మీ జీవిత బీమా పాలసీలో నగదు

విషయ సూచిక

• నగదును ఎలా యాక్సెస్ చేయాలి
• ఉపసంహరణలు
• రుణాలు
• పాలసీని అప్పగించడం
• లైఫ్ సెటిల్మెంట్
• బాటమ్ లైన్

కఠినమైన ఆర్థిక సమయాల్లో, ప్రజలు కొన్నిసార్లు రోజువారీ ఖర్చులు మరియు జీవనశైలి డిమాండ్లను తీర్చడానికి నగదు కోసం చిత్తు చేస్తారు. మీ జీవిత బీమా పాలసీ నిధుల వనరు - కానీ మీరు దాన్ని నొక్కాలా?

తక్షణ నగదు అవసరాలను తీర్చడానికి జీవిత బీమాను ఉపయోగించడంలో ఖచ్చితంగా లోపాలు ఉన్నాయి, ప్రత్యేకించి మీరు మీ దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలను లేదా మీ కుటుంబ ఆర్థిక భవిష్యత్తును రాజీ పడుతున్నట్లయితే. ఏదేమైనా, ఇతర ఎంపికలు అందుబాటులో లేకపోతే, జీవిత బీమా-ముఖ్యంగా నగదు-విలువ జీవిత బీమా-అవసరమైన ఆదాయానికి మూలం.

కీ టేకావేస్

• మీరు ఎంపికలు లేనట్లయితే మరియు మీ జీవిత బీమా పాలసీని తప్పక యాక్సెస్ చేస్తే, పాలసీని పూర్తిగా అప్పగించడానికి వ్యతిరేకంగా నగదును ఉపసంహరించుకోవడం లేదా రుణం తీసుకోవడం మంచిది. మొత్తం జీవితం లేదా సార్వత్రిక జీవితం వంటి నగదు-విలువ జీవిత బీమా పాలసీలలో పాలసీలో నగదు చేరడం ఖాతా ఉంటుంది, అదనపు ప్రీమియం చెల్లింపులు మరియు ఆదాయాలు జరిగే చోట. చాలా ఖాతాలు పాలసీదారులకు ఆ డబ్బును ఉపసంహరణలు, పాలసీ రుణాలు లేదా అవసరమైతే, కొంతవరకు లేదా పూర్తిగా ఖాతాను అప్పగించడం ద్వారా యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తాయి. మరొక ఎంపిక జీవిత పరిష్కారం, అంటే మీరు మీ జీవిత బీమా పాలసీని డబ్బుకు బదులుగా ఒక వ్యక్తి లేదా జీవిత సెటిల్మెంట్ కంపెనీకి అమ్ముతారు.

నగదును ఎలా యాక్సెస్ చేయాలి

మొత్తం జీవితం మరియు సార్వత్రిక జీవితం వంటి నగదు-విలువ జీవిత బీమా, అదనపు ప్రీమియంలు మరియు ఆదాయాల ద్వారా నిల్వలను నిర్మిస్తుంది. ఈ డిపాజిట్లు పాలసీలోని నగదు-పేరుకుపోయే ఖాతాలో ఉంచబడతాయి.

నగదు-విలువ జీవిత భీమా ఉపసంహరణలు, పాలసీ రుణాలు లేదా పాలసీ యొక్క పాక్షిక లేదా పూర్తి సరెండర్ ద్వారా పాలసీలో నగదు పోగులను పొందే అవకాశాన్ని అందిస్తుంది. మరొక ప్రత్యామ్నాయం మీ పాలసీని నగదు కోసం అమ్మడం, ఇది లైఫ్ సెటిల్మెంట్ అని పిలుస్తారు.

ఒత్తిడితో కూడిన ఆర్థిక సమయాల్లో పాలసీ నుండి వచ్చే నగదు ఉపయోగకరంగా ఉన్నప్పటికీ, మీరు నిధులను యాక్సెస్ చేయడానికి ఉపయోగించే పద్ధతిని బట్టి అవాంఛిత పరిణామాలను ఎదుర్కోవలసి వస్తుందని గుర్తుంచుకోండి.

మీ జీవిత భీమాలో నగదు

ఉపసంహరణలు

సాధారణంగా, జీవిత బీమా పాలసీ నుండి పరిమిత మొత్తంలో నగదును ఉపసంహరించుకునే అవకాశం ఉంది. మీ స్వంత పాలసీ రకం మరియు దానిని జారీ చేసిన సంస్థ ఆధారంగా అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం భిన్నంగా ఉంటుంది. నగదు-విలువ ఉపసంహరణల యొక్క ప్రధాన ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీ పాలసీ సవరించిన ఎండోమెంట్ కాంట్రాక్ట్ (MEC) గా వర్గీకరించబడనంతవరకు అవి మీ పాలసీ ప్రాతిపదికన పన్ను విధించబడవు. MEC అనేది జీవిత బీమా పాలసీకి ఇవ్వబడిన పదం, దీనిలో నిధులు సమాఖ్య పన్ను చట్ట పరిమితులను మించిపోతాయి.

ఏదేమైనా, నగదు-విలువ ఉపసంహరణలు unexpected హించని లేదా అవాస్తవిక పరిణామాలను కలిగిస్తాయి:

• మీ నగదు విలువను తగ్గించే ఉపసంహరణలు మీ మరణ ప్రయోజనాన్ని తగ్గించడానికి కారణమవుతాయి-మీకు లేదా మీ కుటుంబానికి ఆదాయ పున ment స్థాపన, వ్యాపార ప్రయోజనాలు లేదా సంపద సంరక్షణ కోసం అవసరమయ్యే నిధుల వనరు. నగదు-విలువ ఉపసంహరణలు ఎల్లప్పుడూ పన్ను రహితంగా ఉండవు. ఉదాహరణకు, మీరు పాలసీ యొక్క మొదటి 15 సంవత్సరాలలో ఉపసంహరణను తీసుకుంటే మరియు ఉపసంహరణ పాలసీ యొక్క మరణ ప్రయోజనంలో తగ్గింపుకు కారణమైతే, ఉపసంహరించుకున్న నగదులో కొంత లేదా మొత్తం పన్ను విధించబడవచ్చు. విత్‌డ్రావాల్స్‌ను పన్ను పరిధిలోకి తీసుకుంటారు పాలసీలో అవి మీ ప్రాతిపదికను మించిపోతాయి. మీ నగదు సరెండర్ విలువను తగ్గించే విత్‌డ్రావల్స్ అదే మరణ ప్రయోజనాన్ని కొనసాగించడానికి మీ ప్రీమియంలను పెంచడానికి కారణమవుతాయి; లేకపోతే, పాలసీ కోల్పోవచ్చు. మీ పాలసీని MEC గా వర్గీకరించినట్లయితే, ఉపసంహరణలు సాధారణంగా యాన్యుటీలకు వర్తించే నిబంధనల ప్రకారం పన్ను విధించబడతాయి - నగదు పంపిణీ మొదట వడ్డీ నుండి తయారవుతుందని భావిస్తారు మరియు ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉండవచ్చు మరియు బహుశా 10% ఉపసంహరణ సమయంలో మీరు 59.5 ఏళ్లలోపు ఉంటే ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా.

రుణాలు

చాలా నగదు-విలువ పాలసీలు మీ నగదు-చేరడం ఖాతాను అనుషంగికంగా ఉపయోగించి జారీచేసేవారి నుండి డబ్బు తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. పాలసీ నిబంధనలను బట్టి, రుణం వివిధ రేట్ల వద్ద వడ్డీకి లోబడి ఉండవచ్చు; అయితే, మీరు రుణానికి ఆర్థికంగా అర్హత పొందాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు రుణం తీసుకోగల మొత్తం పాలసీ యొక్క నగదు-చేరడం ఖాతా విలువ మరియు ఒప్పందం యొక్క నిబంధనలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

శుభవార్త ఏమిటంటే MEC కాని పాలసీల నుండి తీసుకున్న మొత్తాలు పన్ను పరిధిలోకి రావు, మరియు మీరు loan ణంపై చెల్లింపులు చేయనవసరం లేదు, అయినప్పటికీ బకాయి ఉన్న రుణ బ్యాలెన్స్ వడ్డీని పొందుతుంది.

చెడ్డ వార్త ఏమిటంటే రుణ బ్యాలెన్స్‌లు సాధారణంగా మీ పాలసీ యొక్క మరణ ప్రయోజనాన్ని తగ్గిస్తాయి, అంటే మీ లబ్ధిదారులు మీరు అనుకున్న దానికంటే తక్కువ పొందవచ్చు. అలాగే, చెల్లించని loan ణం వడ్డీని పెంచుతుంది, ఇది మీ నగదు విలువను తగ్గిస్తుంది, ఇది మరణ ప్రయోజనాన్ని నిర్వహించడానికి తగినంత ప్రీమియంలు చెల్లించకపోతే పాలసీని కోల్పోతుంది. పాలసీ ముగిసినప్పుడు రుణం ఇంకా బాకీ ఉంటే లేదా మీరు తరువాత బీమాను అప్పగించినట్లయితే, రుణం తీసుకున్న మొత్తం నగదు విలువ (బకాయి ఉన్న రుణ బ్యాలెన్స్‌కు తగ్గింపు లేకుండా) ఒప్పందంలో మీ ఆధారాన్ని మించినంత వరకు పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది.

MEC గా పరిగణించబడే పాలసీ నుండి పాలసీ రుణాలు పంపిణీలుగా పరిగణించబడతాయి, అనగా పాలసీలోని ఆదాయాల వరకు ఉన్న రుణం మొత్తం పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది మరియు 59.5 ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉంటుంది.

డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం లేదా మీ జీవిత బీమా పాలసీ నుండి డబ్బు తీసుకోవడం మీ పాలసీ యొక్క మరణ ప్రయోజనాన్ని తగ్గించగలదు, అయితే పాలసీని అప్పగించడం అంటే మీరు మరణ ప్రయోజనానికి పూర్తిగా హక్కును వదులుకుంటున్నారని అర్థం.

పాలసీని అప్పగించడం

ఉపసంహరణలు మరియు పాలసీ రుణాలతో పాటు, మీరు మీ పాలసీని అప్పగించవచ్చు (రద్దు చేయవచ్చు) మరియు మీకు సరిపోయే విధంగా నగదును ఉపయోగించవచ్చు. ఏదేమైనా, మీరు యాజమాన్యం యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో పాలసీని అప్పగించినట్లయితే, సరెండర్ ఫీజులు సంస్థ చేత వసూలు చేయబడతాయి, ఇది మీ నగదు విలువను తగ్గిస్తుంది. మీరు ఎంతకాలం పాలసీని కలిగి ఉన్నారో బట్టి ఈ ఛార్జీలు మారుతూ ఉంటాయి. అదనంగా, మీరు మీ పాలసీని నగదు కోసం అప్పగించినప్పుడు, పాలసీపై లాభం ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది మరియు మీకు పాలసీకి వ్యతిరేకంగా బకాయి ఉన్న రుణ బ్యాలెన్స్ ఉంటే, అదనపు పన్నులు చెల్లించవచ్చు.

పాలసీని అప్పగించడం వల్ల మీకు అవసరమైన నగదు లభిస్తుంది, అయితే మీరు భీమా అందించే మరణ-ప్రయోజన రక్షణ హక్కును వదులుకుంటున్నారు. మీరు కోల్పోయిన మరణ ప్రయోజనాన్ని తరువాత భర్తీ చేయాలనుకుంటే, అదే కవరేజీని పొందడం కష్టం లేదా ఖరీదైనది కావచ్చు.

మీ జీవిత భీమా పాలసీని నగదు కోసం ఉపయోగించే ముందు, మీ 401 (కె) ప్రణాళికకు వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకోవడం లేదా ఇంటి ఈక్విటీ రుణం తీసుకోవడం వంటి ఇతర ఎంపికలను పరిగణించండి; ఈ ఎంపికలు ఏవీ సమస్యలను తగ్గించకుండా రావు, కానీ మీ ప్రస్తుత ఆర్థిక పరిస్థితుల ఆధారంగా, కొన్ని ఎంపికలు ఇతరులకన్నా మంచివి.

లైఫ్ సెటిల్మెంట్

ఈ భావన చాలా సులభం. పాలసీ యజమానిగా, మీరు మీ జీవిత బీమా పాలసీని నగదుకు బదులుగా ఒక వ్యక్తికి లేదా జీవిత పరిష్కార సంస్థకు విక్రయిస్తారు. క్రొత్త యజమాని పాలసీని అమలులో ఉంచుతారు (ప్రీమియంలు చెల్లించడం ద్వారా) మరియు మీరు చనిపోయినప్పుడు మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందడం ద్వారా పెట్టుబడిపై రాబడిని పొందుతారు.

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వంటి తక్కువ లేదా నగదు విలువ లేని పాలసీలతో సహా చాలా రకాల భీమా అమ్మకానికి అర్హులు. సాధారణంగా, జీవిత పరిష్కారానికి అర్హత సాధించడానికి, మీరు (బీమా చేసినవారు) కనీసం 65 సంవత్సరాలు నిండి ఉండాలి, 10 నుండి 15 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే తక్కువ ఆయుర్దాయం కలిగి ఉండాలి మరియు పాలసీ డెత్ బెనిఫిట్ కనీసం, 000 100, 000 (చాలా సందర్భాలలో) ఉండాలి.

లైఫ్ సెటిల్‌మెంట్‌కు ప్రాధమిక ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు పాలసీని క్యాష్ చేయడం ద్వారా (పాలసీని అప్పగించడం) కంటే ఎక్కువ పొందవచ్చు. జీవిత స్థావరాలపై పన్ను విధించడం సంక్లిష్టంగా ఉంటుంది: సాధారణ చికిత్స ఏమిటంటే, పాలసీలో మీ ప్రాతిపదిక కంటే ఎక్కువ లాభం మీకు సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది. మీ పాలసీపై సంతకం చేయడానికి ముందు మీరు నిపుణుల పన్ను సలహా పొందారని నిర్ధారించుకోండి.

జీవిత స్థావరాలు ద్రవ్యత యొక్క విలువైన వనరు అయినప్పటికీ, ఈ క్రింది సమస్యలను పరిశీలించండి:

• మీరు మరణ ప్రయోజనంపై నియంత్రణను వదులుకుంటున్నారు. కొత్త పాలసీ యజమాని (లు) మీ గత వైద్య రికార్డులకు ప్రాప్యత కలిగి ఉంటారు మరియు సాధారణంగా మీ ప్రస్తుత ఆరోగ్యం గురించి నవీకరణలను అభ్యర్థించే హక్కు ఉంటుంది. లైఫ్ సెటిల్మెంట్ పరిశ్రమ చాలా స్వల్పంగా నియంత్రించబడుతుంది, కాబట్టి ఏదీ లేదు మీ పాలసీ విలువకు మార్గదర్శకత్వం, మీ పాలసీకి మీరు సరసమైన ధరను పొందుతున్నారో లేదో నిర్ణయించడం కష్టతరం చేస్తుంది.మీరు ఎదుర్కొనే పన్ను బాధ్యత కాకుండా, జీవిత స్థావరాలు సాధారణంగా మరొక ఖర్చుతో వస్తాయి: మీ ఆదాయంలో 30% కమీషన్లు మరియు ఫీజులలో చెల్లించవచ్చు, ఇది మీరు అందుకున్న నికర మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది.

బాటమ్ లైన్

ఆర్థిక ఇబ్బందులు నగదు కోసం ఆస్తులను లిక్విడేట్ చేయడానికి ఆలోచించగలవు. కొన్నిసార్లు మీకు వేరే ఎంపిక లేకపోవచ్చు, కానీ జీవిత బీమా విషయానికి వస్తే, మీరు పాలసీని మొదటి స్థానంలో ఎందుకు కొనుగోలు చేశారో ఆలోచించండి. మీకు ఇంకా కవరేజ్ అవసరమా? మీకు ఏదైనా జరిగితే పాలసీ లబ్ధిదారులు మరణ ప్రయోజనాన్ని బట్టి ఉంటారా?