ప్రైవేట్ తనఖా భీమాకు మార్గదర్శి (pmi)

విషయ సూచిక

• PMI అంటే ఏమిటి?
• PMI ఖర్చు
• PMI కోసం చెల్లించడం
• PMI కవరేజీని రద్దు చేస్తోంది
• స్వయంచాలక PMI ముగింపు
• తుది PMI ముగింపు
• ఇంటి విలువ మరియు PMI
• PMI లేకుండా సంప్రదాయ రుణాలు
• డౌన్ చెల్లింపు అవసరాలు
• పిగ్గీబ్యాక్ తనఖాలు మరియు పిఎంఐ
• FHA తనఖా భీమా ప్రీమియం
• FHA MIP ని రద్దు చేస్తోంది
• బాటమ్ లైన్

తనఖా పొందడానికి మీరు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 20% తగ్గించాల్సిన అవసరం ఉంది. రుణదాతలు వివిధ రకాల బడ్జెట్లు మరియు కొనుగోలుదారుల అవసరాలకు తగినట్లుగా తక్కువ చెల్లింపు అవసరాలతో అనేక రుణ కార్యక్రమాలను అందిస్తారు. మీరు ఈ మార్గంలో వెళితే, ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) కోసం చెల్లించాలని ఆశిస్తారు. ఈ అదనపు వ్యయం మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపుల ఖర్చును పెంచుతుంది మరియు మొత్తంగా, మీ loan ణం మరింత ఖరీదైనదిగా చేస్తుంది. అయినప్పటికీ, మీకు 20% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు లేకపోతే అది దాదాపుగా తప్పదు.

ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (PMI)

PMI అంటే ఏమిటి?

PMI అనేది ఒక రకమైన తనఖా భీమా, కొనుగోలుదారులు సాధారణంగా ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 20% కన్నా తక్కువ డౌన్‌ పేమెంట్ చేసినప్పుడు సంప్రదాయ loan ణం కోసం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. చాలా మంది రుణదాతలు తక్కువ డౌన్ పేమెంట్ ప్రోగ్రామ్‌లను అందిస్తారు, ఇది మిమ్మల్ని 3% వరకు తగ్గించడానికి అనుమతిస్తుంది. ఆ వశ్యత యొక్క ఖర్చు PMI, ఇది మీ తనఖాను తిరిగి చెల్లించడంలో విఫలమైతే రుణదాత యొక్క పెట్టుబడిని డిఫాల్ట్ అని పిలుస్తారు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, PMI రుణదాతకు భీమా ఇస్తుంది, మీరు కాదు.

రుణదాతలు తమ డబ్బును అప్రమేయంగా తిరిగి పొందటానికి PMI సహాయపడుతుంది. కొనుగోలు ధరలో 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపులకు రుణదాతలకు కవరేజ్ అవసరం కారణం మీ ఇంటిలో మీకు చిన్న వాటా ఉంది. తనఖా యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మీరు డిఫాల్ట్ అయితే తనఖాదారులు మీకు ఎక్కువ డబ్బు ఇస్తున్నారు మరియు అందువల్ల ఎక్కువ నష్టపోతారు. ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్, లేదా ఎఫ్హెచ్ఏ రుణాల ద్వారా భీమా చేయబడిన రుణాలకు కూడా తనఖా భీమా అవసరం, అయితే సంప్రదాయ రుణాల కంటే మార్గదర్శకాలు భిన్నంగా ఉంటాయి (మేము దానిని తరువాత కవర్ చేస్తాము).

PMI ఖర్చు

సాధారణంగా, మీరు తీసుకున్న ప్రతి, 000 100, 000 కోసం నెలకు $ 40 మరియు $ 80 మధ్య చెల్లించాలి, ప్రభుత్వ ప్రాయోజిత సంస్థ ఫ్రెడ్డీ మాక్ ప్రకారం, ద్వితీయ తనఖా మార్కెట్లో తనఖాలను కొనుగోలు చేసి విక్రయిస్తుంది. మీ క్రెడిట్ స్కోరు మరియు మీ -ణం నుండి విలువ నిష్పత్తి ఆధారంగా ఈ మొత్తం మారవచ్చు - ఇంటి విలువతో పోలిస్తే మీ తనఖాపై మీరు తీసుకున్న మొత్తం.

గత సంవత్సరాల్లో, మీ సమాఖ్య పన్నుల నుండి PMI ఖర్చును తగ్గించడానికి మీకు అనుమతి ఉంది. 2017 కోసం మరియు ముందుకు వెళుతున్నప్పుడు, ఆ నిబంధనను పునరుద్ధరించకూడదని కాంగ్రెస్ నిర్ణయించింది, కాబట్టి మీరు ఇకపై మీ వార్షిక పన్నులపై పిఎంఐ చెల్లింపులను తగ్గించలేరు. (వాస్తవానికి, వారు తరువాత 2017 లో మినహాయింపును పునరుద్ధరించారు. 2018 నుండి ప్రారంభమైంది, అది అయిపోయింది.)

PMI కోసం చెల్లించడం

PMI కోసం చెల్లించడానికి మీకు రెండు ఎంపికలు ఉన్నాయి: ఒక-సమయం, ముగింపు లేదా నెలవారీ ప్రీమియంల వద్ద చెల్లించే ప్రీ-ప్రీమియం. అనేక సందర్భాల్లో, రుణదాతలు మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులో పిఎంఐని నెలవారీ ప్రీమియంగా రోల్ చేస్తారు. మీరు మీ రుణ అంచనా మరియు ముగింపు పత్రాలను స్వీకరించినప్పుడు, మీ PMI మొత్తం ప్రతి పత్రం యొక్క మొదటి పేజీలోని అంచనా చెల్లింపుల విభాగంలో వర్గీకరించబడుతుంది.

మీ ముగింపు ఖర్చులలో ఒకటిగా PMI కోసం చెల్లించడం మరొక ఎంపిక. రుణ అంచనా మరియు ముగింపు బహిర్గతం ఫారమ్‌లపై, మీరు ఈ ప్రీమియాన్ని 2 వ పేజీ, సెక్షన్ B లో కనుగొంటారు. ఈ ఐచ్చికం యొక్క లోపం, అయితే, మీరు మీ తనఖాను తరలించినా లేదా రీఫైనాన్స్ చేసినా ఈ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించలేరు. కొన్ని సందర్భాల్లో, మీరు అప్-ఫ్రంట్ మరియు నెలవారీ ప్రీమియంలను చెల్లించవచ్చు.

PMI కవరేజీని రద్దు చేస్తోంది

సాంప్రదాయిక.ణం యొక్క మొత్తం వ్యవధికి మీరు PMI చెల్లించరు.

ఫెడరల్ గృహయజమానుల రక్షణ చట్టం PMI ని మూడు మార్గాల్లో ఒకటిగా తొలగిస్తుంది:

• రుణగ్రహీత-ప్రారంభించిన PMI రద్దుచేయడం ఆటోమేటిక్ PMI టెర్మినేషన్ ఫైనల్ PMI టెర్మినేషన్

మీ loan ణం నుండి విలువ నిష్పత్తికి ఒకసారి మీరు PMI రద్దును అభ్యర్థించవచ్చు - ఇంటి మార్కెట్ విలువతో విభజించబడిన మీ రుణ బ్యాలెన్స్ మొత్తం - ఇంటి అసలు అంచనా విలువలో 80% కన్నా తక్కువ (లేదా ముందుగానే, మీ ఇంటి విలువ అప్పటికి ముందు ప్రశంసించినట్లయితే). రుణదాతలు ఈ షెడ్యూల్ చేసిన తేదీని PMI బహిర్గతం ఫారమ్‌లో జాబితా చేస్తారు, ఇది మీ ముగింపు పత్రాల్లో భాగంగా మీరు అందుకున్నారు.

PMI ని రద్దు చేయడానికి, మీరు వీటిని చేయాలి:

• మీ అభ్యర్థనను వ్రాతపూర్వకంగా ఇవ్వండి. మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులపై ప్రస్తుతము ఉండండి. సానుకూల చెల్లింపు చరిత్రను కలిగి ఉండండి (12 నెలల వ్యవధిలో 30 రోజులు ఆలస్యమైన ఒకటి కంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు లేదా 24 లో 60 రోజులు ఆలస్యమైన ఒకటి కంటే ఎక్కువ చెల్లింపులు లేవు -మన్ని కాలం, ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ ప్రకారం).మీకు జూనియర్ తాత్కాలిక హక్కులు లేవని ధృవీకరించండి (రెండవ తనఖా వంటివి).

స్వయంచాలక PMI ముగింపు

PMI ని ముగించడానికి మరొక మార్గం ఆటోమేటిక్ PMI టెర్మినేషన్ అంటారు, ఇది మీ మిగిలిన తనఖా బ్యాలెన్స్ 78% LTV ని తాకిన తేదీకి ప్రారంభమవుతుంది. చట్టం ప్రకారం, రుణదాతలు ఈ తేదీ నాటికి స్వయంచాలకంగా PMI ని రద్దు చేయాలి. రుణగ్రహీత-ప్రారంభించిన PMI రద్దు కోసం అదే షరతులు (ఆన్-టైమ్ చెల్లింపు చరిత్ర మరియు తాత్కాలిక హక్కులు లేవు) కూడా ఇక్కడ వర్తిస్తాయి. మీకు ఆలస్యంగా చెల్లింపులు ఉంటే, మీ చెల్లింపులు ప్రస్తుతమయ్యే వరకు మీ రుణదాత PMI ని రద్దు చేయరు.

తుది PMI ముగింపు

చివరగా, చివరి PMI ముగింపు అని పిలుస్తారు. మీ రుణ పదం తిరిగి చెల్లించే షెడ్యూల్‌లో దాని మధ్యస్థాయిని తాకిన నెల తర్వాత రుణదాత స్వయంచాలకంగా PMI ని ముగించాలి - మీరు 78% LTV కి చేరుకోకపోయినా.

ఉదాహరణకు, మీకు 30 సంవత్సరాల స్థిర రుణం ఉంటే, మధ్యస్థం 15 సంవత్సరాల మార్క్ తర్వాత ఉంటుంది. మళ్ళీ, అర్హత సాధించడానికి మీరు మీ చెల్లింపులపై కరెంట్ ఉండాలి. ఈ రకమైన పిఎంఐ రద్దు సాధారణంగా బెలూన్ చెల్లింపులు, వడ్డీ-మాత్రమే కాలం లేదా ప్రధాన సహనం వంటి ప్రత్యేక లక్షణాలతో రుణాలకు వర్తిస్తుంది.

ఇంటి విలువ మరియు PMI

PMI ను రద్దు చేయడానికి మీ అర్హత కూడా మీ ఇంటి విలువ కాలక్రమేణా ప్రశంసించబడిందా లేదా క్షీణించిందా అనే దానిపై కూడా ప్రభావం చూపుతుంది. ఇది పెరిగితే, మీరు PMI expected హించిన దానికంటే త్వరగా రద్దు చేయవచ్చు; అది తగ్గితే, మీరు PMI ను రద్దు చేస్తారని than హించిన దానికంటే ఎక్కువసేపు వేచి ఉంటారు.

PMI ని రద్దు చేయడానికి ముందు, రుణదాత మీ ఇంటి ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువను బ్రోకర్ ధర అభిప్రాయం (మీ పరిసరాల్లోని పోల్చదగిన గృహాల విలువ ఆధారంగా మీ ఇంటిని విలువైన రియల్ ఎస్టేట్ ఏజెంట్ చేత నిర్వహించబడుతుంది), విలువ యొక్క ధృవీకరణ లేదా మరొక రకమైన ద్వారా నిర్ణయిస్తుంది. ఆస్తి మదింపు

మార్కెట్ తిరోగమనం కారణంగా మీ ఇంటి విలువ పడిపోయినట్లయితే, మీ ఇంటి విలువ కొత్త మదింపుపై ఆధారపడి ఉంటే తప్ప మీ రుణదాత మీ పిఎంఐ రద్దు అభ్యర్థనను తిరస్కరించవచ్చు మరియు మిగిలిన రుణ బ్యాలెన్స్‌ను కొత్త మదింపు విలువ యొక్క 80% ఎల్‌టివికి చెల్లించాలి.

మరోవైపు, మీ ఇంటి విలువ market హించిన దానికంటే వేగంగా పెరుగుతుంది, మార్కెట్ పరిస్థితుల వల్ల లేదా మీరు దాన్ని పునర్నిర్మించినందున, అంటే మీరు 80% LTV పరిమితిని ప్రారంభంలో చేరుకోవచ్చు. అలాంటప్పుడు, మీరు పిఎంఐ రద్దుకు ముందుగానే అభ్యర్థించవచ్చు మరియు మీ రుణదాత ఇంటి ప్రస్తుత విలువను నిర్ధారించడానికి ఒక అంచనాను ఆదేశిస్తాడు. (గమనిక: ఆస్తి మదింపు కోసం చెల్లించాల్సిన బాధ్యత మీపై ఉంది, ఇది anywhere 300 నుండి $ 400 వరకు ఎక్కడైనా ఖర్చు అవుతుంది. ఈ పరిమాణం ఇంటి పరిమాణం మరియు స్థానాన్ని బట్టి మారవచ్చు.)

PMI లేకుండా సంప్రదాయ రుణాలు

కొంతమంది రుణదాతలు అవసరమైన PMI లేకుండా వారి స్వంత సంప్రదాయ రుణ ఉత్పత్తులను అందిస్తారు; అయినప్పటికీ, మీరు మీ on ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే తమను తాము రక్షించుకోవడానికి వారు అధిక వడ్డీ రేట్లు వసూలు చేస్తారు. దీర్ఘకాలంలో, మీరు మీ ఇంటిలో ఎంతకాలం ఉంటారు లేదా అదే తనఖాను ఎంతకాలం ఉంచుతారు అనే దానిపై ఆధారపడి, PMI చెల్లించడం కంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.

తనఖా కోసం పోలిక షాపింగ్ సహాయపడుతుంది. పిఎంఐ లేనివారికి వ్యతిరేకంగా పిఎంఐయేతర రుణాలకు ఇచ్చే వడ్డీ రేట్లను చూడండి. PMI లేకుండా రుణం కోసం మీరు ఎంత ఎక్కువ చెల్లించాలో చూడటానికి రెండింటి మధ్య వ్యత్యాసాన్ని లెక్కించండి. మీరు రద్దు కోసం 80% LTV నిష్పత్తిని చేరుకునే వరకు మీరు చేసే PMI చెల్లింపుల కంటే తక్కువ? గుర్తుంచుకోండి, ఇంటి విలువలు పెరగవచ్చు లేదా పడిపోవచ్చు, ఇది మీరు PMI చెల్లించాల్సిన సమయాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది.

డౌన్ చెల్లింపు అవసరాలు

ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 20% తగ్గించడం PMI ని తొలగిస్తుంది, ఇది మీరు భరించగలిగితే వెళ్ళడానికి అనువైన మార్గం. డౌన్‌ పేమెంట్ కోసం క్రమం తప్పకుండా ఆదా చేయడంతో పాటు, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ఇంటిని కొనండి.

మరింత సాంప్రదాయిక గృహ-వేట బడ్జెట్ 20% తక్కువ చెల్లింపు చేయడానికి అవసరమైన మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది.

పిగ్గీబ్యాక్ తనఖాలు మరియు పిఎంఐ

కొంతమంది రుణదాతలు PMI ని నివారించడానికి రెండవ “పిగ్గీబ్యాక్” తనఖాను ఉపయోగించమని సిఫార్సు చేస్తున్నారు. ఇది PMI కోసం చెల్లించడం కంటే ప్రారంభ తనఖా ఖర్చులను తగ్గించటానికి సహాయపడుతుంది. ఇది ఇలా పనిచేస్తుంది: మీరు ఇంటి కొనుగోలు ధరలో చాలా వరకు మొదటి తనఖాను తీసుకుంటారు (మీ డౌన్‌ పేమెంట్ మొత్తానికి మైనస్). అప్పుడు మీరు ఇంటి కొనుగోలు ధర యొక్క మిగిలిన, రెండవ తనఖా మరియు మొదటి తనఖా మరియు తక్కువ చెల్లింపు మొత్తాలను తీసుకుంటారు. తత్ఫలితంగా, మీరు PMI ని నివారించండి మరియు PMI తో మొదటి తనఖా ఖర్చు కంటే తక్కువ చెల్లింపులను కలిగి ఉంటారు.

ఏదేమైనా, రెండవ తనఖా సాధారణంగా మొదటి తనఖా కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. రెండవ తనఖాను వదిలించుకోవడానికి ఏకైక మార్గం రుణం పూర్తిగా చెల్లించడం లేదా దానిని (మొదటి తనఖాతో పాటు) కొత్త స్వతంత్ర తనఖాలోకి రీఫైనాన్స్ చేయడం, బహుశా LTV 80% కి చేరుకున్నప్పుడు (PMI ని నివారించడానికి). ఏదేమైనా, ఈ రుణాలు ఖరీదైనవి, ప్రత్యేకించి మీరు ప్రారంభ loan ణం తీసుకున్న సమయం నుండి వడ్డీ రేట్లు పెరిగితే మరియు మీరు రెండు రుణాలను ఒక తనఖాలో రీఫైనాన్స్ చేయాలనుకున్నప్పుడు. రెండు రుణాలను ఒకే రుణంగా రీఫైనాన్స్ చేయడానికి మీరు మళ్ళీ ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించాల్సి ఉంటుందని మర్చిపోవద్దు.

(మరిన్ని కోసం, ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను ఎలా వదిలించుకోవాలో చూడండి.)

FHA తనఖా భీమా ప్రీమియం

రుణదాతలకు అన్ని FHA రుణాలకు తనఖా భీమా అవసరం, అవి రెండు భాగాలుగా చెల్లించబడతాయి: అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా ప్రీమియం, లేదా UFMIP, మరియు వార్షిక తనఖా భీమా ప్రీమియం లేదా వార్షిక MIP. రెండు ఖర్చులు మీ రుణ అంచనా మరియు ముగింపు బహిర్గతం యొక్క మొదటి పేజీలో ఇవ్వబడ్డాయి.

ముందస్తు భీమా ప్రీమియం

ముందస్తు తనఖా భీమా ప్రీమియం (యుఎఫ్‌ఎమ్‌ఐపి) రుణ మొత్తంలో 1.75%. మూసివేసేటప్పుడు మీరు దాన్ని ముందు భాగంలో చెల్లించవచ్చు లేదా దానిని మీ తనఖాలోకి చుట్టవచ్చు. మీరు మీ తనఖాలో UFMIP ని చేర్చాలని ఎంచుకుంటే, మీ నెలవారీ చెల్లింపులు ఎక్కువగా ఉంటాయి మరియు మీ మొత్తం రుణ ఖర్చులు పెరుగుతాయి.

వార్షిక ప్రీమియం

UFMIP తో పాటు, మీరు వార్షిక MIP ని చెల్లిస్తారు, ఇది సమాన నెలవారీ వాయిదాలుగా విభజించబడింది మరియు మీ తనఖా చెల్లింపుల్లోకి వస్తుంది. మీ రుణ పదం మరియు పరిమాణాన్ని బట్టి, మీరు రుణ మొత్తంలో 0.45% నుండి 1.05% వరకు చెల్లించాలి.

FHA MIP ని రద్దు చేస్తోంది

బాటమ్ లైన్

మీరు తనఖాల కోసం దరఖాస్తు చేస్తున్నప్పుడు, మీరు PMI తో రుణం కోసం ఎంత చెల్లించాలో పోల్చడానికి రుణ అంచనాలను జాగ్రత్తగా చూడండి. PM ణం PMI అవసరం లేకపోవచ్చు కాని అధిక వడ్డీ రేటుతో వస్తుంది. కొన్ని మినహాయింపులతో, మీకు తక్కువ చెల్లింపుతో రుణం అవసరమైతే పిఎంఐ నివారించడం కష్టం, కానీ సొరంగం చివర కాంతి ఉంది: మీరు of ణం యొక్క జీవితానికి పిఎంఐ చెల్లించరు. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "ప్రైవేట్ తనఖా భీమా - పిఎంఐ చెల్లించకుండా ఎలా నివారించాలి" చూడండి)