401 (k) లతో సమస్యలు మరియు వాటి గురించి మీరు ఏమి చేయవచ్చు

గత శతాబ్దం గత త్రైమాసికంలో, 401 (కె) ప్రణాళికలు చాలా మంది యుఎస్ కార్మికుల ఆధిపత్య విరమణ ప్రణాళిక పథకంగా అభివృద్ధి చెందాయి. అవి సృష్టించినప్పటి నుండి 401 (కె) ప్రణాళికల నిర్మాణం మరియు లక్షణాలకు చాలా మెరుగుదలలు చేసినప్పటికీ, అవి పరిపూర్ణంగా లేవు.

ప్రస్తుత 401 (కె) ప్రణాళిక నిర్మాణంతో పాటు, ప్రభావాలను తగ్గించే మార్గాలతో ఆరు సమస్యలు ఇక్కడ ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• 401 (కె) ప్రణాళికలు చాలా మంది యుఎస్ కార్మికులకు పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో విలువైన భాగం అయితే, అవి పరిపూర్ణంగా లేవు. 401 (కె) ప్రణాళికల విలువ డాలర్-వ్యయం సగటు భావనపై ఆధారపడి ఉంటుంది, కానీ ఇది ఎల్లప్పుడూ నమ్మదగిన సిద్ధాంతం కాదు అధిక పరిపాలనా మరియు రికార్డ్ కీపింగ్ ఖర్చులు ఉన్నందున చాలా 401 (కె) ప్రణాళికలు ఖరీదైనవి.

డాలర్-వ్యయం సగటు

డాలర్-వ్యయ సగటు అనే భావనను మీరు కొనుగోలు చేసి ఉండవచ్చు, ఎందుకంటే ఇది వివేకవంతమైన పెట్టుబడి పద్దతిగా మీకు వివరించబడింది. దురదృష్టవశాత్తు, డాలర్-వ్యయ సగటు అనేది మీ యజమాని నుండి మీ 401 (కె) ప్రణాళికకు అందించిన సహకారాన్ని సమర్థించడానికి అనుకూలమైన పరిష్కారం.

వివరించడానికి, మీ 401 (కె) ప్రణాళిక వలె నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళికలు, ప్రతి చెల్లింపు చెక్కుతో మీ పదవీ విరమణ ఖాతాకు ఆవర్తన రచనలు అవసరం. అందువల్ల, డాలర్-వ్యయ సగటు వంటి సిద్ధాంతం లేకుండా, మీ చెల్లింపు చెక్కు నుండి మీ పెట్టుబడి ఎంపికల వరకు ఆవర్తన ప్రాతిపదికన డబ్బును సమకూర్చడం అర్ధవంతం కాదు. మీ పెట్టుబడి ఎంపికలు పూర్తిగా విలువైనవి కావచ్చు లేదా, అధ్వాన్నంగా, రచనలు చేసే సమయంలో అతిగా అంచనా వేయబడతాయి.

అదృష్టవశాత్తూ, మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో అందించే సంప్రదాయవాద పెట్టుబడి ఎంపికలోకి మీ అన్ని రచనలను నిర్దేశించడం ద్వారా మీరు మీ పెట్టుబడి ప్రక్రియను నియంత్రించవచ్చు. అప్పుడు, సమయం సరైనది అయినప్పుడు, మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో అందించే తక్కువ సాంప్రదాయిక నిధులలో ఒకటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వ్యూహాత్మక పెట్టుబడి కేటాయింపు చేయవచ్చు.

వాస్తవానికి, పెట్టుబడి దృక్కోణం నుండి స్విచ్ ఆకర్షణీయంగా ఉన్నప్పుడు మీరు నిర్ణయించాలి. అయినప్పటికీ, మీరు నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళికలో పాల్గొంటే ఈ రకమైన బాధ్యతను మీరు ఆశించాలి.

లాంగ్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ టైమ్ హారిజన్స్

పదవీ విరమణ కోసం దీర్ఘకాలిక పొదుపు ప్రణాళికను మీకు అందించడానికి మీ యజమాని మీ తరపున 401 (కె) ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేశారని మీకు చెప్పబడింది. ఈ ఆవరణలో, మీరు ఒక దశాబ్దం దాటిన సమయ హోరిజోన్ ఆధారంగా దీర్ఘకాలిక వ్యూహాత్మక ఆస్తి కేటాయింపును అభివృద్ధి చేయాలని మీరు నమ్ముతారు.

దురదృష్టవశాత్తు, ప్రస్తుతం మీ పెట్టుబడి ఎంపికలను నిర్వహిస్తున్న పోర్ట్‌ఫోలియో నిర్వాహకులు వాటిని ఇప్పటి నుండి 10 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాలు నిర్వహిస్తున్నారు. అందువల్ల, దీర్ఘకాలిక దృష్టితో వ్యూహాత్మక కేటాయింపు కోసం, ఇండెక్స్ ఫండ్‌లు మీ ఫండ్ నిర్వాహకుల స్వల్పకాలిక పదవీకాలం మరియు మీ దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి హోల్డింగ్ వ్యవధి మధ్య అసమతుల్యతను తగ్గించగలవు.

చాలా చురుకైన మ్యూచువల్ ఫండ్స్ వారి ఇండెక్స్ లేదా బెంచ్ మార్కును అధిగమించవు మరియు మీరు మీ డబ్బును ఇండెక్స్ ఫండ్‌లో పెట్టడం మంచిది. 1% ఆదా చేయడం అంటే పదవీ విరమణ సమయంలో పదివేల అదనపు డాలర్లు.

మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో ఇండెక్స్ ఫండ్స్ అందించకపోతే, మీ ప్రస్తుత ఫండ్ నిర్వాహకులు రాబోయే చాలా సంవత్సరాలుగా మీ డబ్బును నిర్వహిస్తారు. అయితే, మరొక ఎంపిక ఉంది.

మొదట, మీ పోర్ట్‌ఫోలియో నిర్వాహకుల్లో ఒకరు బాధ్యతను వదులుకుంటే మీరు వ్యూహాత్మక ఆస్తి కేటాయింపు ఆకస్మిక ప్రణాళికను అభివృద్ధి చేయవచ్చు. తరువాత, మీరు సాంప్రదాయ IRA లేదా రోత్ IRA ను తెరిచి, మీ 401 (k) ప్రణాళికలో అందుబాటులో లేని వివిధ ఇండెక్స్ ఫండ్ల ద్వారా మీ చట్టపరమైన పరిమితికి తోడ్పడవచ్చు.

401 (క) ఫీజు

అర్హత కలిగిన 401 (కె) ప్రణాళిక ఖరీదైన ఉద్యోగుల ప్రయోజనం. 401 (కె) ప్రణాళికలు పర్యవేక్షించాల్సిన అనేక సమ్మతి సమస్యలను కలిగి ఉంటాయి మరియు స్థిరమైన సేవ మరియు పరిపాలన. ఇంకా ఏమిటంటే, పాల్గొనేవారిని ప్లాన్ చేయడానికి అనేక విద్య మరియు కమ్యూనికేషన్ సేవలను అందించాలి.

ఈ ఆదేశాల ప్రకారం, మీరు వాటి కోసం చెల్లించే అవకాశం ఉంది:

• పాల్గొనే ఫీజులు అనుబంధ ఆస్తి-ఆధారిత ఛార్జీలు రుణాలు, కష్టాలను ఉపసంహరించుకోవడం మరియు అర్హత కలిగిన దేశీయ సంబంధాల ఆదేశాలు వంటి సేవలకు ఖర్చులు అధిక నిధుల ఖర్చులు

చిన్న యజమానులు మరియు ప్రణాళికలకు ఖర్చులు ముఖ్యంగా నిటారుగా ఉంటాయి, ఇక్కడ ఆర్థిక వ్యవస్థలు లేకపోవడం అధిక ఖర్చులను ప్రోత్సహిస్తుంది.

అదృష్టవశాత్తూ, మీరు విరమణ ప్రణాళిక వ్యూహాన్ని అభివృద్ధి చేయడం ద్వారా మీ 401 (కె) ప్రణాళిక యొక్క ప్రతికూల ఖర్చులను తగ్గించవచ్చు. మొదట, మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో మీ యజమాని యొక్క 100% సరిపోలిక సహకారాన్ని అందుకునే వరకు పెట్టుబడి పెట్టాలి.

అప్పుడు, మీరు సాంప్రదాయ IRA లేదా రోత్ IRA ను తెరిచి మీ చట్టపరమైన పరిమితికి తోడ్పడాలి. యజమాని-ప్రాయోజిత 401 (కె) ప్రణాళిక ద్వారా మీకు లభించే పెట్టుబడి ఎంపికల కంటే ఐఆర్‌ఎ ద్వారా మీకు లభించే పెట్టుబడి ఎంపికలు చాలా ఎక్కువ మరియు తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నవి.

మీరు ఐఆర్‌ఎకు దోహదపడే డబ్బును గరిష్టంగా సంపాదించిన తర్వాత, మీరు కోరుకున్న పొదుపు స్థాయిని చేరుకోవడానికి మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో మీ సహకార రేటును పెంచాలి.

లాక్‌లస్టర్ రికార్డ్ కీపింగ్

మీ 401 (కె) ప్రణాళికలోని ఆస్తుల కోసం రికార్డ్ కీపింగ్ నేటి సాంకేతిక పరిజ్ఞానంతో కూడా సంక్లిష్టమైనది మరియు సమయం తీసుకుంటుంది. అందువల్ల, కొంతమంది రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ ప్రొవైడర్లు పెట్టుబడిదారుల స్నేహపూర్వక ప్రకటనలను పంపిణీ చేస్తారు. బదులుగా, అవి చట్టం అవసరమయ్యే వాటిని మాత్రమే ఉత్పత్తి చేస్తాయి, ఇది మీ పెట్టుబడి వ్యూహాన్ని ఉపయోగకరమైన ఆర్థిక అంచనా వేయడానికి మీకు సరిపోదు.

పదవీ విరమణ కోసం విజయవంతంగా ప్లాన్ చేయడానికి, మీరు మీ ప్రారంభ ఖాతా బ్యాలెన్స్, మీరు మరియు మీ యజమాని ఎంత సహకరించారు, మీరు చేసిన బదిలీలు లేదా ఉపసంహరణల సంఖ్య, ఏదైనా లాభాలు లేదా నష్టాల మొత్తం మరియు మీ ముగింపు బ్యాలెన్స్ తెలుసుకోవాలి.

దురదృష్టవశాత్తు, మీ రికార్డ్ కీపర్ ఈ సమాచారాన్ని వినియోగదారు-స్నేహపూర్వక మార్గంలో అందించకపోవచ్చు. డేటాను పొందడానికి, మీరు మీ నెలవారీ లేదా త్రైమాసిక ప్రకటనల నుండి సమాచారాన్ని సంగ్రహించి, వివరాలను ట్రాక్ చేయడానికి స్ప్రెడ్‌షీట్‌ను నిర్మించాల్సి ఉంటుంది.

మీరు సమాచారాన్ని సరిగ్గా సంకలనం చేసిన తర్వాత, మీరు మీ వార్షిక రాబడి రేటును మానవీయంగా లెక్కించాలి. మీ పెట్టుబడులు ఎలా పని చేస్తున్నాయనే దానిపై ఖచ్చితమైన అభిప్రాయాన్ని పొందడానికి బయటి సలహా తీసుకోవడం విలువైనదే.

"తరచుగా, మీ త్రైమాసిక ప్రకటన మరియు మీ పెట్టుబడి వ్యూహం ఎంత బాగా పని చేస్తుందో అర్థం చేసుకోవడం చాలా కష్టం" అని ఫ్లాలోని లేక్ మేరీలోని ఎక్సెల్ టాక్స్ & వెల్త్ గ్రూపుతో సంపద నిర్వాహకుడు కార్లోస్ డయాస్ జూనియర్ చెప్పారు.

"బయటి రుసుము-మాత్రమే సలహాదారుని సంప్రదించడం ద్వారా, మీ 401 (కె) పెట్టుబడులు నిజంగా ఎలా పని చేస్తున్నాయో మరియు ఐఆర్‌ఎకు బదిలీ చేయకుండా ఏ మార్పులు చేయవచ్చో మీరు చూడవచ్చు"

సబ్-పార్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ప్లాన్ డిజైన్స్ మరియు మార్జినల్ క్వాలిటీ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ఆప్షన్స్

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రూపకల్పన పరంగా, 401 (కె) ప్రణాళిక పెట్టుబడి పరిశ్రమలో సాంప్రదాయిక జ్ఞానం ఏమిటంటే "తక్కువ ఎక్కువ." ఉదాహరణకు, సమగ్ర విరమణ ప్రణాళిక రూపకల్పన సుమారు ఐదు ఆస్తి తరగతి వర్గాలను కవర్ చేసే పెట్టుబడి ఎంపికల సమూహాన్ని అందిస్తుంది. సైద్ధాంతిక ప్రమాద క్రమంలో ఈ వర్గాలు:

• మనీ-మార్కెట్ ఫండ్స్ లేదా స్థిరమైన విలువ ఫండ్స్కోర్ బాండ్ ఫండ్స్ లార్జ్-క్యాపిటలైజేషన్ ఫండ్స్ చిన్న-క్యాపిటలైజేషన్ ఫండ్స్ ఇంటర్నేషనల్ ఫండ్స్.

మీ పెట్టుబడి ఎంపికల సంక్లిష్టతను తగ్గించడానికి మీ పెట్టుబడి నిర్ణయం తీసుకునే బాధ్యతలను క్రమబద్ధీకరించడం "తక్కువ ఎక్కువ" వెనుక ఉన్న భావన. ఈ ఐదు ఆస్తి-తరగతి వర్గాలలోకి వచ్చే నిధులలో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మీరు వైవిధ్యభరితమైన పోర్ట్‌ఫోలియోను అభివృద్ధి చేయవచ్చు.

మీ ట్రెజరీ ద్రవ్యోల్బణం-రక్షిత సెక్యూరిటీలు (టిప్స్ ఫండ్స్), అధిక-దిగుబడి ఫండ్స్, REIT ఫండ్స్, మిడ్ క్యాపిటలైజేషన్ ఈక్విటీ ఫండ్స్, ఎమర్జింగ్ మార్కెట్ ఫండ్స్ మరియు కమోడిటీ ఫండ్లకు మీ సుదీర్ఘకాలం సమగ్ర పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్మించడానికి మీకు ప్రాప్యత అవసరం. ఆర్థిక అవసరాలు.

"క్లయింట్ యొక్క 401 (కె) పరిమిత (లేదా సబ్‌పార్) పెట్టుబడి ఎంపికలను నేను కనుగొన్నప్పుడు, వారికి స్వీయ-నిర్దేశిత బ్రోకరేజ్ విండో అందుబాటులో ఉందా అని నేను ఎప్పుడూ చూస్తాను" అని పీచ్‌ట్రీలోని బెర్గర్ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్‌తో CFP® కరోల్ బెర్గర్ చెప్పారు. నగరం, గా.

"ఇది 'బ్రోకరేజ్ విండో' వైపు ఒక ఖాతాను తెరవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది మరియు మరెన్నో పెట్టుబడి ఎంపికలను తెరుస్తుంది. క్లయింట్ వారి రెగ్యులర్ రచనలు 'రెగ్యులర్' 401 (కె) ఎంపికలకు వ్యతిరేకంగా ఈ ఖాతాలోకి వెళ్తాయి."

మీ ప్లాన్‌లో అందించే పెట్టుబడి ఎంపికల నాణ్యత సగటు కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు, ప్రత్యేకించి మీరు చిన్న విరమణ ప్రణాళికలో పాల్గొంటే. అందువల్ల, మీ 401 (కె) పదవీ విరమణ ప్రణాళిక రూపకల్పన ఎంత సమగ్రంగా ఉందో మీరు అంచనా వేయాలి మరియు ఏ రకమైన పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ముందు పూర్తి శ్రద్ధగల విశ్లేషణ చేయాలి.

ఈ అంచనా పూర్తయిన తర్వాత, చేయవలసిన ఏవైనా మెరుగుదలల గురించి మీ మానవ వనరుల విభాగానికి తెలియజేయడం మీ ఉత్తమ చర్య. అదనంగా, మీరు ఒక వ్యక్తి IRA ద్వారా ఇండెక్స్ ఫండ్ల హోస్ట్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మీ 401 (కె) ప్రణాళిక లోపాలను పూడ్చాలి.

"ఫండ్ ఎంపికల యొక్క తక్కువ ఎంపిక ఉన్న పెట్టుబడిదారుడికి తరచుగా పట్టించుకోని ఎంపిక మీ యజమానితో మాట్లాడటం. తరచుగా, యజమానులు ఉద్దేశపూర్వకంగా మీకు పేలవమైన ఎంపికలను అందించడానికి ప్రయత్నించడం లేదు. చాలాసార్లు వారికి ఈ ఎంపికలను ప్రణాళికపై సలహాదారు ఇస్తారు "మీరు వేరే లేదా అదనపు ఎంపికలను అభ్యర్థిస్తే, మీ యజమాని అవును అని చెప్పే అవకాశం ఉంది. చాలా మంది యజమానులు ఈ రకమైన అభిప్రాయాన్ని చూస్తున్నారు" అని మాస్లోని లెక్సింగ్టన్ లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్ వద్ద సంపద నిర్వాహకుడు కిర్క్ చిషోల్మ్ చెప్పారు.

సంక్లిష్ట పన్ను చిక్కులు

పెట్టుబడి పెట్టిన నగదు ప్రవాహాల యొక్క పన్ను-పూర్వ చికిత్స అనేది నిస్సందేహంగా 401 (కె) ప్రణాళిక లక్షణం. ఈ లక్షణం ముఖ్యం ఎందుకంటే ముందస్తు పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు ఎక్కువ డబ్బు ఉంటే, మీ రాబడిని రహదారిపైకి తీసుకురావడానికి మీకు ఎక్కువ అవకాశం ఉండాలి.

ఏదేమైనా, ప్రీ-టాక్స్ ఇన్వెస్టింగ్ పెట్టుబడి ప్రయోజనం అనే ఆవరణను అంగీకరించే ముందు, మీరు మీ 401 (కె) ప్లాన్ నుండి మీ డబ్బును ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, మొత్తం మీ వ్యక్తిగత ఆదాయ పన్ను స్థాయిలో పన్ను విధించబడుతుంది.

మీ పెట్టుబడి వ్యూహం తక్కువ మూలధన లాభాల పన్ను రేటు స్థాయిలో పన్ను విధించగలిగే గణనీయమైన దీర్ఘకాలిక లాభాలను సాధిస్తే ఇది ప్రతికూలత కావచ్చు. ఈ లాభాలు 401 (కె) ప్రణాళిక నిర్మాణం కింద ఆదాయంగా పన్ను విధించబడతాయి కాబట్టి, ఫ్రంట్ ఎండ్‌లో మీరు గ్రహించిన ప్రీ-టాక్స్ ప్రయోజనం బ్యాక్ ఎండ్‌లోని పన్ను ప్రతికూలత ద్వారా కొంతవరకు ఆఫ్‌సెట్ చేయబడుతుంది.

పన్ను చిక్కులను అంచనా వేయడం సంక్లిష్టమైనది ఎందుకంటే మీ పన్ను స్థితి మరియు పన్ను చట్టాలు కాలక్రమేణా మారుతాయి. అదనంగా, భవిష్యత్తులో కొత్త పదవీ విరమణ ప్రణాళిక పథకాలు అభివృద్ధి చేయబడతాయి. అందువల్ల, ఈ రోజు మంచి ఒప్పందంగా కనిపించేది రేపు చెడ్డ ఒప్పందం కావచ్చు.

చాలా చురుకైన మ్యూచువల్ ఫండ్స్, వీటిపై 401 (కె) ప్రణాళికలు ఆధారపడి ఉంటాయి, వాటి సూచిక లేదా బెంచ్ మార్కును మించిపోవు. మీరు మీ డబ్బును ఇండెక్స్ ఫండ్‌లో పెట్టడం మంచిది.

బాటమ్ లైన్

మీ ఉద్యోగి ప్రయోజనాల ప్యాకేజీలో 401 (కె) ప్రణాళికలు ఒక ముఖ్యమైన భాగం అయితే, వారి కొన్ని నిబంధనలతో సంబంధం ఉన్న సమస్యలు సమస్యాత్మకం. 401 (కె) వంటి నిర్వచించిన-సహకార పెన్షన్ ప్రణాళికలో, మీరు పెట్టుబడి నష్టాన్ని భరిస్తారని గుర్తుంచుకోండి.

మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు ఫండ్‌లో ఉన్న నగదు మొత్తం మీకు పెన్షన్‌గా అందుతుంది. అందువల్ల, ఈ నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళిక నుండి మీరు ఏదైనా స్వీకరిస్తారనే గ్యారెంటీ లేదు.

మీరు పంపిణీలను ప్రారంభించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నప్పుడే ఫండ్ మార్కెట్లలో దాని విలువ యొక్క అన్ని (లేదా గణనీయమైన భాగం) కోల్పోవచ్చు. ఏదైనా ఆర్థిక పెట్టుబడి విషయంలో ఇది నిజం అయితే, ఖాతా యొక్క - మరియు మీ - జీవితకాలమంతా 401 (కె) డబ్బు యొక్క సాపేక్ష ప్రాప్యత వల్ల ప్రమాదం పెరుగుతుంది.

"చివరి సమస్య ఏమిటంటే, మీ 401 (కె) ఆస్తులు ద్రవంగా లేవు" అని టెక్సాస్‌లోని డల్లాస్‌లోని రెవరె అసెట్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇంక్. అధ్యక్షుడు డాన్ స్టీవర్ట్, CFA® చెప్పారు. "పదవీ విరమణకు ముందు మీరు కలిగి ఉన్న అత్యవసర పరిస్థితులు మరియు ఖర్చుల కోసం మీరు బయట తగినంతగా ఆదా చేస్తున్నారని నిర్ధారించుకోండి. మీ పొదుపులన్నింటినీ మీ 401 (కె) లో ఉంచవద్దు, అవసరమైతే మీరు సులభంగా యాక్సెస్ చేయలేరు."

ఈ సమస్యలను పరిగణించండి మరియు మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తు కోసం సిద్ధం చేయడంలో చురుకైన పాత్ర పోషించండి. జాగ్రత్తగా ప్రణాళికతో, మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళిక యొక్క ప్రతికూల లక్షణాలను తగ్గించగలగాలి మరియు మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక లక్ష్యాలను చేరుకోవాలి.