మొత్తం మొత్తం వర్సెస్ రెగ్యులర్ పెన్షన్ చెల్లింపులు: తేడా ఏమిటి?

లంప్ సమ్ Vs. రెగ్యులర్ పెన్షన్ చెల్లింపులు: ఒక అవలోకనం

కాబట్టి మీరు పదవీ విరమణ అంచున ఉన్నారు, మరియు మీరు కలిగి ఉన్న అదృష్టవంతులైన నిర్వచించిన-ప్రయోజన పెన్షన్ ప్రణాళికకు సంబంధించి మీకు కష్టమైన ఎంపిక ఎదురవుతుంది: మీరు సాంప్రదాయ, జీవితకాల నెలవారీ చెల్లింపులను అంగీకరించాలా లేదా బదులుగా ఒకే మొత్తంలో పంపిణీ చేయాలా?

అర్థమయ్యేలా, మీరు ఒకే మొత్తంతో వెళ్ళడానికి శోదించబడవచ్చు. అన్నింటికంటే, ఇది మీకు లభించే అతిపెద్ద సింగిల్ పంపిణీ కావచ్చు. మీ భవిష్యత్తు గురించి మీరు మార్చలేని నిర్ణయం తీసుకునే ముందు, మీకు మరియు మీ కుటుంబానికి ఎంపికలు ఏమిటో అర్థం చేసుకోవడానికి సమయం కేటాయించండి.

"ఎంపిక చేయడానికి ముందు సామాజిక భద్రత, పన్నులు, జీవిత బీమా, ఆయుర్దాయం, పెట్టుబడులు మరియు ఆరోగ్యాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవలసిన అవసరం ఉంది" అని ఫ్లోరిడాలోని లేక్ మేరీలోని ఎక్సెల్ టాక్స్ & వెల్త్ గ్రూప్‌లోని సంపద నిర్వాహకుడు కార్లోస్ డయాస్ జూనియర్ చెప్పారు.

కీ టేకావేస్

• పెన్షన్ చెల్లింపులు మీ జీవితాంతం చేయబడతాయి, మీరు ఎంతకాలం జీవించినా, మరియు కొన్ని సార్లు మీ జీవిత భాగస్వామితో మరణించిన తరువాత కూడా కొనసాగవచ్చు. మొత్తం చెల్లింపులు మీ డబ్బుపై మరింత నియంత్రణను ఇస్తాయి, ఖర్చు చేయడానికి లేదా పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు వీలు కల్పిస్తుంది. ఎప్పుడు మరియు ఎలా సరిపోతుందో మీరు చూస్తారు.ఒక మొత్తాన్ని తీసుకునే వ్యక్తులు చెల్లింపు కంటే ఎక్కువ కాలం జీవించడం అసాధారణం కాదు, పెన్షన్ చెల్లింపులు మరణం వరకు కొనసాగుతాయి. పెన్షన్ నిర్వాహకుడు దివాళా తీస్తే, పిబిజిసి భీమా చాలా మందికి వర్తిస్తుంది.

మొత్తం చెల్లింపులు

ఒకే మొత్తంలో పంపిణీ అనేది మీ పెన్షన్ అడ్మినిస్ట్రేటర్ నుండి ఒక-సమయం చెల్లింపు. ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు తీసుకోవడం ద్వారా, మీరు పెద్ద మొత్తంలో డబ్బును పొందగలుగుతారు, మీరు సరిపోయేటట్లు చూసేటప్పుడు ఖర్చు చేయవచ్చు లేదా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

"ఖాతాదారులతో నేను నొక్కిచెప్పే ఒక విషయం ఏమిటంటే, ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపుతో వచ్చే వశ్యత" అని మిస్సౌరీలోని సెయింట్ జోసెఫ్ యొక్క కుటుంబ పెట్టుబడి కేంద్రం CFP® డాన్ డాన్ఫోర్డ్ చెప్పారు. పెన్షన్ చెల్లింపు యాన్యుటీ "పరిష్కరించబడింది (అప్పుడప్పుడు కోలా-ఇండెక్స్డ్), కాబట్టి చెల్లింపు పథకంలో తక్కువ సౌలభ్యం ఉంది.కానీ 30 సంవత్సరాల పదవీ విరమణ బహుశా కొన్ని ఆశ్చర్యకరమైన ఖర్చులను ఎదుర్కొంటుంది, బహుశా పెద్దది. మొత్తంగా, సరిగ్గా పెట్టుబడి పెట్టి, కలుసుకోవడానికి వశ్యతను అందిస్తుంది ఆ అవసరాలు మరియు సాధారణ ఆదాయాన్ని అందించడానికి కూడా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు."

మీ నిర్ణయం మీ పిల్లలను కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది. మీ మరణం తరువాత ప్రియమైనవారికి ఏదైనా వదిలివేయాలనుకుంటున్నారా? మీరు మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి మరణించిన తర్వాత, పెన్షన్ చెల్లింపులు ఆగిపోవచ్చు. మరోవైపు, ఒకే మొత్తంలో పంపిణీతో, మీరు మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి పోయిన తర్వాత మిగిలి ఉన్న డబ్బును స్వీకరించడానికి మీరు లబ్ధిదారుని పేరు పెట్టవచ్చు.

పెన్షన్ల ద్వారా వచ్చే ఆదాయం పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది. అయినప్పటికీ, మీరు ఆ మొత్తాన్ని మీ ఐఆర్‌ఎలోకి తీసుకుంటే, మీరు నిధులను తీసివేసి వాటిపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించేటప్పుడు మీకు ఎక్కువ నియంత్రణ ఉంటుంది. వాస్తవానికి, మీరు చివరికి మీ IRA నుండి అవసరమైన కనీస పంపిణీలను తీసుకోవలసి ఉంటుంది, కానీ 70½ సంవత్సరాల వయస్సు వరకు అది జరగదు.

"మీ పెన్షన్‌ను ఐఆర్‌ఎగా మార్చడం వల్ల మీకు మరిన్ని ఎంపికలు లభిస్తాయి" అని ఎంఎలోని లెక్సింగ్టన్‌లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్‌లో సంపద నిర్వాహకుడు కిర్క్ చిషోల్మ్ చెప్పారు. "ఇది మీరు పెట్టుబడి పెట్టగల పెట్టుబడుల యొక్క మరింత సౌలభ్యాన్ని ఇస్తుంది. ఇది మీకు అవసరమైన కనీస పంపిణీ (RMD) ప్రకారం పంపిణీలను తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, ఇది చాలా సందర్భాల్లో మీ ప్రణాళికాబద్ధమైన పెన్షన్ చెల్లింపుల కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. మీరు తగ్గించాలనుకుంటే మీ పన్నులు, మీ పెన్షన్‌ను ఐఆర్‌ఎగా మార్చడం వలన మీరు మీ పంపిణీలను తీసుకున్నప్పుడు ప్లాన్ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. అందువల్ల మీరు ఎప్పుడు, ఎంత పన్నులు చెల్లించాలనుకుంటున్నారో ప్లాన్ చేయవచ్చు."

రెగ్యులర్ పెన్షన్ చెల్లింపులు

రెగ్యులర్ పెన్షన్ చెల్లింపు అనేది పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తికి నెలవారీ చెల్లింపు మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో, జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామి జీవితానికి చెల్లించాలి. కొన్ని పెన్షన్లలో జీవన వ్యయ సర్దుబాట్లు (కోలా) ఉన్నాయి, అనగా చెల్లింపులు కాలక్రమేణా పెరుగుతాయి, సాధారణంగా ద్రవ్యోల్బణానికి సూచిక.

పెద్ద మొత్తాల చెల్లింపులు-వశ్యత about గురించి ప్రజలు ఇష్టపడే ప్రధాన లక్షణం వాటిని నివారించడానికి చాలా కారణమని కొందరు వాదించారు. మీకు ఆర్థిక అవసరం ఉంటే ఖచ్చితంగా డబ్బు ఉంటుంది. కానీ అది ఓవర్‌పెండింగ్‌ను కూడా ఆహ్వానిస్తుంది. పెన్షన్ చెక్కుతో, మీరు తరువాత చింతిస్తున్న కొనుగోళ్లపై విరుచుకుపడటం కష్టం. వాస్తవానికి, పదవీ విరమణ చేసిన వారి 2016 హారిస్ పోల్ అధ్యయనంలో 21% పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో పాల్గొన్నవారు 5.5 సంవత్సరాలలో క్షీణించారు.

ఒకే మొత్తానికి జాగ్రత్తగా ఆస్తి నిర్వహణ అవసరం. మీరు డబ్బును అల్ట్రా-కన్జర్వేటివ్ పెట్టుబడులలో పెట్టడం తప్ప (ఇది ద్రవ్యోల్బణంతో వేగవంతం కాదు), మీరు మార్కెట్ యొక్క దయ వద్ద మీరే ఉంచుతున్నారు. యువ పెట్టుబడిదారులకు హెచ్చు తగ్గులు తొక్కడానికి సమయం ఉంది, కానీ పదవీ విరమణ చేసేవారికి సాధారణంగా ఆ విలాసాలు ఉండవు.

మరియు ఒక పెద్ద మొత్తంతో, మీ డబ్బు జీవితకాలం ఉంటుందని ఎటువంటి హామీ లేదు. మీరు పండిన వృద్ధాప్యంలో జీవించినప్పటికీ, పెన్షన్ మీకు ప్రతి నెలా అదే చెక్కును చెల్లిస్తుంది.

"తక్కువ స్థిర-ఆదాయ వడ్డీ రేట్లు మరియు సాధారణంగా ఆయుర్దాయం విస్తరించే వాతావరణంలో, పెన్షన్ ప్రవాహం సాధారణంగా వెళ్ళడానికి మంచి మార్గం" అని ఆస్టిన్, టిఎక్స్, హెవెన్ ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్స్ వ్యవస్థాపకుడు సిఎఫ్పి లూయిస్ కోకర్నాక్ సిఎఫ్ఎ చెప్పారు. "ప్రైవేట్ మరియు ప్రభుత్వ యజమానులు ఆ ప్రయోజనాలను తిరిగి పొందడం ప్రమాదమేమీ కాదు. వారు డబ్బు ఆదా చేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు."

మీరు ఆరోగ్య బీమా గురించి కూడా ఆలోచించాలి. కొన్ని సందర్భాల్లో, ఒక ఉద్యోగి మొత్తం చెల్లింపును తీసుకుంటే కంపెనీ స్పాన్సర్ చేసిన కవరేజ్ ఆగిపోతుంది. మీ యజమాని విషయంలో ఇదే ఉంటే, మీరు మీ లెక్కల్లో ఆరోగ్య భీమా యొక్క అదనపు ఖర్చు లేదా మెడికేర్ హెల్త్ సప్లిమెంట్‌ను చేర్చాలి.

పెన్షన్ల యొక్క ఒక ఇబ్బంది ఏమిటంటే, యజమాని దివాళా తీయవచ్చు మరియు పదవీ విరమణ చేసినవారికి చెల్లించలేడు. ఖచ్చితంగా, దశాబ్దాల కాలంలో, అది ఒక అవకాశం.

ఇది మీ నిర్ణయాన్ని ప్రభావితం చేయాలా? ఖచ్చితంగా. మీ కంపెనీ అస్థిర రంగంలో ఉంటే లేదా ఇప్పటికే ఉన్న ఆర్థిక ఇబ్బందులను కలిగి ఉంటే, అది పరిగణనలోకి తీసుకోవడం విలువ. కానీ చాలా మంది వ్యక్తులకు, ఈ చెత్త దృశ్యాలు పెద్ద ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు.

మీ పెన్షన్ ప్రయోజనాలను పెన్షన్ బెనిఫిట్ గ్యారంటీ కార్పొరేషన్ (పిబిజిసి) కాపాడుతుందని గుర్తుంచుకోండి, బీమా పెన్షన్ పథకాలను స్పాన్సర్ చేసే యజమానుల నుండి బీమా ప్రీమియంలను వసూలు చేసే ప్రభుత్వ సంస్థ. PBGC నిర్వచించిన-ప్రయోజన ప్రణాళికలను మాత్రమే కవర్ చేస్తుంది, 401 (k) ప్రణాళికల వంటి నిర్వచించబడిన-సహకార ప్రణాళికలు కాదు.

పిబిజిసి హామీ ఇచ్చే గరిష్ట పెన్షన్ ప్రయోజనం చట్టం ద్వారా నిర్ణయించబడుతుంది మరియు సంవత్సరానికి సర్దుబాటు చేయబడుతుంది. 2019 లో, 65 ఏళ్ల పదవీ విరమణ చేసినవారికి గరిష్ట వార్షిక ప్రయోజనం, 67, 295. (ప్రారంభంలో పదవీ విరమణ చేసేవారికి హామీ తక్కువగా ఉంటుంది లేదా ఈ ప్రణాళికలో ప్రాణాలతో ఉన్నవారికి ప్రయోజనం ఉంటుంది. మరియు 65 సంవత్సరాల వయస్సు తర్వాత పదవీ విరమణ చేసేవారికి ఇది ఎక్కువ.)

అందువల్ల, మీ పెన్షన్ హామీ కంటే తక్కువగా ఉన్నంతవరకు కంపెనీ దివాళా తీస్తే మీ ఆదాయం కొనసాగుతుందని మీరు ఖచ్చితంగా అనుకోవచ్చు.

ప్రత్యేక పరిశీలనలు

మీ పెన్షన్ ప్లాన్ నుండి మీ కంపెనీ మిమ్మల్ని ఎందుకు క్యాష్ చేసుకోవాలనుకుంటుందో మీరే ప్రశ్నించుకోవాలి. యజమానులకు వివిధ కారణాలు ఉన్నాయి. పాత, అధిక-ధర కార్మికులకు ప్రారంభంలో పదవీ విరమణ చేయడానికి వారు దీనిని ప్రోత్సాహకంగా ఉపయోగించవచ్చు. లేదా వారు ఆఫర్ చేయవచ్చు ఎందుకంటే పెన్షన్ చెల్లింపులను తొలగించడం కార్పొరేట్ ఆదాయాన్ని పెంచే అకౌంటింగ్ లాభాలను సృష్టిస్తుంది. ఇంకా, మీరు ఒకే మొత్తాన్ని తీసుకుంటే, మీ కంపెనీ మీ ప్రణాళికలో పరిపాలనా ఖర్చులు మరియు బీమా ప్రీమియంలను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.

ఒక ఎంపికను లేదా మరొకదాన్ని ఎన్నుకునే ముందు, కంపెనీలు మొత్తం మొత్తాల చెల్లింపుల మొత్తాన్ని ఎలా నిర్ణయిస్తాయో గుర్తుంచుకోవడానికి ఇది సహాయపడుతుంది. ఒక వాస్తవిక దృక్కోణం నుండి, సాధారణ గ్రహీత పెన్షన్ లేదా మొత్తం మొత్తాన్ని ఎంచుకున్నా దాదాపు అదే మొత్తాన్ని అందుకుంటారు. పెన్షన్ నిర్వాహకుడు పదవీ విరమణ చేసిన వారి సగటు జీవితకాలం లెక్కించి, తదనుగుణంగా చెల్లింపు షెడ్యూల్‌ను సర్దుబాటు చేస్తుంది.

అంటే మీరు సగటు కంటే ఎక్కువ జీవితాన్ని అనుభవిస్తే, మీరు జీవితకాల చెల్లింపులు తీసుకుంటే మీరు ముగుస్తుంది. మీ దీర్ఘాయువు మీ వైపు లేకపోతే, దీనికి విరుద్ధంగా ఉంటుంది.

ఒక విధానం రెండు విధాలుగా ఉండడం కావచ్చు: ఒక మొత్తంలో కొంత భాగాన్ని స్థిర యాన్యుటీలో ఉంచండి, ఇది జీవితకాల ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందిస్తుంది మరియు మిగిలిన మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి. వాల్ స్ట్రీట్ ఎలా పని చేస్తుందనే దాని గురించి మీరు చింతించకపోతే, స్థిరమైన పెన్షన్ చెల్లింపు మంచి మార్గం.