మీరు డబ్బు ఆదా చేయడానికి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గాలను పరిశీలిస్తుంటే, మీరు HSA ల గురించి వింటున్నారు. హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్, లేదా హెచ్‌ఎస్‌ఏ, ప్రత్యేకమైన ట్రిపుల్ టాక్స్ ప్రయోజనంతో పొదుపు ఖాతా. రచనలు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గిస్తాయి, ఖాతాలో వాటి పెరుగుదల పన్ను రహితంగా ఉంటుంది మరియు అర్హత కలిగిన ఉపసంహరణలు (అనగా వైద్య ఖర్చులకు ఉపయోగించేవి) కూడా పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. కానీ ఒక-పరిమాణ పెట్టుబడి ఎంపికలు చాలా అరుదుగా సరిపోతాయి. ఒక HSA మీకు ఆర్థిక అర్ధాన్ని ఇస్తుందా?
HSA లు ఎలా పనిచేస్తాయి
హెచ్‌ఎస్‌ఏకు తోడ్పడటానికి అర్హత పొందాలంటే, పన్ను చెల్లింపుదారుడు అధిక-మినహాయించగల ఆరోగ్య పథకాన్ని నమోదు చేయాలి, దీనిని కనీసం December 1, 350 (వ్యక్తి) లేదా 7 2, 700 (కుటుంబం) మినహాయించగల ప్రణాళికగా నిర్వచించారు, సంవత్సరం డిసెంబర్ 1 నాటికి (సహకారం పాక్షిక సంవత్సరం అర్హత కలిగిన పన్ను చెల్లింపుదారుల కోసం మొత్తాలు అంచనా వేయబడతాయి; ఈ గణాంకాలు 2018 మరియు 2019 సంవత్సరాలకు సంబంధించినవి). ఒక వ్యక్తి 2018 లో HSA కు $ 3, 450 వరకు జమ చేయవచ్చు (2019 లో, 500 3, 500). 55 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు గల పన్ను చెల్లింపుదారులు సంవత్సరానికి $ 1, 000 అదనపు క్యాచ్-అప్ సహకారం చేయవచ్చు. ఒక కుటుంబం కోసం, సహకార పరిమితిని 2018 కోసం, 900 6, 900 మరియు 2019 కి, 000 7, 000 గా నిర్ణయించారు. ఉమ్మడి HSA ఖాతాలు అనుమతించబడవు; ప్రతి వ్యక్తికి అతని / ఆమె సొంత ఖాతా ఉండాలి. కొన్ని రచనలు పన్ను చెల్లింపుదారుల యజమాని నుండి వచ్చే నిధుల రూపంలో ఉండవచ్చు - ఉచిత డబ్బు, ప్రభావంలో.
జమ చేసిన మొత్తం ఆ సంవత్సరానికి రాబడిపై పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది, వారి తగ్గింపులను వర్గీకరించని ఫైలర్లకు కూడా. పేచెక్స్ నుండి నేరుగా ఒక ఉద్యోగి అందించే విరాళాలు ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో చేయబడతాయి, వారి స్థూల ఆదాయాన్ని తగ్గిస్తాయి. యజమాని రచనలు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం నుండి యజమాని చేత తీసివేయబడతాయి, ఉద్యోగి చేత వర్గీకరించబడదు.
ఖాతాలోని నిధులు ఇప్పుడు లేదా భవిష్యత్తులో ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులను చెల్లిస్తాయి. ప్రత్యామ్నాయ ఆరోగ్య సంరక్షణ చికిత్స (ఆక్యుపంక్చర్ లేదా చిరోప్రాక్టిక్ సేవలు, ఉదాహరణకు), ప్రిస్క్రిప్షన్లు, డాక్టర్ విజిట్ కో-పేస్, మానసిక ఆరోగ్యం మరియు వ్యసనం చికిత్స, దంత మరియు దృష్టి సంరక్షణ, ధూమపాన విరమణ కార్యక్రమాలతో సహా అర్హత ఖర్చుల కోసం ఉపసంహరణలు పన్ను విధించబడవు., సేవా జంతువులు, దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ భీమా ప్రీమియంలు మరియు అనేక ఇతర వైద్య సంబంధిత వస్తువులు మరియు సేవలు. అనుమతించబడిన ఖర్చులను IRS క్రమానుగతంగా నవీకరిస్తుంది; పబ్ 502 చూడండి లేదా ప్రస్తుత జాబితా కోసం మీ బీమా సంస్థతో తనిఖీ చేయండి.
ఫ్లెక్సిబుల్ వ్యయ ఖాతాల మాదిరిగా కాకుండా, HSA లకు ఉపయోగం-లేదా-కోల్పోయే లక్షణం లేదు. ఖాతా పన్ను చెల్లింపుదారునికి చెందినది మరియు వ్యక్తి ఉద్యోగాలు మార్చినప్పుడు లేదా క్యాలెండర్ సంవత్సరం ముగిసేలోపు నిధులను ఉపయోగించనప్పుడు అది కోల్పోదు. నిధులు సంవత్సరానికి తీసుకువెళతాయి, భవిష్యత్ సంవత్సరాల్లో సంభవించే అధిక వైద్య బిల్లుల కోసం HSA లను గొప్ప పొదుపు వాహనంగా మారుస్తుంది.
బోనస్ ప్రయోజనం ఏమిటంటే, 65 సంవత్సరాల వయస్సు తరువాత, ఖాతా యజమాని ఆరోగ్యానికి సంబంధించిన లేదా కాకపోయినా HSA నుండి పంపిణీలను తీసుకోవచ్చు; అతను లేదా ఆమె రెగ్యులర్ ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు, కాని జరిమానా లేకుండా.
HSA యొక్క ప్రయోజనాలు
ఫిడేలిటీ బెనిఫిట్స్ కన్సల్టింగ్ యొక్క 2018 అధ్యయనం ప్రకారం, చాలా మంది పన్ను చెల్లింపుదారులకు ప్రయోజనం చేకూర్చడానికి HSA లు నిలుస్తాయి, ప్రత్యేకించి ఈ రోజు 65 ఏళ్ళు మారిన ఒక సాధారణ జంట చనిపోయే ముందు సగటున 280, 000 డాలర్లు వైద్య ఖర్చులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఎంప్లాయీ బెనిఫిట్స్ రీసెర్చ్ ఇన్స్టిట్యూట్ (EBRI) ప్రకారం, 65 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు ప్రతి సంవత్సరం ఒక HSA కి గరిష్ట మొత్తాన్ని అందించే 55 ఏళ్ల పన్ను చెల్లింపుదారుడు, మొత్తం $ 42, 000 మొత్తం విరాళాల నుండి, 000 60, 000 బ్యాలెన్స్ చూడవచ్చు, ఇది 5% రాబడిని uming హిస్తుంది. అనేక ప్రధాన మ్యూచువల్ ఫండ్ HSA లు 10 సంవత్సరాల రాబడిని సాధిస్తాయి, ఇది 5% కంటే గణనీయంగా ఎక్కువ.
దూకుడుగా, అధికంగా సంపాదించే 45 సంవత్సరాల వయస్సు, అర్హత ఉన్నప్పుడు క్యాచ్-అప్ రచనలతో సహా, 65 ఏళ్ళ వయసులో, 000 150, 000 బ్యాలెన్స్ చూడవచ్చు. రాబడి రేటు 7.5% అయితే, ఇది పూర్తిగా సాధ్యమయ్యేదిగా కనిపిస్తే, బ్యాలెన్స్ 3 193, 000 కు పెరుగుతుంది.
మిలీనియల్ వ్యవస్థాపకులు గమనించండి: 25 సంవత్సరాల వయస్సులో ప్రారంభమైన మరియు కాలక్రమేణా ఖాతాలో 7.5% సంపాదించిన 28% పన్ను పరిధిలో ఉన్న ఒక HSA యజమాని సమాఖ్య ఆదాయపు పన్నులలో మాత్రమే దాదాపు 50, 000 350, 000 ఆదా చేయగలిగారు, రాష్ట్ర పన్నులు లేదా ఇతర పేరోల్ పన్నులను చెప్పలేదు. (గమనిక: ఈ బ్రాకెట్ 2018 లో ముగిసింది; కొత్త పన్ను బిల్లు కింద దగ్గరి బ్రాకెట్లు 24% మరియు 32%; సేవర్స్ పై ఉదాహరణ కంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువ సంపాదిస్తారు.)
హెచ్‌ఎస్‌ఏ కలిగి ఉండటం వల్ల ఎవరు ఎక్కువ ప్రయోజనం పొందుతారు?
పెద్ద సంపాదకులకు మరియు అధిక ఆదాయాలు ఉన్నవారికి HSA లు ఉత్తమంగా పనిచేస్తాయి. ఎందుకు? అన్నింటిలో మొదటిది, ఏదైనా పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పెట్టుబడి వ్యూహంలో మాదిరిగా, పన్ను మినహాయింపుతో గణనీయమైన డబ్బును ఆదా చేయడానికి మీరు అధిక పన్ను పరిధిలో ఒకటిగా ఉండాలి.
రెండవది, ఆ గరిష్ట రచనలు చేయడం (మీరు ఆస్తుల గరిష్ట వృద్ధిని రహదారిపైకి తీసుకురావడానికి ఉన్న ఏకైక మార్గం) లోతైన పాకెట్స్ అవసరం - మరియు మీ చెల్లింపు చెక్కులోకి కొరికినందువల్ల కాదు. HSA లు అధిక తగ్గింపు ఆరోగ్య బీమా పథకంతో పనిచేస్తాయి, గుర్తుంచుకోండి. అంటే, వార్షిక వైద్య బిల్లులలో కనీసం 1, 350 డాలర్లు (మరియు పాలసీని బట్టి చాలా ఎక్కువ) చెల్లించే సామర్థ్యం మీకు అవసరం - భీమా ప్రారంభమయ్యే ముందు.
HSA నిధుల కోసం ఘన పెట్టుబడి ఖాతాను కనుగొనడం ముఖ్య విషయం. చాలా ఆర్థిక సంస్థలు హెచ్‌ఎస్‌ఏలను అందిస్తున్నాయి, కానీ అవన్నీ నిధులను దూకుడుగా పెట్టుబడి పెట్టడం లేదా నిధులను ఎలా పెట్టుబడి పెట్టాలనే దానిపై ఖాతాదారుడికి ఎటువంటి నియంత్రణను అనుమతించడం లేదు. ఖాతాదారుడి రిస్క్ టాలరెన్స్‌కు సరిపోయే పెట్టుబడి ఎంపికలను అందించగల నిర్వాహకుడు అవసరం. స్వయం ఉపాధి ఉన్న వ్యక్తులు ఆరోగ్య బీమా ప్రీమియంలను జేబుకు వెలుపల చెల్లించడం ద్వారా పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని మరింత తగ్గించవచ్చు, భవిష్యత్తు కోసం HSA నిధులను ఆదా చేయవచ్చు.
హెచ్‌ఎస్‌ఏ కలిగి ఉండడం వల్ల ఎవరు తక్కువ ప్రయోజనం పొందుతారు?
తక్కువ ఆదాయ బ్రాకెట్లలో ఉన్నవారికి HSA లు పెద్ద డబ్బు ఆదా చేసేవి కావు. స్టార్టర్స్ కోసం, తక్కువ-ఆదాయ కుటుంబాలు ఒక HSA లో దూరంగా ఉండటానికి అదనపు నగదును కలిగి ఉండవు. హాస్యాస్పదంగా, తక్కువ ఖరీదైన స్థోమత రక్షణ చట్టం ప్రణాళికలను ఎంచుకునే వారు ఏమైనప్పటికీ అధిక తగ్గింపులతో చిక్కుకుంటారు.
సంవత్సరానికి $ 25, 000 సంపాదించే 35 ఏళ్ల కాలిఫోర్నియా రాష్ట్ర ఆరోగ్య భీమా మార్కెట్‌ప్లేస్‌పై ("ఎక్స్ఛేంజ్") హెచ్‌ఎస్‌ఏ-అర్హత కలిగిన బ్లూ షీల్డ్ కాంస్య పథకాన్ని నెలకు 3 14, 500 కు ed 4, 500 మినహాయింపుతో కొనుగోలు చేయడానికి వెళ్ళింది. లేదా, బహుశా ఆ వ్యక్తి నెలకు 7 187 కోసం బ్లూ షీల్డ్ మెరుగైన సిల్వర్ ప్లాన్‌ను ఎంచుకున్నాడు మరియు వైద్య మినహాయింపును 9 1, 900 కు తగ్గించాడు. ఒక కుటుంబానికి ($ 30, 150) 2018 ఫెడరల్ దారిద్య్ర స్థాయికి $ 25, 000 తక్కువగా ఉన్నందున, వ్యక్తి ఖర్చు-భాగస్వామ్య తగ్గింపు రాయితీకి అర్హత సాధిస్తాడు, ఇది నెలవారీ కవరేజ్ ఖర్చులను తగ్గించాలి మరియు తక్కువ తగ్గింపులు మరియు ఇతర ఖర్చులకు సహాయపడుతుంది (దీన్ని పొందడానికి మీరు తప్పనిసరిగా వెండి ప్రణాళికను కొనుగోలు చేయాలి).
మధ్య-ఆదాయ కుటుంబాలు మరియు గణనీయమైన వైద్య ఖర్చులు ఆశించే వారు అధిక-మినహాయించగల, HSA మార్గంలో వెళ్లకపోవడం ద్వారా కూడా ప్రయోజనం పొందుతారు. ఏది ఉత్తమమో గుర్తించడానికి సంఖ్యలు క్రంచింగ్ పడుతుంది.
బాటమ్ లైన్
"ఎక్స్ఛేంజ్లో కొనడానికి అర్హత లేని వ్యక్తుల కోసం HSA లు ఉత్తమంగా పనిచేస్తాయి" అని కాలిఫోర్నియా అసోసియేషన్ ఆఫ్ హెల్త్ అండర్ రైటర్స్ కోసం పబ్లిక్ ఎఫైర్స్ వైస్ ప్రెసిడెంట్ క్రెయిగ్ గుస్సిన్ చెప్పారు. "తక్కువ-ఆదాయ పన్ను చెల్లింపుదారులు ప్రతి నెలా గణనీయమైన డబ్బును ఆదా చేయరు; వారు ఎక్కువ పొదుపు లేకుండా చౌక సేవలను వదులుకుంటారు. ఇదంతా సంఖ్యలకు వస్తుంది. HSA లు సమూహ ప్రణాళికలో 50 ఏళ్లు పైబడిన వారికి ఉత్తమంగా పనిచేస్తాయి, అధిక ఆదాయం మరియు పన్ను రాయితీ లేదు. ”
వాస్తవానికి, ఏ ఆదాయ బ్రాకెట్‌లోనైనా ఆరోగ్యకరమైన వ్యక్తి సంవత్సరంలో తక్కువ లేదా వైద్య సంరక్షణ అవసరం లేదని ఆశించేవాడు, మొత్తం చౌకైన ప్రణాళికను ఎంచుకోవడం మరియు వ్యత్యాసాన్ని బ్యాంకింగ్ చేయడం ద్వారా ఎల్లప్పుడూ ముందుకు వస్తాడు.
హెచ్‌ఎస్‌ఏలు మంచి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన వాహనాలు అయితే, మరికొన్ని మంచివి. సంవత్సరానికి వ్యక్తులు 401 (కె) ప్రణాళిక మరియు ఐఆర్ఎ సహకారాన్ని గరిష్టంగా పొందాలని ఆర్థిక ప్రణాళికలు అంగీకరిస్తున్నాయి. అప్పుడు, వారు అదనపు పదవీ విరమణ ప్రయోజనాలను అందించే HSA కి నిధులు ఇవ్వడం ప్రారంభించవచ్చు.
