జీవిత బీమా మరియు యాన్యుటీ మధ్య వ్యత్యాసం

జీవిత బీమా వర్సెస్ యాన్యుటీ: ఒక అవలోకనం

మొదటి చూపులో, శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు మరియు యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు దాదాపు ధ్రువ వ్యతిరేక లక్ష్యాలను కలిగి ఉంటాయి. మీరు అనుకోకుండా లేదా అకాలంగా మరణిస్తే మీ కుటుంబానికి సహాయం చేయడానికి జీవిత బీమా ఉంది. ఇంతలో, యాన్యుటీలు భద్రతా వలయంగా పనిచేస్తాయి, సాధారణంగా వారి సీనియర్ సంవత్సరాల్లో, జీవితానికి హామీ ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించడం ద్వారా.

ఏదేమైనా, ఈ ఉత్పత్తులను మార్కెట్ చేసే కంపెనీలు స్టాక్ మరియు బాండ్ మార్కెట్లకు వివేకవంతమైన పెట్టుబడి ప్రత్యామ్నాయాలు అని వినియోగదారులను ఒప్పించటానికి ప్రయత్నిస్తాయి. రెండు సందర్భాల్లో, ఏదైనా అంతర్లీన ఆస్తులపై పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధి కీలకమైన అమ్మకపు స్థానం.

ఇది జరిగినప్పుడు, భీమా మరియు యాన్యుటీ ఒప్పందాలు కూడా ఇదే విధమైన లోపాన్ని కలిగి ఉన్నాయి: రాబడిని తూకం వేసే ధోరణిని కలిగి ఉన్న నిటారుగా ఉండే ఖర్చులు.

స్పష్టంగా చెప్పాలంటే, ఏదైనా ఆర్థిక ఉత్పత్తి ఒక నిర్దిష్ట ప్రయోజనం కోసం అర్ధవంతం అయినప్పుడు కొన్ని సందర్భాలు ఉన్నాయి. కొంతమంది అమ్మకందారుల కంటే ఆ సందర్భాలు తక్కువ సాధారణం

కీ టేకావేస్

• జీవిత భీమా మరియు యాన్యుటీలు రెండూ భీమా ఉత్పత్తులు, ఇవి పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఉపయోగపడతాయి.మీరు మరణించిన తర్వాత జీవిత బీమా చెల్లిస్తుంది; యాన్యుటీలు చెల్లింపును ముందస్తుగా తీసుకుంటాయి, ఆపై మీరు చనిపోయే వరకు స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహంతో మీకు తిరిగి చెల్లిస్తారు. రెండు ఉత్పత్తులకు భారమైన ఫీజులు మరియు సంక్లిష్టమైన నిబంధనలు ఉంటాయి. 401 (కె) లు మరియు ఐఆర్‌ఎలు వంటి ఇతర పన్ను-వాయిదా వేసిన వాహనాలు వీటిని పరిగణలోకి తీసుకునే ముందు అయిపోతాయి. భీమా ఉత్పత్తులు. భీమా సంస్థ నుండి లేదా కమీషన్ కోసం పనిచేయడం లేదని మీకు తెలిసిన ఆర్థిక సలహాదారుని సంప్రదించండి.

జీవిత భీమా

జీవిత భీమా తీసుకోవడానికి ప్రధాన కారణం మీరు ప్రయాణిస్తున్నప్పుడు మీ ఆధారపడిన వారిని రక్షించడం. మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లించే సాధారణ టర్మ్ లైఫ్ పాలసీల మాదిరిగా కాకుండా, శాశ్వత జీవిత విధానాలు (నగదు-విలువ విధానాలు అని కూడా పిలుస్తారు) పొదుపు భాగాన్ని జోడిస్తాయి. ఆ కారణంగా, వారి ప్రీమియంలు ఒకే ముఖ విలువ యొక్క టర్మ్ పాలసీతో పోలిస్తే కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటాయి.

మొత్తం జీవిత ఉత్పత్తుల విషయంలో, సాపేక్షంగా సాంప్రదాయిక పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియో పనితీరు ఆధారంగా కంపెనీ మీ నగదు ఖాతాను జమ చేస్తుంది. వేరియబుల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ వంటి ఇతర రకాలు, స్టాక్, బాండ్ మరియు మనీ మార్కెట్ ఫండ్ల బుట్టలో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించడం ద్వారా మీ సంభావ్య వృద్ధిని (అలాగే మీ రిస్క్) పెంచుతాయి.

మీ నగదు / పెట్టుబడి ఖాతాలోని డబ్బు పన్ను వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతుంది. కాబట్టి సాధారణ పెట్టుబడి లేదా పొదుపు ఖాతాల మాదిరిగా కాకుండా, నిధులను వాస్తవానికి ఉపసంహరించుకునే వరకు మీరు పెట్టుబడి లాభాలపై ఎటువంటి పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. తత్ఫలితంగా, పన్ను చెల్లించదగిన ఖాతాలు వారితో తీసుకువచ్చే మీ ఆదాయాలపై మీకు లాగడం లేదు.

ఈ విధానాలు కొంతవరకు వశ్యతను కూడా అందిస్తాయి. ఉదాహరణకు, మీ నగదు బ్యాలెన్స్ తగినంతగా ఉంటే, మీరు unexpected హించని అవసరాలకు చెల్లించడానికి పన్ను రహిత రుణాలు తీసుకోవచ్చు. వడ్డీతో సహా మీరు తిరిగి చెల్లించేంతవరకు, మీ పూర్తి మరణ ప్రయోజనం చెక్కుచెదరకుండా ఉంటుంది.

కానీ జీవిత-భీమా-పెట్టుబడి వ్యూహంగా దాని నష్టాలు ఉన్నాయి. ఇటువంటి విధానాలకు తరచూ వచ్చే భారీ ఫీజులు వీటిలో కనీసం కాదు. అనేక ప్రణాళికలతో, సంవత్సరంలో మీరు పోనీ చేసిన ప్రీమియంలలో సగం అమ్మకాల ప్రతినిధికి కమీషన్ చెల్లిస్తుంది. తత్ఫలితంగా, ట్రాక్షన్ పొందడం ప్రారంభించడానికి మీ పాలసీ యొక్క పొదుపు భాగం, దాని నగదు-సరెండర్ విలువ అని కూడా పిలుస్తారు.

ముందస్తు ఖర్చుల పైన, మీరు పరిపాలనా మరియు నిర్వహణ రుసుము కోసం వార్షిక ఛార్జీలను ఎదుర్కొంటారు, ఇది మీ నిధుల పన్ను-ఆశ్రయ వృద్ధి యొక్క ప్రయోజనాలను ఎదుర్కోగలదు. తరచుగా, ఖచ్చితమైన ఫీజులు ఏమిటో కూడా స్పష్టంగా తెలియదు, ప్రొవైడర్లను పోల్చడం కష్టమవుతుంది.

పాలసీదారులకు నిర్వహించడానికి చాలా ప్రీమియం చెల్లింపులు చాలా నిటారుగా ఉన్నందున మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలలో చాలా పాలసీలు తగ్గుతాయని కూడా ఎత్తి చూపడం విలువ. తత్ఫలితంగా, ఈ వ్యక్తులు తమ పెట్టుబడిపై రాబడిని తక్కువగా చూడవచ్చు.

"టర్మ్ కొనండి మరియు మిగిలిన వాటిని పెట్టుబడి పెట్టండి" అనే సామెతను ఉటంకిస్తూ, చాలా మంది ఫీజు-ఆధారిత ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు ఇన్వెస్టర్లు ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ కోసం తక్కువ-ధర టర్మ్ పాలసీని కొనుగోలు చేయాలని మరియు "మిగిలినవి" ను ఉపయోగించాలని సిఫారసు చేస్తారు-అంటే శాశ్వత జీవిత ప్రీమియం 401 (k) లేదా IRA వంటి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన ప్రణాళికకు నిధులు సమకూర్చడానికి ఖర్చు ఉంటుంది. మీ ఖాతాల్లో పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధిని అనుభవిస్తూనే, ఎక్కువ సమయం, మీరు ఈ విధంగా తక్కువ పెట్టుబడి రుసుములను ఎదుర్కొంటారు.

ఏదేమైనా, మీరు ఇప్పటికే ఈ పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ ఖాతాలకు మీ సహకారాన్ని పెంచుకుంటే, నగదు-విలువ విధానాలు అర్ధవంతం కావచ్చు . అయినప్పటికీ, మీరు తక్కువ-ఫీజు ప్రొవైడర్‌ను ఎంచుకుని, మీ నగదు బ్యాలెన్స్ పెరగడానికి ఎక్కువ సమయం ఉంటే మీరు బాగుంటారు.

అదనంగా, అధిక నికర విలువ కలిగిన వ్యక్తులు కొన్నిసార్లు ఎస్టేట్ పన్నులను తగ్గించడానికి మార్చలేని జీవిత బీమా ట్రస్ట్‌లో నగదు-విలువ పాలసీని ఉంచుతారు. సాంకేతికంగా, ట్రస్ట్ (మీరు కాదు) ప్రీమియంలను చెల్లిస్తుంది, కాబట్టి మీరు చనిపోయినప్పుడు పాలసీని మీ ఎస్టేట్‌లో భాగంగా పరిగణించరు. 2018 లో అగ్ర ఫెడరల్ ఎస్టేట్ పన్ను రేటు 40% అని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, లబ్ధిదారులు సాధారణంగా ఈ విధంగా చాలా పెద్ద వారసత్వంతో ముగుస్తుంది.

వార్షికం

పండిన వృద్ధాప్యం వరకు జీవించాలని మనలో చాలా మంది ఆశిస్తున్నాము, కాని దీర్ఘాయువు ప్రమాదాలను కలిగిస్తుంది. వాటిలో మీ డబ్బును మించిపోయే ప్రమాదం ఉంది.

ఆ ఆందోళనను తగ్గించడానికి యాన్యుటీలు అభివృద్ధి చేయబడ్డాయి. ప్రాథమికంగా, యాన్యుటీ అనేది బీమా సంస్థతో ఒక ఒప్పందం, దీని ద్వారా మీరు కంపెనీకి కొంత మొత్తాన్ని ఒకే మొత్తంలో లేదా వాయిదాల ద్వారా చెల్లించడానికి అంగీకరిస్తారు. ప్రతిగా, ఇది మీకు ఇప్పుడే లేదా భవిష్యత్ తేదీలో చెల్లింపుల శ్రేణిని చేస్తుంది.

కొన్నిసార్లు ఆ చెల్లింపులు నిర్దిష్ట కాలానికి-అంటే 10 సంవత్సరాలు ఉంటాయి. కానీ చాలా యాన్యుటీలు జీవితకాల పంపిణీని అందిస్తాయి. తత్ఫలితంగా, మీ ఆస్తులు అయిపోతాయనే భయం తగ్గుతుంది.

శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీల మాదిరిగానే, యాన్యుటీ ఉత్పత్తుల సంఖ్య సంవత్సరాలుగా పేలింది. ఇప్పుడు, మీరు మీ ఖాతాకు హామీ రేటు మరియు “వేరియబుల్” యాన్యుటీలకు క్రెడిట్ చేసే “స్థిర” ఒప్పందాల మధ్య ఎంచుకోవచ్చు, దీనిలో రాబడి స్టాక్ మరియు బాండ్ ఫండ్ల బుట్టలో ఉంటుంది. ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీ కూడా ఉంది, ఇక్కడ మీ ఖాతా పనితీరు ఎస్ & పి 500 వంటి నిర్దిష్ట బెంచ్‌మార్క్‌తో ముడిపడి ఉంటుంది.

దురదృష్టవశాత్తు, శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలతో తరచూ వచ్చే అదే సమస్యలు యాన్యుటీలకు కూడా వర్తిస్తాయి. ఉదాహరణకు, మీరు సాంప్రదాయ భీమా సంస్థతో ఒప్పందం కుదుర్చుకుంటే, మీ దీర్ఘకాలిక లాభాలను తగ్గించే పెద్ద ముందస్తు కమీషన్ రుసుమును చెల్లించాలని మీరు ఆశించవచ్చు.

10 సంవత్సరాల వరకు మీ నిధులను కట్టబెట్టగల సరెండర్ ఫీజులు మరింత ఇబ్బందికరంగా ఉన్నాయి. సంఖ్యలు ఒక ప్రొవైడర్ నుండి మరొకదానికి మారుతూ ఉంటాయి, కాని ఒప్పందం యొక్క మొదటి రెండు సంవత్సరాలలో మీరు తీసుకునే అదనపు పంపిణీలపై 7 శాతం హిట్ తీసుకోవడం అసాధారణం కాదు.

మరొక ఆందోళన పన్ను చికిత్స. ఖచ్చితంగా, మీ ఆదాయాలు పన్ను వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతాయి. మీరు నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించిన తర్వాత-మీకు 59½ సంవత్సరాల వయస్సు ఉన్నప్పుడు జరిమానా రహితంగా చేయవచ్చు-ఏదైనా లాభాలు సాధారణ ఆదాయ పన్ను రేట్లకు లోబడి ఉంటాయి. మీరు బదులుగా స్టాక్స్ మరియు బాండ్లను కొనుగోలు చేసి ఉంటే, మీకు మరింత అనుకూలమైన మూలధన లాభాల రేటుపై పన్ను విధించబడుతుంది.

అధిక ఖర్చులు అంటే మీరు యాన్యుటీలను పూర్తిగా స్పష్టంగా చూడాలా? అవసరం లేదు.

కొంతమందికి వారి వృద్ధాప్యానికి కొంత రక్షణ అవసరం, ప్రత్యేకించి వారు దీర్ఘకాల కుటుంబం నుండి వచ్చినట్లయితే. మీకు 90 లేదా 100 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు జీవించడానికి తగినంత ఆస్తులు లేకపోతే, జీవితకాల ఆదాయ ప్రవాహం అర్ధవంతం కావచ్చు. కానీ నిపుణులు మీకు నిజంగా అవసరమైనంత కవరేజీని మాత్రమే పొందాలని చెప్పారు.

మొదట, పదవీ విరమణలో హాయిగా జీవించడానికి మీకు ఎంత డబ్బు అవసరమో నిర్ణయించండి. అప్పుడు, 401 (కె) ఉపసంహరణలు మరియు సామాజిక భద్రత చెల్లింపులు వంటి ఇతర ఆదాయ వనరులను తీసివేయండి. పదవీ విరమణ సమీపిస్తున్న కొద్దీ, మీరు తేడాను కవర్ చేసే తక్షణ చెల్లింపు యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయవచ్చు.