క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం, బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టం 2009 అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం, బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టం 2009 అనేది క్రెడిట్ కార్డు వినియోగదారులను కార్డ్ జారీచేసే వారి నుండి దుర్వినియోగ రుణ పద్ధతుల నుండి రక్షించడానికి రూపొందించిన సమాఖ్య చట్టం. సాధారణంగా CARD చట్టం అని పిలుస్తారు, దీని ప్రాధమిక లక్ష్యాలు unexpected హించని ఫీజులను తగ్గించడం మరియు ఖర్చులు మరియు జరిమానాలను బహిర్గతం చేయడంలో మెరుగుదలలు.
క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం, బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టం యొక్క ప్రాథమిక అంశాలు 2009
యుఎస్ కాంగ్రెస్ క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం, బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టాన్ని మే 2009 లో ఆమోదించింది మరియు అధ్యక్షుడు బరాక్ ఒబామా కొంతకాలం తర్వాత సంతకం చేశారు. ఇది 2010 లో అమల్లోకి వచ్చింది.
ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (టిలా) పై విస్తరిస్తూ, క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారిలో అన్యాయమైన పద్ధతుల నుండి వినియోగదారులను రక్షించడానికి ఈ చట్టం రూపొందించబడింది. ఇది కొన్ని క్రెడిట్ కార్డ్ ఛార్జీలను తొలగించడం లేదా తగ్గించడం, యువ కస్టమర్ల తారుమారుని తగ్గించడం మరియు వినియోగదారులందరికీ ఎక్కువ ఫీజులను బహిర్గతం చేయడం లక్ష్యంగా పెట్టుకుంది.
చట్టం ఆమోదించడానికి ముందు, క్రెడిట్ కార్డ్ ఒప్పందాలలో ఉన్న భాష చాలా అపారదర్శకంగా ఉంటుంది మరియు చదవడం అక్షరాలా కష్టం; నిబంధనలలో ముఖ్యమైనవి చట్టబద్ధమైన రీమ్స్లో ఖననం చేయబడ్డాయి మరియు అందించిన సమాచారం వేర్వేరు జారీదారులలో అస్థిరంగా ఉంది, వినియోగదారులకు ఉత్పత్తులను పోల్చడం కష్టమవుతుంది. ప్రారంభ కార్డ్ ఒప్పందాలలో మరియు నెలవారీ స్టేట్మెంట్లలో ఈ చట్టం భాష, నిబంధనలు మరియు జరిమానాలు మరియు రుసుములను బహిర్గతం చేయడం చాలా పారదర్శకంగా చేసింది.
కన్స్యూమర్ ఫైనాన్స్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో, లేదా సిఎఫ్పిబి, కార్డు జారీచేసేవారికి అనుగుణంగా ఉండటానికి అవసరమైన నియమాలను అభివృద్ధి చేయడం, అమలు చేయడం మరియు అమలు చేయడం బాధ్యత. చట్టం ఉనికిలో ఉన్న మొదటి నాలుగు సంవత్సరాల్లో, CFPB 2015 నివేదికలో వినియోగదారుల రుణ వ్యయం మొత్తం రెండు శాతం పాయింట్లు తగ్గడానికి చట్టం దారితీసిందని కనుగొంది. ఓవర్-లిమిట్ ఫీజులు పూర్తిగా తొలగించబడ్డాయి మరియు సగటు ఆలస్య రుసుము $ 35 నుండి $ 27 కి పడిపోయింది.
కీ టేకావేస్
- క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారి ద్వారా మోసపూరిత మరియు దుర్వినియోగ పద్ధతులను తగ్గించడానికి 2009 యొక్క క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టం (CARD చట్టం) ప్రయత్నిస్తుంది. CARD చట్టం క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారిలో పరిభాష మరియు నిబంధనలలో స్థిరత్వం మరియు స్పష్టతను తప్పనిసరి చేస్తుంది. CARD చట్టం వినియోగదారుల డబ్బును ఆదా చేసింది క్రెడిట్ కార్డులను పోల్చడం సులభతరం చేసింది. CARD చట్టం దాని విమర్శకులు లేకుండా కాదు, కొంతమంది అది జారీచేసేవారి దుర్వినియోగాలను తగ్గించలేదని మరియు క్రెడిట్ కార్డులను మరింత ఖరీదైనదిగా మరియు పొందడం కష్టమని భావించిన మరికొందరు.
క్రెడిట్ కార్డ్ జవాబుదారీతనం, బాధ్యత మరియు బహిర్గతం చట్టం యొక్క నిబంధనలు
కాంగ్రెస్ రాసిన మార్గదర్శకాల శ్రేణి, CARD చట్టం ఐదు విభాగాలుగా విభజించబడింది.
నిబంధనల యొక్క కొన్ని ముఖ్యాంశాలు:
- ఈ చట్టం సార్వత్రిక డిఫాల్ట్పై ఛార్జీలను పరిమితం చేస్తుంది, ఇది ఆలస్యంగా చెల్లింపు నేపథ్యంలో అన్ని భవిష్యత్ బ్యాలెన్స్లకు అధిక వడ్డీ రేట్లను వర్తించే పద్ధతిని సూచిస్తుంది. ఈ చట్టం కార్డ్ హోల్డర్ యొక్క ప్రారంభ వ్యవధిలో పరిమితం చేస్తుంది మరియు వడ్డీ రేటు పెంపు గురించి ముందస్తు హెచ్చరికను తప్పనిసరి చేస్తుంది. ప్రతి నెలా కార్డును కనీసంగా చెల్లిస్తే ఇప్పటికే ఉన్న బకాయిలను చెల్లించడానికి ఎంత సమయం పడుతుందో కార్డుదారులు తెలియజేయాలని చట్టం అవసరం. కళాశాల ప్రాంగణాల్లో సరుకుల బహుమతులు ("ఉచిత అంశాలు-మీరు చేయాల్సిందల్లా ఈ దరఖాస్తుపై సంతకం చేయడమే…") వంటి యువ వినియోగదారులను లక్ష్యంగా చేసుకుని అనేక రకాల మార్కెటింగ్ను చట్టం నిషేధిస్తుంది. ఈ చట్టం బహుమతి కార్డులపై ఫీజులు మరియు గడువు తేదీలను పరిమితం చేస్తుంది మరియు రీలోడ్ చేయలేనిది ప్రీపెయిడ్ కార్డులు. క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీ ఒక ఖాతాను దాని పరిమితికి మించి, ఆపై కస్టమర్కు రుసుము వసూలు చేయడానికి ఈ చట్టం అనుమతించదు. వినియోగదారులు తమ క్రెడిట్ కార్డ్ ఖాతాలో అధిక-పరిమితి ఛార్జీలను "ఎంచుకోవాలా" అనే ఎంపికను ఇప్పుడు ఇవ్వాలి. వారు ఎంచుకోవడానికి నిరాకరిస్తే, ప్రతిపాదిత ఛార్జ్ లేదా ఉపసంహరణ పరిమితిని మించిపోయినప్పుడు వారి కార్డులు తిరస్కరించబడతాయి. చెల్లింపు గడువు తేదీకి మూడు వారాల ముందు స్టేట్మెంట్లను మెయిల్ చేయమని లేదా ఆన్లైన్లో ఉంచాలని చట్టం ఆదేశించింది. గడువు తేదీలు స్థిరంగా ఉంటాయి (కార్డ్ హోల్డర్ మార్చకపోతే).
CARD చట్టం షుమెర్ బాక్సులను (సెనేటర్ చార్లెస్ షుమెర్ కోసం పెట్టబడింది), క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారు సులభంగా చదవగలిగే పట్టికలు, ముఖ్యమైన రేటు, రుసుము మరియు పదం మరియు షరతుల సమాచారాన్ని స్పష్టంగా వెల్లడించడానికి ఉపయోగించాలని ఆదేశించింది.
CARD చట్టం యొక్క లోపాలు
2009 లో ఆమోదించినప్పటి నుండి, దుర్వినియోగ లేదా అన్యాయమైన పద్ధతులను నిషేధించడంలో చట్టం చాలా దూరం కాదని వినియోగదారుల న్యాయవాదులు వాదించారు. ఫెడరల్ రిజర్వ్ రేట్ల పెంపు నుండి లేదా పరిచయ కాలం ముగిసినప్పటి నుండి కొన్ని వడ్డీ రేటు పెరుగుదల కార్డ్ జారీదారుల నుండి ముందస్తు నోటీసు లేకుండా అనుమతించబడుతుంది. పరిచయ వడ్డీ రహిత కాలం చివరిలో వాయిదా వేసిన వడ్డీ ఛార్జీలు లేదా ముందస్తుగా సంకలనం చేయబడిన ఛార్జీలు ఇప్పటికీ చట్టం ప్రకారం అనుమతించబడతాయి. గుర్తింపు దొంగతనం రక్షణ, అవార్డుల కార్యక్రమాలు లేదా పెనాల్టీ-రహిత గ్రేస్ పీరియడ్స్ వంటి మార్కెట్ కార్డులకు ఉపయోగించే ప్రోత్సాహకాలు సాధారణంగా నియంత్రించబడవు. వ్యాపారం పేరిట జారీ చేసిన కార్డులను నియంత్రించడంలో కూడా చట్టం విఫలమైంది.
ఆర్థిక పరిశ్రమ సమూహాలు వడ్డీ రేట్లు మరియు వార్షిక రుసుములను పెంచడానికి చట్టాన్ని విమర్శిస్తాయి; కార్డ్ క్రెడిట్ పరిమితులను తగ్గించడానికి మరియు కస్టమర్ అర్హతలను పెంచడానికి ఇది కార్డ్ జారీచేసేవారిని బలవంతం చేస్తుందని వారు పేర్కొన్నారు, స్కెచి లేదా పరిమిత క్రెడిట్ చరిత్ర కలిగిన వ్యక్తులు వారి అవసరాలను తీర్చగల క్రెడిట్ కార్డులను పొందడం కష్టమవుతుంది.
