జీవిత బీమా ప్రీమియంలను నిర్ణయించడానికి భీమా సంస్థలు ఉపయోగించే ఏకైక ప్రభావవంతమైన అంశం ఆయుర్దాయం. భీమా సంస్థలు ఆయుర్దాయం యొక్క భావనను ఎలా ఉపయోగిస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం - మరియు బీమా చేసినవారికి ఇది ఎలా లెక్కించబడుతుందో - పాలసీని ఎప్పుడు కొనుగోలు చేయాలో, మీ పాలసీ యొక్క భవిష్యత్తు సంభావ్య విలువను ఎలా లెక్కించాలో మరియు యాన్యుటీ చెల్లింపు ఎంపికను ఎన్నుకునేటప్పుడు ఏమి పరిగణించాలో నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది..
లైఫ్ ఎక్స్‌పెక్టెన్సీ: హార్డ్ నంబర్స్
ఆయుర్దాయం అనేది ఒక వ్యక్తి జీవించే వయస్సు అని నిర్వచించబడింది. ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) జారీ చేసిన పట్టికల ఆధారంగా ఒక వ్యక్తి జీవించాల్సిన మిగిలిన సంవత్సరాలు కూడా దీనిని వర్ణించవచ్చు.
మీ ఆయుష్షును ప్రభావితం చేసే అనేక అంశాలు ఉన్నాయి; మీరు జన్మించినప్పుడు మరియు మీ లింగంలో రెండు ముఖ్యమైనవి. మీ ఆయుర్దాయంపై ప్రభావం చూపే అదనపు అంశాలు:
- మీ జాతి వ్యక్తిగత వైద్య పరిస్థితులు కుటుంబ వైద్య చరిత్ర
నేషనల్ సెంటర్ ఫర్ హెల్త్ స్టాటిస్టిక్స్ వెబ్‌సైట్ మరియు సోషల్ సెక్యూరిటీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ యొక్క యాక్చురియల్ పీరియడ్ లైఫ్ టేబుల్‌లో యుఎస్ ఆయుర్దాయంపై సమాఖ్య ప్రభుత్వ డేటాను మీరు చూడవచ్చు.
కాలక్రమేణా ఆయుర్దాయం మారుతుందని గమనించడం ముఖ్యం. మీ వయస్సులో, యాక్చువరీలు మీ కంటే చిన్నవారైన కానీ మరణించిన వ్యక్తులను గుర్తించే సంక్లిష్ట సూత్రాలను ఉపయోగిస్తాయి. మీరు మధ్య వయస్కుడైన వయస్సును కొనసాగిస్తున్నప్పుడు, మీ కంటే తక్కువ వయస్సు గల వ్యక్తుల సంఖ్యను మీరు బ్రతికిస్తారు, కాబట్టి మీ ఆయుర్దాయం వాస్తవానికి పెరుగుతుంది. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీకు పాతది (ఒక నిర్దిష్ట వయస్సు దాటింది), పాతది మీకు లభిస్తుంది.
లైఫ్ ఎక్స్‌పెక్టెన్సీ మరియు మీ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం
మీ ఆయుర్దాయం మరియు జీవిత బీమా పాలసీ కోసం మీకు ఎంత వసూలు చేయబడతారు అనేదానికి ప్రత్యక్ష సంబంధం ఉంది. మీరు జీవిత బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు మీరు చిన్నవారు, మీరు ఎక్కువ కాలం జీవించే అవకాశం ఉంది. జీవిత బీమా కంపెనీకి తక్కువ ప్రమాదం ఉందని అర్థం, ఎందుకంటే మీరు సమీప కాలంలో చనిపోయే అవకాశం తక్కువ, మీరు పాలసీకి ఎక్కువ చెల్లించే ముందు మీ పాలసీ యొక్క పూర్తి ప్రయోజనం చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది.
దీనికి విరుద్ధంగా, మీరు జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేయడానికి ఎక్కువసేపు వేచి ఉంటే, మీ ఆయుర్దాయం తక్కువగా ఉంటుంది మరియు ఇది జీవిత బీమా సంస్థకు ఎక్కువ ప్రమాదంగా మారుతుంది. కంపెనీలు అధిక ప్రీమియం వసూలు చేయడం ద్వారా ఆ నష్టాన్ని భర్తీ చేస్తాయి.
ఆ గణితాన్ని బట్టి, చాలా మంది ప్రజలు తమ పిల్లలకు జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేయాలా అని ఆశ్చర్యపోతున్నారు. అన్నింటికంటే, చిన్నతనంలో పాలసీని కలిగి ఉండటం సాధ్యమైనంత తక్కువ ప్రీమియాన్ని నిర్ధారిస్తుంది. అయితే, మీ పిల్లల కోసం పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు పరిగణించవలసిన ఖర్చు-ప్రయోజన విశ్లేషణ ఉంది. పాలసీదారు మరణించినప్పుడు డిపెండెంట్లకు ఆదాయాన్ని అందించడం జీవిత బీమా యొక్క ప్రధాన ఆర్థిక ప్రయోజనం కనుక, జీవిత బీమా కవరేజ్ పిల్లలకి అనవసరం.
అయినప్పటికీ, ఇది మీ పిల్లలకి అతని లేదా ఆమె జీవిత కాలం కోసం తక్కువ ప్రీమియం మరియు కవరేజీని అందిస్తుంది, ఇది పిల్లల భవిష్యత్ వైద్య పరిస్థితులు లేదా వృత్తిని బట్టి ముఖ్యమైనది కావచ్చు. మీ పిల్లల కోసం జీవిత బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేయడం వల్ల కలిగే లాభాలు గురించి మీ ఆర్థిక సలహాదారు లేదా బీమా ఏజెంట్‌తో మాట్లాడండి.
ఆయుర్దాయం యొక్క సూత్రం మీరు మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి కోసం జీవిత బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేయమని సూచిస్తుంది. తక్కువ ప్రీమియం ఖర్చుల ద్వారా మీరు డబ్బును ఆదా చేయడమే కాకుండా, మీ పాలసీ విలువను కూడబెట్టుకోవటానికి మరియు మీ వయస్సులో గణనీయమైన ఆర్థిక వనరులుగా మారడానికి మీకు ఎక్కువ సమయం ఉంటుంది.
మీ జీవిత బీమా పాలసీపై జీవిత కాలం మరియు ROI ను లెక్కిస్తోంది
మీరు సాధించగల పెట్టుబడి (ROI) పై సంభావ్య రాబడిని నిర్ణయించడంలో మీ ఆయుర్దాయం కూడా ఒక ముఖ్యమైన పాత్ర పోషిస్తుంది.
లబ్ధిదారులకు చెల్లింపు - మరణం సమయంలో పాలసీకి చెల్లించిన మొత్తం = ROI
ఉదాహరణకు, మీరు మీ మరణ సమయంలో మీ లబ్ధిదారులకు, 000 150, 000 చెల్లించే పాలసీని ఎంచుకుంటే మరియు కవరేజ్ కోసం మీరు ప్రీమియం చెల్లింపులలో, 000 48, 000 మాత్రమే చేస్తే, మీ పెట్టుబడిపై ROI 2, 000 102, 000.
మీ లైఫ్ ఎక్స్‌పెక్టెన్సీ మరియు యాన్యుటీస్
యాన్యుటీ అనేది మీకు మరియు జీవిత బీమా కంపెనీకి మధ్య ఉన్న ఒప్పందం, దీనిలో కంపెనీ మీకు "ఆదాయ ప్రవాహాన్ని" నిర్ణీత కాలానికి లేదా మీ మరణం వరకు అందించడానికి అంగీకరిస్తుంది. చెల్లింపు సాధారణంగా ఒక నిర్దిష్ట వయస్సులో ప్రారంభమవుతుంది మరియు యాన్యుటీ నిబంధనలను బట్టి, మీ మరణం తరువాత మీ లబ్ధిదారునికి కొనసాగవచ్చు. మీ లబ్ధిదారునికి చెల్లింపులు మీరు జీవించి ఉన్నప్పుడు మీకు చేసిన చెల్లింపుల కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు, ఇది యాన్యుటీ రకం మరియు సంప్రదింపు నిబంధనలను బట్టి ఉంటుంది.
భీమా సంస్థ మీకు చెల్లించే మొత్తం కొంతవరకు మీ ఆయుర్దాయం ద్వారా నిర్ణయించబడుతుంది. మీ యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులో ఆయుర్దాయం ఎలా పనిచేస్తుందో లేదా ప్రభావితం చేస్తుందో చూడటానికి మూడు వేర్వేరు ఉదాహరణలను చూద్దాం:
- వ్యవధి-నిర్దిష్ట చెల్లింపుతో మీరు ఉమ్మడి జీవిత యాన్యుటీని ఎంచుకుంటే, మీరు ఎంతకాలం జీవిస్తారో మీరు తప్పనిసరిగా అంచనా వేస్తున్నారు. అయినప్పటికీ, మీరు ఒప్పందం కుదుర్చుకున్న కాలానికి ముందే మరణిస్తే, మీ లబ్ధిదారుడు కాంట్రాక్టులో మిగిలి ఉన్న సంవత్సరాలకు నిధులను స్వీకరించడం కొనసాగిస్తాడు.మీరు ప్రాణాలతో ఉన్న ప్రయోజనాలతో ఉమ్మడి జీవిత ఎంపికతో యాన్యుటీని ఎంచుకుంటే, మీరు కొనసాగించే ఒప్పందాన్ని ఎంచుకుంటున్నారు మీ మరణం తరువాత జీవించి ఉన్న మీ లబ్ధిదారునికి చెల్లింపులు లేదా మీ లబ్ధిదారుడి మరణం తరువాత మీకు చెల్లింపులు చేస్తూనే ఉంటాయి. సాధారణంగా, మీరు మొదట మరణిస్తే, మీ లబ్ధిదారుడి యాన్యుటీ చెల్లింపు మొత్తం తగ్గుతుంది, కానీ మీ లబ్ధిదారుడు మొదట మరణిస్తే, మీరు పూర్తి చెల్లింపు మొత్తాన్ని అందుకోవడం కొనసాగిస్తారు. ఎందుకంటే ఆ యాన్యుటీ మీకు మరియు మీ లబ్ధిదారునికి ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది, మీ ప్రీమియం ఖర్చు మీ మరియు మీ లబ్ధిదారుడి ఆయుర్దాయం రెండింటిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.మీరు ఒకే జీవిత యాన్యుటీ ఎంపికను ఎంచుకుంటే, మీ ఆయుర్దాయం ఆధారంగా చెల్లింపులు మీకు చేయబడతాయి మరియు మీ మరణం తరువాత ఆగిపోతాయి.
యాన్యుటీ చెల్లింపులు సాధారణంగా క్రమబద్ధమైన ప్రాతిపదికన చేయబడతాయి మరియు యాన్యుటీ కాంట్రాక్ట్ నిబంధనల ప్రకారం అనుమతించబడినట్లుగా నెలవారీ, త్రైమాసిక, సెమియాన్యువల్ లేదా ఏటా చేయవచ్చు. (మరింత చదవడానికి, స్థిర యాన్యుటీల రకాలను అన్వేషించడం చూడండి .)
బాటమ్ లైన్
మీ ఆయుర్దాయం తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం - మీ జీవిత బీమా సంస్థ మీ ప్రీమియం ఖర్చుతో ఎలా వస్తుందో అర్థం చేసుకోవడమే కాకుండా, మీ యాన్యుటీ చెల్లింపు ఎంపికల గురించి సమాచారం తీసుకోవటం. మీ మరణం తరువాత లబ్ధిదారునికి చెల్లింపులు కొనసాగించాలని మీరు కోరుకుంటున్నారా, మరియు మీరు ఎంతకాలం జీవించాలని ఆశిస్తున్నారో మీ యాన్యుటీ ఎంపికను ప్రభావితం చేసే రెండు ముఖ్యమైన కారకాలు. కాలం-నిర్దిష్ట యాన్యుటీ కొన్ని సందర్భాల్లో అనువైనది కావచ్చు, అయితే ప్రాణాలతో ఉన్న ఎంపికలు ఇతర సందర్భాల్లో మరింత అనుకూలంగా ఉంటాయి.
