వేరియబుల్ యాన్యుటీస్: లాభాలు మరియు నష్టాలు

ఈ రోజు ఆర్థిక మార్కెట్లో లభించే ఉత్పత్తులు మరియు సేవల శ్రేణి నిపుణులను కూడా కలవరపెట్టడానికి సరిపోతుంది మరియు చాలా తక్కువ ఉత్పత్తులు పబ్లిక్ మరియు ప్రొఫెషనల్ ఫోరమ్లలో వేరియబుల్ యాన్యుటీల వలె చాలా వివాదాన్ని సృష్టించాయి. చాలా మంది బ్రోకర్లు మరియు ప్లానర్లు వాటిని అనివార్యమైన పదవీ విరమణ ప్రణాళిక సాధనంగా చూస్తారు, ఇతర ఆర్థిక నిపుణులు వినియోగదారులను అన్ని ఖర్చులు లేకుండా నివారించాలని హెచ్చరిస్తున్నారు.

ఈ సమస్యకు నలుపు-తెలుపు సమాధానం లేదు, కానీ మీరు నిర్ణయం తీసుకునే ముందు ఈ పెట్టుబడుల యొక్క ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలను అర్థం చేసుకోవాలి.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ యొక్క ప్రోస్

• అవి సహకార పరిమితులకు లోబడి ఉండవు.

• వాటిలో డబ్బు పన్ను వాయిదా పడింది.

• చాలా రాష్ట్రాలు రుణదాతల నుండి వారిని రక్షిస్తాయి.

• వారు ప్రోబేట్ నుండి మినహాయింపు పొందారు.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ యొక్క కాన్స్

• వారు గణనీయమైన పన్నులను ఉత్పత్తి చేయగలరు.

• వారు సాధారణంగా అధిక ఫీజుతో వస్తారు.

• అవి చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి, వాటిని కలిగి ఉన్న చాలామంది వాటిని అర్థం చేసుకోలేరు.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ ఎలా పనిచేస్తాయి

వేరియబుల్ యాన్యుటీలతో ఉన్న సమస్యలలో ఒకటి, అవి ఎలా పనిచేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం కష్టం.

అవి ఏమిటో, వేరియబుల్ యాన్యుటీ అనేది ఒక రకమైన పదవీ విరమణ ఖాతా. ఖాతా యజమాని పెట్టుబడి నిధిని కలిగి ఉన్నాడు, ఇది పదవీ విరమణ తరువాత, ఖాతా కోసం ఎంచుకున్న పెట్టుబడుల విలువలో హెచ్చుతగ్గులకు లోబడి ఉండే మొత్తంలో సాధారణ నెలవారీ ఆదాయాన్ని అందించడానికి ఉద్దేశించబడింది.

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు సంక్లిష్టత పరంగా వేరియబుల్ జీవిత బీమాకు రెండవ స్థానంలో ఉండవచ్చు. వారు వారి స్థిర మరియు సూచిక దాయాదులను పోలి ఉంటారు, వారు వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA) లేదా మరొక పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో ఉంచారా అనే దానితో సంబంధం లేకుండా పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరిగే ఒప్పందాలుగా జారీ చేస్తారు.

మరణం, వైకల్యం లేదా ఇతర కారకాలకు కొన్ని మినహాయింపులతో, కాంట్రాక్ట్ యజమాని 59½ కి ముందు తీసుకునే పంపిణీలకు 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా ఉంది.

ఏదేమైనా, వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులు ప్రత్యేకమైనవి, అవి ముందుగా ఎంచుకున్న మ్యూచువల్ ఫండ్ సబ్‌కౌంట్‌ల సమూహాన్ని అందిస్తాయి, వీటిలో మీరు చెల్లించే ప్రీమియంలను మీరు కేటాయిస్తారు. ఫండ్ల విలువలు మార్కెట్లకు పెరుగుతాయి మరియు పడిపోతాయి, ప్రిన్సిపాల్‌కు ఎటువంటి హామీ లేదు.

చాలా వేరియబుల్ ఉత్పత్తులలో కనీస ఖాతా విలువ లేదా ఆదాయ ప్రవాహానికి హామీ ఇచ్చే జీవన మరియు మరణ ప్రయోజన రైడర్లు కూడా ఉన్నాయి (క్రింద చూడండి).

ఏదేమైనా, విద్యావంతులైన కొనుగోలు నిర్ణయం తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించడానికి ఈ సమాచారం కూడా సరిపోదు. ఈ ప్రత్యేకమైన ఉత్పత్తుల యొక్క రెండింటికీ మీరు తెలుసుకోవాలి.

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు సుదీర్ఘ కాలంలో ఉన్నతమైన రాబడిని అందించగలవు, కానీ మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు ఈ ఆర్థిక ఉత్పత్తి యొక్క పన్ను చికిత్స గురించి తెలుసుకోవడం వివేకం.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ యొక్క ప్రయోజనాలు

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ఈరోజు మార్కెట్లో ఇతర రకాల ఆర్థిక ఉత్పత్తులతో సరిపోలని ప్రయోజనాల ప్యాకేజీని అందించగలవు. వారి ప్రధాన అమ్మకపు పాయింట్లు:

అపరిమిత రచనలు

ఇంతకు ముందు చెప్పినట్లుగా, వేరియబుల్ యాన్యుటీ లోపల ఉంచగల డబ్బుకు పరిమితి లేదు. ఈ కారణంగా, వారు పన్ను ఆశ్రయాల కోసం చూస్తున్న సంపన్న పెట్టుబడిదారులతో ప్రాచుర్యం పొందారు. (చాలా క్యారియర్లు ప్రారంభ కొనుగోళ్లకు పరిమితిని విధిస్తారు.)

పన్ను వాయిదా

అన్ని ఇతర రకాల యాన్యుటీల మాదిరిగానే, వేరియబుల్ యాన్యుటీలు సంవత్సరానికి పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతాయి. పంపిణీ చేసిన సంవత్సరంలో పన్నులు ఉంటాయి.

భీమా రక్షణ

ఈ రోజు చాలా వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులు జీవన మరియు మరణ ప్రయోజన రైడర్స్ యొక్క శ్రేణిని అందిస్తాయి, ఇవి హామీ ఇచ్చే ఆదాయ ప్రవాహం లేదా కనీస ఖాతా విలువను వాగ్దానం చేస్తాయి.

లివింగ్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ సబ్‌కౌంట్ల నుండి growth హాత్మక హామీ వృద్ధి రేటుపై ఆధారపడిన ఆదాయపు హామీ ప్రవాహాన్ని చెల్లిస్తారు. ఈ వృద్ధి రేటుకు సబ్‌కౌంట్లు తగ్గినప్పటికీ మీరు ఈ చెల్లింపును పొందుతారు.

సాధారణ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్ లబ్ధిదారునికి మూడు కారకాలలో అతి పెద్దది: ప్రస్తుత కాంట్రాక్ట్ విలువ, కాంట్రాక్ట్ వార్షికోత్సవం తేదీన దాని అత్యధిక విలువ లేదా హామీ ఇచ్చిన ot హాత్మక రేటు ఆధారంగా విలువ.

సుపీరియర్ రిటర్న్స్ కోసం సంభావ్యత

తమ డబ్బును స్టాక్ సబ్‌కౌంట్స్‌లో ఉంచి 20 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం అక్కడే ఉంచిన వ్యక్తులు ఇతర రకాల యాన్యుటీ నుండి పొందగలిగే దానికంటే ఎక్కువ పెట్టుబడిని చూస్తారు.

చాలా వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులు ఆవర్తన రీబ్యాలెన్సింగ్ వంటి ప్రాథమిక డబ్బు నిర్వహణ సేవలను కూడా అందిస్తాయి.

అనేక వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులలో లభించే స్థిర ఖాతాలు పోల్చదగిన స్థిర ఉత్పత్తులు అందించే రేట్ల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి.

ప్రోబేట్ యొక్క ఎగవేత

స్థిర మరియు సూచిక యాన్యుటీల మాదిరిగా, వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు బేషరతుగా ప్రోబేట్ నుండి మినహాయించబడతాయి. ఇది లబ్ధిదారులకు వారి డబ్బును త్వరగా పొందటానికి అనుమతిస్తుంది.

రుణదాతల నుండి రక్షణ

ఈ ప్రయోజనం రాష్ట్రాల వారీగా కొంతవరకు మారుతూ ఉన్నప్పటికీ, వేరియబుల్ లేదా ఇతర రకాల యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులలో ఉంచిన డబ్బును రుణదాతలు జతచేయలేరని చాలా రాష్ట్రాలు నిర్దేశిస్తాయి.

ప్రారంభ బోనస్‌లు మరియు అధిక హామీ రేట్లు

అనేక వేరియబుల్ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు కాంట్రాక్టులో చెల్లించిన డబ్బుపై తక్షణ బోనస్‌ను చెల్లిస్తాయి, లేదా వారు డాలర్-వ్యయ సగటు ప్రోగ్రామ్‌ను అందించవచ్చు, అది ప్రారంభ బ్యాలెన్స్‌పై అధిక స్థిర రేటును చెల్లించి, ఆపై డబ్బును మీకు నచ్చిన సబ్‌కౌంట్లలోకి తరలిస్తుంది ఆరు లేదా 12 నెలల వంటి సమితి కాలం.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ యొక్క ప్రతికూలతలు

వారి పాండిత్యము ఉన్నప్పటికీ, వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ అన్ని ప్రజలకు అన్ని విషయాలు కాదు మరియు కొన్ని నిజమైన పరిమితులను కలిగి ఉంటాయి.

పేద ఖర్చు బేసిస్

స్టాక్స్ లేదా ఇతర సెక్యూరిటీల మాదిరిగా కాకుండా, వేరియబుల్ యాన్యుటీల వ్యయ ఆధారం వారసత్వంగా వచ్చినప్పుడు అవి పెరగవు. ప్రారంభ కొనుగోలు తేదీ నుండి పెరిగిన మొత్తం కాంట్రాక్ట్ విలువపై లబ్ధిదారులు పన్ను చెల్లిస్తారు.

పేలవమైన పన్ను చికిత్స

వేరియబుల్ కాంట్రాక్టులు పదవీ విరమణ వరకు పన్ను-వాయిదా వేసినప్పటికీ, వారు సాంప్రదాయ IRA లు మరియు అర్హతగల ప్రణాళికల వలె అదే 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాను విధిస్తారు.

ఈ ఒప్పందాల నుండి వచ్చే అన్ని పంపిణీలకు సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది, కాంట్రాక్టును రోత్ ఐఆర్ఎ లోపల ఉంచకపోతే.

డివిడెండ్ చెల్లించని ఇండెక్స్ ఫండ్లలో ఇదే విధమైన దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి ఇలాంటి వృద్ధిని ఇస్తుంది, కానీ మొత్తం ద్రవ్యత మరియు దీర్ఘకాలిక లాభాలపై తక్కువ పన్నులతో.

అధిక ఫీజు

మార్కెట్లో అత్యంత ఖరీదైన ఆర్థిక ఉత్పత్తులలో వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ఒకటి. అవి మరణాలు మరియు వ్యయ రుసుములు, మ్యూచువల్ ఫండ్ సబ్‌కౌంట్ మేనేజ్‌మెంట్ ఫీజులు, కాంట్రాక్ట్ నిర్వహణ ఫీజులు మరియు ఇతర ఖర్చులతో సహా అనేక ఫీజులు మరియు ఛార్జీలతో వస్తాయి. కొన్ని ఒప్పందాలు ఒప్పందంలో నిర్దిష్ట సంఖ్యలో లావాదేవీలు చేసిన తర్వాత లావాదేవీల రుసుమును వసూలు చేస్తాయి.

లివింగ్ మరియు డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్స్ కూడా కాంట్రాక్ట్ బ్యాలెన్స్ నుండి ఆవర్తన రుసుములను తీసివేస్తారు.

చాలా ఒప్పందాలు గణనీయమైన బ్యాక్ ఎండ్ సరెండర్ ఛార్జ్ షెడ్యూల్‌తో వస్తాయి, అవి 10 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం ముగియకపోవచ్చు.

సంక్లిష్టత

ఇంతకు ముందు చెప్పినట్లుగా, వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ ఈ రోజు అందుబాటులో ఉన్న అత్యంత సంక్లిష్టమైన ఆర్థిక సాధనాల్లో ఒకటి, మరియు అవి తరచుగా అమ్మకందారుల మరియు వినియోగదారులచే పేలవంగా మార్కెట్ చేయబడతాయి మరియు అర్థం చేసుకోబడతాయి.

బాటమ్ లైన్

వేరియబుల్ యాన్యుటీలు మీకు నకిలీ చేయడానికి అనేక ఇతర రకాల పెట్టుబడులు మరియు ఖాతాల కలయిక అవసరమయ్యే ప్రయోజనాలను అందించగలవు. అయితే, మీరు వారి లోపాలపై పూర్తిగా అవగాహన కలిగి ఉండాలి.

ఈ ఉత్పత్తుల విలువను మీ పన్ను పరిస్థితి, పెట్టుబడి మరియు పదవీ విరమణ లక్ష్యాలు మరియు సమయ హోరిజోన్ నేపథ్యంలో మాత్రమే అంచనా వేయవచ్చు.