2007 లో, మైక్రోఫైనాన్స్ మార్కెట్ 33 మిలియన్లకు పైగా రుణగ్రహీతలు మరియు 48 మిలియన్ సేవర్లకు సేవలు అందించింది. ప్రపంచ పేదరికంతో పోరాడటానికి అంకితమివ్వబడిన యూనిటస్ అనే సంస్థ అందించిన గణాంకాలు 80% సంభావ్య మార్కెట్ ఇంకా చేరుకోలేదని చూపిస్తుంది. ఈ మార్కెట్ యొక్క ప్రపంచవ్యాప్త వృద్ధి మిమ్మల్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
ట్యుటోరియల్: ఆర్థిక అంశాలు
మైక్రోఫైనాన్స్ అంటే ఏమిటి?
"మైక్రోఫైనాన్స్" అనే పదం మైక్రోఫైనాన్స్ సంస్థలు (ఎంఎఫ్‌ఐలు) తమ ఖాతాదారులకు అందించే ఆర్థిక ఉత్పత్తుల పరిధిని (మైక్రోలూన్స్, మైక్రో సేవింగ్స్ మరియు మైక్రో ఇన్సూరెన్స్ ప్రొడక్ట్స్ వంటివి) వివరిస్తాయి. 1970 లలో సామాజిక వ్యవస్థాపకులు శ్రామిక పేదలకు పెద్ద ఎత్తున రుణాలు ఇవ్వడం ప్రారంభించినప్పుడు మైక్రోఫైనాన్స్ ప్రారంభమైంది. మైక్రోఫైనాన్స్‌లో చేసిన కృషికి ప్రపంచవ్యాప్తంగా గుర్తింపు పొందిన ఒక వ్యక్తి ప్రొఫెసర్ ముహమ్మద్ యూనస్, గ్రామీన్ బ్యాంక్‌తో కలిసి 2006 శాంతి నోబెల్ బహుమతిని గెలుచుకున్నాడు. పేదలు తమను పేదరికం నుండి బయటకు తీసే సామర్ధ్యం ఉందని యునాస్ మరియు గ్రామీన్ బ్యాంక్ ప్రదర్శించారు. శ్రామిక పేదలకు చేసిన రుణాలు, సరిగ్గా నిర్మాణాత్మకంగా ఉంటే, చాలా ఎక్కువ తిరిగి చెల్లించే రేట్లు ఉన్నాయని యూనస్ నిరూపించాడు. అతని పని సోషల్ ఇంజనీర్లు మరియు లాభం కోరే పెట్టుబడిదారుల దృష్టిని ఆకర్షించింది. ( ఎవరు, ఎవరు మరియు ఎలా మైక్రోఫైనాన్స్ లో మరింత తెలుసుకోండి.)
చారిత్రాత్మకంగా, సూక్ష్మ ఆర్థిక లక్ష్యం పేదరిక నిర్మూలన. చాలా సంవత్సరాలుగా, మైక్రోఫైనాన్స్‌కు ఈ ప్రాధమిక సామాజిక లక్ష్యం ఉంది, కాబట్టి సాంప్రదాయ ఎంఎఫ్‌ఐలు ప్రభుత్వేతర సంస్థలు (ఎన్‌జిఓ), ప్రత్యేక సూక్ష్మ ఆర్థిక బ్యాంకులు మరియు ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులను మాత్రమే కలిగి ఉన్నాయి. ఇటీవల, మార్కెట్ అభివృద్ధి చెందుతోంది. ఉదాహరణకు, కొన్ని లాభాపేక్షలేని MFI లు ఎక్కువ బలం, స్థిరత్వం మరియు మార్కెట్ పరిధిని సాధించడానికి తమను తాము లాభాలను కోరుకునే సంస్థలుగా మారుస్తున్నాయి. మైక్రో ఫైనాన్స్ మార్కెట్లో జిఇ ఫైనాన్స్, సిటీ ఫైనాన్స్ వంటి వినియోగదారు ఫైనాన్స్ కంపెనీలు వీటిని చేర్చుతున్నాయి. వాల్-మార్ట్, ఎలెక్ట్రా మరియు టెస్కో వంటి "బిగ్-బాక్స్" వినియోగదారు రిటైలర్లు వినియోగదారు రుణదాతలుగా బయటపడటం ప్రారంభించారు మరియు కొద్దిమంది మైక్రోఫైనాన్స్‌లోకి ప్రవేశిస్తున్నారు. చాలా మంది MFI లు ఇప్పటికీ పేదరిక నిర్మూలనను ప్రాధమిక లక్ష్యంగా భావిస్తున్నప్పటికీ, ఎక్కువ మంది వినియోగదారులకు ఎక్కువ ఉత్పత్తులను అమ్మడం చాలా మంది కొత్తగా ప్రవేశించేవారి యొక్క ప్రాధమిక ప్రేరణ.
మైక్రోఫైనాన్స్ ఉత్పత్తులు మరియు సేవలు
కింది ఉత్పత్తులు మరియు సేవలను ప్రస్తుతం MFI లు అందిస్తున్నాయి:
- మైక్రోలూన్స్: మైక్రోలోన్స్ (మైక్రో క్రెడిట్ అని కూడా పిలుస్తారు) ఒక చిన్న విలువను కలిగి ఉన్న రుణాలు; చాలా రుణాలు $ 100 కంటే తక్కువ పరిమాణంలో ఉంటాయి. ఈ రుణాలు సాధారణంగా అభివృద్ధి చెందుతున్న దేశాలలో సూక్ష్మ సంస్థలను నడిపే ఆర్థిక వ్యవస్థాపకులకు జారీ చేయబడతాయి. సూక్ష్మ సంస్థల ఉదాహరణలు బాస్కెట్ తయారీ, కుట్టుపని, వీధి అమ్మకం మరియు పౌల్ట్రీ పెంచడం. సూక్ష్మ రుణాలపై వసూలు చేసే సగటు ప్రపంచ వడ్డీ రేటు సుమారు 35%. ఇది అధికంగా అనిపించినప్పటికీ, అందుబాటులో ఉన్న ఇతర ప్రత్యామ్నాయాల కంటే ఇది చాలా తక్కువ (అనధికారిక స్థానిక డబ్బు రుణదాతలు వంటివి). అంతేకాకుండా, శ్రమతో కూడిన సూక్ష్మ రుణ లావాదేవీలను ప్రాసెస్ చేయడానికి సంబంధించిన అధిక ఖర్చులను భరించే వడ్డీ రేట్లను MFI లు వసూలు చేయాలి. (మైక్రోఫైనాన్స్‌లో మైక్రోఫైనాన్స్ గురించి మరింత తెలుసుకోండి : పరిశ్రమ ద్వారా దాతృత్వం .) మైక్రోసావింగ్స్: మైక్రోసావింగ్స్ ఖాతాలు కనీస బ్యాలెన్స్ అవసరాలు లేకుండా భవిష్యత్తులో ఉపయోగం కోసం చిన్న మొత్తంలో డబ్బును నిల్వ చేయడానికి వ్యక్తులను అనుమతిస్తాయి. అభివృద్ధి చెందిన దేశాలలో సాంప్రదాయ పొదుపు ఖాతాల మాదిరిగానే, వివాహాలు, అంత్యక్రియలు మరియు వృద్ధాప్య అనుబంధ ఆదాయం వంటి జీవిత అవసరాల కోసం మైక్రో సేవింగ్స్ ఖాతాలను సేవర్ ట్యాప్ చేస్తారు. మైక్రో ఇన్సూరెన్స్: అభివృద్ధి చెందుతున్న దేశాలలో నివసిస్తున్న వ్యక్తులు వారి జీవితంలో ఎక్కువ ప్రమాదాలు మరియు అనిశ్చితులు కలిగి ఉంటారు. ఉదాహరణకు, బురదజల్లులు వంటి ప్రకృతి వైపరీత్యాలకు ప్రత్యక్షంగా గురికావడం మరియు సంక్రమణ వ్యాధులు వంటి ఆరోగ్య సంబంధిత ప్రమాదాలు ఎక్కువ. మైక్రో-ఇన్సూరెన్స్, దాని నాన్-మైక్రో కౌంటర్ వలె, పూల్స్ రిస్క్ మరియు రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్‌ను అందించడంలో సహాయపడుతుంది. కానీ దాని సాంప్రదాయ ప్రతిరూపం వలె కాకుండా, మైక్రో ఇన్సూరెన్స్ చాలా తక్కువ ప్రీమియంలు మరియు పాలసీ మొత్తాలను కలిగి ఉన్న బీమా పాలసీలను అనుమతిస్తుంది. సూక్ష్మ భీమా పాలసీలకు ఉదాహరణలు పంట భీమా మరియు రుణగ్రహీత మరణించిన సందర్భంలో సూక్ష్మ రుణాల బకాయిలను కవర్ చేసే పాలసీలు. అధిక పరిపాలనా వ్యయ నిష్పత్తుల కారణంగా, మైక్రోలోన్ తిరిగి చెల్లింపులతో పాటు ప్రీమియంలు సేకరించినప్పుడు మైక్రో ఇన్సూరెన్స్ MFI లకు అత్యంత సమర్థవంతంగా పనిచేస్తుంది. (భీమా యొక్క ప్రాముఖ్యత గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, మీకు అవసరం లేని పదిహేను బీమా పాలసీలు మరియు ప్రతి ఒక్కరూ కలిగి ఉండవలసిన ఐదు బీమా పాలసీలను చూడండి .)
మైక్రోఫైనాన్స్ మీ కోసం అర్థం ఏమిటి?
మైక్రోఫైనాన్స్ మార్కెట్ అభివృద్ధి మరియు వృద్ధి సూక్ష్మ ఆర్థిక సేవల్లో నిమగ్నమయ్యే లేదా ఆలోచించే వారి కంటే ఎక్కువగా ప్రభావితం చేస్తుంది. ఇది మిమ్మల్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో ఇక్కడ ఉంది:
- పెట్టుబడిదారుగా: రిటర్న్-ఫోకస్డ్ సంస్థాగత పెట్టుబడిదారులు ఇప్పుడు మైక్రోఫైనాన్స్ సంబంధిత పెట్టుబడులు పెడుతున్నారు. అదనంగా, ప్రధాన రేటింగ్ ఏజెన్సీలు రేటింగ్ మైక్రోఫైనాన్స్ లావాదేవీలు. ఉదాహరణకు, మోర్గాన్ స్టాన్లీ మైక్రోఫైనాన్స్ బ్యాక్డ్ బాండ్‌ను జారీ చేశాడు, దీనిలో ట్రాన్చెస్ ఉన్నాయి మరియు ఎస్ & పి చే "AA" గా రేట్ చేయబడింది. (రుణ రేటింగ్ గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, దయచేసి చూడండి: కార్పొరేట్ క్రెడిట్ రేటింగ్ అంటే ఏమిటి? ) మైక్రోఫైనాన్స్ పెట్టుబడిదారులందరికీ పెట్టుబడి అవకాశాలను అందించడం ప్రారంభించిందని ఇది చూపిస్తుంది. మైక్రో బ్యాంకింగ్ బులెటిన్ ప్రపంచంలోని అగ్రశ్రేణి MFI లలో 63 మొత్తం ఆస్తులలో 2.5% సగటు రాబడిని కలిగి ఉంది (ద్రవ్యోల్బణం కోసం సర్దుబాటు చేసిన తరువాత మరియు అందుకున్న సబ్సిడీ కార్యక్రమాలను తీసుకున్న తరువాత). స్థానిక మరియు ప్రాంతీయ బ్యాంకులు సాధారణంగా సూక్ష్మ ఆర్థిక పెట్టుబడులను తమ పోర్ట్‌ఫోలియోలలోకి చేర్చిన మొదటివి, పెద్ద అంతర్జాతీయ బ్యాంకులు ప్రస్తుతం ఇతర బ్యాంకులు, ఎంఎఫ్‌ఐలు లేదా ఎన్‌జిఓలకు ఫైనాన్సింగ్ అందించడానికి ఇష్టపడతాయి. ముందే చెప్పినట్లుగా, వినియోగదారు ఫైనాన్స్ కంపెనీలకు కూడా మైక్రోఫైనాన్స్ కార్యకలాపాలకు గురికావచ్చు. పెట్టుబడిదారుగా, మీరు పెట్టుబడి పెట్టే సంస్థలకు మైక్రోఫైనాన్స్‌కు గురికావడం లేదా, అలా అయితే, ఆ కార్యకలాపాల రిస్క్-రిటర్న్ లక్షణాలు మీకు నచ్చుతాయా అని చూడాలని మీరు అనుకోవచ్చు. మైక్రోఫైనాన్స్ మార్కెట్లో మూలధనం యొక్క సరఫరా, డిమాండ్ మరియు సులభతరం గురించి ప్రస్తుత సమాచారం కోసం మిక్స్ మార్కెట్‌ను సందర్శించండి.
ఫైనాన్స్ ప్రొఫెషనల్‌గా: మైక్రోఫైనాన్స్‌కు అత్యంత ప్రత్యేకమైన ఆర్థిక పరిజ్ఞానం మరియు సాంఘిక శాస్త్రం, స్థానిక భాషలు మరియు ఆచారాల పరిజ్ఞానం వంటి ప్రత్యేక నైపుణ్యాల కలయిక అవసరం. ఈ ప్రత్యేకమైన డిమాండ్లకు తగినట్లుగా కొత్త కెరీర్లు పుట్టుకొస్తున్నాయి. ఫైనాన్స్ నిపుణుల కోసం, ఈ ప్రత్యేకమైన నైపుణ్యాలు మరియు అనుభవాలను కలిగి ఉన్నవారికి కొత్త కెరీర్లు తెరవబడుతున్నాయి. అంతేకాకుండా, మైక్రోఫైనాన్స్ విభిన్న నేపథ్యాలు కలిగిన నిపుణులను సహకార జట్లలో పనిచేయడానికి తీసుకురావడంతో సాంప్రదాయ కెరీర్ పాత్రలు అస్పష్టంగా ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, అభివృద్ధి నిపుణులు (ఆసియా అభివృద్ధి బ్యాంకు లేదా ఇతర అభివృద్ధి సంస్థల కోసం పనిచేసిన వ్యక్తులు వంటివి) ఇప్పుడు వెంచర్ క్యాపిటలిస్టులతో కలిసి పని చేయడాన్ని చూడవచ్చు. మైక్రోఫైనాన్స్ గేట్వే వద్ద విస్తృత శ్రేణి మైక్రోఫైనాన్స్ కెరీర్ అవకాశాలను చూడవచ్చు. ఒక వ్యక్తిగా: పేదరికం నిర్మూలించబడే కాలంలో మనం జీవిస్తున్నామని కొందరు నమ్ముతారు. అధ్యయనాలు ఆ నమ్మకానికి మద్దతు ఇస్తున్నాయి. మైక్రో క్రెడిట్‌లోని వర్చువల్ లైబ్రరీ ప్రకారం, ఎనిమిదేళ్ల కాలంలో, ఏ రకమైన క్రెడిట్ సేవ లేని బంగ్లాదేశ్‌లోని అత్యంత పేదలలో, 4% మాత్రమే తమను దారిద్య్రరేఖకు పైకి లాగారు. కానీ MFI నుండి మైక్రో క్రెడిట్ ఉన్న వ్యక్తులు మరియు కుటుంబాలతో, 48% కంటే ఎక్కువ మంది దారిద్య్రరేఖకు పైకి లేచారు. ఒక వ్యక్తిగా మీకు పేదరిక నిర్మూలన అంటే మీ వ్యక్తిగత తత్వశాస్త్రంపై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది. మానవత్వ చరిత్రలో ఇది ఒక కీలకమైన విజయంగా మీరు స్వాగతించవచ్చు. మనమందరం ఒకరికొకరు కొనుగోలు చేసి విక్రయించే అవకాశాన్ని కూడా మీరు జరుపుకోవచ్చు. ఈ పేదరిక నిర్మూలన దృగ్విషయంలో భాగం కావాలని కోరుకునే వ్యక్తులు ఇప్పుడు లాభాపేక్షలేని ఆన్‌లైన్ సేవ కివా ద్వారా ప్రపంచంలోని మరొక ప్రాంతంలోని సూక్ష్మ పారిశ్రామికవేత్తకు డబ్బు తీసుకోవచ్చు.
ముగింపు
మూలధనం మరియు నైపుణ్యం మైక్రోఫైనాన్స్‌లోకి ఎక్కువగా ప్రవహిస్తున్నాయి. ఎంఎఫ్‌ఐలలో పెరిగిన పోటీని చూడవచ్చు. వారు వారి అంతర్గత ఆపరేటింగ్ సామర్థ్యాలను అభివృద్ధి చేస్తూనే ఉన్నందున, మార్కెట్లో 80% సంభావ్యతను అందిస్తారు. రేటింగ్ ఏజెన్సీలు మరియు సంస్థాగత పెట్టుబడిదారులు వంటి ముఖ్య ఆటగాళ్ళు కూడా మార్కెట్‌లోకి వెళుతున్నారు, ఇది నిజమైన మార్కెట్ అభివృద్ధి చెందుతుందనే విషయాన్ని సూచిస్తుంది. 1970 ల నుండి మైక్రోఫైనాన్స్ జరుగుతున్నప్పటికీ, ఇది ఇప్పుడు పెట్టుబడిదారులు, ఆర్థిక నిపుణులు మరియు వ్యక్తులకు చాలా సందర్భోచితంగా ఉంది. ప్రత్యేకంగా, మైక్రోఫైనాన్స్ దృగ్విషయం మిమ్మల్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో తెలుసుకోవడానికి మీ పోర్ట్‌ఫోలియో, మీ కెరీర్ అవకాశాలు లేదా మీ వ్యక్తిగత తత్వాన్ని చూడాలనుకోవచ్చు. (ఈ విషయంపై, మంచి ప్రపంచాన్ని ఉత్పత్తి చేయడానికి సోషల్ ఫైనాన్స్ ఉపయోగించడం చూడండి.)
