరిమితం చేస్తాయి. లాస్ ఏంజిల్స్‌లోని త్రయం ఫైనాన్షియల్ సర్వీసెస్ కోసం CFP మరియు క్లయింట్ సేవల ఉపాధ్యక్షుడు డేవిడ్ రే మాట్లాడుతూ “మీరు తగినంత ఆరోగ్య సమస్యను ఎదుర్కొంటే జీవిత బీమాను ఉంచడానికి మీరు మీ ఉద్యోగానికి చేతులు కట్టుకోవచ్చు.
అలాగే, ఈ భీమాను ఎవరు అందిస్తారో మీరు నియంత్రించరు మరియు డబ్బు ఆదా చేయడానికి మీ కంపెనీ తక్కువ-రేటెడ్ భీమా సంస్థను ఎంచుకోవచ్చు. మీరు చెల్లించిన భీమా మీకు అవసరమైనప్పుడు మిమ్మల్ని కవర్ చేయడానికి ఉండదు అని దీని అర్థం. మీ యజమాని అందించే ప్రయోజనం వెనుక జీవిత బీమా సంస్థ యొక్క AM ఉత్తమ రేటింగ్‌ను తనిఖీ చేయండి. చెత్త జరిగితే మీ పాలసీని చెల్లించేంతగా కంపెనీ ఆర్థికంగా స్థిరంగా ఉందో లేదో ఈ రేటింగ్ మీకు తెలియజేస్తుంది. చివరగా, మరొక అవకాశం ఏమిటంటే, మీ యజమాని సంస్థ డబ్బును ఆదా చేయడానికి జీవిత బీమాను ప్రయోజనంగా నిలిపివేయవచ్చు, మిమ్మల్ని కవరేజ్ లేకుండా వదిలివేస్తుంది.
సమస్య 4: మీ ప్రణాళిక మీ జీవిత భాగస్వామికి తగినంత కవరేజీని అందించదు
మీ యజమాని యొక్క ప్రయోజనాల ప్యాకేజీ బహుశా మీ జీవిత భాగస్వామికి ఆరోగ్య బీమాను అందిస్తుంది, అయితే ఇది ఎల్లప్పుడూ అతనికి లేదా ఆమెకు జీవిత బీమాను అందించదు. అలా అయితే, కవరేజ్ కనిష్టంగా ఉండవచ్చు-, 000 100, 000 అనేది సాధారణ మొత్తం, మరియు మీరు మీ భర్త లేదా భార్యను అనుకోకుండా కోల్పోయినప్పుడు అది చాలా దూరం వెళ్ళదు.
ప్రాధమిక బ్రెడ్ విన్నర్ మరణిస్తేనే కుటుంబం ఆర్థిక ఇబ్బందులకు గురవుతుందని జంటలు తరచుగా అనుకుంటారు, జిమ్ సాల్నియర్ చెప్పారు, ఫలితంగా, చాలా మంది కార్మికులు తమ జీవిత భాగస్వాములకు తగినంతగా బీమా ఇవ్వడంలో విఫలమవుతారు. కాని పని చేయని లేదా తక్కువ సంపాదించే జీవిత భాగస్వామి మరణం వారి భాగస్వామి ఆదాయాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది. “నేను తరచూ క్లయింట్‌తో అలంకారికంగా చెబుతాను, శనివారం మీ మరణిస్తే మీరు సోమవారం ఉదయం తిరిగి పనికి వెళుతున్నారా? పొడిగించిన సెలవును కవర్ చేయడానికి మీకు పుస్తకాలపై తగినంత PTO ఉందా? ”
ఇంకా ఏమిటంటే, బార్బర్ ఇలా అంటాడు, “ఒక పేరెంట్ లేనప్పుడు, మరొకరు డేకేర్ లేదా చౌఫరింగ్‌తో మందగించాలి. గంటలు తగ్గించబడతాయి. సరిగ్గా దు rie ఖించటానికి సమయం లేదు మరియు ప్రాణాలు తరచుగా నిరాశకు గురవుతున్నందున, ఉత్పాదకత తరచుగా పడిపోతుంది. ”
సమస్య 5: యజమాని అందించే జీవిత బీమా మీ చౌకైన ఎంపిక కాకపోవచ్చు
మీ యజమాని ద్వారా మీకు మరియు మీ జీవిత భాగస్వామికి అవసరమైన అన్ని జీవిత బీమాను మీరు పొందగలిగినప్పటికీ, మీ యజమాని యొక్క అనుబంధ భీమా నిజంగా డబ్బుకు ఉత్తమమైన విలువను ఇస్తుందో లేదో తెలుసుకోవడానికి షాపింగ్ చేయడం మంచిది. మీరు చిన్న మరియు ఆరోగ్యకరమైన ఇతర చోట్ల మంచి రేటును కనుగొనే అవకాశం ఉంది. అలాగే, మీరు వ్యక్తిగతంగా కొనుగోలు చేయగల హామీ స్థాయి-ప్రీమియం టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మాదిరిగా కాకుండా, మీకు పాలసీ ఉన్నంతవరకు ప్రతి సంవత్సరం అదే మొత్తాన్ని ఖర్చు చేస్తుంది, మీ యజమాని అందించే పాలసీ మీ వయస్సులో ఎక్కువ ఖరీదు పొందుతుంది.
"యజమాని కవరేజ్ 35 ఏళ్ళకు ముందే చాలా చౌకగా మొదలవుతుంది మరియు తరువాత వేగంగా ధర పెరుగుతుంది" అని ఫ్రెడరిక్ చెప్పారు. "చాలా పాలసీలు ప్రతి ఐదేళ్ళకు ఒకసారి పెరుగుతాయి మరియు ఉద్యోగి 50 ఏళ్లు నిండిన తర్వాత చాలా ఖరీదైనవి అవుతాయి. మీరు ఆరోగ్యంగా మరియు ధూమపానం చేయకపోతే, మీ యజమాని ద్వారా కవరేజ్ తీసుకోవడం కంటే స్టాండ్-ఒంటరిగా పాలసీని కొనడం చౌకగా ఉంటుంది."
"దీనికి కారణం నైతిక ప్రమాదం అని పిలుస్తారు, " అని సాల్నియర్ చెప్పారు. "సొంతంగా జీవిత బీమాకు అర్హత సాధించటానికి చాలా అనారోగ్యంగా ఉన్న ఉద్యోగులు సమూహ భీమాను ఓవర్‌లోడ్ చేస్తారు, ఎందుకంటే పూచీకత్తు లేదు, మరియు జీవిత బీమా కంపెనీలు అధిక ప్రీమియంలు వసూలు చేయడం ద్వారా దీనిని సమకూర్చుకుంటాయి." మొత్తంమీద, సమూహ పాలసీలలో ఆరోగ్యకరమైన వ్యక్తులు కంటే ఎక్కువ చెల్లిస్తారు వారు ప్రైవేట్ పాలసీలను కొనుగోలు చేస్తే.
పరిష్కారం
మీ యజమాని అందించే ఉచిత లేదా చవకైన భీమాను సద్వినియోగం చేసుకోవటానికి ఎటువంటి కారణం లేకపోయినప్పటికీ, ఇది మీ జీవిత బీమా యొక్క ఏకైక వనరు కాకూడదు, లేదా చాలా మంది ప్రజలు పని ద్వారా పొందగలిగే అనుబంధ జీవిత బీమాపై ఎక్కువగా ఆధారపడకూడదు. పైన వివరించిన ప్రతి సమస్యకు పరిష్కారం మీ జీవిత బీమాలో కొన్ని లేదా అన్నింటినీ నేరుగా ఒక వ్యక్తిగత టర్మ్ పాలసీ ద్వారా కొనుగోలు చేయడం. మీ జీవిత భీమాలో 80% మీ స్వంతంగా కొనుగోలు చేయవలసి ఉంటుంది మరియు మీరు ఎప్పుడైనా మరియు అన్ని పరిస్థితులలోనూ కవర్ చేయబడ్డారని నిర్ధారించుకోండి.
మొత్తంగా, చాలా సరసమైన పరిష్కారం మీరు చిన్న వయస్సులోనే భరించగలిగే భీమాను కొనుగోలు చేయడం అని బార్బర్ అభిప్రాయపడ్డారు, ఎందుకంటే, మీ వయస్సులో, అనారోగ్యం పొందే అవకాశం పెరుగుతుంది, మరియు అనారోగ్యంతో ఖరీదైన ప్రీమియంలు వస్తాయి. మీరు అర్హత పొందవచ్చు.
బాటమ్ లైన్
మీ అప్పులన్నింటినీ కవర్ చేయడానికి మరియు మీ ఆధారపడినవారికి మద్దతు ఇవ్వడానికి మీకు తగినంత జీవిత బీమా అవసరం. "చాలు" మీ క్రెడిట్ కార్డులు, కారు రుణాలు మరియు తనఖాను చెల్లించడం, మీ పిల్లల విద్య కోసం చెల్లించడం మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి అతన్ని లేదా ఆమెను మరియు మీ పిల్లలను చూసుకోవటానికి ఆర్థిక మార్గాలను కలిగి ఉండేలా చూసుకోవాలి. దు rief ఖ సమయంలో, మీకు కావలసిన చివరి విషయం ఏమిటంటే, మీ ప్రియమైన వారిని ఆర్థిక ఇబ్బందుల కారణంగా ఉద్యోగాలు లేదా పాఠశాలలను మార్చడం వంటి మరో పెద్ద జీవిత తిరుగుబాటుతో వదిలివేయడం, కాబట్టి మీరు పొందుతున్న జీవిత బీమా గురించి నిశితంగా పరిశీలించండి. మీ ప్రియమైనవారికి అందించడానికి పని ఉత్తమ మార్గం.
