మీ ఇరాకు మీరు ఎంతగానో సహకరించగలరు

విషయ సూచిక

• సాంప్రదాయ IRA లు ఎలా పనిచేస్తాయి
• IRA సహకార పరిమితులు
• మీకు యజమాని ప్రణాళిక ఉంటే
• రోత్ IRA లకు వేర్వేరు నియమాలు
• IRA లకు ఎలా తోడ్పడాలి
• IRA లకు డాలర్-వ్యయం సగటు
• ఒక IRA కు ఎంత తోడ్పడాలి

మీ గూడు గుడ్డును పెంచడానికి ఖచ్చితంగా ఒక మార్గం ఐఆర్ఎస్ అందించే ప్రత్యేక పన్ను మినహాయింపులను సద్వినియోగం చేసుకోవడం. ఆ ప్రాథమిక సూత్రం US లో పదవీ విరమణ ప్రణాళిక యొక్క మూలస్తంభాలలో ఒకటైన వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతాల (IRAs) యొక్క ప్రజాదరణను వివరిస్తుంది.

సాంప్రదాయిక లేదా రోత్ రకాలు అయినా, IRA ను ఎక్కువగా ఉపయోగించుకోవటానికి, ఈ ఖాతాలు సాధారణంగా ఎలా పనిచేస్తాయో మరియు ముఖ్యంగా వారి వార్షిక సహకార పరిమితులను మీరు అర్థం చేసుకోవాలి.

కీ టేకావేస్

• IRA లకు వార్షిక సహకార పరిమితులు ఉన్నాయి, ఇవి సాంప్రదాయ IRA, రోత్ IRA లేదా రెండింటికి చేసిన అన్ని డిపాజిట్లకు సమిష్టిగా వర్తిస్తాయి. ద్రవ్యోల్బణాన్ని కొనసాగించడానికి ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు IRA సహకార పరిమితులు పెంచబడతాయి. 2019 మరియు 2020 కొరకు, వ్యక్తులు పక్కన పెట్టవచ్చు సంవత్సరానికి, 000 6, 000; 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారు అదనంగా $ 1, 000 ఆదా చేయవచ్చు. రోత్ IRA రచనలు కూడా ఒక వ్యక్తి యొక్క మొత్తం ఆదాయం ద్వారా ప్రభావితమవుతాయి. సాంప్రదాయ IRA రచనలు కూడా యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో పాల్గొనడం ద్వారా ప్రభావితమవుతాయి.మీరు వివిధ షెడ్యూల్‌లలో IRA లకు సహకరించవచ్చు; డాలర్-వ్యయం సగటు అనేది నిధులను పెట్టుబడి పెట్టడానికి సమర్థవంతమైన, ఆర్థిక మార్గం.

సాంప్రదాయ IRA లు ఎలా పనిచేస్తాయి

యజమాని-ప్రాయోజిత 401 (కె) ల మాదిరిగా, సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలు మీరు ఫెడరల్ ప్రభుత్వానికి ఫోర్క్ చేయాల్సిన ఆదాయాన్ని గణనీయంగా తగ్గించగలవు. పెట్టుబడిదారులు సాధారణంగా ప్రీటాక్స్ డాలర్లను అందిస్తారు మరియు మిగిలినవి పదవీ విరమణ వరకు పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతాయి. 59½ సంవత్సరాల వయస్సు తర్వాత ఉపసంహరణలు మీ ప్రస్తుత పన్ను బ్రాకెట్ రేట్ల వద్ద సాధారణ ఆదాయ పన్నులకు లోబడి ఉంటాయి.

మీరు ఎంతవరకు సహకరించగలరనే దానిపై పరిమితులు ఉన్నాయని తెలుసుకోండి. ఈ పొదుపు వాహనం యొక్క రెండు అత్యంత సాధారణ రకాలు-సాంప్రదాయ IRA లు మరియు రోత్ IRA లు వేర్వేరు నియమాలను కలిగి ఉన్నాయని కూడా గుర్తుంచుకోవాలి.

IRA సహకార పరిమితులు

2019 మరియు 2020 రెండింటికీ, సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRA లకు ప్రామాణిక సహకార పరిమితి, 000 6, 000. మీకు 50 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే, IRS ఒక “క్యాచ్ అప్” లక్షణాన్ని అందిస్తుంది, ఇది ప్రతి సంవత్సరం మొత్తం, 000 7, 000 కోసం అదనంగా $ 1, 000 తోడ్పడటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.

మీరు మరొక పదవీ విరమణ ప్రణాళికను IRA లోకి తీసుకువస్తుంటే, వార్షిక సహకార పరిమితులు వర్తించవు.

అది చాలా డబ్బులా అనిపించకపోవచ్చు, కానీ మీ ఖాతా పనితీరుపై ఎక్కువ కాలం ప్రభావం చూపడం సరిపోతుంది. ఒక ఉదాహరణగా, పదవీ విరమణ వరకు ప్రతి సంవత్సరం పూర్తి $ 6, 000 అందించే 30 ఏళ్ల వ్యక్తిని తీసుకుందాం. 7% వార్షిక రాబడిని uming హిస్తే, పెట్టుబడిదారుడు 65 ఏళ్ళకు చేరుకున్నప్పుడు ఖాతాకు 7 887, 481 బ్యాలెన్స్ ఉంటుంది, క్యాచ్-అప్ రచనలతో సహా. పన్నుల తరువాత-పదవీ విరమణలో 22% పన్ను రేటును uming హిస్తే-ఇది ఇప్పటికీ 2 692, 235 విలువైనది. గుర్తుంచుకోండి, ద్రవ్యోల్బణాన్ని కొనసాగించడానికి ఐఆర్ఎస్ చేత కాలక్రమేణా సహకార పరిమితి పెరుగుతుంది.

అనేక దశాబ్దాల కాలంలో IRA యొక్క పన్ను ప్రయోజనాలు పొదుపుపై ​​నాటకీయ ప్రభావాన్ని ఎలా చూపుతాయో ఈ క్రింది చార్ట్ చూపిస్తుంది.

ప్రస్తుతం రిటైర్మెంట్ సేవర్ యొక్క సమర్థవంతమైన పన్ను రేటు, వారు స్థిరమైన ఆదాయాన్ని పొందుతున్నప్పుడు, 24% అని చెప్పండి. వారు ప్రతి పేచెక్ యొక్క అదే భాగాన్ని పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పొదుపు ఖాతాలో ఉంచినట్లయితే, అది చాలా తక్కువ విలువైనది. ఎందుకు? ఎందుకంటే IRA యొక్క పన్ను మినహాయింపు పదవీ విరమణ సేవర్లకు ఎక్కువ కొనుగోలు శక్తిని ఇస్తుంది.

పన్నులు చెల్లించిన తరువాత, మా 30 ఏళ్ల వయస్సు $ 4, 560 ను ప్రామాణిక పొదుపు ఖాతాలో పెట్టగలదని అనుకుందాం. డబ్బును బదులుగా IRA లో పెడితే, అది పన్ను బిల్లును తగ్గిస్తుంది, ఖాతాదారుడు అదనంగా 24% లేదా 4 1, 440 పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది. కాలక్రమేణా, అది గూడు గుడ్డు యొక్క పరిమాణాన్ని తీవ్రంగా పెంచుతుంది.

యజమాని-ప్రాయోజిత ప్రణాళికలు IRA లను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయి

ఎవరైనా $ 6, 000 (లేదా $ 7, 000 వరకు) అందించవచ్చు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎకు 50 ఏళ్లు మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్న వ్యక్తులు, ప్రతి ఒక్కరూ తమ పన్ను రాబడిపై పూర్తి మొత్తాన్ని తగ్గించలేరు. మీరు లేదా మీ జీవిత భాగస్వామి (మీరు వివాహం చేసుకుంటే) పనిలో పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో పాల్గొంటే, మీరు మీ సవరించిన సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (MAGI) ఆధారంగా కొన్ని ఆదాయ-ఆధారిత పరిమితులకు లోబడి ఉంటారు.

మీరు ఒంటరిగా ఉంటే మరియు కంటే ఎక్కువ చేయండి 2019 లో సంవత్సరానికి, 000 64, 000 మరియు సంవత్సరానికి, 000 74, 000 కంటే తక్కువ (2020 లో k 65k మరియు k 75k కి పెరుగుతుంది), ఉదాహరణకు, మీకు IRA రచనలపై పాక్షిక మినహాయింపు మాత్రమే అనుమతించబడుతుంది. తయారుచేసే ఒకే ఫైలర్లు 2019 లో, 000 74, 000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ (2020 లో k 75 కే) వారి రచనలను తగ్గించలేరు.

యజమాని పదవీ విరమణ పథకాల యొక్క సాధారణ రకాలు:

• 401 (కె) ఖాతాలు లాభం-భాగస్వామ్య కార్యక్రమాలు స్టాక్ బోనస్ ప్రోగ్రామ్‌లు

రోత్ IRA లకు వేర్వేరు నియమాలు

ఇప్పటి వరకు, మేము సాంప్రదాయ లేదా ప్రామాణిక IRA ల గురించి చర్చించాము. IRA ను ఏర్పాటు చేసేటప్పుడు, చాలా మంది పెట్టుబడిదారులకు రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయి: ఈ పొదుపు ఖాతాల యొక్క అసలు వెర్షన్, 1970 ల నాటిది మరియు 1990 లలో ప్రవేశపెట్టిన రోత్ రకం. కొన్ని విషయాల్లో, రోత్ IRA యొక్క పన్ను చికిత్స దాని పాత బంధువుకు వ్యతిరేకం. ముందస్తు విరాళాలపై పన్ను మినహాయింపు పొందే బదులు, ఖాతాదారులు పదవీ విరమణలో పన్ను రహితంగా ఉపసంహరించుకోవచ్చని పోస్ట్-టాక్స్ డబ్బులో వదలివేస్తారు.

IRA యొక్క రోత్ వెర్షన్ ప్రామాణిక IRA వలె అదే సహకార పరిమితులను కలిగి ఉంది. సాంప్రదాయ ఖాతాల మాదిరిగా కాకుండా, ఎవరు సహకరించగలరనే దానిపై ప్రభుత్వం ఆంక్షలు విధించింది. మీ అర్హతను నిర్ణయించడానికి, IRS కూడా MAGI ని మెట్రిక్‌గా ఉపయోగిస్తుంది. సాధారణంగా, ఇది మీ మొత్తం ఆదాయం మైనస్ కొన్ని ఖర్చులు.

చాలా మంది పన్ను చెల్లింపుదారులు పూర్తి సహకార భత్యం కోసం అర్హత సాధిస్తారు, అయినప్పటికీ అధిక సంపాదన ఉన్న కొంతమందికి తక్కువ మొత్తానికి మాత్రమే అనుమతి ఉంది. 2019 లో, సంవత్సరానికి 7 137, 000 కంటే ఎక్కువ MAGI ఉన్న సింగిల్ ఫైలర్లు మరియు 3 203, 000 కంటే ఎక్కువ తీసుకువచ్చే ఉమ్మడి ఫైలర్లు రోత్ IRA రచనల నుండి అనర్హులు. దశ-పరిమితులు 2020 లో 9 139, 000 మరియు 6 206, 000 కు పెరుగుతాయి.

సాంప్రదాయ IRA ల నుండి రోత్ IRA లు భిన్నంగా ఉన్న మరొక ప్రాంతం ఉంది. తరువాతి వారితో, మీరు 70½ సంవత్సరాల వయస్సు దాటిన రచనలు చేయలేరు మరియు మీరు ఆ వయస్సులో మీ ఖాతా నుండి అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (RMD లు) తీసుకోవడం ప్రారంభించాలి. రోత్ సంస్కరణతో రెండూ నిజం కాదు, దీనికి రచనలకు వయస్సు పరిమితి లేదు మరియు RMD లు లేవు.

IRA లకు ఎలా తోడ్పడాలి

మీరు జనవరి 1 నాటికి లేదా ప్రతి సంవత్సరం ఏప్రిల్ మధ్యలో పన్ను సంవత్సరపు దాఖలు గడువుకు ఆలస్యంగా IRA రకానికి దోహదం చేయవచ్చు. మీరు సంవత్సరమంతా ఒక పెద్ద సహకారం అందిస్తారా లేదా ఆవర్తన రచనలు చేస్తున్నారా అనేది మీ ఇష్టం. అవి ప్రతి సంవత్సరం, రెండు వారాలు, నెలవారీ, త్రైమాసికం లేదా ఒకే మొత్తంలో ఉండవచ్చు.

సాధారణ షెడ్యూల్‌లో మీ బ్యాంక్ ఖాతా నుండి డబ్బును మీ IRA ఖాతాలోకి బదిలీ చేసే స్వయంచాలక చెల్లింపులను సెటప్ చేయడం సాధారణంగా సులభం. అది ప్రతి రెండు వారాలకు (మీరు మీ చెల్లింపులు పొందినప్పుడు) లేదా నెలకు ఒకసారి కావచ్చు. ఆవర్తన రచనలను సెటప్ చేయడం వలన, 000 6, 000 మరింత నిర్వహించదగినదిగా చేస్తుంది మరియు దీనికి మరొక ప్రయోజనం కూడా ఉంది: డాలర్-వ్యయం సగటు.

IRA లకు డాలర్-వ్యయం సగటు

డాలర్-వ్యయ సగటు (లేదా క్రమబద్ధమైన పెట్టుబడి) అనేది మీ పెట్టుబడిని ఒక నిర్దిష్ట కాల వ్యవధిలో (ఒక సంవత్సరం, మా ప్రయోజనాల కోసం) విస్తరించే ప్రక్రియ. ఇది క్రమశిక్షణా విధానం, ఇది IRA రచనల కోసం రూపొందించబడింది.

డాలర్-వ్యయ సగటుతో, మీరు మీ ఐఆర్‌ఎలో కొంత మొత్తాన్ని సాధారణ షెడ్యూల్‌లో పెట్టుబడి పెడతారు. ముఖ్య విషయం ఏమిటంటే, మీరు ఆ డబ్బును పెట్టుబడి వాటా ధరతో సంబంధం లేకుండా సాధారణంగా మ్యూచువల్ ఫండ్ లేదా స్టాక్‌లోకి పెట్టుబడి పెట్టాలి. కొన్ని నెలల్లో, వాటా ధర పెరిగినప్పుడు మీరు డాలర్ పెట్టుబడికి తక్కువ వాటాలను కొనుగోలు చేస్తారు.

కానీ ఇతర నెలల్లో, ధరలు పడిపోయినప్పుడు అదే మొత్తానికి ఎక్కువ వాటాలను పొందుతారు. ఇది మీ పెట్టుబడుల ఖర్చును సమం చేస్తుంది. మీరు సంవత్సరంలో వారి సగటు ధర వద్ద ఆస్తులలో పెట్టుబడులు పెట్టడం ముగుస్తుంది (అందుకే పేరు, డాలర్-వ్యయం సగటు).

మీరు పెట్టుబడి పెట్టినప్పుడు విస్తరించడం మంచి ఆలోచన, ప్రత్యేకించి మీరు రిస్క్-విముఖత కలిగి ఉంటే. ఇది మీ పెట్టుబడి యొక్క సగటు వ్యయ ప్రాతిపదికను సమర్థవంతంగా తగ్గిస్తుంది-అందువల్ల, మీ బ్రేక్ఈవెన్ పాయింట్, సగటును తగ్గించే విధానం.

ఇక్కడ ఒక ఉదాహరణ ఉంది. ప్రతి నెలా మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు $ 500 ఉందని చెప్పండి. మొదటి నెలలో, ధర ఒక్కో షేరుకు $ 50, కాబట్టి మీరు 10 షేర్లతో ముగుస్తుంది. మరుసటి నెల, ఫండ్ ధర ఒక్కో షేరుకు $ 25 కు పడిపోతుంది, కాబట్టి మీ $ 500 20 షేర్లను కొనుగోలు చేస్తుంది. రెండు నెలల తరువాత, మీరు సగటున 33 33.33 ఖర్చుతో 30 షేర్లను కొనుగోలు చేస్తారు.

డాలర్-వ్యయ సగటును ఉపయోగించి, మీరు వార్షిక పరిమితిని చేరుకోవడానికి నెలకు $ 500 లేదా ప్రతి రెండు వారాలకు $ 250 మాత్రమే చెల్లించాలి, మీరు చెల్లింపు చెక్-టు-పే చెక్ ప్రాతిపదికన పెట్టుబడి పెడితే.

మీరు IRA కి ఎంత సహకరించాలి?

ఇది మంచి ప్రశ్న. మీరు ప్రతి సంవత్సరం అనుమతించదగిన గరిష్టంగా నిధులు సమకూర్చాలని చెప్పడం ఉత్సాహం కలిగిస్తుంది - లేదా మీరు సాంప్రదాయ రకంతో వెళుతున్నట్లయితే కనీసం మినహాయించగల మొత్తం వరకు.

కఠినమైన మరియు వేగవంతమైన వ్యక్తిని అందించడం చాలా మనోహరమైనది, అయినప్పటికీ, నిజ జీవిత సమాధానం మరింత క్లిష్టంగా ఉంటుంది. మీ ఆదాయం, అవసరాలు, ఖర్చులు మరియు బాధ్యతలపై చాలా ఆధారపడి ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక పొదుపుగా ప్రశంసించదగినది, వీలైతే, మొదట మీ అప్పులను తీర్చమని చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు మీకు సిఫార్సు చేస్తారు-మీరు ప్రధానంగా "మంచి" అప్పును కలిగి ఉండకపోతే, మీ ఇంటిలో ఈక్విటీని నిర్మిస్తున్న తనఖా వంటిది. మీకు అత్యుత్తమ క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌ల వంటివి ఉంటే, వాటిని మీ మొదటి ప్రాధాన్యతగా చేసుకోండి.

$ 3.938

ఎంప్లాయీ బెనిఫిట్ రీసెర్చ్ ఇన్స్టిట్యూట్ ప్రకారం సగటు వార్షిక IRA సహకారం.

పదవీ విరమణలో మీకు ఎంత డబ్బు కావాలి / కావాలి అని మీరు అనుకుంటున్నారు మరియు మీరు అక్కడకు రాకముందు ఎంత సమయం ఉందో కూడా ఆధారపడి ఉంటుంది. ఈ బంగారు మొత్తాన్ని గుర్తించడానికి వివిధ మార్గాలు ఉన్నాయి. కానీ ఆదర్శ సంఖ్యతో రావడానికి ఇది మరింత అర్ధవంతం కావచ్చు, ఆపై మీ ఖాతాలకు మీరు ఎంతవరకు సహకరించాలో లెక్కించడానికి వెనుకకు పని చేయండి, సగటు రాబడి రేట్లు, పెట్టుబడి సమయ వ్యవధి మరియు ప్రమాదానికి మీ సామర్థ్యాన్ని గుర్తించడం-కేవలం గుడ్డిగా కాకుండా ఒక IRA కి కొంత మొత్తాన్ని ఇవ్వడం.

401 (కె) లేదా 403 (బి) వంటి యజమాని-ప్రాయోజిత ప్రణాళిక వంటి ఇతర రకాల రిటైర్మెంట్-పొదుపు వాహనాలు మీకు ఏవి తెరిచాయో గుర్తించండి. తరచుగా, అనుమతించబడిన మొత్తానికి మొదట నిధులు సమకూర్చడం మరింత ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది -401 (కె) IRA కన్నా ఎక్కువ సహకార పరిమితులను కలిగి ఉంది-ప్రత్యేకించి మీ కంపెనీ ఉద్యోగుల సహకారంతో ఉదారంగా సరిపోలితే. మీరు సబ్సిడీని గరిష్టీకరించిన తర్వాత, మీరు అదనపు మొత్తాలను రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎలో జమ చేయవచ్చు (రచనలు అసంపూర్తిగా ఉన్నప్పటికీ).

అయినప్పటికీ, మీ కార్యాలయ ప్రణాళిక సంతృప్తికరంగా లేకపోతే (తక్కువ లేదా సరిపోలిక, అధిక పరిమిత లేదా పేలవమైన పెట్టుబడి ఎంపికలు), అప్పుడు మీ పదవీ విరమణ నిధుల కోసం మీ IRA ను ప్రాధమిక గూడుగా చేసుకోండి. ఉదాహరణకు, బ్రోకరేజ్ సంస్థ, మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీ లేదా బ్యాంక్ వద్ద ఖాతా తెరవడం సులభం. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) లతో పాటు, అనేక ఐఆర్ఎలు వ్యక్తిగత స్టాక్లు, బాండ్లు మరియు ఇతర పెట్టుబడులను ఎంచుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి.