విషయ సూచిక
- యాన్యుటీ కొనడం
- పదవీ విరమణ యాన్యుటీల ప్రయోజనం
- పదవీ విరమణ యాన్యుటీస్
- వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ కోసం తక్కువ ఖర్చు ఎంపికలు
- బాటమ్ లైన్
మీరు పదవీ విరమణ సమయంలో హామీ ఆదాయం కోసం చూస్తున్నట్లయితే, ఒక స్పష్టమైన ఎంపిక యాన్యుటీ. సమస్య ఏమిటంటే, ఈ ఉత్పత్తి మీకు హామీ ఇచ్చే ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించగలదు, ఇది మీ పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను మీరే నిర్వహించడం కంటే చాలా ఖరీదైన వ్యూహం.
మీ పదవీ విరమణకు యాన్యుటీ అర్ధమేనా అని నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడటానికి వివిధ రకాల యాన్యుటీలు, వాటి లాభాలు మరియు నష్టాలు మరియు తక్కువ-ధర ఎంపికలను ఇక్కడ చూడండి.
కీ టేకావేస్
- యాన్యుటీలను కొనుగోలు చేయడానికి రెండు మార్గాలు ఉన్నాయి: మీకు తక్షణ చెల్లింపులు ఇచ్చే మొత్తం మొత్తంతో లేదా కాలక్రమేణా ఆవర్తన డిపాజిట్‌లతో, ఇది వాయిదాపడిన చెల్లింపులను అందిస్తుంది. తక్షణ చెల్లింపు మరియు వాయిదా వేసిన చెల్లింపు యాన్యుటీలు మూడు రకాలుగా వస్తాయి: స్థిర, వేరియబుల్ మరియు ఈక్విటీ-ఇండెక్స్ ఫీజుల పరంగా స్థిర యాన్యుటీలు తక్కువ ఖరీదైనవి, మరియు వేరియబుల్ యాన్యుటీలు అత్యంత ఖరీదైనవి.
యాన్యుటీ కొనడం
యాన్యుటీని కొనడానికి రెండు వేర్వేరు మార్గాలు ఉన్నాయి. ఒక ఎంపిక తక్షణ చెల్లింపు యాన్యుటీ, మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు 401 (కె) నుండి రోల్ఓవర్ చేసే నిధులు వంటి భారీ మొత్త చెల్లింపుతో మీరు కొనుగోలు చేసే ఉత్పత్తి. ఈ సందర్భంలో చెల్లింపులు వెంటనే ప్రారంభమవుతాయి. లేదా, మీరు వాయిదా వేసిన చెల్లింపు యాన్యుటీని ఎంచుకోవచ్చు, ఇది కాలానుగుణంగా ఆవర్తన డిపాజిట్లను ఉపయోగించి నిధులు సమకూరుస్తుంది మరియు పేర్కొన్న భవిష్యత్ తేదీలో చెల్లించడం ప్రారంభిస్తుంది. రెండు రకాల యాన్యుటీలు మూడు వేర్వేరు రకాలు-స్థిర, వేరియబుల్ మరియు ఈక్విటీ-ఇండెక్స్. ప్రతి దాని స్వంత నిశ్చయత, ప్రమాదం మరియు ఫీజుల కలయికను అందిస్తుంది.
స్థిర యాన్యుటీస్
ఈ యాన్యుటీలు కొనుగోలు సమయంలో నిర్ణయించబడిన రాబడి రేటును కలిగి ఉంటాయి. మీరు స్థిర యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, మీకు హామీ ఆదాయ ప్రవాహం తెలియజేయబడుతుంది. ప్రమాదం ఏమిటంటే, రాబడి రేటు నిర్ణయించబడింది మరియు ద్రవ్యోల్బణం జీవన వ్యయాన్ని పెంచుతున్నందున మీ అవసరాలను తీర్చడానికి మీ ఆదాయ ప్రవాహం సరిపోకపోవచ్చు.
వేరియబుల్ యాన్యుటీస్
ఈ యాన్యుటీలు మ్యూచువల్ ఫండ్ల మాదిరిగానే ఉండే "సబ్-అకౌంట్స్" అని పిలువబడే పెట్టుబడి ఖాతాలను అందిస్తాయి మరియు మార్కెట్లో ఏదైనా వృద్ధిని కొంత ప్రయోజనం పొందగలవు. వేరియబుల్ యాన్యుటీలు అత్యంత ప్రాచుర్యం పొందిన యాన్యుటీగా మారాయి, ఎందుకంటే మీ ఆదాయ ప్రవాహం స్థిరమైన రాబడి ద్వారా క్షీణించబడే ప్రమాదం తక్కువ. మీ ఉప ఖాతాలలో పెట్టుబడుల విజయాన్ని బట్టి ఆ ప్రవాహం పెరుగుతుంది మరియు పడిపోతుంది. (దిగువ వేరియబుల్ యాన్యుటీ ఖర్చులను తగ్గించే వివిధ ఎంపికల గురించి చదవండి.)
చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు వారి అధిక నిర్వహణ రుసుము కారణంగా వేరియబుల్ యాన్యుటీలను ఇష్టపడరు. సూజ్ ఒర్మాన్ ఇలా అంటాడు, "వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ఒక కారణం మరియు ఒక కారణం మాత్రమే సృష్టించబడ్డాయి-ఆ వేరియబుల్ యాన్యుటీలను డబ్బును విక్రయించే సలహాదారుని చేయడానికి."
ఈక్విటీ-ఇండెక్స్ యాన్యుటీస్
భీమా పరిశ్రమ యొక్క సాపేక్షంగా ఇటీవలి సృష్టి, ఈక్విటీ-ఇండెక్స్ యాన్యుటీ అనేది స్టాక్ ఇండెక్స్‌తో ముడిపడి ఉన్న ఒక భాగంతో స్థిర యాన్యుటీ, ఇది ద్రవ్యోల్బణ ప్రమాదాన్ని కొంతవరకు తొలగిస్తుంది. భీమా కంపెనీలు మీ స్టాక్ మార్కెట్ లాభంలో ఎంతవరకు తమ నష్టాన్ని పూడ్చుకుంటాయో గుర్తించడానికి “పార్టిసిపేషన్ రేట్” అని పిలుస్తారు-మార్కెట్ చెడుగా మారితే వారు మీకు చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. వేరియబుల్ యాన్యుటీ కంటే ఈక్విటీ-ఇండెక్స్ యాన్యుటీ యొక్క ఒక ప్రయోజనం ఏమిటంటే మీకు తక్కువ దిగువ ప్రమాదం ఉంది.
వారి పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను విజయవంతంగా నిర్వహించగలరని అనుకోని వ్యక్తులకు యాన్యుటీస్ బాగా సరిపోతాయి.
పదవీ విరమణ యాన్యుటీల ప్రయోజనం
ప్రజలు యాన్యుటీలను ఎంచుకోవడానికి ప్రధాన కారణం హామీ ఆదాయ ప్రవాహాన్ని పొందడం. యాన్యుటీతో-ముఖ్యంగా స్థిర యాన్యుటీ-వారి నెలవారీ ఆదాయం ఏమిటో వారికి తెలుసు (మరియు తదనుగుణంగా బడ్జెట్ చేయవచ్చు). ఇది వారి పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్వహించే పనిని ఆదా చేస్తుంది, వారు తమ సొంత పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్వహించగల సామర్థ్యం లేదని ఆందోళన చెందుతున్నవారికి ఇది ఒక ప్లస్. అదనంగా, ఆర్థిక వ్యవస్థ చెడ్డది మరియు ఇతర పెట్టుబడుల ట్యాంకుగా మారితే హామీ ఆదాయం మిమ్మల్ని రక్షిస్తుంది. ఇది నిజంగా యాన్యుటీని ఎంచుకోవడం యొక్క ఏకైక ప్రయోజనం.
పదవీ విరమణ యాన్యుటీస్
యాన్యుటీని నివారించడానికి మొదటి నాలుగు కారణాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:
ద్రవ కాదు
పన్నులలో ఎక్కువ చెల్లించవచ్చు
యాన్యుటీ నుండి వచ్చే ఆదాయాలు సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడతాయి. ఇది దీర్ఘకాలిక స్టాక్ లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్ అమ్మకం ద్వారా మీరు పొందే లాభాలకు చాలా భిన్నంగా ఉంటుంది. ప్రస్తుత పన్ను చట్టాల ప్రకారం మీ పన్ను పరిధిని బట్టి దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాలు 0% నుండి 15% వరకు పన్ను విధించబడతాయి.
వారసులు అధిక పన్నులు చెల్లిస్తారు
వారి పన్ను బిల్లు యాన్యుటీ యొక్క ప్రారంభ కొనుగోలు ఖర్చుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అన్ని లాభాలు సాధారణ ఆదాయ రేట్లపై పన్ను విధించబడతాయి మరియు వారు స్వాధీనం చేసుకున్న వెంటనే వాటిని చెల్లించాలి. మీ పోర్ట్‌ఫోలియో స్టాక్స్ లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఉంటే, పన్ను ప్రాతిపదిక “స్టెప్ అప్” అవుతుంది, అంటే ఈ ఆస్తుల అమ్మకంపై వారు చెల్లించాల్సిన పన్నులు మీ మరణ సమయంలో మార్కెట్ విలువగా ఉంటాయి. మీ మరణానికి ముందు లాభాల సంవత్సరాలకు వారు పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.
ఫీజు ఎక్కువ
ఉదాహరణకు, "మరణాలు మరియు వ్యయం" రుసుము సంవత్సరానికి 1% నుండి 2% వరకు ఉంటుంది. మీరు అదే ఖర్చుతో ప్రొఫెషనల్ పోర్ట్‌ఫోలియో మేనేజర్‌ను నియమించుకోవచ్చు మరియు యాన్యుటీకి చెల్లించే ఇతర ఫీజులను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. అదనపు ఖర్చులు అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఫీజులు మరియు సబ్‌కౌంట్ ఖర్చులు (వేరియబుల్ యాన్యుటీలకు ప్రత్యేకమైనవి) కలిగి ఉంటాయి.కొన్ని యాన్యుటీలలో మీరు ఎంచుకున్న ఎంపికలను బట్టి రైడర్ ఫీజు ఉంటుంది.
వేరియబుల్ యాన్యుటీస్ కోసం తక్కువ ఖర్చు ఎంపికలు
పెట్టుబడి కేటాయింపులను బట్టి వాన్గార్డ్ యొక్క వ్యయ నిష్పత్తులు డిసెంబర్ 2019 నాటికి సగటున 0.10%. ఫిడిలిటీ ఫీజు $ 1 మిలియన్ ప్రారంభ కొనుగోలుకు 0.10% వద్ద ప్రారంభమవుతుంది, అదనంగా ఎంచుకున్న మ్యూచువల్ ఫండ్ల ఆధారంగా ఫీజులు మరియు 1.90% వరకు వెళ్ళవచ్చు. TIAA యొక్క ఫీజులు ఎంచుకున్న ఎంపికలను బట్టి 0.45% నుండి 0.80% వరకు ఉంటాయి. మూడు కంపెనీలు మీరు బ్రోకరేజ్ హౌస్ ద్వారా పెట్టుబడి సలహాదారు కోసం చెల్లించే 1% (లేదా అంతకంటే ఎక్కువ) కంటే తక్కువ యాన్యుటీలను అందిస్తాయి. అదనపు ఆదాయ హామీలు వారి మూడు పదవీ విరమణ పొదుపులను ఒకే స్థలంలోకి మార్చాలనుకునేవారికి ఈ మూడు ఎంపికలను మంచి ప్రత్యామ్నాయంగా చేస్తాయి మరియు వారికి జీవితకాల ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించడం గురించి మరొకరు ఆందోళన చెందండి.
బాటమ్ లైన్
మీ పదవీ విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్వహించడానికి మీకు నైపుణ్యాలు ఉన్నాయని మీకు తెలియకపోతే మరియు మీ జీవితకాలంలో మీరు నిధుల నుండి బయటపడరని ఖచ్చితంగా అనుకుంటే యాన్యుటీస్ ఒక ఎంపిక. మీ పరిశోధన చేయాలని నిర్ధారించుకోండి మరియు ఆదాయ-స్ట్రీమ్ హామీ కోసం మీరు చెల్లించాల్సిన అన్ని ఫీజులు మరియు పన్నులను మీరు అర్థం చేసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి.
యాన్యుటీ అమ్మకందారులు ఇతర ఆర్థిక సలహాదారులు అందించే సేవలతో అందించే వాటిని సరిపోల్చండి. మీరు ఎంచుకున్న ఎంపిక ఆధారంగా డబ్బు సంపాదించని ఫీజు ఆధారిత ఆర్థిక సలహాదారుతో ఒక సారి సంప్రదింపుల గురించి ఆలోచించండి. ఫీజు-ఆధారిత ఆర్థిక సలహాదారు మీరు పరిశీలిస్తున్న యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులను అర్థం చేసుకోవడంలో మీకు సహాయపడవచ్చు మరియు చాలా ఆర్ధిక అర్ధాన్ని నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడటానికి ఇతర ఎంపికలను మీకు చూపుతుంది.
యాన్యుటీలను భీమా సంస్థలు, ఆర్థిక సేవల సంస్థలు మరియు కొన్ని స్వచ్ఛంద సంస్థల ద్వారా విక్రయిస్తారు (వీటిని ఛారిటబుల్ గిఫ్ట్ యాన్యుటీస్ అంటారు). మీరు ఆర్ధికంగా స్థిరంగా ఉన్న సంస్థ నుండి యాన్యుటీని కొనుగోలు చేశారని నిర్ధారించుకోండి మరియు జారీ చేసినవారు వ్యాపారం నుండి బయటపడితే మీ డబ్బుకు ఏమి జరుగుతుందో అడగండి.
మీరు CFP వెబ్‌సైట్‌లో సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్‌లను పరిశోధించవచ్చు. కమిషన్ ఆధారిత ఆర్థిక సలహాదారులు వారు కమిషన్ చేసే సంస్థలకు మిమ్మల్ని నడిపిస్తారు, కాబట్టి మీరు కలుసుకునే ముందు మీ ఆర్థిక సలహాదారుకు ఎలా పరిహారం ఇస్తారని ఎల్లప్పుడూ అడగండి.
