పదవీ విరమణ: జీవిత భాగస్వామి మరణిస్తే ఏమి జరుగుతుంది?

పదవీ విరమణ నిధుల గురించి ఆలోచిస్తున్నప్పుడు, హాయిగా జీవించడానికి తగినంత డబ్బు ఉండటం గురించి మీరు చాలా ఆందోళన చెందుతారు. ప్రజలు తరచుగా ప్లాన్ చేయడం మరచిపోతారు - చాలా అర్థమయ్యేలా their వారి చివరికి వెళ్ళడం. మీ జీవిత భాగస్వామి లేదా ఇతర కుటుంబ సభ్యుల కొరకు, విషయాలు సరిగ్గా అమర్చబడిందని నిర్ధారించుకోండి. డబ్బు సంపాదించడానికి ఇది సరిపోదు; మీరు దానిని కూడా రక్షించుకోవాలి your మరియు మీ మరణం తరువాత అది కుడి చేతుల్లోకి వచ్చేలా చూసుకోండి.

"తప్పుగా భావించిన లబ్ధిదారుల హోదా కలిగిన పదవీ విరమణ ఖాతాలు తప్పు చేస్తే మీ కుటుంబానికి పదివేల లేదా వందల వేల డాలర్లు ఖర్చవుతాయి" అని డల్లాస్, టెక్సాస్‌లోని రెవరె అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇంక్., అధ్యక్షుడు డాన్ స్టీవర్ట్ అన్నారు. "పదవీ విరమణ పథకాలకు సరైన లబ్ధిదారుల హోదా చాలా ముఖ్యమైనది, మరియు ప్రాధమిక (లు) మరియు అనిశ్చిత లబ్ధిదారు (ల) రెండింటికి పేరు పెట్టేటప్పుడు నివారించడానికి చాలా ఆపదలు మరియు గనులు ఉన్నాయి. జరిమానాలు మరియు పన్నులను నివారించడానికి, మీరు నిజంగా ఒక సలహా తీసుకోవాలి ఎస్టేట్ ప్లానింగ్‌లో నిష్ణాతుడైన సలహాదారు."

కీ టేకావేస్

• మరణించినప్పుడు వారి డబ్బు వారు కోరుకున్న చోటికి వెళుతుందని హామీ ఇవ్వడానికి ప్రజలు కొన్ని చర్యలు తీసుకుంటున్నారని నిర్ధారించుకోవాలి. మీ జీవిత భాగస్వామి చనిపోతే, ఇరాస్, 401 (కె) లు మరియు ఎస్టేట్ పన్నులు భిన్నంగా నిర్వహించబడతాయి. సామాజిక భద్రత నుండి బయటపడే ప్రయోజనాలు లబ్ధిదారులు మరియు వైవాహిక పరిస్థితులను బట్టి గణనీయంగా మారవచ్చు.

IRA

IRA లు సాధారణంగా మీ ఇష్టానికి లోబడి ఉండవు. కాబట్టి, మీరు IRA ను తెరిచినప్పుడు, మీరు లబ్ధిదారుడి హోదా ఫారమ్‌ను పూర్తి చేయాలి. ఈ ఫారం మీ IRA ను స్వీకరించే వ్యక్తి లేదా వ్యక్తుల పేర్లను మరియు ఏ నిష్పత్తిలో పేర్కొంటుంది. మీరు ఎప్పుడైనా ఫారమ్‌ను సవరించవచ్చు, కాని మీ మరణం తరువాత ఎవరైతే ఫారమ్‌లో ఉన్నారో వారు నిధులను అందుకుంటారు-వారు మాజీ జీవిత భాగస్వామి లేదా నిరాదరణకు గురైన పిల్లవాడు అయినా.

"మీరు ఒక రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ యొక్క లబ్ధిదారులుగా బహుళ వ్యక్తులను పేరు పెడితే, వారందరూ పెద్ద లబ్ధిదారుడి ఆయుర్దాయం ఆధారంగా అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (ఆర్‌ఎమ్‌డి) తీసుకుంటారు (అనగా, అతిపెద్ద పంపిణీలను తీసుకోవలసిన వ్యక్తి). విడిపోవటం మంచిది ప్రతి లబ్ధిదారుడు తన సొంత వారసత్వ IRA గ్రహీతతో అనేక ప్రణాళికలపై ఆస్తులు "అని ఎస్టేట్ అటార్నీ డేనియల్ టిమిన్స్, CFP®, లా ఆఫీస్ ఆఫ్ డేనియల్ టిమిన్స్, న్యూయార్క్, NY

మీ లబ్ధిదారునికి ఐదు ఎంపికలు ఉన్నాయి:

1. వారసత్వంగా వచ్చిన IRA ని ఉంచండి: మరణించిన వ్యక్తి ఖాతా నుండి అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (RMD లు) తీసుకోవడం ప్రారంభించినట్లయితే ఇది మంచి ఎంపిక. ఒక అభీష్టానుసారం, మీ లబ్ధిదారుడు అతను లేదా ఆమె 59½ కంటే తక్కువ వయస్సు ఉన్నప్పటికీ, సాధారణ 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా చెల్లించకుండా, ఆ నిధులను కూడా ఉపసంహరించుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది. RMD లు లబ్ధిదారుడి వయస్సు కంటే మరణించిన వ్యక్తి వయస్సు మీద ఆధారపడి ఉంటాయి, లబ్ధిదారుడు అతని వయస్సు ఆధారంగా కొత్త షెడ్యూల్‌ను సమర్పించకపోతే. ముఖ్యమైనది: మీరు వారసత్వంగా పొందిన ఐఆర్ఎ రోత్ అయితే, మరణించినవారు వాటిని తీసుకోవలసిన అవసరం లేనప్పటికీ మీరు ఆర్‌ఎమ్‌డిలను తీసుకోవాలి; పాల్గొనేవారి కంటే లబ్ధిదారులకు నియమాలు భిన్నంగా ఉంటాయి. ఈ ఉపసంహరణలు ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండవచ్చు. IRA పై రోల్ చేయండి: ఆదాయపు పన్ను లేదా ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాలు చెల్లించకుండా (మీరు పంపిణీని తీసుకునేటప్పుడు 59 ఏళ్లలోపు తప్ప) ఆస్తులను తీసుకొని వాటిని కొత్త ఐఆర్‌ఎగా మార్చండి. మీరు వారసత్వంగా వచ్చిన రోత్ IRA పై రోల్ చేస్తే, ఆస్తులు ఐదేళ్లుగా ఖాతాలో ఉంటే మీరు జరిమానాలు చెల్లించరు. ఈ రోల్‌ఓవర్ ఎంపిక మనుగడలో ఉన్న జీవిత భాగస్వామికి మాత్రమే తెరవబడుతుంది మరియు అతను లేదా ఆమె ఒకే ఖాతా రకానికి-సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎను సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎకు లేదా రోత్ ఐఆర్‌ఎకు రోత్ ఐఆర్‌ఎకు బదిలీ చేయాలి. "జీవిత భాగస్వామి దానిని వారి వ్యక్తిగత ఐఆర్ఎలోకి తీసుకుంటే, వారు లబ్ధిదారులను అప్‌డేట్ చేయవచ్చు మరియు వారు 70½ సంవత్సరాల కంటే తక్కువ వయస్సు ఉంటే ఆర్‌ఎమ్‌డిలను తీసుకోవడం నిలిపివేయవచ్చు" అని స్కాట్ ఎ. బిషప్, సిపిఎ, పిఎఫ్‌ఎస్, సిఎఫ్‌పి, భాగస్వామి మరియు ఎగ్జిక్యూటివ్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ టెక్సాస్‌లోని హ్యూస్టన్‌లోని STA వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్‌లో ఆర్థిక ప్రణాళిక. రోత్ ఐఆర్‌ఎగా మార్చండి: జీవితంలో తరువాత అధిక పన్ను పరిధిలో ఉండాలని మీరు If హించినట్లయితే, సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎను కొత్త రోత్ ఐఆర్‌ఎ ఖాతాగా మార్చడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. ఈ సమయంలో మీరు వర్తించే అన్ని ఆదాయ పన్నులను చెల్లిస్తారని తెలుసుకోండి, కానీ రహదారిపైకి, మీరు ఎక్కువ పన్నులు చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు లేదా RMD లను తీసుకోవలసి ఉంటుంది. అన్ని లేదా ఆస్తులలో కొంత భాగాన్ని నిరాకరించండి: ప్రాథమికంగా, దీని అర్థం మీరు నిధుల కోసం ఏదైనా మరియు అన్ని దావాలను వదులుకుంటారు, తరువాత హోదా రూపంలో పేర్కొన్న ఇతర లబ్ధిదారుల వద్దకు వెళతారు. డబ్బు తీసుకోండి: IRA ను క్యాష్ అవుట్ చేయండి. మీరు 59½ కంటే తక్కువ వయస్సులో ఉంటే, 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా వర్తించవచ్చు. మీరు ఆ సమయంలో వర్తించే అన్ని పన్నులను చెల్లిస్తారు మరియు ఇది మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలోకి నెట్టవచ్చు. IRA గణనీయంగా ఉంటే, నగదును చెల్లించడానికి పన్ను-సమర్థవంతమైన మార్గాల గురించి ఆర్థిక సలహాదారుతో మాట్లాడండి.

401 (క) ప్రణాళిక

401 (k) తో విషయాలు కొద్దిగా భిన్నంగా ఉంటాయి. మీరు చనిపోయినప్పుడు మీ ప్రయోజనాలను ఎవరు స్వీకరిస్తారో నిర్దేశించే ఫారమ్‌ను మీరు ఇంకా పూర్తి చేస్తారు. అయితే, మీరు వివాహం చేసుకుంటే, మీ జీవిత భాగస్వామి ఖాతాను స్వీకరిస్తారని చట్టం చెబుతుంది. మీరు చట్టబద్ధంగా సంవత్సరాలు విడిపోయి ఇప్పుడు వేరొకరితో కలిసి జీవించినప్పటికీ, మీ మరణం తరువాత మీ జీవిత భాగస్వామి ఖాతాకు అర్హులు. మీ జీవిత భాగస్వామి లబ్ధిదారునిగా తన హక్కులను వదులుకునే పత్రంలో సంతకం చేస్తే మాత్రమే మార్చగల మార్గం. విడాకుల స్థావరాలలో సాధారణంగా ప్రతి జీవిత భాగస్వామి యొక్క ప్రణాళిక నిబంధనలకు అనుగుణంగా, మాజీ జీవిత భాగస్వాములకు ఏదైనా 401 (కె) డబ్బుకు అర్హత ఉందా అనే నిబంధనలు ఉంటాయి.

"విడాకులు తీసుకున్న వెంటనే మీ యజమాని 401 (కె) లబ్ధిదారుడి హోదా వ్రాతపనిని ఎల్లప్పుడూ అప్‌డేట్ చేయండి మరియు ఉద్దేశించిన లబ్ధిదారుని ప్రతిబింబించేలా ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ అటార్నీని సంప్రదించండి.. లేకపోతే, మీ మాజీ జీవిత భాగస్వామి అంగీకరించనిదాన్ని పొందవచ్చు, "అని మిచెల్ బ్యూనిన్కాంట్రీ, CFP®, CDFA said, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ బీయింగ్ మైండ్‌ఫుల్ ఇన్ విడాకులు, స్కాట్స్ డేల్, అరిజ్.

మీరు ఒంటరిగా ఉంటే, మీ లబ్ధిదారుడి ఫారమ్‌లో పేరున్న వ్యక్తులు ఖాతాను స్వీకరిస్తారు.

401 (k) తో గ్రహీత యొక్క ఎంపికలు ప్రాథమికంగా IRA తో సమానంగా ఉంటాయి: దాన్ని ఉంచండి, దాన్ని ఎలాగైనా చుట్టండి, నగదు తీసుకోండి లేదా స్వీకరించడానికి తిరస్కరించండి.

ఎస్టేట్ టాక్స్

ఆస్తులు మరియు మరణం అనే అంశాలు ఎప్పుడైనా తలెత్తితే, ఎస్టేట్ పన్నుల విషయం రావాలి. మీరు 2020 లో మరణిస్తే, మీ ఎస్టేట్ మొత్తం విలువ.5 11.58 మిలియన్ లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉంటే మీ లబ్ధిదారులు సమాఖ్య పన్నుల ద్వారా ప్రభావితం కాదు.

అది ఆ మొత్తాన్ని మించి ఉంటే, చట్టబద్ధంగా ఆస్తులను ఆశ్రయించే వ్యూహాలను చర్చించడానికి ఒక ఎస్టేట్ న్యాయవాది లేదా టాక్స్ అటార్నీతో మాట్లాడండి. ఇది ట్రస్ట్ ఏర్పాటు వంటి వ్యూహాలను కలిగి ఉండవచ్చు.

సామాజిక భద్రత

మీ జీవిత భాగస్వామి అతను లేదా ఆమె మీలాగే ఒకే ఇంటిలో నివసిస్తుంటే సామాజిక భద్రత $ 255 యొక్క ఒక సారి మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లిస్తుంది. జీవిత భాగస్వామి లేకపోతే, కార్మికుడి బిడ్డ లేదా పిల్లలు ప్రయోజనం పొందవచ్చు. మీరు మరణించిన రెండు సంవత్సరాలలోపు వారు ఈ చెల్లింపు కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవాలి. ఇతర నియమాలు వారి అర్హతను ప్రభావితం చేస్తాయి.

సర్వైవర్ ప్రయోజనాల రకాలు

ప్రజలు సామాజిక భద్రత గురించి పదవీ విరమణ సమయంలో పెన్షన్‌గా భావిస్తారు, కాని మీరు వ్యవస్థలోకి చెల్లించే కొంత డబ్బు తరువాత మీ వారసులకు జీవిత బీమా పాలసీగా ఉపయోగపడుతుంది. మీ స్వంత ప్రయోజనాలకు మీకు అర్హత ఉన్న అదే క్రెడిట్స్ కొంతమందికి ప్రాణాలతో కూడిన ప్రయోజనాలకు అర్హులు-మీ జీవిత భాగస్వామి, విడాకులు తీసుకున్న జీవిత భాగస్వామి, పిల్లలు లేదా ఆధారపడిన తల్లిదండ్రులు. జీవిత భాగస్వాములు వారి పుట్టిన సంవత్సరాన్ని బట్టి 66 మరియు 67 మధ్య పూర్తి పదవీ విరమణ వయస్సును చేరుకున్న తర్వాత పూర్తి ప్రాణాలతో కూడిన ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు. కొన్ని షరతులు వర్తిస్తే వారు ముందుగానే కొన్ని చెల్లింపులను స్వీకరించగలరు.

సోషల్ సెక్యూరిటీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ ప్రకారం, పని చేసే తల్లిదండ్రులు మరణిస్తే ప్రతి 100 మంది పిల్లలలో 98 మందికి ప్రయోజనాలు లభిస్తాయి. మీ పెళ్లికాని సంతానం 18 లేదా 19 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు వారు ప్రాథమిక లేదా మాధ్యమిక పాఠశాలకు పూర్తి సమయం చదువుతుంటే ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు. వారు 22 ఏళ్ళకు ముందే వికలాంగులైతే మరియు వికలాంగులుగా ఉంటే, వారు ఎప్పుడైనా ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు. సవతి పిల్లలు, మనవరాళ్ళు, సవతి-మనవరాళ్ళు లేదా దత్తత తీసుకున్న పిల్లలు కొన్ని పరిస్థితులలో ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు.

విడాకులు తీసుకున్న జీవిత భాగస్వాములు వివాహం కనీసం 10 సంవత్సరాలు కొనసాగితే, లేదా వారు 16 ఏళ్లలోపు లేదా వికలాంగులైన మీ బిడ్డను చూసుకుంటే ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు. పిల్లవాడు మీ మాజీ జీవిత భాగస్వామి యొక్క సహజ లేదా చట్టబద్ధంగా దత్తత తీసుకున్న పిల్లవాడు అయి ఉండాలి.

సర్వైవర్ ప్రయోజనాలు ఎలా లెక్కించబడతాయి

మీ స్వంత చెల్లింపుల మాదిరిగానే, ప్రాణాలతో కూడిన ప్రయోజనాల పరిమాణం మీ సగటు జీవితకాల ఆదాయాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సహజంగానే, మీరు ఎక్కువ డబ్బు సంపాదించారు, మీ జీవిత భాగస్వామికి పెద్ద మొత్తంలో చెల్లింపులు. సాధారణంగా, ఒక వ్యక్తి ఒక సమయంలో ఒక ప్రయోజనాన్ని మాత్రమే పొందగలడు. వితంతువులు మరియు వితంతువులు మొదట వారి ప్రాణాలతో కూడిన ప్రయోజనాలను సేకరించే అవకాశాన్ని కలిగి ఉంటారు, తరువాత అది ఎక్కువైతే తరువాత తేదీలో వారి స్వంత ప్రయోజనానికి మారవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీ జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామి 70 ఏళ్ళ వయస్సు వరకు వారి వ్యక్తిగత ప్రయోజనానికి మారడానికి వేచి ఉండవచ్చు.

జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామి పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు, సామాజిక భద్రత ఎల్లప్పుడూ ఒక వ్యక్తి యొక్క వ్యక్తిగత ప్రయోజనాలను ముందుగా చెల్లిస్తుంది. అతని లేదా ఆమె మనుగడ ప్రయోజనాలు వ్యక్తిగత ప్రయోజనాల కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, ఆ వ్యక్తి ప్రయోజనాల కలయికను పొందుతాడు, ఆ పెద్ద మనుగడ ప్రయోజనాలకు సమానమైన మొత్తంలో. "ఉదాహరణకు, మీ జీవిత భాగస్వామి యొక్క ప్రయోజనం నెలకు 200 1, 200 మరియు మీకు మీ స్వంత ప్రయోజనం నెలకు 600 డాలర్లు ఉంటే, అప్పుడు మీ మొత్తం సామాజిక భద్రత ప్రయోజనం 200 1, 200, " అని ఇండెక్స్ ఫండ్ అడ్వైజర్స్, ఇంక్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు అధ్యక్షుడు మార్క్ హెబ్నర్ అన్నారు. ఇర్విన్, కాలిఫోర్నియాలో, మరియు "ఇండెక్స్ ఫండ్స్: యాక్టివ్ ఇన్వెస్టర్ల కోసం 12-దశల రికవరీ ప్రోగ్రామ్" రచయిత.

ప్రాణాలతో కూడిన ప్రయోజనాల కోసం నియమాలు చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి. అవి చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి, వాటిని స్వీకరించడానికి మీరు ఒక ప్రతినిధితో మాట్లాడటం సామాజిక భద్రతకు అవసరం.

బాటమ్ లైన్

అతని మరణం గురించి ఆలోచించడం ఎవరికీ ఇష్టం లేదు. కానీ మీ ప్రియమైనవారి కోసమే, మీ ఖాతాలను ఏర్పాటు చేయడానికి ఇప్పుడే సమయం కేటాయించండి, సరైన ప్రణాళికలు మరియు లబ్ధిదారుల హోదాలు ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోండి. మీరు వివాహం చేసుకుంటే, మీ జీవిత భాగస్వామితో అతని లేదా ఆమె నిధులను నిర్వహించడం గురించి మాట్లాడండి, తద్వారా మీరు పరస్పరం రక్షించబడతారు. మీరు డబ్బు కోసం చాలా కష్టపడ్డారు-ఇప్పుడు మీ ప్రాణాలతో దాన్ని యాక్సెస్ చేయడం సులభం చేయండి.