యజమానులు 401 (కె) రుణాలకు ప్రత్యామ్నాయాలను అందిస్తారు

విషయ సూచిక

• 401 (కె) లోన్ యొక్క అవకాశ ఖర్చు
• 401 (కె) రుణాలను ఎందుకు అనుమతించాలి?
• ప్రత్యామ్నాయాలు యజమానులు అందించవచ్చు
• బాటమ్ లైన్

401 (కె) రుణాలు తీసుకోవడానికి ఉద్యోగులను అనుమతించినప్పుడు యజమానులు బాగా అర్థం చేసుకోవచ్చు మరియు 401 (కె) లతో ఎక్కువ మంది కార్మికులు ఈ ఎంపికను కలిగి ఉంటారు. ఏదేమైనా, ఇటువంటి రుణాలు తరచుగా ఉద్యోగుల ప్రయోజనాలలో ఉండవని కంపెనీలు గ్రహించడం ప్రారంభించాయి. తత్ఫలితంగా, వారు వారి 401 (కె) ల నుండి రుణాలు తీసుకోవడం యొక్క పదవీ విరమణపై దీర్ఘకాలిక ప్రభావాల గురించి వారికి అవగాహన కల్పించడం ప్రారంభించారు. మరీ ముఖ్యంగా, వారు ప్రత్యామ్నాయాలను అందిస్తున్నారు.

కొన్నిసార్లు ఇది మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోవడానికి చెల్లిస్తుంది

401 (కె) లోన్ యొక్క అవకాశ ఖర్చు

401 (కె) లు మీరు క్రెడిట్ చెక్ పాస్ చేయవలసిన అవసరం లేదు మరియు రుణ వడ్డీ రుణదాతకు కాకుండా రుణగ్రహీత యొక్క పదవీ విరమణ ఖాతాలోకి తిరిగి వెళుతుంది. ఉద్యోగులు రుణాలను తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైనప్పుడు - లేదా రుణాలు తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు వారి 401 (కె) రచనలను తగ్గించినప్పుడు లేదా తొలగించినప్పుడు - 401 (కె) రుణాలు ఉపరితలంపై కనిపించే దానికంటే చాలా ఖరీదైనవి. ఇన్వెస్ట్మెంట్ కంపెనీ ఇన్స్టిట్యూట్ ప్రకారం, వారి 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకునే అవకాశం ఉన్న కార్మికులలో 20% మంది ప్రతి సంవత్సరం అలా చేస్తారు.

30 ఏళ్ల ఉద్యోగి అయిన జోను పరిగణించండి, ఆమె 401 (కె) నుండి $ 20, 000 రుణం తీసుకుంటుంది. ఇల్లు కొనడం అనేది స్మార్ట్ ఫైనాన్షియల్ డెసిషన్ గా విస్తృతంగా పరిగణించబడుతుంది మరియు చాలా సాంప్రదాయిక ఆర్థిక సలహాదారులు కూడా మాట్లాడని డబ్బు తీసుకోవడానికి కొన్ని కారణాలలో ఇది ఒకటి. (మరిన్ని కోసం, మీ మొదటి ఇంటిని ఎలా కొనాలి: దశల వారీ ట్యుటోరియల్ చూడండి .)

జో $ 20, 000 loan ణం తీసుకున్నప్పుడు, ఆమె ఖాతాలో $ 50, 000 ఉందని అనుకోండి. రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఆమె వడ్డీ రేటు 4%, కానీ తిరిగి చెల్లించే కాలంలో ఆమె స్టాక్ మార్కెట్లో 6% నుండి 8% వరకు సంపాదించి ఉండవచ్చు, కాబట్టి ఆమె వెనుకకు వస్తోంది. 35 సంవత్సరాలలో, స్టాక్ మార్కెట్ 6% మరియు స్టాక్ మార్కెట్ 8% తిరిగి ఇస్తే $ 15, 000 వెనుకబడి ఉంటే ఆమె, 4, 075 వెనుకకు వస్తుంది. ఆమె 24 నెలల్లో రుణం తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు మరియు ఆ సమయంలో $ 250 యజమాని మ్యాచ్‌ను పొందడం కొనసాగిస్తున్నప్పుడు ఆమె నెలకు $ 250 తోడ్పడుతుందని uming హిస్తుంది.

రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు జో సహకరించడం ఆపివేస్తే (అంటే యజమాని సరిపోలడం లేదు), అదే loan ణం 35 సంవత్సరాలలో ఆమెకు, 000 96, 000 ఖర్చు అవుతుంది, కేవలం 6% వార్షిక రాబడిని uming హిస్తుంది. (మీరు నేషనల్ సెంటర్ ఫర్ పాలసీ అనాలిసిస్ 401 (కె) రుణాలు తీసుకునే కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించాలని ఆలోచిస్తున్న 401 (కె) రుణంపై మీరు గణితాన్ని తనిఖీ చేయవచ్చు.) మార్కెట్ క్షీణించినప్పుడు 401 (కె) loan ణం వాస్తవానికి జోకు సహాయపడుతుంది. loan ణం బాకీ ఉంది. కానీ మార్కెట్‌కి సమయం ఇవ్వడానికి ప్రయత్నించమని మేము సిఫార్సు చేయము. (మరిన్ని కోసం, మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోవడానికి కొన్నిసార్లు ఇది చెల్లిస్తుందని చూడండి మరియు మనీ మేకర్‌గా మార్కెట్ టైమింగ్ విఫలమవుతుంది .)

ఆమె అప్పును తిరిగి చెల్లించకపోతే, ఆమె తన పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి ప్రిన్సిపాల్‌ను మాత్రమే తీసుకోదు; ఆమె సంవత్సరాల పెట్టుబడి లాభాలను కూడా కోల్పోతుంది. అదనంగా, జో ఆదాయపు పన్ను మరియు% 20, 000 పై 10% జరిమానా చెల్లించాలి. ప్రతి సంవత్సరం 401 (కె) రుణగ్రహీతలలో 10% డిఫాల్ట్. కొంతమంది ఉద్యోగులు డిఫాల్ట్ కావడానికి ఒక కారణం ఏమిటంటే, 401 (కె) loan ణం 60 రోజుల వ్యవధిలో తిరిగి చెల్లించబడటం లేదా సంస్థ నుండి స్వచ్ఛందంగా బయలుదేరిన తరువాత తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది. అటువంటి చిన్న నోటీసుపై రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి ఉద్యోగులు డబ్బుతో ముందుకు రాకపోవచ్చు, ప్రత్యేకించి వారు తొలగించినట్లయితే. (మరిన్ని కోసం, 401 (కె) రుణాలకు పన్ను విధించారా? చూడండి

401 (కె) ప్రణాళికల్లోని ఉద్యోగులు 2019 లో, 000 19, 000 వరకు మరియు 2020 లో, 500 19, 500 వరకు అందించవచ్చు; 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, వారు 2019 లో అదనంగా, 000 6, 000 మరియు 2020 లో, 500 6, 500 ఇవ్వవచ్చు.

401 (కె) రుణాలను ఎందుకు అనుమతించాలి?

2019 లో, సగటు ఫిడిలిటీ రిటైర్మెంట్ ఖాతా బ్యాలెన్స్ 2019 లో 3 103, 700 కాగా, మధ్యస్థ ఫిడిలిటీ రిటైర్మెంట్ ఖాతా బ్యాలెన్స్ కేవలం, 500 24, 500. సాధారణ అమెరికన్ ఖాతా బ్యాలెన్స్ గురించి మధ్యస్థ బ్యాలెన్స్ మాకు మరింత చెబుతుంది, అంటే చాలా మంది ప్రజలు తమ పదవీ విరమణకు సౌకర్యవంతంగా నిధులు సమకూర్చడానికి ట్రాక్‌లో లేరు.

ప్రస్తుత అంతర్గత రెవెన్యూ సేవా నియమాలు యజమానులు ప్రణాళిక పాల్గొనేవారిని వారి 401 (కె) బ్యాలెన్స్‌లో సగం లేదా $ 50, 000, ఏది తక్కువైతే అప్పు తీసుకోవడానికి అనుమతించవచ్చని చెప్పారు. కానీ యజమానులు రుణాలను అస్సలు అనుమతించనవసరం లేదు, మరియు ఉద్యోగులు డబ్బును అల్పంగా ఉపయోగించకుండా నిరోధించడానికి - యజమానులు వైద్య లేదా విద్యా ఖర్చులు చెల్లించడం లేదా మొదటి ఇంటిని కొనడం వంటి ప్రయోజనాలకు రుణ లభ్యతను పరిమితం చేయవచ్చు. వారు ఖాతాకు యజమాని అందించిన నిధులను రుణం తీసుకోకుండా ఉద్యోగులను ఆపవచ్చు.

రుణాలను పూర్తిగా నిషేధించడంలో ఇబ్బంది ఏమిటంటే, ఉద్యోగులు 401 (కె) లో పాల్గొనడానికి భయపడవచ్చు, పొదుపు ఖాతాలో వారు దోహదపడే డబ్బును ఉంచడానికి ఇష్టపడతారు, అక్కడ వారు అత్యవసర పరిస్థితుల్లో దాన్ని యాక్సెస్ చేయవచ్చు. అత్యవసర పొదుపులు కలిగి ఉండటం గొప్ప ఆలోచన అయితే, అత్యవసర పొదుపులో ఎక్కువ డబ్బు ఉండటం పదవీ విరమణపై లాగడం.

ప్రత్యామ్నాయాలు యజమానులు అందించవచ్చు

అక్కడే యజమాని-ప్రాయోజిత అత్యవసర నిధి వంటి పరిష్కారం వస్తుంది. కంపెనీలు తమ ఉద్యోగులకు స్వయంచాలక కోసం అందించినట్లే, అత్యవసర ఫండ్ పొదుపు ఖాతాలోకి వెళ్ళే స్వయంచాలక పేరోల్ తగ్గింపులను అందించడం ద్వారా దీర్ఘకాలిక మరియు స్వల్పకాలిక అవసరాలను సమతుల్యం చేయడంలో సహాయపడతాయి. 401 (k) లలో వెళ్ళే పేరోల్ తగ్గింపులు. (మరిన్ని కోసం, మీకు ఖచ్చితంగా అత్యవసర నిధి ఎందుకు కావాలి మరియు మీ రోత్ ఐఆర్ఎను అత్యవసర నిధిగా ఎలా ఉపయోగించాలో చూడండి .)

401 (కె) రుణాలు తగ్గించడానికి హోమ్ డిపో అమలు చేసిన తక్కువ-ధర కొలత ఏమిటంటే, 401 (కె) loan ణం కోసం ఆన్‌లైన్‌లో దరఖాస్తు చేసుకున్న ఉద్యోగులకు ఆన్‌లైన్‌లో పాప్-అప్ నోటీసు ఇవ్వడం, పదవీ విరమణ వయస్సు నాటికి వారి పొదుపును ఎంతవరకు తగ్గించవచ్చో తెలియజేస్తుంది. తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న ప్రత్యామ్నాయాల గురించి యజమానులు కార్మికులకు అవగాహన కల్పించవచ్చు మరియు గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు వంటి వారి పదవీ విరమణ పథకాలను ప్రమాదంలో పడకుండా చేయవచ్చు. (మరిన్ని కోసం, హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ లేదా క్రెడిట్ లైన్ ఎంచుకోవడం చూడండి మరియు మీ కోసం ఒక హలోక్ తీసుకుంటున్నారా? )

ఫిడిలిటీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ నిర్వహించిన ఒక సర్వే ప్రకారం, మరొక పరిష్కారం ఏమిటంటే, యజమానులు ఉద్యోగుల స్టాక్ కొనుగోలు ప్రణాళికను (ఇఎస్‌పిపి) అందించడం. ఉద్యోగులు 401 (కె) రుణాలు తీసుకునే అవకాశం తక్కువగా ఉందని బ్రోకరేజ్ కనుగొంది, మరియు వారు 401 (కె) loan ణం తీసుకుంటే తక్కువ రుణం తీసుకుంటారు, వారు కూడా ఇఎస్పిపి కలిగి ఉన్నప్పుడు. 401 (కె) రుణాలు తీసుకోవటానికి ప్రత్యామ్నాయంగా ఉద్యోగులు ESPP లోని స్టాక్‌ను అమ్మవచ్చు. ఈ ప్రత్యామ్నాయం దాని స్వంత పరిగణనలను కలిగి ఉంది, అంటే డౌన్ మార్కెట్లో స్టాక్ అమ్మకం యొక్క సాధ్యత మరియు అమ్మకానికి సంబంధించిన పన్ను బిల్లు - మరియు, వాస్తవానికి, ఉద్యోగులు డబ్బును ఉపయోగించుకోవచ్చు, లేకపోతే వారు 401 (కె) వారి యజమాని యొక్క స్టాక్ కొనుగోలు చేయడానికి - కానీ ఇది ఒక ఎంపిక. (మరిన్ని కోసం, ఉద్యోగుల స్టాక్ కొనుగోలు ప్రణాళికల పరిచయం మరియు ఉద్యోగుల స్టాక్ కొనుగోలు ప్రణాళిక షేర్లను అమ్మడం చూడండి .)

తక్కువ ఖర్చుతో రుణాలు ఇచ్చే మూడవ పార్టీ సంస్థతో యజమానులు కూడా భాగస్వామ్యం చేసుకోవచ్చు. ఈ భాగస్వామ్యం ద్వారా, ఉద్యోగులు 401 (కె) loan ణం ఉన్నట్లే పేరోల్ తగ్గింపుల ద్వారా రుణం తిరిగి చెల్లించవచ్చు, కాని వారు పదవీ విరమణకు హాని కలిగించకుండా లేదా పన్ను బిల్లు చెల్లించకుండా రుణం తీసుకోవచ్చు. అలాంటి ఒక సేవ న్యూయార్క్ నగరంలో ఉన్న వెంచర్-క్యాపిటల్ మరియు ఏంజెల్-ఇన్వెస్టర్-బ్యాక్డ్ స్టార్టప్ కాషబుల్. యజమాని యజమానులకు ఎటువంటి ఖర్చు లేకుండా నేరుగా ఉద్యోగులకు రుణాలు అందించడానికి సంస్థ యజమానుల ద్వారా పనిచేస్తుంది.

యజమానులు తమ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకోవటానికి ఆసక్తి చూపే కార్మికులు యజమాని యొక్క వ్యయంతో ఆర్థిక సలహాదారుని కలవడానికి రుణ నియమాలు మరియు ప్రభావాలతో పాటు సాధ్యం ప్రత్యామ్నాయాలను చర్చించవలసి ఉంటుంది. కౌన్సెలింగ్ సెషన్ తరువాత, ఉద్యోగి రుణంతో కొనసాగాలా వద్దా అనే దానిపై బాగా సమాచారం ఇవ్వగలరు. (మరిన్ని కోసం, 401 (కె) రుణాలు మరియు 401 (కె) లోన్ ప్రోస్ అండ్ కాన్స్ కు మంచి ప్రత్యామ్నాయాలు చూడండి.) అదనంగా, యజమానులు నివారించే ప్రణాళికలో ఉద్యోగి జీవితకాల భాగస్వామ్యంలో తీసుకున్న 401 (కె) రుణాల సంఖ్యను క్యాప్ చేయవచ్చు. అలవాటు 401 (కె) రుణాలు తీసుకోవడం, మరియు వారికి ఒక loan ణం చెల్లించడం మరియు మరొకటి తీసుకోవడం మధ్య నిరీక్షణ కాలం అవసరం.

చివరగా, యజమానులు సాధారణ ఉద్యోగి ఆర్థిక సంరక్షణ కార్యక్రమాన్ని అందించడాన్ని పరిగణించాలి. ఇటువంటి కార్యక్రమాలు ఉద్యోగులకు ఉచిత విద్యను అందిస్తాయి, యజమాని చెల్లించినవి, రుణాల నుండి బయటపడటం మరియు బయటపడటం ఎలా, పదవీ విరమణ కోసం ఎలా ఆదా చేయాలి మరియు పెట్టుబడి పెట్టాలి, బడ్జెట్‌ను ఎలా సృష్టించాలి మరియు మరెన్నో వంటి అంశాలపై. (మరిన్ని కోసం, బడ్జెట్ బేసిక్స్ ట్యుటోరియల్ చూడండి.)

401 (కె) రుణ నిర్ణయాలు తీసుకోవటానికి ఉద్యోగులకు సహాయపడటానికి వివిధ పరిశ్రమలలోని కంపెనీలు దృ concrete మైన చర్యలు తీసుకున్నాయి: హోమ్ డిపో; దక్షిణ కరోలినా ఆధారిత ఉద్యమం తనఖా; పియోరియా, ఇల్‌లో ఎబిజి రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ సర్వీసెస్; మరియు ఈస్ట్ కోస్ట్ కిరాణా మరియు సౌకర్యవంతమైన స్టోర్ గొలుసు, రెడ్నర్స్ మార్కెట్స్. సొంతంగా ప్రోగ్రామ్‌లను అందించాలనుకునే యజమానులు ఈ సంస్థలను వారి స్వంత కార్మికులకు అనువైన ఆలోచనల కోసం చూడవచ్చు.

బాటమ్ లైన్

401 (కె) నుండి రుణాలు తీసుకోవడానికి ప్రత్యామ్నాయాలను ఇవ్వడం ద్వారా మరియు 401 (కె) రుణాల యొక్క పూర్తి పరిణామాల గురించి వారికి అవగాహన కల్పించడం ద్వారా యజమానులు వారి కార్మికుల దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక భద్రతను పెంచుకోవచ్చు. ఉద్యోగులు గ్రహించిన దానికంటే దీర్ఘకాలిక ఖర్చులు చాలా కోణీయంగా ఉంటాయి.