రోత్ వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతా (IRA) రోల్‌ఓవర్‌ను పరిగణలోకి తీసుకోవడానికి చాలా కారణాలు ఉన్నాయి, ఇది ఇప్పటికే ఉన్న సాంప్రదాయ IRA (లేదా మరొక పదవీ విరమణ ఖాతా) నుండి నిధులను రోత్ IRA లోకి బదిలీ చేస్తుంది. రోత్ IRA కి ఎలా మార్చాలో శీఘ్ర పరిశీలన ఇక్కడ ఉంది, ఇది మీకు అర్ధమేనా అని నిర్ణయించేటప్పుడు పరిగణనలు.
కీ టేకావేస్
- రోత్ IRA రోల్ఓవర్ (లేదా మార్పిడి) సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) నుండి డబ్బును రోత్‌లోకి మారుస్తుంది. రోల్ఓవర్ చేయడం ద్వారా మీరు రోత్ IRA ఆదాయ పరిమితులను పొందవచ్చు.మీరు మార్చే మొత్తంపై మీరు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది మరియు ఇది గణనీయంగా ఉంటుంది.
రోత్ IRA కి ఎలా మార్చాలి
చాలా పెద్ద బ్రోకరేజ్ సంస్థలు రోత్‌గా మార్చడాన్ని సులభతరం చేస్తాయి. సాధారణంగా, ఇది మూడు-దశల ప్రక్రియ:
1. మీ సాంప్రదాయ IRA (లేదా మరొక పదవీ విరమణ ఖాతా) కు నిధులు ఇవ్వండి. మీకు ఇప్పటికే ఒకటి లేకపోతే, మీరు మొదట ఒకదాన్ని తెరిచి నిధులు సమకూర్చాలి.
2. మీ రచనలు మరియు లాభాలపై పన్ను చెల్లించండి. మీరు పన్ను తర్వాత డాలర్లతో రోత్ IRA రచనలు చేస్తారు. మీరు ఇప్పటికే మీ సాంప్రదాయ IRA రచనలను తీసివేస్తే, మీరు ఇప్పుడు పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఇది తగినంత సులభమైన దశలా అనిపిస్తుంది, కాని పన్ను భారం గణనీయంగా ఉంటుందని గుర్తుంచుకోండి.
3. ఖాతాను రోత్ IRA గా మార్చండి. మీకు ఇంకా రోత్ ఐఆర్ఎ లేకపోతే, మీరు రోల్ఓవర్ సమయంలో ఒకదాన్ని తెరుస్తారు.
రోత్ IRA రోల్ఓవర్ పద్ధతులు
రోత్‌గా మార్చడానికి సరళమైన మార్గం ట్రస్టీ-టు-ట్రస్టీ లేదా ఒక ఆర్థిక సంస్థ నుండి మరొక ఆర్థిక సంస్థకు ప్రత్యక్ష రోల్ఓవర్. మీ సాంప్రదాయ IRA ప్రొవైడర్‌కు మీరు నేరుగా మీ రోత్ IRA ప్రొవైడర్‌కు డబ్బును బదిలీ చేయాలనుకుంటున్నారని చెప్పండి.
రెండు IRA లు ఒకే సంస్థలో ఉంటే, మీ సాంప్రదాయ IRA నుండి మీ రోత్కు ఒక నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని బదిలీ చేయమని మీరు మీ ఆర్థిక సంస్థను అడగవచ్చు. ఈ పద్ధతిని అదే ట్రస్టీ బదిలీ అంటారు.
పరోక్ష రోల్‌ఓవర్‌తో, మీరు మీ సాంప్రదాయ IRA నుండి పంపిణీని అందుకుంటారు. మీ రోత్ ఐఆర్ఎలో జమ చేయడానికి మీకు 60 రోజులు ఉన్నాయి.
401 (k) నుండి మారుస్తుంది
మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని విడిచిపెట్టిన తర్వాత యజమాని-ప్రాయోజిత 401 (కె) లేదా 403 (బి) ప్రణాళిక వంటి ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాలను కూడా మార్చవచ్చు. కొన్ని ప్రణాళికలు మీరు పని చేస్తున్నప్పుడు డబ్బును యాక్సెస్ చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి - ఇది “సేవలో పంపిణీ”. అయితే, మీరు సాధారణంగా 59½ ఏళ్ళకు చేరుకోవాలి.
అప్పుడు, మీరు మొత్తం డబ్బును క్రొత్త రోత్ ఖాతాలో జమ చేయడానికి కేవలం 60 రోజులు మాత్రమే ఉంటారు you మీరు అందుకోని 20% తో సహా. గడువును కోల్పోండి మరియు రోత్ IRA కి వెళ్లని డబ్బు మీరు 59 than కంటే తక్కువ వయస్సులో ఉంటే 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉంటుంది. మొత్తం మార్పిడి మొత్తంలో ఆదాయపు పన్నుల కోసం మీరు ఇంకా హుక్‌లో ఉంటారు.
రోత్ IRA ప్రయోజనాలు
రోత్ IRA లు ఇతర పదవీ విరమణ పధకాలు అందించని అనేక కీలక ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నాయి.
స్టార్టర్స్ కోసం, రోత్ IRA ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి మరియు పదవీ విరమణలో ఉపసంహరణలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. అలాగే, మీరు మీ వయస్సుతో సంబంధం లేకుండా ఎప్పుడైనా మీ రచనలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఇంకా ఏమిటంటే, రోత్ IRA లకు అవసరమైన కనీస పంపిణీలు (RMD లు) లేవు. అంటే మీకు డబ్బు అవసరం లేకపోతే, మీరు ఖాతాను ఒంటరిగా వదిలి మీ వారసులకు పంపవచ్చు.
మీ భవిష్యత్ పన్ను రేటు మీ ప్రస్తుత రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుందని మీరు భావిస్తే రోత్ మార్పిడి ముఖ్యంగా ఆకర్షణీయంగా ఉంటుంది. రోత్ ఐఆర్‌ఎకు నేరుగా సహకరించకుండా నిరోధించడానికి మీ ఆదాయాలు అధికంగా ఉంటే, మీరు పదవీ విరమణలో భవిష్యత్తులో పన్ను రహిత ఆదాయంలోకి బ్యాక్‌డోర్ ఎంట్రీగా రోత్ మార్పిడిని ఉపయోగించవచ్చు.
మీరు ఇప్పుడు రోత్ IRA కి మార్చాలా?
రోత్ ఐఆర్ఎ మీ ఉత్తమ పదవీ విరమణ ఎంపిక అని మీరు నిర్ణయించుకున్న తర్వాత, మార్చాలనే నిర్ణయం మీ ప్రస్తుత సంవత్సరపు పన్ను బిల్లుకు వస్తుంది. ఎందుకంటే మీరు సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ లేదా 401 (కె) వంటి ప్రీ-టాక్స్ రిటైర్మెంట్ ఖాతా నుండి రోత్కు డబ్బును తరలించినప్పుడు, మీరు ఆ ఆదాయంపై పన్ను చెల్లించాలి.
ప్రోస్
-
- రోత్ IRA లు పన్ను రహిత వృద్ధి మరియు పదవీ విరమణలో పన్ను రహిత ఉపసంహరణలతో సహా భారీ పన్ను ప్రయోజనాలను కలిగి ఉన్నాయి.
-
- మీరు ఎప్పుడైనా, ఏ కారణం చేతనైనా, పన్ను రహితంగా విరాళాలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు.
-
- సాంప్రదాయ IRA లు మరియు 401 (k) మాదిరిగా కాకుండా, రోత్కు కనీస పంపిణీలు అవసరం లేదు.
కాన్స్
-
- మీరు మార్పిడిపై పన్ను చెల్లిస్తారు మరియు ఇది గణనీయంగా ఉంటుంది.
-
- భవిష్యత్తులో మీ పన్ను రేటు తక్కువగా ఉంటే మీకు ప్రయోజనం ఉండకపోవచ్చు.
-
- మీరు ఇప్పటికే 59½ ఏళ్ళ వయస్సులో ఉన్నప్పటికీ, రోత్ నుండి పన్ను రహిత ఉపసంహరణలు తీసుకోవడానికి మీరు ఐదు సంవత్సరాలు వేచి ఉండాలి.
ఇది అర్ధమే: మీరు ఆ డబ్బును మొదట రోత్‌లో పెట్టినట్లయితే, మీరు సహకరించిన సంవత్సరానికి దానిపై పన్నులు చెల్లించేవారు.
రోత్ IRA రోల్ఓవర్ ఎప్పుడు చాలా ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది:
- పన్నులు చెల్లించడానికి మీ వద్ద నగదు ఉంది. మీ పన్నులను కవర్ చేయడానికి మార్చబడిన కొన్ని నిధులను ఉపయోగించడానికి మీరు శోదించబడవచ్చు. కానీ మీరు ఆ డబ్బుపై సంవత్సరాలు లేదా దశాబ్దాల పన్ను రహిత వృద్ధిని కోల్పోతారు. మరియు, మీరు డబ్బుపై 10% జరిమానా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఇది తీవ్రమైన పన్ను పరిణామాలను ప్రేరేపించదు. జాగ్రత్తగా ఉండండి: మీరు మార్చిన మొత్తం, మీరు దానిని మీ ప్రస్తుత సంవత్సరపు ఆదాయానికి జోడించినప్పుడు, మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలోకి మార్చవచ్చు లేదా మీరు చెల్లించని పన్నులకు లోబడి ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, ఆస్తులను రోత్ ఐఆర్‌ఎగా మార్చే పదవీ విరమణ చేసినవారు వారి సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలపై ఎక్కువ పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది మరియు మార్చబడిన మొత్తం వారి ఆదాయాన్ని కొన్ని స్థాయిలకు మించి ఉంటే అధిక మెడికేర్ ప్రీమియంలు చెల్లించవచ్చు. పన్ను సలహాదారు సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయడానికి సహాయపడుతుంది. మీ ప్రస్తుత IRA ఖాతా ఇటీవలి నష్టాలను చవిచూసింది. మీ సాంప్రదాయ IRA లో తక్కువ బ్యాలెన్స్ అంటే మీరు మార్పిడి సమయంలో తక్కువ పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది మరియు పన్ను రహిత వృద్ధికి ఎక్కువ సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటారు. మీరు ఈ క్యాలెండర్ సంవత్సరంలో ఉన్న పదవీ విరమణ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లను రోత్ ఐఆర్‌ఎగా మార్చినట్లయితే, మీరు మీ పన్ను రిటర్న్‌ను వచ్చే ఏడాది పన్ను గడువులో దాఖలు చేసినప్పుడు మీరు పన్ను చెల్లిస్తారు. మీరు సాధారణం కంటే తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉన్నారు, బహుశా మీరు తక్కువ పని చేసినందున, ఉద్యోగాలు మారినందున లేదా బోనస్‌ను కోల్పోయినందున. మీకు మామూలు కంటే ఎక్కువ ఐటెమ్ చేయదగిన తగ్గింపులు ఉన్నాయి, ఇది మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది. ప్రస్తుత సంవత్సరంలో రోత్కు తోడ్పడటానికి మీరు చాలా ఎక్కువ సంపాదిస్తారు, కాని పదవీ విరమణ సమయంలో అధిక పన్ను రేటు ఉండాలని మీరు భావిస్తున్నారు.
బాటమ్ లైన్
రోత్ IRA కి మార్చడం గతంలో కంటే సులభం. మీ ఆదాయంతో సంబంధం లేకుండా మీ ప్రస్తుత సాంప్రదాయ IRA (లేదా ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతా) బ్యాలెన్స్‌ను మీరు రోత్ IRA కి బదిలీ చేయవచ్చు. ప్రస్తుత-సంవత్సర రచనలకు ఆదాయ-అర్హత పరిమితులు ఇప్పటికీ వర్తిస్తాయని గుర్తుంచుకోండి.
మార్పిడి పూర్తయిన తర్వాత, మిమ్మల్ని మీరు అభినందించండి: మీరు ఇన్నేళ్ళు పన్ను రహిత వృద్ధికి సంతకం చేశారు. ఇది ఒత్తిడితో కూడిన మరియు ఆనందకరమైన పదవీ విరమణ మధ్య అన్ని వ్యత్యాసాలు కావచ్చు.
