జీవిత బీమా స్మార్ట్ పెట్టుబడినా?

విషయ సూచిక

• శాశ్వత జీవిత బీమా
• టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్
• టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఉదాహరణ
• శాశ్వత జీవిత బీమా ఉదాహరణ

జీవిత బీమాను పెట్టుబడిగా పరిగణించే విషయానికి వస్తే, “పదం కొనండి మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి” అనే సామెతను మీరు బహుశా విన్నారు. ఈ సలహా జీవిత జీవిత భీమా అనే పదం చాలా మంది వ్యక్తులకు ఉత్తమ ఎంపిక అనే ఆలోచన మీద ఆధారపడి ఉంటుంది. తక్కువ ఖరీదైన జీవిత బీమా మరియు ఇతర పెట్టుబడులకు డబ్బును ఉచితంగా వదిలివేస్తుంది.

జీవిత బీమా యొక్క ఇతర ప్రధాన వర్గమైన శాశ్వత జీవిత భీమా, పాలసీదారులకు నగదు విలువను కూడబెట్టుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది, అయితే పదం లేదు, కానీ ఖరీదైన నిర్వహణ రుసుములు మరియు శాశ్వత పాలసీలతో సంబంధం ఉన్న ఏజెంట్ కమీషన్లు ఉన్నాయి మరియు చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారులు ఈ ఛార్జీలను డబ్బు వృధాగా భావిస్తారు.

మీరు ఆర్థిక సలహాదారులను విన్నప్పుడు మరియు జీవిత బీమా ఏజెంట్లు జీవిత బీమా కోసం పెట్టుబడిగా వాదించేటప్పుడు, వారు శాశ్వత జీవిత భీమా యొక్క నగదు-విలువ భాగాన్ని మరియు మీరు ఈ డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడానికి మరియు రుణం తీసుకునే మార్గాలను సూచిస్తున్నారు.

జీవిత భీమాలో ఈ విధంగా పెట్టుబడులు పెట్టడం ఎప్పుడు అర్ధమవుతుంది, మరియు మీరు ఎప్పుడు టర్మ్ కొనడం మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిది? శాశ్వత జీవిత భీమాలో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి అనుకూలంగా ఉన్న కొన్ని ప్రజాదరణ పొందిన వాదనలు మరియు ఇతర పెట్టుబడి అవకాశాలను ఎలా పోల్చాలో చూద్దాం.

కీ టేకావేస్

• మీ శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క నగదు-విలువ భాగాన్ని పెట్టుబడి కోసం మరియు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనడానికి మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడానికి కారణాలు ఉన్నాయి. మీరు శాశ్వత జీవిత బీమాను పెట్టుబడిగా ఉపయోగించినప్పుడు, మీరు డబ్బును ఉపసంహరించుకునే వరకు మీరు పన్నులు చెల్లించరు, మరియు మీరు సమయానికి ప్రీమియంలు చెల్లించేంత వరకు మీరు పాలసీని 120 ఏళ్ళ వరకు ఉంచవచ్చు.మీరు ఇల్లు కొనడానికి లేదా మీ పిల్లల కళాశాల ఖర్చులు, పన్ను రహితంగా చెల్లించడానికి నగదు విలువకు వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవచ్చు మరియు మీ పాలసీలో కొన్నింటిని స్వీకరించవచ్చు. మీరు కొన్ని వైద్య పరిస్థితులను అభివృద్ధి చేస్తే మీరు జీవించి ఉన్నప్పుడు మరణ ప్రయోజనం. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్‌తో, మీ చెల్లింపులన్నీ మీ లబ్ధిదారులకు మరణ ప్రయోజనం వైపు ఉంచబడతాయి, నగదు విలువ లేకుండా మరియు పెట్టుబడి భాగం లేదు; దీని అర్థం పెద్ద డెత్ బెనిఫిట్‌కు బదులుగా చిన్న ప్రీమియంలు. అయితే, టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఉన్న పాలసీ హోల్డర్లలో ఎక్కువ మంది లబ్ధిదారుడు క్లెయిమ్ దాఖలు చేయడానికి ముందే పాలసీ గడువు ముగిసినందున వారు చెల్లించిన మొత్తాన్ని కోల్పోతారు.

జీవిత బీమా స్మార్ట్ పెట్టుబడినా?

శాశ్వత జీవిత బీమా

శాశ్వత జీవిత బీమాను పెట్టుబడిగా ఉపయోగించటానికి అనుకూలంగా అనేక వాదనలు ఉన్నాయి. సమస్య ఏమిటంటే, ఈ ప్రయోజనాలు శాశ్వత జీవిత బీమాకు ప్రత్యేకమైనవి కావు. శాశ్వత జీవిత బీమాతో వచ్చే అధిక నిర్వహణ ఖర్చులు మరియు ఏజెంట్ కమీషన్లను చెల్లించకుండా మీరు వాటిని తరచుగా ఇతర మార్గాల్లో పొందవచ్చు. శాశ్వత జీవిత భీమా యొక్క విస్తృతంగా సూచించిన కొన్ని ప్రయోజనాలను పరిశీలిద్దాం.

1. మీరు పన్ను వాయిదా వేసిన వృద్ధిని పొందుతారు.

శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క నగదు-విలువ భాగం యొక్క ఈ ప్రయోజనం ఏమిటంటే, మీరు ఆదాయాన్ని ఉపసంహరించుకునే వరకు మీ జీవిత బీమా పాలసీలో వడ్డీ, డివిడెండ్ లేదా మూలధన లాభాలపై మీరు పన్ను చెల్లించరు. సాంప్రదాయ IRA లు, 401 (k) లు, 403 (బి) లు, సింపుల్ IRA లు, SEP IRA లు మరియు స్వయం ఉపాధి 401 (k) ప్లాన్‌లతో సహా మీ డబ్బును ఎన్ని పదవీ విరమణ ఖాతాల్లో ఉంచడం ద్వారా మీరు ఇదే ప్రయోజనాన్ని పొందవచ్చు..

మీరు సంవత్సరానికి ఈ ఖాతాలకు మీ సహకారాన్ని పెంచుకుంటే, శాశ్వత జీవిత బీమా మీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో చోటు కలిగి ఉండవచ్చు మరియు కొన్ని పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తుంది.

2. మీరు ప్రీమియంలు చెల్లించినంత వరకు మీరు చాలా పాలసీలను 120 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు ఉంచవచ్చు.

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కంటే శాశ్వత జీవిత భీమా యొక్క ఒక ప్రధాన ప్రకటన ప్రయోజనం మీరు నిర్ణీత సంవత్సరాల తర్వాత మీ కవరేజీని కోల్పోరు. మీ పాలసీ ముగింపుకు చేరుకున్నప్పుడు ఒక టర్మ్ పాలసీ ముగుస్తుంది, ఇది చాలా మంది పాలసీదారులకు 65 లేదా 70 సంవత్సరాల వయస్సులో ఉంటుంది. కానీ మీరు 120 ఏళ్లు వచ్చేసరికి మీ మరణ ప్రయోజనం ఎవరికి అవసరం? చాలా మటుకు, మీ జీవిత భాగస్వామి మరియు పిల్లలను రక్షించడానికి మీరు మొదట జీవిత బీమా పాలసీని తీసుకున్న వ్యక్తులు స్వయం సమృద్ధిగలవారు లేదా చనిపోయారు.

3. మీరు పన్నులు లేదా జరిమానాలు చెల్లించకుండా, ఇల్లు కొనడానికి లేదా మీ పిల్లలను కళాశాలకు పంపించడానికి నగదు విలువకు వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవచ్చు.

మీరు పొదుపు ఖాతాలో పెట్టిన డబ్బును-మీరు ఫీజులు మరియు కమీషన్లు చెల్లించని-ఇల్లు కొనడానికి లేదా మీ పిల్లలను కళాశాలకు పంపడానికి కూడా ఉపయోగించవచ్చు. 401 (కె) వంటి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పదవీ విరమణ పథకంలో మీరు డబ్బును పెట్టి, పదవీ విరమణ కాకుండా వేరే ప్రయోజనం కోసం దాన్ని తీసుకోవాలనుకుంటే, మీరు 10% చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ప్రారంభ పంపిణీ జరిమానా మరియు రావాల్సిన ఆదాయపు పన్ను. ఇంకా, 457 (బి) వంటి కొన్ని పదవీ విరమణ పధకాలు అటువంటి ప్రయోజనాల కోసం డబ్బు తీసుకోవడం కష్టతరం లేదా అసాధ్యం.

ఇలా చెప్పుకుంటూ పోతే, మీ పదవీ విరమణ పొదుపులను వేరే ప్రయోజనం, జరిమానాలు లేదా కోసం దాడి చేయడం ద్వారా మీ పదవీ విరమణను అపాయానికి గురిచేయడం సాధారణంగా చెడ్డ ఆలోచన. జీవిత బీమాను పొదుపు ఖాతాతో కలవరపెట్టడం కూడా చెడ్డ ఆలోచన. ఇంకేముంది, మీరు మీ శాశ్వత భీమా పాలసీ నుండి డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు, మీరు దాన్ని తిరిగి చెల్లించే వరకు వడ్డీని పొందుతారు మరియు రుణం తిరిగి చెల్లించే ముందు మీరు చనిపోతే, మీ వారసులు చిన్న మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందుతారు. అత్యుత్తమ రుణాలు కూడా ఒక పాలసీని కోల్పోతాయి.

4. మీరు తీవ్ర అనారోగ్యంతో బాధపడుతుంటే శాశ్వత జీవిత బీమా వేగవంతమైన ప్రయోజనాలను అందిస్తుంది.

మీరు గుండెపోటు, స్ట్రోక్, ఇన్వాసివ్ క్యాన్సర్ లేదా ఎండ్-స్టేజ్ మూత్రపిండ వైఫల్యం వంటి నిర్దిష్ట పరిస్థితిని అభివృద్ధి చేస్తే మీరు చనిపోయే ముందు మీ శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క మరణ ప్రయోజనంలో 25% నుండి 100% వరకు ఎక్కడైనా పొందవచ్చు. వేగవంతమైన ప్రయోజనాల యొక్క తలక్రిందులు, అవి మీ వైద్య బిల్లులను చెల్లించడానికి మరియు మీ చివరి నెలల్లో మంచి జీవన నాణ్యతను ఆస్వాదించడానికి వాటిని ఉపయోగించవచ్చా. లోపం ఏమిటంటే, మీరు పాలసీని తీసుకున్నప్పుడు మీ లబ్ధిదారులు మీరు ఉద్దేశించిన పూర్తి మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందలేరు. అలాగే, మీ ఆరోగ్య బీమా ఇప్పటికే మీ వైద్య బిల్లులకు తగిన కవరేజీని అందిస్తుంది.

అదనంగా, కొన్ని టర్మ్ పాలసీలు ఈ లక్షణాన్ని అందిస్తాయి; ఇది శాశ్వత జీవిత బీమాకు ప్రత్యేకమైనది కాదు. కొన్ని పాలసీలు వేగవంతమైన ప్రయోజనాల కోసం అదనంగా వసూలు చేస్తాయి-శాశ్వత జీవిత బీమా ప్రీమియంలు ఇప్పటికే తగినంతగా లేనట్లు.

శాశ్వత జీవిత బీమాను పెట్టుబడిగా ఉపయోగించడం వల్ల ఎస్టేట్ పన్నులను తగ్గించాలని చూస్తున్న అధిక నికర-విలువైన వ్యక్తులకు అర్ధమే కావచ్చు, కాని సగటు వ్యక్తికి, పదం కొనడం మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం సాధారణంగా మంచి ఎంపిక.

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్

మీరు టర్మ్ పాలసీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, మీ ప్రీమియంలన్నీ మీ లబ్ధిదారులకు మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందే దిశగా వెళ్తాయి. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్, శాశ్వత జీవిత బీమా వలె కాకుండా, నగదు విలువ లేదు మరియు అందువల్ల పెట్టుబడి భాగం లేదు.

ఏదేమైనా, సాపేక్షంగా పెద్ద మరణ ప్రయోజనానికి బదులుగా మీరు ప్రీమియంలలో చాలా తక్కువ చెల్లిస్తున్నారనే కోణంలో టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ను పెట్టుబడిగా మీరు అనుకోవచ్చు.

టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఉదాహరణ

ఉదాహరణకు, ధూమపానం చేయని 30 ఏళ్ల మహిళ అద్భుతమైన ఆరోగ్యంతో 20 సంవత్సరాల కాల పాలసీని సంవత్సరానికి 1 480 చొప్పున 1 మిలియన్ డాలర్ల మరణ ప్రయోజనంతో పొందగలదు. ఈ మహిళ 19 సంవత్సరాల పాటు ప్రీమియం చెల్లించి 49 సంవత్సరాల వయస్సులో మరణిస్తే, ఆమె లబ్ధిదారులు కేవలం, 9, 120 లో చెల్లించినప్పుడు million 1 మిలియన్ పన్ను రహితంగా పొందుతారు. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మీ లబ్ధిదారులు ఎప్పుడైనా ఉపయోగించాల్సి వస్తే పెట్టుబడిపై సాటిలేని రాబడిని అందిస్తుంది. ఇలా చెప్పుకుంటూ పోతే, మీరు మెజారిటీ పాలసీదారులలో ఉంటే పెట్టుబడిపై ప్రతికూల రాబడిని అందిస్తుంది, దీని లబ్ధిదారులు ఎప్పుడూ దావా వేయరు. అలాంటప్పుడు, మీరు మనశ్శాంతి కోసం తక్కువ ధర చెల్లించారు మరియు మీరు ఇంకా బతికే ఉన్నారనే విషయాన్ని మీరు జరుపుకోవచ్చు.

రాబోయే 20 సంవత్సరాల్లో దాదాపు $ 10, 000 "విసిరే" ఆలోచనను మీరు నిజంగా ద్వేషిస్తున్నారా? బదులుగా మీరు సంవత్సరానికి 80 480 ను స్టాక్ మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెడితే ఏమి జరుగుతుంది? మీరు సగటు వార్షిక రాబడి 8% సంపాదించినట్లయితే, పన్నులు మరియు ద్రవ్యోల్బణానికి ముందు, 20 సంవత్సరాల తరువాత మీకు, 9 25, 960 ఉంటుంది. సంవత్సరానికి 80 480 ను పెట్టుబడి పెట్టడానికి బదులుగా టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలలో పెట్టడానికి అవకాశ ఖర్చును పరిశీలిస్తే, మీరు నిజంగా, 900 25, 960 ను "విసిరేస్తున్నారు". ఆ 20 సంవత్సరాలలో మీరు జీవిత బీమా లేకుండా మరణిస్తే, మీరు మీ వారసులను million 1 మిలియన్లకు బదులుగా ఏమీ లేకుండా చేస్తారు.

శాశ్వత జీవిత బీమా ఉదాహరణ

బదులుగా మీరు శాశ్వత జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేస్తే? అదే భీమా సంస్థ నుండి మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేసిన పైన వివరించిన అదే మహిళ ఏటా, 3 9, 370 చెల్లించాలని ఆశిస్తారు. ఒకే సంవత్సరానికి మొత్తం లైఫ్ పాలసీ ఖర్చు 20 సంవత్సరాల జీవిత పాలసీ ఖర్చు కంటే కొంచెం తక్కువ. కాబట్టి ఆ అదనపు ఖర్చు కోసం మీరు ఎంత నగదు విలువను పెంచుకుంటున్నారు?

- ఐదేళ్ల తరువాత, పాలసీ యొక్క హామీ నగదు విలువ, 8 19, 880, మరియు మీరు ప్రీమియంలలో, 8 46, 850 చెల్లించారు.

- 10 సంవత్సరాల తరువాత, పాలసీ యొక్క హామీ నగదు విలువ, 6 65, 630, మరియు మీరు ప్రీమియంలలో, 7 93, 700 చెల్లించారు.

- 20 సంవత్సరాల తరువాత, పాలసీ యొక్క హామీ నగదు విలువ 1 181, 630, మరియు మీరు ప్రీమియంలలో 7 187, 400 చెల్లించాలి.

20 సంవత్సరాల తరువాత, మీరు సంవత్సరానికి 80 480 కు టర్మ్ కొనుగోలు చేసి,, 8 8, 890 వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టినట్లయితే, మీకు పన్నులు మరియు ద్రవ్యోల్బణానికి ముందు 80 480, 806 ఉంటుంది, సగటు వార్షిక రాబడి 8%.

"ఖచ్చితంగా, " అని మీరు అంటున్నారు, కాని శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ ఆ రాబడికి హామీ ఇస్తుంది. మార్కెట్లో 8% రాబడికి నేను హామీ ఇవ్వను. " అది నిజం. మీకు రిస్క్‌కు సహనం లేకపోతే, మీరు సంవత్సరానికి అదనపు, 8 8, 890 ను పొదుపు ఖాతాలో ఉంచవచ్చు. మీరు ఏటా 1% సంపాదిస్తారు, వడ్డీ రేట్లు నేటి చారిత్రాత్మక కనిష్టాల నుండి ఎప్పటికీ పెరగవు. 20 సంవత్సరాల తరువాత, మీకు 8 208, 671 ఉంటుంది. ఇది శాశ్వత పాలసీ యొక్క హామీ నగదు విలువ $ 181, 630 కన్నా ఇంకా ఎక్కువ. అయినప్పటికీ, మీరు శాశ్వత లేదా టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ లేకుండా మరణించినప్పుడు, మీ వారసులు మీ పొదుపులు మరియు పెట్టుబడులు తప్ప మరేమీ పొందరు. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "అనుభవజ్ఞుల కోసం 10 ఉత్తమ జీవిత బీమా కంపెనీలు" చూడండి)